商業(yè)銀行傳統(tǒng)中間業(yè)務November1,2003MaristInstituteforPublicOpinion2概念：是指對經(jīng)濟主體之間因商品交易、勞務供應、資金調(diào)撥及其他款項往來而產(chǎn)生的貨幣收付關系、對債權債務進行清償?shù)男袨椤?/p>

一、結(jié)算November1,2003MaristInstituteforPublicOpinion3

我國現(xiàn)行的銀行結(jié)算原則是：

恪守信用，履約付款；誰的錢進誰的賬，由誰支配；銀行不墊款。November1,2003MaristInstituteforPublicOpinion4

結(jié)算方式：票據(jù)結(jié)算（銀行匯票、銀行本票、商業(yè)匯票、支票）匯兌結(jié)算信用卡結(jié)算委托收款結(jié)算托收承付結(jié)算信用證結(jié)算

November1,2003MaristInstituteforPublicOpinion5二、代理業(yè)務代理業(yè)務的概念指商業(yè)銀行接受政府、企業(yè)單位、其他銀行或金融機構(gòu)，以及居民個人的委托，以代理人的身份代表委托人辦理一些經(jīng)雙方議定的經(jīng)濟事務的業(yè)務。November1,2003MaristInstituteforPublicOpinion6代理收付款業(yè)務這是商業(yè)銀行利用自身的結(jié)算便利，接受客戶的委托代為辦理指定款項的收付事宜。2.代理業(yè)務的種類及內(nèi)容November1,2003MaristInstituteforPublicOpinion7

辦理發(fā)放工資；代理收付款項；代理個人分期付款業(yè)務。November1,2003MaristInstituteforPublicOpinion8是一種應收賬款的綜合管理業(yè)務。是指由商業(yè)銀行或?qū)I(yè)代理融通公司接受他人的委托，以代理人的身份代為收取應收賬款，并為委托者提供資金融通的一種中間業(yè)務。2)代理融通業(yè)務November1,2003MaristInstituteforPublicOpinion9代理融通業(yè)務包括：

收買或代收應收賬款；對商品的買方進行資信調(diào)查；對債權進行管理、催收；對賣方的周轉(zhuǎn)性融資。November1,2003MaristInstituteforPublicOpinion101.權益轉(zhuǎn)讓：指委托者將應收賬款的全部事項轉(zhuǎn)讓給商業(yè)銀行。如果委托者的應收賬款成了呆賬，則商業(yè)銀行對委托者有追索權，造成的相應損失由委托者承擔。代理融通業(yè)務分類：November1,2003MaristInstituteforPublicOpinion11

2.權益售與：是指委托者將應收賬款的權益賣斷給商業(yè)銀行，商業(yè)銀行對委托者沒有追款權，即使發(fā)生了壞賬，也由自身承擔。November1,2003MaristInstituteforPublicOpinion121.商業(yè)銀行或?qū)I(yè)公司；2.工商企業(yè)（賣方）；3.顧客。代理融通業(yè)務的當事人：November1,2003MaristInstituteforPublicOpinion13

工商企業(yè)④③①②銀行顧客⑤①賒銷貨物或勞務②獲得應收賬款③賬款轉(zhuǎn)讓④提供資金融通⑤向顧客收賬三者的關系是：November1,2003MaristInstituteforPublicOpinion14優(yōu)點：1.收入較高（利息、手續(xù)費）2.風險較小（事先有資信調(diào)查，并規(guī)定授信額度，有法律追索權）。缺點：資信調(diào)查成本較高,同時還要承擔債務風險和被欺詐的風險。代理融通業(yè)務優(yōu)缺點：November1,2003MaristInstituteforPublicOpinion153.代理業(yè)務新品種代理保險代理證券基金托管November1,2003MaristInstituteforPublicOpinion16討論：對我國商業(yè)銀行發(fā)展代理業(yè)務的思考November1,2003MaristInstituteforPublicOpinion17三、信息咨詢業(yè)務信息咨詢業(yè)務概念是以轉(zhuǎn)讓、出售信息和提供智力服務為主要內(nèi)容的中間業(yè)務。根據(jù)信息的銀行屬性和社會屬性的不同分為：無償信息咨詢和有償信息咨詢November1,2003MaristInstituteforPublicOpinion181）委托中介類信息咨詢2）評估類信息咨詢3）綜合類及其他信息咨詢

2.信息咨詢業(yè)務主要種類November1,2003MaristInstituteforPublicOpinion19四、銀行卡業(yè)務（一）銀行卡的概念銀行卡是由商業(yè)銀行向社會發(fā)行的具有消費信貸、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金等全部或部分功能的信用支付工具。November1,2003MaristInstituteforPublicOpinion20

（二）銀行卡的起源及發(fā)展

信用卡是商品經(jīng)濟發(fā)展的產(chǎn)物，起源于美國。

截至2008年年底，全國發(fā)卡量已達18億張，信用卡發(fā)卡量超過1.4億張，（同期美國市場上流通的信用卡數(shù)量已超過7億張。）銀行卡特約商戶118萬家，POS機185萬臺，ATM17萬臺，剔除批發(fā)性的大宗交易和房地產(chǎn)交易，銀行卡消費額在社會消費品零售總額中占比近25%。November1,2003MaristInstituteforPublicOpinion21資料：美國信用卡危機次貸危機爆發(fā)后，由于美國樓市疲軟，銀行利率上漲，直接引發(fā)了個人債務上升，再加上失業(yè)率上升導致收入來源缺乏保障，許多美國居民的財務狀況惡化，容易形成個人消費信貸業(yè)務的惡性循環(huán)，不可避免地導致信用卡出現(xiàn)違約。而且，和按揭信貸一樣，銀行將不同信用卡應收賬款證券化，賣給對沖基金和退休基金等機構(gòu)投資者，因此信用卡危機有可能通過這些由信用卡債務支持的債券進一步放大。信用卡提供商2009年上半年的呆壞賬損失達210億美元，預計未來一年半中這一數(shù)字將達到550億美元，而根據(jù)美國聯(lián)儲局公布的資料信用卡欠賬已經(jīng)高達9517億美元。面對美國的信用卡危機，國內(nèi)金融機構(gòu)也須警醒。November1,2003MaristInstituteforPublicOpinion22

（三）銀行卡業(yè)務的功能及作用1、功能（1）轉(zhuǎn)賬結(jié)算功能；（2）儲蓄功能；（3）匯兌功能；（4）消費信貸功能。November1,2003MaristInstituteforPublicOpinion23（1）減少社會現(xiàn)金貨幣流通量；（2）促進消費、緩解賣方市場銷售困難；（3）幫助銀行吸收存款、更多介入代收代付等中間業(yè)務；（4）加強個人收支與銀行管理。2、作用November1,2003MaristInstituteforPublicOpinion24（四）銀行卡的分類及其含義

根據(jù)發(fā)卡對象不同分:單位卡（商業(yè)卡）和個人卡2.按是否具有透支功能分:信用卡和借記卡

November1,2003MaristInstituteforPublicOpinion25（1）信用卡：具有消費信貸功能的銀行卡如：貸記卡、準貸記卡（2）借記卡：一種“先存款、后消費”，無透支功能的銀行卡。如：轉(zhuǎn)賬卡：專用卡：儲蓄卡：November1,2003MaristInstituteforPublicOpinion263.根據(jù)載