金融服務

與電子商務時代的批發業務中國金融學院電子商務研究所陳進11/9/20241中國金融學院電子商務研究所電子商務電子商務：通過公共計算機網絡進行商務活動的現代方式，該方式將突破傳統商務在時間、地域上的限制，成為方便、快捷、安全可靠的新興電子化活動模式。電子商務內容：數字化生活內容，網上商場購物、網上金融服務、網上廣告、網上業務、網上信息查詢、網上消費、網上社會服務。電子商務要求：商務活動具有安全、可靠、快速、明確和方便的特點。無論你在國際互連網絡（INTERNET）、還是在企業專用網絡上都可隨時隨地開展電子商務活動。電子商務的問題：并不是一個簡單的技術問題，它所涉及的社會、經濟、金融、法律以及生活等許多全新的困難和問題。虛擬世界。電子商務的健康發展要求：一方面人們的工作生活方式、思想觀念和管理方法都將有根本的變革；另一方面國家宏觀控制和管理需要對電子商務進行立法和規范；再者技術安全上必須完善可靠。電子商務的發展：電子商務將在全世界范圍內得到迅速的發展，并由此逐步改變人們傳統的工作、學習、生活方式以及與之配套的社會服務模式。11/9/20242中國金融學院電子商務研究所世界貿易組織1998年發表報告書

《電子商業與世貿組織的角色》電子商業將大大推動對外貿易，而這種聯網革命將對服務業產生強烈的沖擊；電子商業的定義，是指通過電話傳真、信用卡、電視和自動出納機的交易，當然也包括通過網際網絡的網上交易；網際網絡全球用戶將從1996年6000萬人增至2001年的3億人；上網交易額將從1996年的6億美元激增至2000年的665億美元，美國在2002年銷售額將達3270億美元；1996年跨國界貿易的雜項開支為5萬億美元左右，世貿組織估計2001年通過網際網絡的外貿額將達600億美元；通過網際網絡管理的資產總值，在1996年至2000年間也將激增四倍，漲至4740億美元；電子商業將改變許多服務業，從旅游、娛樂、教育、醫療到政府采購等。金融和通信業所受到的影響，將是最大的。11/9/20243中國金融學院電子商務研究所電子商務時代21世紀將進入電子商務時代：是社會發展的必然，我們將別無選擇地生活在電子商務時代。如何面對電子商務方式、如何適應數字化生存并積極參與電子商務時代的國際競爭，是涉及到每個人、每個企業、部門及國家發展與生存的重大問題，也國家部門現在應該開始解決的問題。電子商務環境國際互連網絡安全信息傳輸電子貨幣支付數字化社會電子商務活動環境要求電子商務經濟、社會環境11/9/20244中國金融學院電子商務研究所電子商務活動電子商務活動方式電子業務方式電子消費方式電子貿易方式電子數據傳輸電子認證電子化管理面對電子商務認識電子商務掌握電子商務方法開展電子商務活動參與電子商務的國際競爭11/9/20245中國金融學院電子商務研究所各國政府的七大政策挑戰電子商務的政策問題：網際網絡的基礎設施法律標準條例架構交易安全隱私問題稅務電子貨幣11/9/20246中國金融學院電子商務研究所電子商務帶動的金融服務有：金融服務：網上銀行和貿易，會計帳務管理；保險業：代理服務、網上報價、理賠管理；投資理財業：網上證券交易、委托投資、財產管理；金融信息服務業：發布與統計信息，咨詢、評估與論證管理。金融業相應的新興業務有：安全電子交易系統服務企業、個人理財管理委托投資管理網絡證券交易與管理網絡外匯交易與管理電子（數字）貨幣管理網上保險業務與管理網絡金融信息服務金融評估和認證服務金融安全服務發展網上金融服務11/9/20247中國金融學院電子商務研究所電子貨幣系統電子貨幣：

是以金融電子化網絡為基礎，以商用電子化機具和各類交易卡為媒介，以電子計算機技術和通信技術為手段，以電子數據（二進制數據）形式存儲在銀行的計算機系統中，并通過計算機網絡系統以電子信息傳遞形式實現流通和支付功能的貨幣。電子貨幣系統包括：電子支票系統信用卡系統電子現金系統電子貨幣具有以下特點：以電子計算機技術為依托，進行儲存支付和流通；應用廣泛，可廣泛應用于生產、交換、分配和消費領域；融儲蓄、信貸和非現金結算等多種功能為一體；電子貨幣具有使用簡便、安全、迅速、可靠的特征；現在階段電子貨幣的使用通常以銀行卡（磁卡、智能卡）為媒體；11/9/20248中國金融學院電子商務研究所電子貨幣支付方式的發展電子貨幣支付方式：代表著電子貨幣支付發展的不同階段。第一階段是銀行利用計算機處理銀行之間的貨幣匯劃業務，辦理匯劃結算；第二階段是銀行計算機與其他機構計算機之間資金的匯劃，如代發工資等業務；第三階段是利用網絡終端向客戶提供各項銀行服務，如客戶在自動柜員機（ATM）上進行取、存款操作等；第四階段是利用銀行銷售點終端（POS）向客戶提供自動的扣款服務，這是現在階段電子貨幣支付的主要方式；第五階段是最新發展階段，電子貨幣可隨時隨地通過公共網絡（INTERNET）進行直接轉帳結算，形成電子商務環境。這是正在發展的形式，也將是下一世紀的主要金融支付方式。11/9/20249中國金融學院電子商務研究所網上電子貨幣的發展

網上金融服務已經在世界范圍內開展。網絡金融服務包括了人們的各種需要內容，網上消費、網上銀行、個人理財、網上投資交易、網上保險等。這些金融服務的特點是通過電子貨幣進行及時電子支付與結算。Internet上的電子貨幣系統發展非常快，典型的電子貨幣包括：電子支票系統（E-check\NetBill\NetCheque）信用卡系統（CyberCash\FirstVirtualHolding）數字化電子現金系統（MONDEX\NetCash\Digicash）11/9/202410中國金融學院電子商務研究所電子資金轉帳系統電子資金轉帳系統的主要功能是提供電子付款服務，具體發展有：特約商戶的POS（PointOfSale銷售點終端）支付系統（電話線路系統）；企業與企業的電子支付系統（企業銀行專線系統）；公共網絡金融支付系統（INTERNET系統）。國際支付系統（VISA.NET\BANK.NET\SWIFT等系統）11/9/202411中國金融學院電子商務研究所電子貨幣的發展電子錢夾：是網絡上的軟件系統（由認證中心發放），其中包含經過認證的信用卡、身份證等。客戶利用電子錢夾，可使用其中的信用卡隨時、隨地完成安全支付操作。有關個人、信用卡及密碼信息經過加密后直接傳送到銀行進行支付結算。電子錢包（智能卡形式）：智能卡形式的電子現金錢包，多用途形式的電子現金，可以在網絡上直接進行小額現金支付。它可以隨時通過INTERNET從銀行帳號上下載現金。保證電子現金使用的便捷性。這種智能卡還可以帶密碼，保證使用安全。電子支票：企業用于轉帳支付。在企業內就可通過INTERNET按照特定形式電子化支票進行轉帳支付。11/9/202412中國金融學院電子商務研究所電子商務貨幣系統要求

歐洲中央銀行（EUROPEANCENTRALBANK）最新發表的報告（REPORTONELECTRONICMONEY，AUGUST1998）討論了建立電子貨幣系統的最低要求：嚴格管理：電子貨幣的發行需要進行嚴格管理；可靠明確的法律準備：明確定義與電子貨幣相關方（消費者、商家、銀行和操作者）的權利和義務，并可明確作為判決依據。技術安全保障：電子貨幣系統必須在技術、組織和處理過程方面知道足夠安全，以防止盜竊活動，特別是防偽造。防范犯罪活動：在電子貨幣方案中必須考慮防范例如洗錢等犯罪活動。貨幣統計匯報：電子貨幣系統必須向相關國家中央銀行匯報貨幣政策要求的有關信息。可回購：電子貨幣發行商在電子貨幣持有者要求下必須可向中央銀行一對一回購貨幣。儲備要求：中央銀行可以向所有電子貨幣發行商提出儲備要求。11/9/202413中國金融學院電子商務研究所電子貨幣發展戰略電子貨幣系統的發展是關系到下一世紀國家經濟建設、宏觀控制管理以及國際金融合作的大事；它的發行、管理及技術保障有特殊要求；可在原有的銀行卡系統的基礎上進行擴展改造，發展公共網絡信用卡支付系統；智能卡形式的電子現金，特別是多用途電子錢包具有巨大的潛力；金融專用網絡可逐步改造過渡成為公共網絡，由此擴展金融服務方式和領域；中央銀行應建立電子貨幣的自動化監控和管理的體系；研究開發電子貨幣支付的安全技術保障和管理的方法及設備；建立完善的電子貨幣的發行、交易流量的監測與統計機制，保障電子貨幣系統的工作；建設全國統一管理的數字認證中心，確認參加電子商務活動人員（消費者、商家、銀行、工商稅務、政府管理部門）的合法身份；保障電子交易安全可靠。研究制定相關的法律法規，促進電子商務發展；在經濟活動中的各個方面都促進電子商務環境的形成；在開展國際性電子商務的交流與合作，積極參加全球電子商務活動；發揮中央銀行的管理、協調作用，集中力量研究、制定規范和政策。規范電子貨幣系統。11/9/202414中國金融學院電子商務研究所網上支付的要求

安全性要求完整認證(知道與誰交流)信息完整無拒付支付有效的查帳機制隱私權非安全性要求低成本大型金融機構普遍性技術可度量交易模式的一般性11/9/202415中國金融學院電子商務研究所認證中心的建立

公共網絡系統的安全性則依靠用戶、商家的認證，數據的加密及交易請求的合法性驗證等多方面措施來保證。電子交易過程中必須確認用戶、商家及所進行的交易本身是否合法可靠。一般要求建立專門的電子認證中心（CA）以核實用戶和商家的真實身份以及交易請求的合法性。認證中心將給用戶、商家、銀行等進行網絡商務活動的個人或集團發電子證書。11/9/202416中國金融學院電子商務研究所電子貿易的基礎環境社會信用程度社會信息化發展狀態金融支付安全電子商務法律法規政府管理支持11/9/202417中國金融學院電子商務研究所電子商務時代的金融服務（1）家庭銀行：家庭銀行可提供完整方便的個人金融服務。個人可隨時僅使用個人計算機或其他工具進入網上銀行，進行支票、儲蓄、貨幣市場、存款帳戶的信息查詢和管理等，可檢查當前帳戶余額，劃撥資金。（2）在線銀行：在線銀行為企業或個人工商戶提供信息查詢、貨幣支付、儲蓄業務、結算、在線投資等服務。例如發布金融信息（產品的現行利率和月費用），完成基本支票業務（提供多種支付方式，聯機明細表和注冊登記，已結算的支票聯機記錄和金融報告），貨幣市場服務，信用卡業務，基本儲蓄業務等。（3）網上購物與消費：電子商務環境要求商場、廠家、政府管理部門（稅務、工商、海關等）、銀行以及認證機構連接網絡，形成信息流、物流和資金流的通暢。客戶通過網上商場可進行商品預覽、定貨、金融支付等商務活動；個人可進行在線定票、購物、娛樂等消費11/9/202418中國金融學院電子商務研究所電子商務時代的挑戰電子商務帶來的法律法規真空，經濟金融管理問題；新時代貿易、金融業務與系統的發展戰略；數字化電子貨幣的發行、支付與管理；對付黑客的公共網絡信息的安全保密問題；涉及天量數字的可靠金融交易處理與管理；經濟金融信息的開發利用與安全保密問題；新興網上業務的開展、競爭與規范化；傳統業務與系統的改造和適應問題；實力雄厚的國際機構的沖擊和競爭；電子商務時代有關人才的培養；數字化生活的適應性變化；11/9/202419中國金融學院電子商務研究所電子商務戰略意義

21世紀將進入電子商務時代，是社會發展的必然，我們將別無選擇地生活在電子商務時代。電子貿易的開展需要綜合的環境，包括信用體系、金融服務系統、法律法規系統及信息基礎系統的配合。電子商務服務與金融支持將促進電子貿易的發展。有利于國際經濟的發展。電子商務的發展有助于我國改革開放、走向世界、參與國際競爭。11/9/202420中國金融學院電子商務研究所電子交易活動的發展電子證券交易NASQ期貨交易外匯交易電子批發電子拍賣電子競標11/9/202421中國金融學院電子商務研究所電子商貿的發展

電子商務是革命性的變革，電子商貿是利用計算機網絡進行貿易活動的電子化方式，有利于電子商貿活動的內容有：無形商品：軟件、聲像、音樂、現代美術、設計圖形產品；有形商品：圖書、資料、禮品、工業標準件產品；特殊商品：遠程教育、經驗知識產品；批發業務：集中批發進行電子化，可最大限度地公開、公平、低成本、快速交易。電子商貿在如下幾個方面將產生變化：貿易概念管理體系工作環境工作方式11/9/202422中國金融學院電子商務研究所電子貿易活動的方式連鎖經營系統：提供電子通道，直接聯系客戶與生產廠家。生產配套系統：為生產經營提供直接通道。電子定貨系統：進行商品、交通工具、客房、旅游等預定服務。電子批發系統：為多對多的貿易提供交易平臺和保證服務。電子交易系統：進行證券、資本的在線電子化交易服務。11/9/202423中國金融學院電子商務研究所電子服務的方式經濟信息服務：提供經濟、金融、信息服務的系統；電子設備環境服務：提供輔助工具、場所、設備等服務；社會服務系統：方便人們工作、生活的服務系統，包括工作、娛樂和休閑等；遠程教育系統：具有主動學習、發揮個性特點的教育方式。

今后的電子商務將按照整體化，從單一的貿易活動向多功能的管理活動發