目錄TOC\o"1-3"\h\u26326摘要 引言最早的貸款業務是在孟加拉出現的，當時提出貸款業務這一概念的人是著名的尤納斯博士。貸款業務歷經了長久歲月的探索以及發展，目前貸款業務已經成為了經濟穩定持續發展的利器，并且貸款業務幫助人民擺脫貧困的作用也已經得到了世界上各大國家的認可，是現階段農村經濟發展的重大支撐之一，貸款業務現在在亞洲、北美洲等多地去都已經得到了巨大的發展。在國外，貸款業務起步的時間比較早，故而他們對農信社貸款業務的研究也是比較深刻，通過對外國學者觀點的分析，將其做一個總結，總結如下：第一，從服務對象的角度來說。CGAP內部人員始終任務農信社貸款業務的服務對象理應是一個國家國民收入水平在國家水平線下的那群人，其貸款業務的目的就是能夠提供給低收入客戶一個金融服務。第二，從信貸方式的角度來說。Morduch教授在2017年曾針對信貸方式來實現貸款的劃分，教授認為，農信社貸款業務是一種向低收入人群所提供的，這一種金融提供方式利率比較高同時也能維持比較好的還貸率。第三，從社會發展的角度來說。Dale&VonPischke學者在2012年曾針對社會人群，他們認為只要是人，就可以獲取貸款資格以及完成貸款金融交易等社會資本，并且在某種程度上還能夠幫助他們通過自主創業等方式來實現脫貧的目標。Dale&VonPischke學者在文獻中重點在強調農信社貸款業務是能夠在社會交易以及信息成本等方面起到至關重要的作用，同時還能夠消除社會中傳統金融理論失效的矛盾。國外的農信社貸款業務起步是比較早的，所以不單單是外國的經濟理論體系，同時他們還完成了多種理論實際研究，為我國實證案例提供了很豐富、有借鑒意義的經驗。從上述農信社貸款業務的理論梳理中能夠看出，在國外之所以能夠實現多種理論實際研究，同時能夠以貸款對象、貸款方式等多角度進行分析，是因為他們有著足夠充實的理論基礎，與此同時，國外的這些研究能夠幫助我國在農信社貸款業務發展中，避開很多不必要犯的錯。但是有些理論實際研究并不適用于我國，因為國與國之間的市場經濟環境并不相同，尤其是社會發展情況、人力資源結構等等，所以我國想要發展農信社貸款業務，最好的辦法就是從我國的實際出發，才能在現在以及未來找出一條最適合我國農信社貸款業務發展的道路。20世紀90年代，貸款業務正式在我國出現，并逐漸的在全國范圍內實行推廣與實踐，自此以后，政府多次強調貸款業務對社會經濟發展的積極作用，而農信社貸款業務也正是在國家的政策指導下，逐漸的能夠為農村地區經濟發展帶來一定的貢獻，農信社的貸款業務同時還推動了農信社機構自身的發展，現在農信社已經在農村發展、農民致富等多方面中起到了重要支撐的作用。最近幾年以來，伴隨著我國經濟市場的不斷改變以及我國政策的改革，已經有很多銀行的貸款業務開始往農村地區所發展，農信社的貸款業務收到了各種銀行機構的嚴重沖擊，導致了農信社貸款業務“賣方市場”的形式成為過去式。因為市場上的定位、貸款客戶的需求等多方面的因素結合，貸款業務已經成為了農信社最主要的業務，貸款的利息收入一般情況下都是占據了農信社收入的90%。據有關資料顯示，貸款業務發展很好的金融機構，其內部的盈利、市場份額等多種指標都是處于比較出色的水平[1]。但是隨著各大銀行的貸款業務開始往農村地區所發展，貸款的利率也在持續的往下調，農信社自身的高成本劣勢進一步凸顯，農信社貸款業務中潛在的問題也慢慢的浮出水面，導致的結果就是農信社的盈利能力在穩定的下跌。現階段，松原地區農信社貸款業務在松原市的貸款市場中占據的份額是比較多的，幾乎高達30%左右，可以說松原地區農信社在松原市里就是一個典型的貸款業務范例機構。但是同樣的，松原地區農信社受到了各大銀行的沖擊，該分社的貸款用戶數量在不斷的減少，2018年貸款用戶數量對比與2017年貸款用戶數量凈下降了1934戶，并且2018年的貸款利息相比于2017年來說是比較低的。貸款業務能否繼續成為松原地區農信社的重要支撐，能否完成可持續性的發展，怎樣去面對不斷激烈的市場競爭，是目前松原地區農信社需要重點解決的問題，這也是貸款業務可持續性研究的典型例子，對于全國金融機構都有著一定的借鑒與參考意義。本次論文我們在嘗試性的總結松原地區農信社貸款業務的發展現狀，并與國家政策、市場需求，通過對松原地區農信社貸款業務現階段所存在的問題進行一個簡單的分析，并提出對應的改善建議。1松原地區農信社貸款業務發展現狀及前景1.1松原地區農信社貸款業務發展現狀松原地區農信社歷經了在這么多年的發展與實踐，目前松原地區農信社的貸款業務只覆蓋了經營方面的消費，并且支持貸款人通過信用的方式來完成各自的貸款業務，不僅如此，松原地區農信社還可以向貸款人提供財政貼息等多方式的金融業務。松原地區農信社在推行貸款業務及業務營銷中，一般是采用的逐戶走訪方法所進行的，具體的形式主要分為三種：第一種是走訪農戶。松原地區農信社的工作人員對當地的新政村進行一個挨家挨戶走訪，對每一農戶都進行一個調查。具體流程如下：第一步首先是松原地區農信社建立一個核貸小組以及一個資信評定小組。核貸小組的主要作用是挨家挨戶的走訪等。資信評定小組的主要作用就是對核貸小組鎖收集的農戶資料進行一個集體評議，擁有是否授信的權利。第二步是松原地區農信社與當地的村委做好了溝通交流。由松原地區農信社社長直接與村委進行當面的交流，取得村委的支持，為核貸小組的走訪打下一定的行動基礎。第三步是村委進行動員宣傳。村委進行動員大會，松原地區農信社的工作人員負責輔助，在現場宣傳、分發資料等。并且讓村民代表做好宣傳工作，松原地區農信社的工作人員選擇適當的時機走訪宣傳、收集資料等。第四步是入戶調查。按照村委給的居民登記表，挨家挨戶的入戶調查、收集農戶信息，整理完畢后交給資信評定小組。第五步是集中評議。資信評定小組按照核貸小組所整理的農戶信息進行集體評議，共同商議是否給予農戶授信，同時商討出對應農戶的授信額度。第六步是確定授信結果。按照資信評定小組的商討結果，向長嶺農信社南街分社提交審核名單，松原地區農信社審核無誤后，將利用短信的形式告知各個農戶，在短信有效期內，農戶可前往松原地區農信社進行貸款業務的辦理。第二種是走訪街市。走訪街市是松原地區農信社針對當地的商業街、農貿市場等存在工商戶的地方進行上門的銷售。松原地區農信社的客戶經理以及核貸小組向聯合，根據工商戶的片區，分段式進行上門營銷。松原地區農信社的工作人員在與潛在貸款客戶交流的過程里，可以根據每位客戶的性格特點，從客戶關心的話題進行深入推銷，有意識的為客戶介紹松原地區農信社的貸款業務、貸款優勢，只有得到了客戶的好感并且了解清楚客戶的需求，就能夠得到客戶的支持，最后完成客戶的信息收集等工作。盡管有時候有些客戶符合授信的條件，但并不是一次上門就能順利的完成貸款業務的營銷工作，這種時候可以留下客戶的電話，每隔一段時間回訪一次。第三種是走訪機關單位。隨著現在我國社會經濟市場的發展，貸款業務投放的壓力不斷的上升，松原地區農信社關注到事業單位員工這類擁有著穩定收入的群體，并且這類群體的消費能力比較高，還款能力也是相對一般的農戶來說比較強。松原地區農信社以貸款業務為載體，推出了職貸通，只要不接觸到民間融資、沒有非法行徑、沒有不良習慣等這類行為的事業單位的正是員工，不需要抵押保證，就給與3萬元以上15萬以下的授信資格，并且這類員工在松原地區農信社辦理貸款的時候，分社是簡化了貸款流程。松原地區農信社使用集中營銷等多種形式，有針對性的對機關、學校等實施完成綜合營銷。信用低的農戶最喜歡賴賬，自身的發展潛力并不高但是對資金的需求卻很大，所以這類農戶在貸款前一半都會瞞報自己的真實信息[2]。松原地區農信社在與農戶簽訂貸款合同的時候，并不能充分的清楚農戶的品性。同時松原地區農信社在發放貸款之后，加上農戶居住分散等多種因素，致使松原地區農信社監督可能無法償還的農戶這一個項目無法順利的開展，從而拉低了松原地區農信社自身的收益。甚至有些過分的村委為了解決自身的經濟問題，通過村子集體的名義向松原地區農信社的申請貸款，而最后卻沒有能力償還，導致了松原地區農信社面臨了更大的經濟風險。松原地區農信社目前是按照申請人的個人信息以及其所進行的擔保方式等因素，來進行兩種貸款審批制度的建設，第一種是有權審批人制度，第二種貸管組審批制度。第一種制度是按照農戶的個人信用、資產等進行評估，同時對當地的經濟發展現狀進行分析，綜合上述條件后，由農信社的社長來決定是否通過10萬元、20萬元以及30萬元貸款申請的審核。而如果是超出了當地農信社社長的貸款金額，則是要通過總行長的審核之后才能進行批準。同時這一種制度是要通過多人進行貸款人信息的審核，最開始是由農信社主管進行貸款的審核，其審核完之后則是移交給貸款部門的負責人，而負責人審核通過之后，再轉交給社長進行審核，只有通過這三人的審核并通過之后，才能實現貸款的業務審批。每一個步驟都在一定程度上避免了暗箱操作。而這一種制度還利用對貸款人的擔保金額確認審核之后，才能夠實現貸款的審批，這一種制度在很大的程度上解決了低信用貸款的風險。如果涉及金額較大，并且有著足夠的擔保金額，是能夠在一定程度上加快了審批的流程，這也意味著能夠使松原地區農信社的貸款效率得到了大幅度的提升。第二種制度通常面對的都是比較大金額的貸款，這一種類型的貸款是農信社所有高層開會通過后，由專門的審核小組去審核，最后將審核結果移交給農信社社長親自審批通過。在這一種制度中，農信社社長沒有直接通過權，但是卻有直接否決權。這一種制度是能夠在很大程度上保證了農信社的正常運行，大幅度保障了貸款金額的安全性。1.2松原地區農信社貸款業務發展前景我們國家是發展中國家，并且還是一個農業的大國，我們國家因為政治經濟發展不均衡的原因導致了現在我國兩極分化很嚴重，在我國大部分的農村地區還是存在著很多經濟落后的現象，很多農村的人并沒有過上小康的生活，大部分人都是過著溫飽的日子，只要家庭、市場等出現任何一個小問題，都有可能讓他們成為貧困人口。而松原市農信社貸款業務就是專門為農戶所成立的，從大層面來說，松原市農信社幫助國家完成了一部分的扶貧工作，中央政府可以把更多的時間精力投放在不存在農信社的農村地區，這一類地區相對來說是比較貧困的；從小層面來說，松原市農信社將貸款流程簡單化了，目前已經能夠讓松原市擁有正常生產能力的農戶正常貸款了。松原市其他的貸款金融機構，甚至是有些貸款金融機構自身就是違法的存在，這類貸款金融機構在實行貸款的時候，不是運用了強制的手段進行干預就是實行高利貸，這類金融機構違背了貸款業務出現的意義，直接導致了農戶的貧困進入死循環。而松原地區農信社是簡單便捷的為農戶及時提供他們完成經營所要的資金，能夠在一定程度上幫助農戶改善他們現在的生活條件，幫助農戶脫貧。現階段，我國大部分農戶的融資都來源與民間貸款，據松原地區2019年對2861戶的農民采訪數據來看，目前在農村大部分的融資里，僅僅只有2成的融資金額是來源于銀行以及農信社，而民間融資卻高達8成。從這一個數據來看，不管是銀行還是農信社，在貸款業務這一方面受歡迎的程度并不高。農村中小企業的規模相對于當地大多數企業的規模來說是比較小的，并且自身具有資產以及固定資產的比例比較低，這也意味著這些企業想要利用股票來完成融資是不現實的[3]。結合收集而來資料以及調查結果，不難發現，倘若農村中小企業出現資金問題時，41.17%的企業農戶主會選擇向農信社申請貸款，但是貸款的成功率僅僅只有6%。這個數據告訴我們，大多數企業農戶主希望銀行能夠向他們發放貸款，可是農信社的拒絕率卻高達94%，以目前農村中小企業的融資現狀來看，企業現有的資金并不能滿足農村中小企業的發展所需。農信社貸款的拒絕率如此之高，民間借貸的方式應運而生。民間借貸最主要的形式就是通過親朋之間的無息借款來完成貸款融資的目標[4]。在松原地區民間借貸是比較常用，有數據顯示，56.86%的企業或者是個人曾通過私人借貸的方法來實現融資創業。民間借貸流行于農村的原因正是因為信息的真實性，貸款人能夠準確真實的知道借款人的具體信息，單從這一點上看，民間融資就已經比正規的金融機構有優勢了[5]。隨著金融市場的競爭愈演愈烈，金融市場的機會往往是一閃而逝的，這也導致了現在越來越多的人選擇借貸流程簡便的民間借貸[6]。因為我們國家目前的市場經濟需求以及社會經濟的發展限制，松原地區的金融業務是比較單一的，并且農村企業融資的渠道非常少。至于某種融資結構，比如說股票、債券等都沒有納入企業資本發展的框架中，間接性說明了農村企業直接融資的力量比較薄弱[7]。同時有大數據統計，我國國民的人均私人資本已經超過了30萬元[8]。由于市場經濟以及社會發展趨勢的影響，大部分的民間資本都用在了房地產的炒作、自媒體的炒作等等，存在著很大的投機取巧性[9]。我們根據采訪調查的結果發現，僅有43.14%的企業能夠在民間借貸渠道中，得到除了私人借貸以外的資金支持，從這一種現象我們能夠分析出，現階段民間資本僅存在某些進入了實體經濟，而對于農村企業資金的需求量來說，這是遠遠不夠的。雖然松原地區的政府曾推出有關政策，有意識的鼓勵民間投資，可是由于執行力不足的原因，并沒有很明顯的效果。農村企業存在著許多潛力股，但是由于這些企業與民間資本并沒有一個合理的溝通橋梁，形成了民間資本大多數不能成功流向農村企業的現象。這一種現象一定程度上影響了市場資源的配置，大量的私有合法投資資金沒有合理的投資渠道，而農村企業也無法擁有足夠的資金來實現融資[10]。在眾多的民間借貸來說，最具有危險性的，還是高利貸[11]。高利貸這一種方式雖然能夠很大程度上解決農村企業的資金問題，但是依然存在著很大的危害：第一，高利貸的資金來源可能并不是很正當，在某一種程度上會使金融市場的秩序進入混亂狀態。第二，高利貸的利率非常之高，大幅度的增加了貸款人的經濟負擔。第三，高利貸并不會受到法律的保護，常常會出現要挾貸款人還債這類非法的事情。總而言之，民間借貸的危害還是存在著的。隨著現在我國金融市場的迅猛發展，相信民間借貸終有一天會退出市場舞臺[12]。所以說農信社的發展是能夠起到很好的作用，一方面能夠滿足農戶或者是企業的貸款需求，同時還能夠保障經融市場的穩定發展。近幾年，松原地區農信社在當地完成農業現代化以及農業建設中，起到了非常關鍵的資金支持作用。貸款業務的出現，十分簡單的解決了農戶貸款難的問題，被當地眾多農戶所愛戴[13]。松原地區農信社貸款業務開展之后，讓當地的農業以及農村金融得到了很好的發展，并且幫助了很多農戶增加了經濟來源，將來肯定會得到當地農民的回報，為以后農信社其他業務的開展奠定了一定的基礎，而現有的貸款業務會越來越成熟，將會為更多的農信社提供參考建議。2松原地區農信社貸款業務推廣存在的問題2.1貸款業務過于集中松原地區農信社這些年都是圍繞著農民所開展的，松原地區農信社現有的貸款業務產品并沒有明確的產品對象、產品定價等等。盡管松原地區農信社推出了新的貸款業務產品，但是在農民辦理的時候，每一個貸款產品的期限、辦理條件等等并沒有很明顯的差別。現階段的松原地區農信社大部分的貸款都是發放于那些有一定經濟實力的農戶身上，會覺得只有經濟能力更強的農戶，才有著還款的能力，也具有更好的信用基礎。盡管有著政府的調控以及支持，但目前農信社仍然沒有將貸款業務普及到沒有一定經濟實力的農戶上。其實實際上，沒有一定經濟實力的農戶并不都是信用不高，農戶的信用度并不會由經濟狀況而決定的。同時現階段還款的信用程度也是有農信社的制度所決定的，農信社現有的制度能夠在一定程度上能夠避免貸款業務中存在的風險。目前，農村信用社發放貸款的用途主要是家庭小型種養殖的資金需求，對農戶小型農機具、農業生產服務環節以及建房等消費類項目發放小額信貸未有突破進展。總的來說就是現有的農戶貸款產品仍然是局限于農戶小規模生產經營為主，無法滿足農戶現有的多元化經營、消費需求。并且由于農戶投入回報周期普遍較長，而現行農戶貸款產品普遍期限為三年以下，貸款期限與生產周期存在不匹配現象，從而限制小額農戶貸款推廣。經過多年來在貸款上的發展，農信社已經初步形成了涵蓋經營生產和購房、購車等消費需求的一系列貸款產品，支持小微主體采用信用、保證、抵押、質押等多種方式辦理小額貸款業務，同時能夠向小微客戶提供財政貼息等特殊的金融服務。而貸款之前由核貸小組進行調查，資信評定小組進行評級，授信審批成功后，農戶可以暫時不辦理貸款，松原地區農信社會在自己的系統里，保存著農戶的授信信息，只要農戶在有效期內貸款，皆可簽約。但并不是所有的農戶都能通過授信，貸款業務的辦理目前主要是集中在小部分農民身上。2.2貸前審查欠缺松原地區農信社在開展貸款業務的時候，所做的貸款前調查，最主要是依靠村委等黨政組織的推薦的，松原地區農信社對農戶信用的審核大部分都是建立在感性的基礎上，并不是嚴格的建立在理性的基礎上。信用低的農戶最喜歡賴賬，自身的發展潛力并不高但是對資金的需求卻很大，所以這類農戶在貸款前一半都會瞞報自己的真實信息[14]。松原地區農信社在與農戶簽訂貸款合同的時候，并不能充分的清楚農戶的品性，同時松原地區農信社在發放貸款之后，加上農戶居住分散等多種因素，致使松原地區農信社監督可能無法償還的農戶這一個項目無法順利的開展，從而拉低了松原地區農信社自身的收益。甚至有些過分的村委為了解決自身的經濟問題，通過村子集體的名義向松原地區農信社的申請貸款，而最后卻沒有能力償還，導致了松原地區農信社面臨了更大的經濟風險。所以說松原地區農信社貸款前的審核體系是比較不完善的。2.3貸后跟蹤不足目前，我們國家的農業發展主要還是依靠著以個人與家庭為單位的小農經濟，而松原地區農信社的貸款業務發展主要是依靠著個人與家庭，同時農村的保險制度并不是十分完善，這也導致了松原地區農信社在推行貸款業務的時候，存在著貸款人經營失敗的風險。松原地區農信社在開展貸款業務的時候，所審核的是貸款農戶目前的個人信用以及財產，盡管松原地區農信社為了方便農戶的經營，在農戶辦理貸款的時候簡化了很多的流程，但也正是如此導致很多的農民隨意的使用貸款的資金，這也在某種程度上增加了松原地區農信社貸款業務的風險。我國現在的農業發展最主要的還是依靠小農經濟，大部分的農戶并沒有太多正確的產業規劃以及創新意識，沒有專業的專家進行指導，是有很大的風險無法償還貸款的[15]。與此同時，很多農戶在貸款成功之后，并沒有能力與方向讓貸款而來的資金擁有最正確的用途，農戶們沒有辦法將資金最優化的運用到小農經營中，他們大部分的想法都是寧愿減少自身的經營規模，也不愿意承擔經營失敗[16]。所以說，在我們國家大部分的農村地區，當地的農信社貸款資金很充裕，但是農民們并不愿意去貸款投資。準確來說，不是當地的農民沒有貸款的想法，而是當地的農民沒有得到專家的指導，并不清楚貸款后的資金應該如何使用[17]。與此同時，當地最先貸款的那一批農民有著投資失敗的案例，這也是加深了當地其他農民對貸款的心理抗拒[18]。對于一般的農民來說，只要是貸款之后的投資失敗，他們就要付出更多的時間和經歷來償還貸款，對于貸款之后投資失敗，他們更愿意外出打工，因為他們覺得外出打工比貸款后去經營更加的穩定[19]。從某種層面上來說，農民們所能夠承擔失敗的風險能力還是比較低的，假如無法在某種程度上改善農民們貸款之后的投資方向，那么貸款業務在農村地區被接受的程度也不會有所提高[20]。客戶能否合理處理貸款資金是松原地區農信社著重考慮的問題，若無法處理客戶資金流向，會導致松原地區農信社貸款業務開展受到不小的困難。3松原地區農信社貸款業務推廣建議3.1擴大貸款業務范圍松原地區農信社貸款業務比較集中的問題，我們在這做出了兩點解決方案：第一點是做好客戶潛力的挖掘。松原地區農信社在進行授信評估的時候，需要進一步的深入農村進行調查分析，以目標客戶作為出發點，從目標客戶平時的行為、人品等多方面進行一個整合評估，適當的情況下可以給予他們抵押優惠的方式來降低貸款標準的入門門檻，并且有目的性的指引他們去投資。第二點是創新貸款業務產品。松原地區農信社貸款業務現在最主要的目標是滿足農戶的經營需求，并沒有購房等一系列的消費性金融業務，松原地區農信社可以與當地的小微商戶實行合作，進一步的了解并滿足當地農戶的消費金融需求。并且松原地區農信社可以結合當地的具體情況，推出具有特色的農戶貸款，比如說開展特色農作物等新性的抵押貸款，按照不同產品的生產時間、生產方式，完善創新松原地區農信社的貸款體系。3.2提高客戶信用度松原地區農信社貸款業務的授信標準主要是按照農戶的信用所完成的，這也就是說，只有加強了貸款農戶的信用度才能夠推動松原地區農信社貸款業務的發展。同時松原地區農信社可以創立一個貸款業務登記咨詢系統，這個系統專門用于信用檔案的存儲與查詢。同時松原地區農信社可以就對于逃債的問題上與當地的政府以及其他的正規金融機構相聯合，慢慢形成一個社會性的監督體系，對不及時還款的農戶、個體商戶等實行曝光等多種渠道的制裁。松原地區農信社可以逐步改善現有信用軟硬件的建設，對貸款的各方位進行全面的掌控，讓逃債的行為無處可躲。松原地區農信社還可以通過當地政府的幫忙，大力的宣傳公民知識等來提升貸款農戶的信用度，讓貸款農戶擁有誠信的品質以及及時還款的意識，擁有了優良的信用意識才能夠讓南街分社的還款工作有大幅度的改善。只有結合了政府的力量，才能十分有效的開展松原地區農信社的貸款業務，松原地區農信社貸款業務只有通過政府才能進一步的了解各個農戶的具體情況，才能準確的對農戶的信用信息進行審核，并且以此作為貸款授信的理性依據。并且也只有政府親近農民、了解農民的貧苦、與農民打成一片，久而久之，農民有困難了也會及時的向政府反映，這樣恰好把南街分社、政府部門、農民緊密的聯系在了一起，能夠在一定的程度上大幅度的提高農民的信用度。松原地區農信社可以在把小額放貸權限回收到個人金融部的基礎上，整合優質資源在全縣范圍內成立了8個信貸分部，各分部通過走訪式以及逐村核貸挖掘客戶。接到客戶貸款申請后，由個人信貸分部派遣工作人員協同當地信用社客戶經理一同貸前調查，簽署調查合同，拍攝借款人、擔保人和相關生產場景照片保存歸檔。保證借款人信息真實有效，借款用途真實有效。每周各分部至少集中召開兩次貸審會，會后通過獨立審批人集中投放貸款。通過這一模式，每筆貸款從接到申請到發放控制在1-3天以內，大大提高了辦貸效率。同時聯保客戶之間確保本人簽字和指紋錄入，使擔保人和客戶之間形成監督機制，擔保人同借款人一般為親戚、鄰居或同鄉等知根知底的人，一旦出現潛在風險，擔保人往往較客戶經理提前知道情況，擔保人可以通過電話或微信的方式通知當地客戶經理，使客戶經理可以及時采取補救措施，避免或減少損失。在其他地區信用社地區發放的貸款，不定期由隨機分配的松原地區信用社客戶經理陪同個人信貸分部工作人員一起核實排查貸款情況，從源頭上避免借冒名貸款的情況發生。3.3加強貸后引導服務當農民進行貸款的申請之后，松原地區農信社貸款業務工作人員可以與當地的政府工作人員一同完成貸前核查，用最快速、最有效方式來核實貸款農民的信用度。同時松原地區農信社貸款業務的工作人員在進行信用度核查的時候，還會進村入戶，確切的了解清楚貸款農民的生活情況以及需求，進一步的增進了松原地區農信社貸款業務工作人員與貸款農民的聯系。還要做好信貸人員職業生涯規劃。在與貸款農民進行交流的時候，可以按照貸款農民的個人能力、性格偏好等等，在貸款農民完成貸款業務之后，由松原地區農信社貸款業務專業的工作人員進行一個投資指導，為貸款農民規劃出一個適合他們的投資計劃。例如建設客戶職級評價體系，分別將不同類型客戶向“專家級客戶”、“信貸管理人才”兩方面引導，充分挖掘客戶自身潛力，提升客戶內發動力。也可以明確盡職免責標準。充分考慮松原地區農信社貸款產品特別是特色支小助農信貸產品在調查、審查、審批和貸后管理各個環節的特殊性，要以量化標準明確制定各個環節的盡職免責條款，徹底打消信貸人員在小額貸款過程中的顧慮。同時，結合實體經濟運行情況，針對小微企業貸款管理難、風險高的現狀，適當提高不良貸款容忍度，以消除信貸人員對貸款責任追究制度的片面認識，調動貸款營銷的積極性、主動性。結論通過以上分析，我們會發現農信社在農村地區起到的作用是很大的，是農村金融的主要載體。而長嶺農信社南街分社的貸款業務在某種程度上促進了小康社會的發展，對南街分社現有貸款業務發展問題的研究對于整個松原市農信社貸款業務未來發展方向是有著很重要的研究意義。本次論文我們是通過對松原地區農信社貸款業務的推廣，分析出松原地區農信社貸款業務推廣所存在三個不足，分別是貸款業務過于集中、貸前審查欠缺、貸后跟蹤不足。我們根據我們所學向松原地區農信社提出了改善的建議，分別是擴大貸款業務范圍、提高客戶信用度、加強貸后引導服務。希望本論文的研究能夠對松原地區農信社貸款業務發展存在的問題有所改善，同時也希望對松原市農信社貸款業務的發展有所幫助。參考文獻[1]George,Kerlof,Starlit,Weiss.Creditrationinginmarketswithimperfectinformation[M].TheAmericanEconomicReview,2018.4：24-26[2]VonPischke.Measuringthetradeoffbetweenoutreachandsustainabilityofmicroenterpriselenders[J].JournalofInternationalDevelopment.2019,8：220-224[3]JoseAGBaptista,JoaquimJSRamalho,JVidigaldaSilva.UnderstandingtheMicroenterpriseSectortoDesignaTailor-madeMicrofmancePolicyforCapeVerde[J].AfricanDevelopmentBank.2019,7：62-67[4]湯敏.從國外經驗看我國當前農村信用社貸款業務的發展問題[J].中國審計,2019,1：18-21[5]汪軼.貸款業務可持續發展問題[M].四川:西南財經大學出版社,2017.2：77-79[6]魏燦秋,羅怡.全面實施農戶貸款業務的困境和出路[J].財經科學,2017,6：14-1