項目二汽車保險合同與原則1目錄CONTENTS汽車保險合同簽訂汽車保險原則運用2Task任務01汽車保險合同簽訂任務目標通過“汽車保險合同簽訂”任務的學習，要求學生：1.能夠描述汽車保險合同的特征、訂立生效要件、履行義務、變更情形、解除程序和終止原因；2.能夠為客戶解釋投保單、保險單及相關汽車保險合同的內容和相關規定；3.能運用保險合同相關規定處理車險投保和理賠事宜。任務導入

某企業一輛載貨汽車，因使用年限已久且明顯老化，經上級主管部門批準予以報廢。但該企業并未將車輛按照規定的報廢手續進行處理，而是以數千元的價格賣給了王某。王某將該車加以拼裝整修后，并通過非法關系辦理了車輛的年審合格假證，再以1.5萬元的價格賣給了趙某。趙某明知該車有“問題”，但也抵不住低價誘惑而將車買下，并向某保險公司投保了機動車輛損失保險，保險金額為6萬元。

數月后，該車在使用時翻入了路旁的溝內，損毀較重。查勘員在仔細檢查車輛相關證件時，發覺證件有問題。經請示領導后，拒絕賠償，但趙某不同意保險公司的拒絕主張，雙方產生糾紛。任務準備一、保險合同的概念《保險法》第10條規定：保險合同是投保人與保險人約定保險權利義務關系的協議。汽車保險合同屬于財產保險合同的一種。任務準備二、保險合同的特征1.雙務合同2.有償合同3.附和合同4.射幸合同5.最大誠信合同6.保險合同具有屬人性例如：保險標的轉賣時，必須對保險合同進行批改。任務準備三、保險合同的基本內容1.

保險合同主體

保險合同主體是指在保險合同訂立、履行過程中享有合同賦予的

權利和承擔相應義務的人。當事人保險人：銷售保險單的企業投保人：交保險費的人根據在合同訂立、履行過程中發揮的作用不同關系人被保險人：為誰而買保險受益人：領取保險金的人任務準備三、保險合同的基本內容2.

保險合同客體

保險合同客體是投保人對保險標的的保險利益，表現為因保險標

的完好無損而使其受益，因保險標的遭受損壞而使其蒙受經濟損失。任務準備三、保險合同的基本內容3.

保險合同內容：基本內容

《保險法》的第18條規定了保險合同應具備的事項，據此得知汽車保險合同的基本內容如表所示：序號合同內容注釋1合同主體的名稱和住所合同主體包括保險人、投保人和被保險人。2保險標的損失險的保險標的是被保險機動車，責任險的是車輛使用過程中對他人造成的財產損失或人身傷害，依法承擔的經濟賠償責任。3保險責任規定了保險人承擔賠償或給付保險金責任的范圍。4責任免除規定了保險人不承擔賠償或給付保險金責任的范圍。5保險期間和保險責任開始時間保險期間是指保險人為被保險人提供保險保障的起訖時間，保險責任開始時間是保險人承擔保險責任的開始時刻。6保險金額保險人承擔賠償或給付保險金責任的最高限額。7保險費投保人需向保險人繳納的費用。8保險金賠償或者給付辦法《保險法》中第二十三條規定：保險人收到被保險人或者受益人的賠償或者給付保險金的請求后，應當及時作出核定；情形復雜的，應當在三十日內作出核定，但合同另有約定的除外。保險人應當將核定結果通知被保險人或者受益人；對屬于保險責任的，在與被保險人或者受益人達成賠償或者給付保險金的協議后十日內，履行賠償或者給付保險金義務。保險合同對賠償或者給付保險金的期限有約定的，保險人應當按照約定履行賠償或者給付保險金義務。9違約責任和爭議處理違約責任是違約方向另一方當事人承擔相應的違約責任，爭議處理是保險合同發生爭議時采取的解決方法，主要有協商、仲裁或訴訟。10訂立合同的時間保險人同意承保后，在保單上簽字蓋章的同時，所注明的時間。任務準備三、保險合同的基本內容3.

保險合同內容：約定內容

《保險法》的第18條規定：投保人和保險人可以約定與保險有關的其他事項。當保險合同的基本內容不能完全表達當事人雙方的意愿時，當事人雙方可以通過協商約定其他內容，這些稱為保險合同的約定內容。任務準備四、保險合同的形式

保險合同形式主要有投保單、保險單、保險憑證、暫保單和批單等五種。1.投保單

投保單是投保人向保險人申請訂立保險合同的書面要約。2.保險單

保險單是保險人和投保人之間訂立保險合同的正式書面文件。3.保險憑證

保險憑證是保險人簽發給投保人或被保險人證明保險合同已經訂立的書面憑證，是一種內容和形式簡化了的保險單。任務準備四、保險合同的形式

保險合同形式主要有投保單、保險單、保險憑證、暫保單和批單等五種。4.暫保單

暫保單是保險人或保險代理人向投保人出具保險單或保險憑證之前簽發的臨時保險憑證。暫保單的法律效力等同于保險單或保險憑證。暫保單的有效期限較短，一般只有30天。5.批單

批單是保險合同雙方當事人對于保險單的內容進行修改或變更的證明文件。批單的內容與原保險合同內容沖突的，以批單為準。任務準備五、保險合同的訂立與生效1.保險合同的訂立

保險合同的訂立是指投保人和保險人在意思表示一致時雙方訂立保險合同的行為。邀約階段：投保人向保險人提出保險要求的意思表示合同的訂立承諾階段：保險人同意投保人提出的保險要求的意思表示任務準備五、保險合同的訂立與生效2.保險合同的生效

保險合同的生效是指保險合同對當事人雙方發生約束力，即合同條款產生法律效力。一般的合同成立即生效。

保險合同的成立和生效有時不一致。汽車保險合同的生效往往采取特別約定的方式，即約定在合同成立后的某一時間生效。保險合同即使已經訂立，但生效前發生的保險事故，保險人不承擔賠償責任。任務準備六、保險合同的履行保險合同的履行，分為投保人義務履行和保險人義務履行兩種。1.投保人義務①履行如實告知義務；②按約定的繳費期限、保險費數額、繳納方式履行自己的繳費義務；③保險合同生效后，履行維護保險標的的安全義務；④當保險標的危險程度增加時，投保人或被保險人應及時通知保險人；⑤當發生保險合同約定的保險事故后，被保險人應當及時通知保險人；⑥當保險事故發生后，履行防止損失程度的擴大的義務。任務準備六、保險合同的履行保險合同的履行，分為投保人義務履行和保險人義務履行兩種。2.保險人義務：①

在訂立保險合同時，履行明確說明的義務；②

保險合同成立后，保險人應及時簽發保險單證；③

保險事故發生后，履行積極查勘、準確定損、及時支付賠償金的義務；④

保險人應賠償被保險人合理的施救費用及其他費用；⑤

為投保人、被保險人的秘密、隱私以及其他不愿公開的事項保密。任務準備七、保險合同的變更

《保險法》中第20條規定：投保人和保險人可以協商變更合同內容。變更保險合同的，應當由保險人在保險單或者其他保險憑證上批注或者附貼批單，或者由投保人和保險人訂立變更的書面協議。

保險合同的變更主要包括三種：合同主體的變更、合同客體的變更、合同內容的變更。合同主體的變更：合同當事人或關系人的變更保險合同的變更合同內容的變更：指主體權利義務的變更合同客體的變更：因保險標的價值變化而引起保險利益的變化注：合同內容的變更一般由投保人根據實際需要或法律規定而提出，經雙方協商致后，給予變更。任務準備八、保險合同的解除與終止1.保險合同的解除

保險合同的解除是指保險合同有效成立之后，有效期屆滿之前，保險合同當事人雙方協議或一方行使合同解除權，使合同關系歸于消滅的法律行為。保險合同的解除分為投保人解除和保險人解除。

①

投保人解除保險合同。《保險法》賦予了投保人可以任意解除保險合同的權利。但有特殊規定的除外，比如貨物運輸和運輸工具航程等保險合同，保險責任開始后，投保人不得解除合同。

②

保險人解除保險合同。一般情況下，保險人不得隨意解除保險合同。任務準備八、保險合同的解除與終止1.保險合同的解除

如有下列情形，保險人可以解除保險合同：

①投保人未履行如實告知義務；

②未發生保險事故，被保險人或者受益人謊稱發生了保險事故；

③因保險標的轉讓導致危險程度顯著增加的；

④投保人、被保險人未按照約定履行其對保險標的的安全應盡責任的；

⑤保險標的發生部分損失的，自保險人賠償之日起三十日內。任務準備八、保險合同的解除與終止2.保險合同的終止

保險合同的終止是指保險合同雙方當事人消滅保險合同確定的權利和義務的行為。

常見的導致合同終止的原因有：

①

當法律規定或合同約定的事由出現時，當事人通過行使解除權使保險合同效力終止。

②

保險合同因保險期限到期而終止，又稱自然終止，這是最常見的一種方式。任務準備八、保險合同的解除與終止2.保險合同的終止常見的導致合同終止的原因有：

③

在保險合同有效期內，保險事故發生后，保險人依合同規定履行了賠付保險金的全部責任后使合同終止，即保險合同因義務履行而終止。

④

保險標的發生部分損失，在保險人賠償后，合同的雙方當事人都可以行使終止權使合同效力終止。

⑤

因非保險事故引起保險標的全部滅失而導致保險合同終止。任務準備八、保險合同的解除與終止3.保險合同解除與終止的區別

①

直接原因不同

解除的直接原因是一方意思的表示或解除合同的協議；而終止的直接原因往往是合同到期、合同履行完畢或保險標的滅失等。

②

履行程度不同

解除通常是合同未到期，也未履行完畢，而是將正在生效的合同提前終止其效力；而終止通常是合同到期、合同履行完畢。

③

法律后果不同

解除是提前解除合同，存在溯及既往的問題；而終止是合同權利義務歸于消滅，不存在溯及既往的問題。任務實施1.保險人和投保人就保險供需達成一致是汽車保險合同成立的基本條件

《保險法》第13條規定：投保人提出保險要求，經保險人同意承保，保險合同成立。導入案例中的趙某向保險公司提出保險需求，保險人也同意承保，并簽發了保單，因此，該汽車保險合同成立。任務實施2.合同生效是保險公司賠償保險金的前提

保險合同的無效，是指保險合同雖已訂立，但由于違反國家規定或者其他原因，合同在法律上自始不發生效力，雙方當事人不受合同約束的情形。約定無效原因不同法定無效全部無效范圍不同部分無效自始無效時間劃分失效任務實施2.合同生效是保險公司賠償保險金的前提

導入案例中趙某明知該車有問題，仍以低價買入，投保時不僅超額投保了機動車輛損失保險，還隱瞞了該車的真實情況，違反了被保險人應該如實告知的義務。而合同當事雙方必須完全履行如實告知的義務也是汽車保險合同生效的要件。

因此，此汽車保險合同屬于法定無效、全部無效、自始失效合同，所以，該保險合同是無效合同，從開始訂立起就沒有任何法律效力。任務實施2.合同生效是保險公司賠償保險金的前提

（1）約定無效與法定無效

約定無效由合同的當事人任意約定。只要約定的理由出現，則合同無效。法定無效由法律明文規定。法律規定的無效原因一旦出現，則合同無效。各國的保險法通常都規定，符合下列情況之一者，保險合同無效。

①合同系代理他人訂立而不作申明；

②惡意的重復保險；

③人身保險中未經被保險人同意的死亡保險；

④

人身保險中被保險人的真實年齡已超過保險人所規定的年齡限制。任務實施2.合同生效是保險公司賠償保險金的前提

（2）全部無效與部分無效

全部無效是指保險合同全部不發生效力，以上講的那幾種情況就屬于全部無效。部分無效是指保險合同中僅有一部分無效，其余部分仍然有效。

例如：善意的超額保險，保險金額超過保險價值的部分無效，但在保險價值限額以內的部分仍然有效；又如在人身保險中，被保險人的年齡與保單所填寫的不符（只要沒有超過保險人所規定的保險年齡的限度），保險人按照被保險人的實際年齡給付保險金額，這也是部分無效。任務實施2.合同生效是保險公司賠償保險金的前提

（3）自始無效與失效

自始無效是指合同自成立起就不具備生效的條件，合同從一開始就不生效；失效是指合同成立后，因某種原因而導致合同無效。

例如：被保險人因對保險標的失去保險利益，保險合同即失去效力。失效不需要當事人作意思表示，只要失效的原因一出現，合同即失去效力。任務實施3.保險合同的解除是保險人拒絕承擔保險責任的前提

保險人只有享有保險合同解除權，才可以拒絕承擔保險責任。在司法實踐中，判斷保險人是否可以拒賠時，應首先判斷其是否具有保險合同解除權。

《保險法》第16條規定：“投保人故意或者因重大過失未履行前款規定的如實告知義務，足以影響保險人決定是否同意承保或者提高保險費率的，保險人有權解除合同。投保人故意不履行如實告知義務的，保險人對于保險合同解除前發生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責任，并不退還保險費”。

因此，導入案例中保險公司有權解除該保險合同，并不負已經發生的交通事故的賠償責任，甚至可以不退保費任務實施4.案件評析

由于汽車保險市場上在保險公司和投保人之間存在著嚴重的信息不對稱，所以該市場上也產生了逆向選擇和道德風險的問題。尤其是汽車保險中的道德風險，讓汽車保險更是多出了很多的欺詐騙保的案件。

造成此類案件的主要原因：

（1）保險公司內部管理不規范；

（2）現有法律不健全,專業司法人員缺乏；

（3）社會上一些不良風氣助長了保險詐保騙賠案件的發生，從而引發道德風險。任務評價序號內容及要求評分評分標準自評組評師評得分1識讀汽車保險合同的基本內容20指出保險合同的基本組成并做簡要解釋，每找對1個組成得1分，解釋恰當再得1分。

2辨識與保險合同訂立有關人員的關系10每說出一個合同關系人及其法律責任，得2分，以滿分為限。（包括合同輔助人）

3列舉訂立合同時投保人和保險人應履行的義務20每缺少一條扣2分。

4舉例列舉合同變更的不同情況20每列出一種合同變更情形，得2分；以滿分為限。

5列舉保險合同解除的情形20每列出一個合同解除情形得2分，以滿分為限。

6列出保險合同終止的可能原因，并舉例。10每列出一個合同終止原因得1分，舉例得當再得1分。

指導教師總體評價

指導教師：年

月

日

12目錄CONTENTS汽車保險合同簽訂汽車保險原則運用Task任務02汽車保險原則運用任務目標通過“汽車保險原則運用”任務的學習，要求學生：1.能夠描述最大誠信原則的內容、保險利益的構成要素、近因的判定規則、損失補償的限度、代位原則的前提條件、分攤原則的計算方法；2.能運用保險的基本原則分析實際案例和進行車險理賠。任務導入2015年夏天，南京市民陳女士騎電動車正常行駛時，被一輛右轉私家車撞上，后經鑒定，陳女士的顱腦和顱骨分別構成九級和十級傷殘。肇事私家車主當時正在跑一個網約車訂單。相關部門認定肇事車負全責。肇事車在保險公司給私家車投保了交強險及100萬元第三者責任商業保險。事故發生后，車主要求保險公司出險并理賠。不過，保險公司以車輛當時是在跑網約車為由，拒絕了車主的商業三者險理賠要求。2016年5月，陳女士將肇事車主及保險公司訴至江寧區人民法院，索賠包括醫藥費、殘疾賠償金等近30萬元。任務準備保險的基本原則是人們在保險業務的長期經營過程中總結出來的規律性的東西，是保險合同相關人員應當遵守的基本準則。保險的基本原則包括最大誠信原則、保險利益原則、近因原則、損失補償原則以及損失補償原則派生出來的代位原則和分攤原則。任務準備一、最大誠信原則1.最大誠信原則定義

最大誠信原則是指保險合同的雙方當事人在保險合同的簽訂和履行過程中，必須以最大的誠意，履行自己的義務，互不欺騙和隱瞞，恪守合同的約定，否則保險合同無效。任務準備一、最大誠信原則2.最大誠信原則內容最大誠信原則的內容包括告知、保證、棄權與禁止反言。（1）告知

告知分為投保人告知和保險人告知兩種。①投保人告知是指將保險標的的相關事項和被保險人的有關信息如實

陳述給保險人。

投保人告知的形式有無限告知和詢問回答告知兩種。任務準備一、最大誠信原則2.最大誠信原則內容（1）告知②保險人告知是指保險人應當向投保人據實說明保險合同條款內容。

保險人告知形式有明確列明和明確說明兩種。

明確列明是指保險人只需將保險的主要內容明確列明在保險合同中；

明確說明是指保險人不僅應將保險的主要內容明確列明在保險合同中，還必須對投保人進行明確的提示和正確的解釋。任務準備一、最大誠信原則2.最大誠信原則內容（1）告知

我國要求保險人采用明確說明的告知形式。

保險人違反告知義務的法律后果是：未明確說明的保險合同中規定的有關保險人的責任免除條款，該條款不產生效力。任務準備一、最大誠信原則2.最大誠信原則內容（2）保證

保證是指投保人或被保險人根據保險合同的規定，在保險期間內對某一投保事項的作為或不作為，或某種事態的存在或不存在向保險人做出的承諾。保證分為明示保證和默示保證。

明示保證是以語言、文字和其他習慣方式在保險合同內說明的保證。

默示保證是指在保險單中，雖沒有文字明確列出，但在習慣上已經被社會公認為是投保人或被保險人應該遵守的規則。任務準備一、最大誠信原則2.最大誠信原則內容（3）棄權和禁止反言

棄權是指保險合同的當事人放棄他在保險合同中可以主張的權利。

禁止反言是指保險合同的一方當事人既然已經放棄了這種權利，當保險合同生效后，就不得反悔再向對方主張這種權利。

在保險活動中，棄權與禁止反言主要是用以約束保險人的。任務準備二、保險利益原則1.保險利益原則定義保險利益是指投保人或被保險人對保險標的具有的法律上承認的利益。保險利益原則是指在保險合同簽定時，投保人或被保險人對保險標的必須具有保險利益；在保險合同有效期內，投保人或被保險人不能失去對標的的保險利益，否則合同將失效。任務準備二、保險利益原則2.保險利益構成條件（1）保險利益必須是合法利益；（2）保險利益必須是經濟利益，即可以用貨幣估算其價值；（3）保險利益必須是確定利益，包括已經確定的利益和可以確定的利益。任務準備三、近因原則1.近因原則定義

近因是指造成保險標的損失的最直接、最有效、起主導作用或支配性作用的原因，而不是指在時間上或空間上與損失最接近的原因。

近因原則是指造成保險標的損失的近因是保險責任范圍的，保險人承擔損失賠償責任；造成保險標的損失的近因不屬于保險責任范圍的，保險人不承擔損失賠償責任。任務準備三、近因原則2.近因的判定

近因判定可分為以下幾類：

（1）單一原因造成的損失；

（2）多種原因同時發生造成的損失；

（3）多種原因連續發生造成的損失；

（4）多種原因間斷發生造成的損失。任務準備四、損失補償原則1.損失補償原則的定義

損失補償原則是指當保險標的發生保險責任范圍內的損失時，保險人按照合同規定，給予被保險人一定的保險賠償，使被保險人恢復到受災前的經濟原狀，但不能因損失而獲得額外利益。任務準備四、損失補償原則2.損失補償方式

保險損失補償有現金給付、重置和維修三種。3.損失補償方式

保險人履行損失賠償責任時，必須把握三個限度。

（1）以實際損失為限。即保險賠償金額不能超過保險標的損失時的市價。

（2）以保險金額為限。即保險賠償金額不得高于保險金額。

（3）以保險利益為限。即被保險人獲得的賠款，不得超過對被損財產所具有的保險利益。任務準備五、代位原則1.代位原則定義

代位原則是指保險人依照約定，對被保險人遭受的損失進行賠償后，依法取得向對損失負有責任的第三者進行追償的權利，或取得被保險人對保險標的的所有權。

代位原則包括權利代位和物上代位兩部分。任務準備五、代位原則2.權利代位產生條件（1）保險標的的損失必須是由第三者造成的，依法應由第三者承擔賠償責任；（2）保險標的的損失是保險責任范圍內的損失，根據合同約定，保險公司理應承擔賠償責任；（3）保險人必須在賠償保險金后，才能取代被保險人的地位與第三者產生債務債權關系。任務準備五、代位原則3.權利代位的規定

保險人通過代位追償得到的第三者賠償額度，只能以保險人支付給被保險人的實際賠償額為限，超出部分的權利屬于被保險人，保險人無權處理。4.物上代位

《保險法》第59條

保險事故發生后，保險人已支付了全部保險金額，并且保險金額等于保險價值的，受損保險標的的全部權利歸于保險人；保險金額低于保險價值的，保險人按照保險金額與保險價值的比例取得受損保險標的的部分權利。任務準備六、分攤原則1.分攤原則定義

分攤原則是指在重復保險的情況下，當保險事故發生時，各保險人應采取適當的分攤方法分配賠償責任，使被保險人既能得到充分的補償，又不會超過其實際損失而獲得額外利益。

分攤原則適用于重復保險。重復保險是指投保人對同一標的、同一保險利益、同一保險事故分別與兩個以上保險人訂立保險合同，其保險金額總和超過保險標的實際價值的保險。任務準備

任務準備

任務準備六、分攤原則2.分攤方式

（3）限額責任分攤

順序責任分攤是根據多個保險合同生效的先后順序，由先出立保單的保險人首先負責賠償，第二個保險人只負責賠償超出第一保險人保險金額的部分，如果仍有超出部分，即依次由第三、第四個保險人負責賠償。

因這種分攤方式不符合公平原則，所以目前很少使用。任務準備六、分攤原則舉例：

某人將一批財產先后向A、B兩家保險公司投保，保額分別為6萬元和4萬元。如果保險財產發生保險事故損失5萬元，A、B兩家保險公司應分別賠付多少？（1）按比例責任分攤：A保險公司的賠償額＝5×6÷（6＋4）＝3萬元B保險公司的賠償額＝5×4÷（6＋4）＝2萬元（2）按限額責任分攤：A保險公司的賠償額＝5×5÷（5＋4）＝25/9萬元

≈2.78萬元B保險公司的賠償額＝5×4÷（5＋4）＝20/9萬元

≈2.22萬元（3）按順序責任分攤：A保險公司的賠償額＝5萬B保險公司的賠償額＝0萬元任務實施1.投保人的如實告知義務是保險合同最大誠信原則的體現

此告知義務既適用于合同訂立時，也適用于合同訂立后。

《保險法》第16條指出了投保人違反告知義務的法律后果：投保人故意隱瞞事實，不履行如實告知義務的，或者因過失未履行如實告知義務，足以影響

保險人決定是否同意承保或者提高保險費率的，保險人有權解除保險合同。

導入案例中肇事車輛投保時的使用性質為家庭自用，事故發生時肇事車主通過打車軟件接網約車訂單，有收取費用的意圖，且所載乘客與肇事車主沒有特定關系，符合營運的特征，顯著增加了車輛的危險程度，被保險人理應及時通知保險公司。這是一種很常見的投保人不履行誠信原則的現象。任務實施2.最大誠信原則是車險事故賠償的主要判定依據

以家庭自用名義投保的車輛從事網約車營運活動，被保險人未及時通知保險公司，也沒有按營運車輛變更保單。投保人隱瞞實情的目的就是為了節省保費，殊不知這違背了保險的誠信原則，根據