PAGE鄭州大學畢業論文題目（小二黑體）：農村小額信貸保險發展研究指導教師（小二黑體）：×(小二宋體)職稱（小二黑體）：×(小二宋體)（以下為小三宋體加黑）學生姓名：學號：專業：院（系）：完成時間：2014年月日目錄摘要 1一、農村小額信貸保險概述 3（一）農村小額信貸保險的內涵及特征 31.農村小額信貸保險的內涵 32.農村小額信貸保險的特征 3（二）小額信貸保險的供求分析 41.小額信貸保險的需求分析 42.小額信貸保險的供給分析 6二、我國農村發展小額信貸保險的必要性和可行性 7（一）我國農村發展小額信貸保險的必要性 7（二）我國農村發展小額信貸保險的可行性 8三、我國農村發展小額信貸保險的制約因素 9（一）我國農村小額信貸保險政策支持不到位 9（二）我國農村小額信貸保險操作不規范 10（三）我國農村小額信貸保險創新不足 10四、我國農村信貸保險的發展對策 10（一）提供政策支持促進小額信貸保險發展 10（二）培育健康有序的小額信貸保險市場 11（三）促進小額信貸保險銷售渠道和經營模式的創新 11參考文獻 13PAGE8農村小額信貸保險發展研究摘要由于農民的貸款絕大部分是無抵押的信用貸款或農戶聯保貸款，對小額信貸機構來說，農村信貸市場的風險是巨大的，這就在很大程度上導致了農民貸款難的問題。小額信貸保險作為銀保合作的一種新型模式，可以幫助農信社等金融機構有效轉嫁信貸風險。這樣一方面能夠降低農信社的貸款風險，擴大其貸款額度，以緩解農戶貸款難的問題；另一方面能夠為保險公司帶來保費收入，擴大保險在農村的影響力，提高農戶的保險意識。可以這樣說，農村小額信貸保險的發展能夠使小額信貸機構、保險公司、農戶達到三方共贏的良好結果。小額信貸保險在我國還處于探索或試點階段，本文通過分析國外小額信貸保險發展現狀，借鑒國外小額信貸保險發展經驗，并結合我國國情，分析我國開展小額信貸保險的必要性和可行性，提出我國小額信貸保險發展模式的選擇，通過對目前我國開展小額信貸保險的制約因素分析，提出了自己的政策建議，力圖使小額信貸保險在我國農村開展有一定的理論和現實意義。關鍵詞：小額信貸保險；小額信貸機構；發展模式ABSTRACTTomicro-creditinstitutions,asfarmersloansaremostlyunsecuredcreditloansorguaranteeoffarmers’loans,theriskoftheruralcreditmarketisenormous.Toalargeextent,thatleadstocreditcorroborativeinruralareaslendloanshard,sodofarmerscreditloans.Micro-creditinsurance,anewmodelofbankingandinsurancecooperation,couldhelpcreditcorroborativeinruralareasandotherfinancialinstitutionstotransferthecreditriskeffectively.Ontheonehand,itcanreducetheriskofloansofcreditcorroborativeinruralareasandexpanditscreditlinetoalleviatethefarmersgettingloans;ontheotherhand,itbringspremiumincomeforinsurancecompanies,expandstheinfluenceofinsuranceinruralareasandimprovesfarmers’insuranceconsciousness.Youcansaythatthedevelopmentofruralmicro-creditinsurancecanmakemicro-creditinstitutions,insurancecompaniesandthefarmersachievegoodresultsatthesametime.InChina,micro-creditinsuranceisstillattheexploratoryorpilotstage.Thoughanalyzingthedevelopmentstatusofforeignmicro-creditinsurancefromwhichwelearnexperiencesandcombinedwithChina'snationalconditions,thepaperanalysisthatitisnecessaryandpossibletocarryoutmicro-creditinsurance.Thepaperalsopresentsdevelopmentmodelofourmicro-creditinsurance.Andanalyzingtheconstraintsofcarryingoutmicro-creditinsuranceinourcountryatpresent,atlast,thispaperputsforwarditsownpolicyproposalsinordertomakemicro-creditinsurancehavetheoreticalandpracticalsignificanceinChina'sruralareas.Keywords:micro-creditinsurance;micro-creditinstitutions;developmentmodel一、農村小額信貸保險概述（一）農村小額信貸保險的內涵及特征1.農村小額信貸保險的內涵小額信貸保險本身就是一件新生事物，它是小額保險的一種。在19世紀當歐洲和北美保險市場興起的時候，當地的一些保險公司開始為農戶提供互助保險，這些互助保險是小額信貸保險的雛形。20世紀初，一些西方國家出現了類似于小額信貸保險的簡易人身險。然而，由于保險公司核保等風險管理技術的發展，面向低收入農戶的小額保險因為經濟效益較低，逐漸被保險公司放棄，保險公司開始轉向于服務高收入人群。但隨著近些年來，社會對廣大低收入農戶的關注，針對低收入農戶的小額信貸保險也逐漸受到了社會廣泛的宣傳和重視。對于什么是小額信貸保險，保險界存在不同的認識。有的人認為小額信貸保險是低收入農戶的風險防范工具，有的認為是農信社等涉農金融機構轉嫁風險的有效方式，有的認為是保費低的保險，還有的認為是為特定人群服務的保險。目前，根據小額信貸保險產品的保障責任不同，可以分為兩種形式：1、將小額信貸與農業保險相結合，為農業生產所需貸款提供保險保障，保險責任涵蓋農戶無法抗拒的自然災害及意外事故等對投保農作物造成的損失。2、另一種形式是將小額信貸與人身保險相結合，轉移農民因疾病、殘疾或意外死亡導致的沒有經濟能力按期還貸的風險。雖然上述兩種保險描述方式不同，但關于小額信貸保險的核心涵義是統一的，即小額信貸保險是一種在成本、期限、承保范圍和供應機制等方面適用于低收入農戶的風險分擔性產品。2.農村小額信貸保險的特征（1）小額信貸保險保費較低與傳統保險相比，保費低是小額信貸保險最突出的一個特征。小額信貸保險服務低收入農戶的性質，決定了它只能收取較低的保費。也正是因為保費低的特征，小額信貸保險才打破了認為只有“有錢人”才可以參與保險的論調。較低的保費產生了巨大的市場號召力，使得當地的小額信貸保險市場得到快速發展，低收入農戶充分獲得了貸款需求。（2）小額信貸保險針對特定風險與傳統保險相比，小額信貸保險針對特殊的群體。傳統保險所涉及的保險標的范圍比小額信貸保險更加廣泛，這意味著其保費更高。事實上，有些風險發生的概率非常低，對低收入農戶來說并不是優先關注的風險。因此，小額信貸保險主要是將對象定位于那些急需貸款且還款能力較弱的低收入農戶。農戶購買小額信貸保險后，因自然災害或人身意外傷害所造成的貸款損失就可以轉嫁給保險公司。小額信貸保險針對農戶貸款面臨的風險進行保險能夠有效保障農戶和銀行的利益。（3）小額信貸保險條款簡單易懂提起傳統的保險，許多人都會覺得它的保險條款繁雜。小額信貸保險的目標客戶群，大都對于法律概念與索賠程序聞所未聞，保險意識淡薄，他們的受教育程度普遍較低，甚至有一些人目不識丁，讓他們去購買一個條款比較復雜的保險產品，即使有專門的人員為他們講解，也有可能弄不清楚。在小額信貸保險發展的過程中，小額信貸保險提供者在實踐中逐步意識到了產品簡單易懂的重要性。對于低收入農戶來說，他們只想知道，需要花多少錢，怎么樣花錢，能夠讓他們如何得到保障。所以現在的小額信貸保險產品大多是通俗易懂，符合低收入農戶的要求。（4）小額信貸保險流程比較簡單流程簡單不僅是由小額信貸保險客戶群的特征決定的，而且是開辦小額信貸保險的保險機構降低成本的需要。保險公司不斷簡化展業、承保、收費和理賠過程，使小額信貸保險易于銷售、易于管理。同時還可以提高運營效率，減少公司費用和隱形成本，從而最終使保費降低。當然簡化流程并不意味著降低服務標準，低收入農戶對保險產品的品質同樣有很高的要求。因此，簡化流程應該著眼于對低收入農戶而言內在價值較低的不必要環節，把最有價值的保障和服務呈現給低收入農戶。（二）小額信貸保險的供求分析1.小額信貸保險的需求分析新制度經濟學家諾思定義制度是一整套規則，是應遵循的要求和合乎倫理道德的行為規范，用以約束個人的行為。制度類型有需求誘致型和供給主導型。T.W舒爾次、諾思等對制度需求進行了研究，T.W舒爾次在《制度與人的經濟價值的不斷提高》一文中提出，人的經濟價值的提高產生了對制度的新的需求，一些政治和法律制度就是用來滿足這些需求的。2004年美國學者C·K普雷哈拉德在其著作《金字塔底層的財富》一書中提出：“金字塔底部”財富的觀點。在當今世界，貧困人群的規模仍是十分巨大的，這個群體被稱為“金字塔底部”，他們代表著四五十億日平均收入不足2美元的龐大群體。雖然他們的收入和消費能力較低，但是，累計的購買能力和發展潛力卻是驚人的。他強調，經濟體的參與可以幫助窮人們擺脫當前的困境。“如果我們不再把窮人看作是社會的犧牲者和負擔，而是將他們看作是可以造就的、有創造力的企業家和有價值意識的消費者，我們將會開啟一個新的充滿機遇的世界。”C．K．普拉哈拉德關于金字塔底部市場的論述為商業保險公司作為小額信貸保險的提供方介入低收入群體保險市場提供了重要的理論基礎。“作為一個市場，金字塔的底部是絕對可行的。”新加坡管理大學經濟學院的院長羅伯特·馬瑞安支持普雷哈拉德的觀點，“利潤可能很小，但涉及的人數很多。對于公司來說，如果能夠使它的商品與市場要求相一致，那么它的潛力就是無限的。”一些人認為，只有富人才能買得起保險，而窮人由于收入低，缺乏支付能力，因而對保險缺乏有效需求。但事實上，人們購買保險的意愿不僅取決于收入水平，還在于人們對待風險的態度。根據人們對待風險的態度可以把社會中的人分為風險愛好者、風險中性者和風險厭惡者三類。統計學證明，對于個人和家庭而言，真正意義上的風險中性者是不存在的，任何號稱風險中性者的人最終都可以劃歸為其它兩類，一種是風險愛好者，另一種是風險厭惡者。在富裕人群中，以風險愛好者居多，敢于冒險也是這些人能夠富裕起來的一個主要因素，這一特征在一個轉型社會、在財富的原始積累期更為突出。保險是轉嫁風險的一種財務安排。按照著名的貝努利原理，一個風險厭惡者投保后的期望效用有可能比沒投保時的期望效用要大，而對于風險愛好者，即使保險公司不收取任何管理費用，他投保后的期望效用也比沒投保的效用小。因此，風險愛好者是沒有購買保險的積極性的。富裕人群和風險愛好者的重合，決定了小額信貸保險客戶不能只定位于富人。同樣的道理，低收入農戶更多的是風險厭惡者，二者的重合決定了其對小額信貸保險的巨大需求。我國農村對小額信貸保險的需求是巨大的，我國的農戶人數眾多、收入較低，廣大農戶為改善生活對獲取貸款的愿望較強烈，但小額信貸機構往往以信貸安全為由不愿貸款給農戶，這就導致了農戶貸款難的問題得不到解決。小額信貸保險的出現有效的解決了這一問題，因此小額信貸保險在我國農村具有巨大的潛在需求。另外，在我國保險市場上，大量的產品是以城市居民的需求為導向開發的，如果以同樣的產品價格在城鄉出售，自然會在低收入群體聚集的農村地區遇到“支付能力低”的問題。但事實上，這是一個偽問題，保險公司首先需要考慮的是，其產品是否符合低收入農戶的需求。如果保險公司真正按照低收入農戶的需求特點來設計產品，創新組織模式，降低交易成本，則他們的支付能力在收入不發生改變的情況下將會大大增強，“潛在需求”將不斷轉化為“有效需求”。2.小額信貸保險的供給分析新制度經濟學派認為制度供給取決于政治秩序提供新的制度安排的能力和意愿。每一項能預期帶來收益的制度安排都需耗費成本，由于不同行為主體的效用函數和約束條件的差異，它們對于某一制度安排的收益和成本可能有不同的評價標準。諾思在分析制度供給時，指出了意愿制度供給和實際制度供給存在不一致的情況，其原因主要是強制性制度變遷、信息不對稱、地方差異等因素的存在。從我國目前面向低收入農戶的小額信貸保險供給情況來看，供給不足的特征非常明顯。這主要體現在以下幾個方面：（1）在發展觀念和發展戰略上，忽視低收入農戶的保險市場。我國保險公司大多比較熱衷于在城市、特別是大城市搶占市場，而對低收入農戶的需求關注不足。社會財富分配有一個“二八”規律，即社會上80%的財富集中在20%的富裕家庭，而剩下的20%的財富則為其他80%的家庭所占有，因此一些保險公司只把客戶定位在這20%的富裕家庭上，配置所有資源，努力挖掘，以最低的成本獲得最大的收益。有些公司也提倡要實現城鄉保險市場協調發展，但大多停留于口號中，在公司的資源配置中仍然是專注于大中城市的開拓和發展。（2）在發展的組織模式上存在重大的偏差。現在的保險公司大多依賴于在農村地區建立營銷服務部，試圖通過機構來開拓市場。但網點布局必須符合“成本—收益”原則，必須考慮效益最大化，最大限度地節約成本。因此，要綜合考慮經濟發展水平、人口密度和集中程度、交通的便捷性等，同時結合營銷人員管理、場地租賃成本、內部管控等因素，合理配置資源。但這和農村地區人口的分散性構成了矛盾。如果網點過多，則可能成本太高，不符合經濟原則；反之，如果網點過少，則不能充分挖掘保源、滿足投保需求、發揮有效的輻射能力。因此，完全依靠自身的機構延伸來發展低收入農戶信貸保險必將面臨困境。保險公司只有利用低收入農戶地區的現有組織資源，最大限度地發揮這些組織資源在銷售產品和服務方面的優勢，降低交易成本，才可能實現小額信貸保險的可持續發展。（3）小額信貸保險的供給與需求錯位。由于我國幅員遼闊，城鄉經濟發展水平差距較大，因此農村的小額信貸保險需求也呈現出明顯的差異性。但是，現在保險產品的開發權一般都集中在總公司，在產品開發上很難兼顧農村地區不同的需求特點。這在一定程度上也導致了保險產品與農村市場需求存在差距，不能很好地激發農村信貸保險市場的活力。二、我國農村發展小額信貸保險的必要性和可行性（一）我國農村發展小額信貸保險的必要性1.有利于農信社等金融機構有效轉嫁貸款風險世界銀行扶貧協商小組（CGAP）關于農村小額信貸的定義是：農村小額信貸是指為低收入農戶提供金融服務，包括貸款、儲蓄、匯款和保險服務。保險是小額信貸的服務項目之一，只是在我國的實際操作過程中絕大多數集中于貸款服務。當前我國農村保險市場的滯后已經在很大程度上影響了小額信貸的發展，今后可以利用農村小額信貸機構發展保險業務，使小額信貸與保險之間相互結合，相互促進。對于小額信貸機構（NGO、農村信用社）來說，農村信貸市場的風險是巨大的，再加上實際操作成本很高，這將會在一定程度上打消其從事小額信貸的積極性。而農戶不能償還貸款的原因是多種多樣的，不僅有農戶主觀上不愿意還款所造成的信貸風險，而且還有客觀的因素如天災人禍等使農戶不能還貸造成的風險，這些因素都會直接造成小額信貸機構的貸款損失。單純依靠小額信貸機構的力量是很難有效降低貸款風險的，但是通過引入保險機制可以有效減少其中的一些客觀因素所造成的貸款損失，比如小額信貸保險，可以極大地降低小額信貸機構的貸款風險。而對于其中的一些主觀上的因素，則需要加強和完善信用評級制度及風險管理來解決。農村市場風險大、農戶貸款難是嚴重制約我國農村經濟發展的瓶頸，小額信貸保險的不斷發展，能夠有效轉嫁農信社的信貸風險，促使其加大房貸力度，緩解農戶貸款難的問題。2.有利于支持農村小額信貸持續健康發展農村小額信貸機構的客戶主要集中于農村低收入群體，既缺乏足夠的自有資本作為小額信貸機構服務的擔保，又難以提供可信的借貸記錄和資信報告。與其他金融機構相比，農村小額信貸機構在經營過程中面臨的信貸風險比較顯著和特殊，主要包括三類風險：第一，自然災害風險。農村小額信用貸款的貸款主體是以農業生產收入為主要來源的農戶，農業和農副業產品的收益是農戶還款能力的重要保證。然而，農業是薄弱產業，對自然條件的依賴性較強，抵抗自然災害的能力較弱，一旦發生了嚴重的自然災害，從事農業生產的貸款人的償貸能力就會遭受較大削弱。據統計，在經濟較落后地區，農戶小額信貸形成的不良貸款有60%-70%是由于自然災害所造成的。第二，人身風險。農戶小額信貸的借款者，多數是以家庭生產或小型經濟組織的方式為主，一旦借款者發生人身意外傷害或者死亡的情況，在缺乏抵押擔保的情形下，農村小額信貸機構就將面臨貸款無法收回的風險。第三，道德風險。相比于傳統的抵押擔保貸款，農村小額信貸多是以個人信用形式來保證貸款本息償還，存在著很大的不確定性。當前農村信用體系尚未健全，部分農戶信用意識不強，甚至有的農戶沒有很好區別小額信貸與財政扶貧款，出現到期后不愿還貸的現象，再加上農村小額信貸較為分散，執法成本高，難以對借款人的違約行為給予有效的法律約束，在小額信貸的推廣過程中道德風險經常發生。目前農村小額金融機構普遍存在的問題就是放貸容易收貸難，貸款風險比較集中，給農村小額信貸機構、特別是資本實力不強的農村信用社和非政府組織帶來了較大的信貸風險，對農村小額信貸的可持續經營構成了嚴重的威脅。關于降低小額信貸機構面臨的種種風險，促進小額信貸可持續發展，國內外學術界有著很多的探索實踐和經驗，引入小額信貸保險機制，是一種在國際上有著廣泛實踐的成功模式。通過這種機制，可以保障農村小額信貸貸款人的人身及財產安全，在風險發生的時候以保險給付方式保證小額貸款的足額償還，還可以有效減少小額信貸面臨的其他風險所造成的貸款損失。從農村小額信貸發展的國際經驗來看，許多發展中國家的金融監管機構大力推進農村小額信貸保險模式，在實踐中對于防范農村小額信貸風險、改善農村信貸環境、促進農村小額信貸的可持續發展具有重要的推動作用，是我國在發展農村金融、支持“三農”的過程中可以借鑒的一種良好模式。（二）我國農村發展小額信貸保險的可行性小額信貸保險的目標客戶人群是低收入貸款農戶，我國農村小額信貸保險在多省市正處于試點階段，市場需求呈現不斷增長態勢。現實問題是農戶貸款難、小額信貸機構貸款風險無法有效得到分散。有數據表明，我國農村目前1.2億農戶有貸款需求，但每年的資金缺口約為1萬億元，大部分農戶不能滿足貸款需求。農戶貸款難是一個老問題，如果鎖定農民生產經營活動的風險，降低其收入來源的不確定性，適度提高其進入信貸市場的能力，該問題可以得到緩解，而小額信貸保險可以在此方面發揮積極作用。2009年中央一號文件指出，“探索建立農村信貸與農業保險相結合的銀保互動機制。”這既指明了我國農業保險的發展方向，也為小額信貸保險的發展帶來了難得的機遇。小額信貸保險的推出，不僅可以有效滿足我國廣大農戶的資金需求，還有效地解決了小額信貸機構的后顧之憂。根據中國銀行業監督管理委員會的統計，截至2008年11月末，能夠獲得農戶小額信用貸款和農戶聯保貸款服務的農戶數7072萬戶，僅占全國農戶總數的31.2%，也就是說，2/3的農村居民根本貸不到款。目前中國的城市化率約為40%，如果按中國13億人口計算，至少有7.8億人在農村生活，這意味著5.4億人無法獲得任何形式的貸款。農村金融難，主要就難在農戶小額信貸，而這恰恰是滿足農村金融需求的關鍵所在。在前不久的中央金融工作會議上，溫家寶總理專門提出，要“積極培育多種形式的小額信貸組織”，小額信貸問題再度引起關注。事實上，我國政府部門或民間組織有意識地推進小額信貸迄今已有13年歷史，但卻一直是知易行難。國內開展小額信貸主要有三種模式：政府的中國扶貧基金會、國際捐贈或國內自發形成的民間小額信貸組織和農信社等金融機構。2000年，我國農村曾經出現過小額信貸高潮，但到了2003年，這輪小額信貸運動最終以失敗告終，大部分小額信貸并沒有償還。城市居民買房可以貸款，但農村居民買肥料買種子時，沒錢卻無處貸款。對中國這樣一個貧困人口居高不下的國家而言，小額信貸的意義不言而喻：全國還有1.5億農戶無法得到任何形式的貸款，現存的100多個非政府組織僅提供小額信貸金額只有區區10億元。小額信貸機構的小額信貸一定程度上緩解了農村資金的短缺，然而由于在貸款金額和周期上的不盡合理，使得小額信貸的功效沒有得到完全的發揮。農戶貸款用途主要在種植、養殖，而如果遇到自然災害或人身意外傷害時就會很難及時還貸，致使很多農戶為保持自己的信用等級，在貸款期限臨近時借錢還小額信貸機構的貸款本息，但隨后立即申請新的貸款。這樣的措施的確有助于減輕信貸風險，但是卻讓農戶貸款手續繁瑣，影響積極性。小額信貸機構的可貸金額對于農戶需求而言只是杯水車薪，很多農戶即使擁有信用等級證也很少從農信社貸款。三、我國農村發展小額信貸保險的制約因素（一）我國農村小額信貸保險政策支持不到位對保險公司來說，小額信貸保險作為一種微利經營的小額保險業務，純商業運作的風險和成本較大，尤其是信貸和農業保險相結合的模式風險難以控制，如果沒有政府的政策支持，難以持續發展。政府對于緩解貧困的承諾以及對各種扶貧計劃的干預與介入程度，都會不同程度地弱化小額貸款的扶貧效果。由于中國特殊的體制問題(比如金融方面的管制)，許多小額信貸機構依賴于政府組織(或政府或黨委的某一個部門)建立起來，缺少職能上的獨立性，管理人員不能專職化和專業化，表現出明顯的機構缺位。由于依托政府(或黨)的職能部門，他們的工作與政府和黨的機構常常發生矛盾，或者出現政府和黨的機構對小額信貸保險的業務進行過多的干預。中國政府對小額信貸保險的參與，更像是行政行為，而不是市場行為。主要表現在：強大的政治組織力量導致行政強迫命令，政府的其它職能淡化，分散了小額信貸扶貧的力量；政府官員一般不具備從事小額信貸保險的企業家精神；某些政府官員可能利用小額信貸保險謀取私利；有關法律制度設計還不夠合理，指揮系統層次太多等等。（二）我國農村小額信貸保險操作不規范由于缺乏規范的管理和統一的操作標準，各農村信用社在辦理此項業務時，費率和保險業務的分成比率等方面有較大差別。在費率方面，全省綜合平均費率為0.3%，而最高達0.74%，最低則僅為0.1%；在保費分成方面，最高達35%，最低只有20%，差異非常大。在出險賠付方面，理賠效率低，保險賠付時間長，退保風險大。多數保險公司在理賠過程中存在理賠時間過長的問題。其主要原因，一是事故認定時間需要根據公安等部門的工作進度來確定，保險理賠存在被動性因素；二是大額保險要逐級報批，理賠時間過長；三是當前保險公司對小額信貸保險提供的手續要求比較苛刻，保險公司因手續不全等原因遲遲得不到理賠，理賠效率較低。小額信貸保險的保險期間一般相當于貸款期間。當借款人提前還款并要求退保時，保險公司已按照保費收入支付給金融機構的手續費無法收回，給保險公司成本支出的核算造成不利的影響。（三）我國農村小額信貸保險創新不足目前我國的小額保險包括小額信貸保險還處于發展的初級階段，是一種粗放式的經營運作模式。小額信貸保險產品的費率厘定、保險責任劃分以及相應的理賠服務還不能滿足市場的需要。尤其是還不能根據農村居民的信用等級、需求層次來提供相應的小額信貸保險產品。傳統的(商業性)農業保險，是利用財產險技術開發農險產品，在當前已大不適用。不適合的農險產品可能直接影響農產的參保積極性，成為保險業服務“三農”的主要障礙，表現為：條款太長、專業術語太多、賠付門檻太高、價格太貴。此類產品令農民見之頓覺艱澀，而且對人處處設防，感受不到政府保護農業、關愛民生的溫暖。究其原因，一是指導思想上沒有突破商業保險的束縛，從傳統的運作模式中解放出來；二是對農村、農民、農業問題不熟悉，甚至陌生。四、我國農村信貸保險的發展對策（一）提供政策支持促進小額信貸保險發展積極配合黨和政府的惠民政策，根據農村實際和小額信貸保險起步階段需要低費率、廣覆蓋的要求，開發出能體現普惠公平的保護農村生產、保障農戶利益的小額信貸保險產品。保險條款力求簡約化、平民化，并方便大多數農戶根據實際需要和消費水平選擇購買。積極探索開發對農戶、小額信貸機構、保險公司三方利益兼顧的小額信貸保險，充分體現新產品的適應性、針對性、實效性。開展小額信貸保險工作，責任重大，使命神圣，一是要求我們不僅需要強化服務大局觀念，還要強化服務農戶的觀念，積極適應小額信貸保險工作價值定位和角色定位的新變化。觀念的轉變是一種創新，就是要立足農村，關愛農民，保障農業。牢記切實保護農民利益，是堅持以人為本的科學發展觀、構建社會主義和諧社會的必然要求。二是要求我們不僅要有腳踏實地的工作作風，而且還需要站在科學發展觀的高度，全面把握小額信貸保險的本質和規律并正確運用，在觀察、分析與研究小額信貸保險問題時，全面、協調處理好各種矛盾關系。三是要求我們不僅要立足現實，深入探索，研究思考“三農”的最新保險需求和問題，還需要將掌握的農業、氣象等專業知識與信貸保險知識有機結合，以科學的方法進行業務方面的風險評估、費率厘定、查勘定損，保證農村小額信貸保險的可持續發展。（二）培育健康有序的小額信貸保險市場由于農戶的自我保護意識和自我保護能力較弱，并且農村市場的