授信審查要點(diǎn)課件目錄授信審查概述客戶基本信息分析業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)分析財(cái)務(wù)審查要點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)評估與決策實(shí)際案例分析01授信審查概述授信審查的定義授信審查是指銀行或其他金融機(jī)構(gòu)對借款人的信用狀況、還款能力、經(jīng)營狀況等進(jìn)行審查，評估借款人的信用風(fēng)險(xiǎn)，并決定是否給予授信的過程。授信審查是銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的重要組成部分，通過對借款人的信用評估，可以有效地降低不良貸款的風(fēng)險(xiǎn)。評估借款人的還款能力和經(jīng)營狀況，確保貸款的安全性和收益性。通過授信審查，可以促進(jìn)銀行與其他金融機(jī)構(gòu)之間的合作，提高市場競爭力。確定借款人的信用等級，為銀行或其他金融機(jī)構(gòu)提供決策依據(jù)。授信審查的目的授信審查是銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的重要組成部分，對于保障貸款的安全性和收益性具有至關(guān)重要的作用。通過授信審查，可以有效地降低不良貸款的風(fēng)險(xiǎn)，提高銀行的資產(chǎn)質(zhì)量和經(jīng)營效益。在競爭激烈的市場環(huán)境中，優(yōu)秀的授信審查能力是銀行與其他金融機(jī)構(gòu)之間合作的重要保障，有利于提高銀行的競爭力和市場占有率。授信審查的重要性02客戶基本信息分析檢查營業(yè)執(zhí)照是否真實(shí)、有效，注冊資金、經(jīng)營范圍等信息是否符合要求。營業(yè)執(zhí)照稅務(wù)登記證其他資質(zhì)證明核對稅務(wù)登記證上的信息，包括納稅人識別號、營業(yè)范圍等，確保客戶具備合法的經(jīng)營資格。根據(jù)行業(yè)要求，客戶提供的其他資質(zhì)證明文件，如安全生產(chǎn)許可證、質(zhì)量管理體系認(rèn)證等。030201客戶的資質(zhì)了解客戶的業(yè)務(wù)范圍、銷售渠道、市場份額等信息，評估其業(yè)務(wù)穩(wěn)定性和發(fā)展?jié)摿ΑI(yè)務(wù)情況審查客戶的財(cái)務(wù)報(bào)表，包括資產(chǎn)負(fù)債表、利潤表和現(xiàn)金流量表，分析客戶的資產(chǎn)質(zhì)量、盈利能力及現(xiàn)金流狀況。財(cái)務(wù)狀況客戶的業(yè)務(wù)和財(cái)務(wù)狀況查詢客戶在征信系統(tǒng)的信用報(bào)告，了解客戶的信用記錄、債務(wù)情況、逾期記錄等。檢查客戶在銀行的流水記錄，分析其資金往來和交易對手方情況，判斷其業(yè)務(wù)和資金的真實(shí)性。客戶的信用狀況銀行流水征信報(bào)告03業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)分析分析行業(yè)的周期性，如增長、萎縮或穩(wěn)定，以及行業(yè)的發(fā)展趨勢。行業(yè)周期性評估行業(yè)的競爭程度，如市場集中度、競爭對手?jǐn)?shù)量和市場份額等。行業(yè)競爭分析行業(yè)政策對業(yè)務(wù)的影響，如產(chǎn)業(yè)政策、稅收政策等。行業(yè)政策行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)評估企業(yè)的銷售能力和訂單穩(wěn)定性，如銷售額、訂單數(shù)量、客戶質(zhì)量等。銷售及訂單風(fēng)險(xiǎn)分析企業(yè)的生產(chǎn)能力和供應(yīng)鏈穩(wěn)定性，如生產(chǎn)效率、原材料來源、庫存管理等。生產(chǎn)及供應(yīng)鏈風(fēng)險(xiǎn)評估企業(yè)的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，如負(fù)債率、現(xiàn)金流、償債能力等。財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)公司治理結(jié)構(gòu)分析企業(yè)的治理結(jié)構(gòu)，如董事會結(jié)構(gòu)、高管薪酬、內(nèi)部監(jiān)督等。企業(yè)文化和員工激勵評估企業(yè)的文化和員工激勵措施，如員工滿意度、培訓(xùn)計(jì)劃、激勵機(jī)制等。管理層能力評估企業(yè)管理層的能力和經(jīng)驗(yàn)，如戰(zhàn)略規(guī)劃、市場洞察、團(tuán)隊(duì)領(lǐng)導(dǎo)等。管理風(fēng)險(xiǎn)04財(cái)務(wù)審查要點(diǎn)利潤表分析分析客戶的盈利能力和利潤質(zhì)量，了解客戶的收入和成本結(jié)構(gòu)。資產(chǎn)負(fù)債表分析分析客戶的資產(chǎn)和負(fù)債狀況，了解客戶的資產(chǎn)質(zhì)量和負(fù)債結(jié)構(gòu)。現(xiàn)金流量表分析分析客戶的現(xiàn)金流入和流出情況，了解客戶的現(xiàn)金產(chǎn)生和運(yùn)用情況。財(cái)務(wù)報(bào)表分析分析客戶的償債能力，包括負(fù)債比率、流動比率、速動比率等。償債能力比率分析客戶的盈利能力，包括毛利率、凈利率、資產(chǎn)收益率等。盈利能力比率分析客戶的運(yùn)營效率，包括存貨周轉(zhuǎn)率、應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)率、總資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率等。運(yùn)營效率比率財(cái)務(wù)比率分析03現(xiàn)金凈流量分析客戶的現(xiàn)金結(jié)余情況，了解客戶的現(xiàn)金產(chǎn)生和運(yùn)用情況。01現(xiàn)金流入結(jié)構(gòu)分析客戶現(xiàn)金流入的主要來源，如銷售收入、投資收益、政府補(bǔ)貼等。02現(xiàn)金流出結(jié)構(gòu)分析客戶現(xiàn)金流出的主要用途，如購買原材料、支付工資、償還債務(wù)等。現(xiàn)金流量分析05風(fēng)險(xiǎn)評估與決策定量評估使用統(tǒng)計(jì)模型、財(cái)務(wù)比率等定量指標(biāo)，對借款人的信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評估。定性評估通過分析借款人的公司治理、管理層素質(zhì)、行業(yè)情況等定性因素，評估其信用風(fēng)險(xiǎn)。綜合評估將定量和定性評估結(jié)果相結(jié)合，綜合評估借款人的信用風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)評估方法保證擔(dān)保抵押擔(dān)保質(zhì)押擔(dān)保限制使用資金風(fēng)險(xiǎn)控制措施01020304要求借款人提供第三方保證擔(dān)保，以降低信用風(fēng)險(xiǎn)。要求借款人提供抵押物，以降低信用風(fēng)險(xiǎn)。要求借款人提供質(zhì)押物，以降低信用風(fēng)險(xiǎn)。對借款人的資金使用進(jìn)行限制，以降低信用風(fēng)險(xiǎn)。簽訂合同與借款人簽訂授信合同，明確雙方的權(quán)利和義務(wù)。決策審批根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)評估結(jié)果，做出授信決策并報(bào)上級審批。風(fēng)險(xiǎn)評估對借款人的信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評估。申請受理接收借款人的授信申請，并對其申請材料進(jìn)行初步審核。調(diào)查核實(shí)對借款人的信用狀況、經(jīng)營情況、財(cái)務(wù)狀況等進(jìn)行調(diào)查核實(shí)。授信決策流程06實(shí)際案例分析案例名稱：XYZ企業(yè)成功獲得授信案例案例背景：XYZ企業(yè)是一家生產(chǎn)服裝的企業(yè)，面臨著市場競爭激烈、成本上升等問題，急需資金支持。成功關(guān)鍵因素1.穩(wěn)定的收入來源：XYZ企業(yè)擁有廣泛的銷售渠道和穩(wěn)定的客戶群體，能夠保證企業(yè)的收入來源。2.良好的信用記錄：XYZ企業(yè)在銀行擁有良好的信用記錄，證明了企業(yè)的信用能力和還款意愿。3.合理的融資方案：銀行為XYZ企業(yè)提供了合理的融資方案，滿足了企業(yè)的資金需求，同時控制了風(fēng)險(xiǎn)。成功案例分享案例名稱：ABC企業(yè)申請授信被拒絕案例案例背景：ABC企業(yè)是一家生產(chǎn)食品的企業(yè)，由于原材料價格上漲、產(chǎn)品質(zhì)量問題等原因，導(dǎo)致銷售收入下降，申請授信被銀行拒絕。失敗關(guān)鍵因素1.不穩(wěn)定的收入來源：ABC企業(yè)的銷售收入波動較大，銀行對企業(yè)的還款能力存在疑慮。2.不良的信用記錄：ABC企業(yè)在過去的信用記錄中有過逾期還款等不良記錄，影響了銀行的信任度。3.不合理的融資方案：ABC企業(yè)提出的融資方案中，還款來源和還款期限不合理，增加了銀行的還款風(fēng)險(xiǎn)。失敗案例反思保持良好的信用記錄企業(yè)需要注重信用記錄的維護(hù)，避免出現(xiàn)不良記錄，提高銀行的