人身保險習題答案情境1保險從業準備一、選擇題1．人身保險的保險標的是（A）。A．壽命或身體 B．疾病C．死亡 D．意外傷害2．以生命風險作為保險事故的人壽保險，其主要風險因素是（B）。A．傷殘率 B．死亡率 C．意外事故 D．自殺3．被保險人在保險期間內死亡或保險期滿時生存，保險人均給付保險金的人壽保險是（D）。A．生存保險 B．死亡保險 C．年金保險 D．兩全保險4．保險利益是指（B）對保險標的具有的法律上承認的利益。A．保險人 B．投保人 C．中間人 D．受益人5．投保人對保險標的不具備保險利益的情況下，保險合同（C）。A．有效 B．不成立 C．無效 D．可撤銷二、簡述題1．什么是人身保險？人身保險有什么特點？人身保險是指以人的生命或身體作為保險標的的保險。當被保險人在保險期限內發生死亡、傷殘或疾病等保險事故，或生存至規定時點時，由保險人給付被保險人或其受益人保險金。1．人身風險的特殊性2．保險標的的特殊性3．保險利益的特殊性4．保險金額確定的特殊性5．保險合同性質的特殊性6．保險合同的儲蓄性7．保險期限的特殊性2．為什么人身保險不再適用損失補償原則？人身保險業務中，由于人身保險的保險標的是人的生命或身體，不能夠用貨幣衡量，人身保險合同一般屬于定額給付性合同，不適用保險的損失補償原則。但健康保險業務的醫療保險合同，如果屬于補償性合同，則適用這一原則。3．簡述保險利益原則在人身保險中的應用。我國《保險法》第三十一條規定：投保人對下列人員具有保險利益：①本人；②配偶、子女、父母；③前項以外與投保人有撫養、贍養或者扶養關系的家庭其他成員、近親屬；④與投保人有勞動關系的勞動者。除上述規定外，被保險人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對被保險人具有保險利益。訂立合同時，投保人對被保險人不具有保險利益的，合同無效。人身保險的保險利益強調在保險合同訂立時，投保人必須對被保險人具有保險利益，而當保險事故發生進行索賠時，投保人是否對被保險人仍然具有保險利益則并不要求。4．請舉例說明人身保險的功能。1．分散人身風險，分攤經濟損失功能2．組織保險金給付，提供經濟保障功能3．資金融通功能4．調節收入分配功能5．社會管理功能5．人身保險有哪些分類方式？（一）按實施方式來劃分，可分為法定保險和自愿保險（二）按保險保障的范圍劃分可劃分為人壽保險、人身意外傷害保險和健康保險（三）按承保方式劃分可分為團體保險和個人保險（四）按保險期限劃分可劃分為長期業務、一年期業務和短期業務（五）按回報的不確定性劃分人身保險傳統產品和人身保險新型產品6．簡要說明人身保險在我國的發展前景。我國人身保險事業在改革開放以后取得突飛猛進，行業專業化水平不斷提高、行業銷售服務體系逐步健全、費率機制和產品體系不斷健全、保險企業現代企業制度逐步建立、保險行業不斷探索特色開放道路、構建服務民生新模式，無論是人身保險市場的供給方還是需求方，都必將發生翻天覆地的變化。從國家政府給予的政策支持到整個社會對保險需求的增加，對人身保險市場的發展都將會越來越好。人身保險的法律規章持續健全，保險市場監管逐步完善，人身保險市場主體增多，競爭日趨激勵，讓整個人身保險市場更加健康發展。三、案例分析題1．案情某年年5月，A出版發行公司為促銷旗下某本書籍，向購買該書的顧客，每本贈送一份由A公司投保、B保險公司承保的保額為10萬元的人身意外傷害保險。同年12月，某次重大意外事故造成多人死亡，其中有10位讀者，其法定繼承人認為死者為前述贈送保險的被保險人，遂以受益人的身份，向B保險公司請求給付保險金。B保險公司認為：投保人A公司對被保險人并不具有可保利益，因而拒賠。問題：請問保險公司的做法是否正確？為什么？參考解析，被保險人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對被保險人具有保險利益。2．案情張某為其妻子鄧某投保了一份人壽保險，保險金額為15萬元，鄧某指定張某為受益人。半年后張某與妻子離婚，離婚3日鄧某因意外死亡。鄧某生前欠其好友劉某4萬元的債務。對此，鄧某的父母要求領取15萬元保險金。鄧某的父母提出，張某已與鄧某離婚，則張某不應享有保險金請求權，其保險金應該作為遺產，4萬元用于清償好友劉某的債務；其余11萬元由他們以繼承人的身份作為遺產領取。問題：試分析，鄧某父母的要求是否正確？為什么？保險金按理應當給誰？參考解析：鄧某父母的要求不正確。受益人并未變更，只有受益人有權領取死亡保險金，保險金不能作為遺產。保險金應當給張某。情境二人身保險合同業務處理一、選擇題1．人身保險合同的性質是（A）。A．定額給付性 B．補償性 C．代為追償性 D．短期性2．當人身保險費率采用均衡費率的時候，體現的是人身保險合同具有（B）。A．投資性 B．儲蓄性 C．補償性 D．給付性3．下列屬于保險合同當事人的是（C）。A．受益人 B．保險代理人 C．投保人 D．保險經紀人4．在人身保險合同中，保險事故發生后，被保險人仍生存則保險金請求權由（A）行使。A．被保險人本人 B．被保險人指定的受益人C．投保人 D．投保人指定的受益人5．保險合同的客體是（C）。A．被保險人 B．保險事故 C．保險利益 D．保險價值6．投保人為訂立保險合同而向保險人提出的書面邀約是（C）。A．保險單 B．暫保單 C．投保單 D．保險憑證二、簡述題1．人身保險合同有哪些特點？1．人身保險合同是定額給付性合同2．人身保險合同具有長期性3．人身保險的保險利益確定具有特殊性4．人身保險合同具有儲蓄性和投資性2．簡述人身保險合同的主體。人身保險合同的主體是指參加保險這一民事法律關系，并享有權利和承擔義務的人，包括當事人、關系人和中介人。（一）人身保險合同的當事人，包括保險人和投保人（二）人身保險合同的關系人人身保險合同的關系人是指與人身保險合同有經濟利益關系，而不直接參與保險合同訂立的人。人身保險合同關系人包括被保險人和受益人。（三）人身保險合同的中介人保險合同的中介人也稱為輔助人，是指在保險合同的訂約、履約過程中起輔助作用的人。人身保險合同的中介人主要包括保險代理人和保險經紀人。3．什么是不可抗辯條款？什么是寬限期條款？什么是復效條款？不可爭條款又稱不可抗辯條款，其基本內容是：人身保險合同生效滿一定時期（一般為2年）之后，就成為無可爭議的文件，保險人不能再以投保人在投保時違反最大誠信原則，沒有履行告知義務等理由主張保險合同自始無效。在人壽保險合同中列入不可爭條款，是維護被保險人的利益、限制保險人權利的一項措施。寬限期條款是分期繳費的人壽保險合同中關于寬限期內保險合同不因投保人延遲繳費而失效的規定。寬限期條款的基本內容是：當投保人未按時繳納第二期及以后各期的保險費時，在寬限期內保險合同仍然有效，如發生保險事故，保險人仍予負責，但要從保險金中扣回所欠的保險費。復效條款的基本內容是：人壽保險合同因投保人不按期繳納保險費失效之后，自失效之日起的一定期限內（一般是2年），投保人可以向保險人申請復效，經過保險人審查同意后，投保人補繳失效期間的保險費及利息，保險合同即行恢復效力。4．請說明設立自殺條款的意義。避免道德危險的發生，同時也為了最大限度地保障被保險人和受益人的利益。5．保險人與投保人的合同履行義務有哪些？投保人的履行業務：1．投保人告知義務的履行;2．投保人交納保險費義務的履行;3．投保人在保險事故發生后通知義務的履行保險人的履行義務：1．保險人告知義務的履行；2．保險人給付保險金義務的履行6．簡要說明人身保險合同的解釋原則。（1）依據通常的文字含義并結合上下文來解釋。（2）尊重雙方訂約時的真實意圖。（3）專業解釋的原則。（4）解釋要有利于被保險人和受益人。三、案例分析題1．案情2019年11月12日，某單位為全體職工投保了簡易人身險，每個職工150份（5年期），月繳保險費30元。2021年5月，該單位職工付某因交通事故不幸死亡，其家屬帶著單位開具的介紹信及相關的證明資料，到保險公司中領取保險金。保險公司在查驗單證時發現，被保險人付某投保時所填寫的年齡與其戶口簿上所登記的不一致，投保單上所填寫的64歲顯然是不真實的。實際上，投保時付某己有67歲，超出了簡易人身險條款規定的最高投保年齡（65歲）。于是，保險公司以單位投保時申報的被保險人的年齡已超出了保險合同約定的年齡限制為理由，拒付該筆保險金，并在扣除手續費后，向該單位退還了付某的保險費。問題：試指出本案包含的保險基本原理并作評析。參考解析：2．案情問題：這筆保險應當由誰受領？為什么？參考解析：受益人死亡時間晚于被保險人，保險金屬于受益人，受益人死亡后作為其遺產處理。情景三人壽保險產品一、選擇題1．投保時一次全部交清保險費的終身壽險稱為（C）。A．普通終身壽險 B．短繳終身壽險C．躉繳終身壽險 D．特殊終身壽險2．被保險人在保險期間內死亡或保險期滿時生存，保險人均給付保險金的人壽保險是（D）。A．生存保險 B．死亡保險 C．年金保險 D．兩全保險3．以兩個或兩個以上被保險人中至少尚有一個生存作為年金給付條件，且給付金額不發生變化的年金保險是（D）。A．個人年金 B．聯合年金C．聯合及生存者年金 D．最后生存者年金4．簡易人壽保險防止逆選擇的方法是（A）。A．規定等待期 B．體驗 C．提高保費率 D．增加保額5．分紅保險采用比較保守的定價精算假設，其對保單價格的影響結果是（B）。A．不變 B．變高 C．變低 D．不定6．投資連結保險中承擔投資風險的是（A）。A．投保人 B．保險公司C．投保人和保險公司雙方 D．代理人7．保單持有人在繳納一定量的首期保費后，可以按照自己的意愿選擇任何時候繳納任何數量保費的保險是（D）。A．普通人壽保險 B．兩全保險C．簡易人壽保險 D．萬能保險二、簡述題1．簡述人壽保險的含義與特點。人壽保險簡稱壽險，是以被保險人的生命作為保險標的，以被保險人的生存或死亡作為保險事故，當發生保險事故時，保險人依照保險合同給付一定保險金的人身保險。1．保險期限的長期性2．保險費的均衡性3．具有保障和儲蓄的雙重功能4．風險較其他險種穩定5．經營的技術性要求高6．投保對象的普遍性2．簡述定期壽險的特點及其適用范圍。（1）保險費低廉。由于定期壽險結構簡單，保障單一，因此保險費也相對低廉。（2）保險費具有可比性。定期壽險相對于其他壽險沒有現金價值，也不提供分紅，因此定期壽險同類產品之間的保險費具有可比性。（3）可續保性。幾乎所有的定期保險保險單都包含可續保選擇權。（4）可轉換性。允許保險單持有人將定期壽險轉換成為終身保險或其他等額的壽險。由于定期壽險的保險費相對低廉，若保險期滿后被保險人仍生存，保險人不退還保險費，因此這種保險比較適用于收入低且保障需求相對較高的人群；其次，如果保障需求是臨時性的，定期壽險也比較合適；最后，如果需要高額的永久性保險，但是目前還沒有財力購買，可以先期購買較便宜的定期壽險，以便于以后轉換成永久性保單而不需要提供可保性證明。3．什么是年金保險？它有什么作用？年金保險是按年金的方法支付保險金的一種生存保險，即按合同的規定，在被保險人生存期間，每隔一定的周期支付一定的保險金給被保險人。年金保險單具有現金價值，年金收入中不僅包括了投保人交付的本金和利息，還包括了期內死亡者的利益，同時，年金保險的保險費采取按月交費的方式，可以緩解支付壓力，保證生活需要。基于上述優勢，參加年金保險的主要作用就是為老年生活提供保障，為未成年人成長、學習、創業、婚嫁積累資金，年金保險也可以作為一種安全的投資方式，獲得稅收上的優惠。4．簡述簡易人壽保險的特點和種類。1．保險期限、保險費、保險金額及被保險人的年齡組別（檔次）采取固定格式、標準化2．低保額、低保險費、交費次數頻繁3．免驗體4．保險費率不同于普通壽險種類有定期保險、限期交費終身壽險、聯合終身壽險、兩全保險5．試比較普通人壽保險與創新型人壽保險的異同。相同點：都具備保險保障功能。不同之處：創新型人壽保險更強調投資理財功能。6．試比較分紅保險、投資連結保險和萬能保險的異同。相同點：都具備保險保障功能，都具備一定投資理財功能。不同之處：分紅保險是將實際經營成果優于定價假設的盈余，按一定比例向保險單持有人進行分配；三、案例分析題1．案情我國的投資連結保險是（以下簡稱“投連險”）1999年由中國平安保險公司率先推向市場的。由于其產品本身所具有的靈活優勢，以及部分業務員夸大收益、隱瞞風險、鼓動客戶投保等諸多因素，投連險很快在市場上掀起熱銷的浪潮。當然短期的熱銷不能抹去催生它熱銷后陰暗的一面。這也為以后的客戶集體退保埋下隱患。在隨后的銀行利率下調，股市低迷的影響下，投連險賬戶嚴重虧損。投訴現象不斷涌現，迫于壓力保監會叫停了該險種的銷售。投連險在中國的命運幾近夭折。加入WTO以后，隨著合資壽險公司的涌現，投連險又粉墨登場。特別是經歷股市2007年極度繁榮后，代理人和客戶紛紛又被投連險的高收益所吸引，再一次掀起投連險銷售的浪潮。隨后，隨著資本市場再次陷入跌宕起伏的狀態，投連險又一次遭遇退保的厄運。問題：（1）投資連結保險有什么特點？（2）你認為哪些人群不適合辦理投資連結保險？你對于已經持有投資連結保險的人又有哪些建議？參考解析：特點：投資連結保險均設置單獨的投資賬戶；在死亡保險金額的設計上，存在兩種方法；目前投資連結保險大多均引入了一定的靈活交費機制，但在設計方式上還是有所不同。投資連結保險具有較大投資風險，風險承受能力較低或風險厭惡人群不宜投保。選擇投資連結產品需密切注意風險變化，注意選擇有實力正規保險公司已批準上市產品。2．案情通觀人身保險市場，分紅保險是投訴率較高的險種，主要原因在于分紅保險的利益演示較復雜，業務人員在演示中容易出現錯誤，從而誤導了客戶。問題：（1）請分析一下分紅保險的優缺點。（2）客戶投資分紅保險的時候應注意哪些問題？業務人員應該避免哪些錯誤？參考解析：分紅險優點：既有保險保障又可享受分紅，兼具保障與投資理財功能。缺點：保費比較普通人壽高，需要承擔一定風險。注意問題：低收入群體、追求純保障群體、風險承擔能力較低者慎選。業務人員應該如實介紹產品特點，如實披露風險，按照規定要求演示紅利。情境4人身意外傷害保險產品一、選擇題1．厘定人身意外傷害保險費率時的主要參考因素是（D）。A．年齡 B．利率 C．健康狀況 D．職業工種2．被保險人遭受意外傷害的事件發生在保險期間內，但在責任期間后才造成殘疾的后果，則保險人承擔保險責任的情況是（B）。A．承擔完全保險責任 B．不承擔保險責任B．被保險人與保險人共同承擔 D．仲裁解決3．以下屬于人身意外傷害的可保意外傷害的是（D）。A．犯罪中受到意外傷害 B．酒醉后發生的意外傷害C．報復他人導致的意外傷害 D．正常工作中遭受的意外傷害4．以下屬于不可保意外傷害的是（D）。A．戰爭使被保險人遭受的意外傷害 B．賽車運動中遭受的意外傷害C．醫療事故造成的意外傷害 D．酒醉造成的意外傷害5．如果被保險人在保險期間遭受意外事故，在責任期內死亡，保險人承擔保險責任的情況是（A）。A．承擔全部保險責任 B．不承擔任何保險責任C．承擔部分保險責任 D．仲裁解決6．從保險原理上講可以承保，但保險人考慮到保險責任不易區分或限于承保能力，只有經過投保人與保險人特別約定，有時還要另外加收保險費后才予承保的意外傷害屬于（D）。A．一般可保意外傷害 B．不可保意外傷害C．承擔部分保險責任 D．特約可保意外傷害二、簡述題1．簡述人身意外傷害保險的分類。1．按保險責任分類（1）意外傷害死亡殘疾保險，（2）意外傷害醫療保險（3）綜合意外傷害保險（4）意外傷害停工保險。2．按投保動因分類（1）自愿意外傷害保險。（2）強制意外傷害保險。3．按保險危險分類（1）普通意外傷害保險，（2）特定意外傷害保險4．按保險期限分類（1）一年期意外傷害保險（2）極短期意外傷害保險（3）多年期意外傷害保險5．按險種結構分類（1）單純意外傷害保險（2）附加意外傷害保險2．簡述意外傷害保險與人壽保險的聯系與區別。聯系：兩者都是以人的身體和生命為標的的險種，都以人為直接保障對象；保險金額不是根據保險標的的價值確定，不存在超額投保和不足額投保問題；都是給付保險，不適用于財產保險的損失補償原則和代位求償原則。區別：（1）保險期限不同。人壽保險期限一般超過一年，意外險期限較短，一般不超過一年。（2）交費方式和年齡規定不同。人壽險一般分期交費，意外險一般采用一次性交清方式。人壽險一般對被保險人有年齡限制，意外險通常沒有。（3）可保危險不同。人壽保險承保的是當被保險人期滿或死亡時給付養老金或保險金，與人的年齡有密切的關系，而意外險承保的則是被保險人由于外來的，突發的，非本意的，非疾病的客觀事件所導致的被保險人死亡或殘疾，與年齡無關。（4）人壽保險是純粹的定額給付保險，不存在比例給付，而意外險中死亡保險分為死亡保險金給付，按合同約定給付，合同同時終止。殘疾保險金則按保額的一定比例進行支付，當保險金的給付未達到賠償最高額時，合同繼續有效。（5）費率厘定不同。人壽保險根據生命表和利息率確定，而意外傷害險按保險金額損失率計算。（6）人壽險的年末未到期責任準備金是根據生命表、利息率、被保險人的年齡、已保期限、保險金額等因素計算的，而意外險則是按當年保費收入的一定百分比計提的。3．簡述意外傷害保險的可保風險。1．不可保意外傷害（1）被保險人在犯罪活動中所受的意外傷害。（2）被保險人在尋釁毆斗中所受的意外傷害。（3）被保險人在酒醉、吸食毒品后發生的意外傷害。（4）由于被保險人的自殺行為造成的傷害屬于不可保風險。2．特約保意外傷害（1）戰爭使被保險人遭受的意外傷害。（2）被保險人在從事劇烈的體育活動或比賽中遭受意外傷害。（3）核輻射造成的意外傷害。（4）醫療事故造成的意外傷害。3．一般可保意外傷害一般可保意外傷害，即在一般情況下可承保的意外傷害。除不可保意外傷害、特約保意外傷害以外，均屬一般可保意外傷害。4．簡述意外傷害保險中殘疾保險金的給付方式。保險公司要將殘疾分為暫時性殘疾和永久性殘疾，并只對永久性殘疾負給付責任。所以，在給付前要對被保險人的殘疾狀況進行認定，然后再確定殘疾程度，殘疾程度一般以百分率表示。殘疾保險金的數額由保險金額和殘疾程度兩個因素確定，其計算公式是：殘疾保險金保險金額殘疾程度百分率5．簡述意外傷害的構成條件。傷害是指被保險人身體遭受外來的事故侵害，發生損失、損傷，致使人體完整性遭到破壞或器官組織生理機能遭受阻礙的客觀事實。構成傷害必須由致害物、侵害對象、侵害事實三個要素構成。所謂意外，是指被保險人主觀上沒有預見會發生致傷的事故或是雖然預見到災害的發生，具有外來的、突發的、非本意的三個特點。6．簡述意外傷害保險的特點。1．人身意外傷害保險的保險責任意外死亡給付和意外傷殘給付是人身意外傷害保險的基本保險責任。2．人身意外傷害保險的保險費率厘定人身意外傷害保險的險費率根據保險金額損失率計算的。3．人身意外傷害保險的承保條件人身意外傷害保險的承保條件較寬，齡者可以投保，而且對被保險人不必進行體格檢查。4．人身意外傷害保險的保險期限人身意外傷害保險的保險期較短，一般不超過1年5．人身意外傷害保險金的給付在人身意外傷害保險中，死亡保險金的數額是保險合同中約定的，當被保險人死亡時如數給付；殘疾保險金的數額多按保險金額的一定百分比給付，一般由保險金額和殘疾程度兩個因素確定。6．人身意外傷害責任準備金的計算人身意外傷害保險在責任準備金的提存和核算按當年保險費收入的一定百分比（如40%、50%）計算。7．簡述意外傷害保險責任的判定。人身意外傷害保險的保險責任必須由三個必要條件構成，缺一不可，即：被保險人在保險期限內遭受了意外傷害事故；被保險人在責任期限內死亡或殘疾或支付了醫療費用；意外傷害是死亡或殘疾或支付醫療費用的直接原因或近因。三、案例分析題1．案情原告郭某之父，于某年6月8日因患心肌梗死到某醫科大學附屬第一醫院住院治療，入院時與某人壽保險公司簽訂了住院病員醫療責任及人身意外傷害保險單。保險單中約定，病員在保險有效期間因意外傷害事故或醫療事故導致死亡的，保險公司給付保險金1萬元。在住院期間，郭某父親病情穩定準備出院，卻因關燈瑣事與同室患者發生爭執而猝然死亡。原告即向被告申請保險金，而被告卻認為郭某父親的死亡原因不屬保險責任，拒絕給付保險金。郭某一紙訴狀將保險公司告上了法庭。問題：請分析該案例中保險公司是否應該負保險責任？郭某父親死亡的近因是與關燈瑣事與同室患者發生爭執時突發心肌梗塞，這一事件不屬于意外傷害,因為是郭某的父親是因為心肌梗塞入院治療的,患有這種疾病的人在受到刺激的情況下容易猝死。2．案情兩年前，某工廠為單位所有職工投保了團體意外傷害保險，每人保險金額2萬元，保險期限為1年。3個月后，該廠職工孫某患急性化膿性梗阻性膽管炎。在醫院進行手術治療的時候，孫某突然出現心跳過速、呼吸驟停。醫生采取緊急措施使其復蘇后，孫某一直處于腦缺氧狀態，一個星期后死亡。醫療事故鑒定委員會對這一事故進行了鑒定，結論是屬于醫療意外死亡。事后，孫某的家屬持醫院證明向保險公司提出索賠，保險公司以孫某并非遭受意外傷害，而屬于疾病死亡為理由拒絕賠付。問題：請問保險公司的觀點是否正確？為什么？參考解析：正確。孫某施行手術是由于疾病，并非是因為意外傷害，而且做手術是經過孫某本人同意的，也就是說在手術之前孫某就已經知道手術存在著風險。排除醫生在手術過程中存在過錯的情況，在手術過程中，孫某出現心跳過速、呼吸驟停是醫生和孫某事先都沒想到的，死亡確實屬于意外。雖然如此，孫某死亡的原因并不是以意外傷害為近因。也就是說，確實手術過程中有意外，但并不是意外傷害。情境5健康保險產品一、選擇題1．健康保險厘定費率時考慮的主要因素是（D）。A．死亡率 B．費用率C．利息率 D．疾病率以及疾病持續時間2．適用補償性原則的險種是（C）。A．人身意外傷害險 B．兩全保險 C．醫療保險 D．萬能壽險3．在醫療保險中，為了加強被保險人對醫療費用的自我控制，最常用的條款是（A）。A．免賠額條款 B．貸款條款 C．寬限期條款 D．免責條款4．在疾病保險中，如果被保險人在觀察期內出現疾病，保險人承擔保險責任的情況是（C）。A．承擔完全保險責任 B．承擔部分保險責任C．不承擔任何保險責任 D．協商解決5．對于失能收入損失保險來說，免責期間越長，那么保險費（B）。A．越高 B．越低 C．不變 D．可能變高6．在失能收入損失保險中，如果殘疾使得被保險人不能從事任何職業，那么該殘疾稱為（A）。A．絕對殘疾 B．原職業全殘 C．推定全殘 D．列舉全殘二、簡述題1．什么是健康保險？健康保險都有哪些特殊條款？健康保險，是指被保人因意外傷害或疾病引起的住院、醫療費用開支及因此不能工作造成的收入損失，由保險人負責賠償的保險。1．年齡2．體檢條款3．觀察期條款4．等待期條款5．免賠額條款6．比例給付條款7．給付限額條款2．簡述健康保險中疾病的含義。1．必須是由于明顯非外來原因所造成的2．必須是非先天的原因所造成的3．必須是由于非長存的原因所造成的3．簡述醫療保險的主要類型。（一）普通醫療保險1．門診醫療費用保障2．住院醫療費用保障3．手術醫療費用保障（二）綜合醫療保險（三）補充醫療保險1．住院津貼保險2．補償型高額醫療費用保險3．特殊疾病醫療保險（四）特種醫療保險1．牙科費用保險2．眼科保健保險3.生育保險4.艾滋病保險5.傳染性疾病專門保險4．簡述失能收入損失保險的全殘界定標準。（1）原職業全殘。（2）現時通用的全殘。（3）收入損失全殘。（4）推定全殘。5．簡述長期護理保險的主要條款。1．長期護理健康保險的保險責任2．長期護理健康保險的除外責任3．長期護理健康保險的給付條款4．長期護理健康保險的保險費豁免條款5．長期護理健康保險的不沒收價值條款6．長期護理健康保險的通貨膨脹保護條款三、案例分析題1．案情問題：（1）保險公司做法正確嗎？（2）何為“觀察期”？為什么健康保險要設置觀察期條款？參考解析：正確2．案情問題：（1）請設想一下是什么原因導致剩余的1000元不能得到保險理賠？（2）請為王先生設計更為良好的醫療保險方案。參考解析：商業醫療保險屬于費用補償型保險，對于社會保險中已經報銷的部分不予賠付；同時醫療保險還有免賠額的規定。建議王先生的商業保險可以購買定額給付型醫療保險作為補充。情境6團體人身保險產品一、選擇題1．團體人壽保險單的保單持有人是（B）。A．投保個人 B．投保團體 C．被保險人 D．受益人2．團體人壽保險采用的費率形式是（D）。A．基本費率 B．自然費率 C．均衡費率 D．經驗費率3．團體人壽保險的投保人是（A）。A．團體組織 B．在職人員 C．企業工會 D．企業董事會4．在團隊人壽保險中，確定每個被保險人保險金額的一般規定是（C）。A．由保險人制定 B．由被保險人制定C．按統一標準制定 D．由投保人制定5．在團體人壽保險中，投保團體的被保險人員必須是能夠參加正常工作的（D）。A．長期因病全休人員 B．長期因病半休人員C．退休人員 D．在職人員6．下列所列意外傷害保險中，屬于極短期意外傷害保險的是（C）。A．團體人身意外傷害保險 B．學生團體平安保險C．索道游客意外傷害保險 D．普通個人意外傷害保險二、簡述題1．簡述團體人身保險的性質。團體人身保險是由保險公司用一份保險合同為團體內的許多成員提供保險保障的一種保險業務。（一）風險選擇特殊1．“團體”的風險分散，逆選擇風險小2．團體人身保險合同再訂，投保人和承保人往往會根據過去的賠付記錄、被保險人的可保性證明來重新訂立保險合同，調整費率。（二）保險計劃靈活（三）經營成本低廉1．單證印制和單證管理成本低2．附加傭金所占的比例較低3．核保成本低（四）服務管理專業（五）保險費分擔有多種途徑2．簡述團體人身保險的特點。（一）風險選擇特殊1．“團體”的風險分散，逆選擇風險小2．團體人身保險合同再訂，投保人和承保人往往會根據過去的賠付記錄、被保險人的可保性證明來重新訂立保險合同，調整費率。（二）保險計劃靈活（三）經營成本低廉1．單證印制和單證管理成本低2．附加傭金所占的比例較低3．核保成本低（四）服務管理專業（五）保險費分擔有多種途徑3．簡述團體人身保險的種類。一、團體人壽保險（一）團體定期壽險（二）團體終身壽險二、團體健康保險1．團體（基本）醫療費用保險2．團體補充醫療保險3．團體特種醫療費用保險4．團體喪失工作能力收入保險三、團體年金保險1．團體延期年金保險2．預存管理年金保險3．團體分紅年金保險4．團體投資年金保險四、團體人身意外傷害保險1．運輸工具旅客意外傷害保險2．旅游者人身意外傷害保險3．住宿旅客人身意外傷害保險4．外出人員平安保險4．簡要說明各種團體人身保險的基本含義。團體人身保險是由保險公司用一份保險合同為團體內的許多成員提供保險保障的一種保險業務。在團體人身保險中，符合上述條件的“團體”為投保人，團體內的成員為被保險人，保險公司簽發一張總保險單給投保人，為其成員因疾病、傷殘、死亡以及離職退休等提供補助醫療費用、給付撫恤金和養老保障計劃。三、案例分析題1．案情2022年6月28日，某公路養護有限公司就其承包的某路面整修工程，按工程造價方式向某保險公司投保建筑施工人員團體意外傷害保險，其中每人每次事故保險金額10保險期限為2022年6月29日至2023年6月28日，保險合同無受益人約定條款。2022年7月28日，該公路養護有限公司路面整修工程施工部人員A某在現場施工過程中，不幸被一重型貨車碰撞而受傷，后經醫院搶救無效后死亡，期間發生搶救醫療費用4萬多元。事故發生后，該公路養護有限公司某路面整修工程項目經理部與A某的家屬簽訂了賠償協議，該公司賠償給死者家屬包括喪葬費、死亡補償費、子女撫養費、誤工費及家屬生活補助費等共22萬元，余下的交通事故賠償款由公司方獲得。根據交警責任認定書，A某負本次事故的同等責任。調解時，交通事故第三者車輛的駕駛人承擔本次事故全部費用的60%問題：保險公司是否應該賠償，理由是什么？參考解析：應該賠償。屬于意外傷害，在保險公司承保范圍內。索賠申請人為A某法定繼承人，被保險人死亡后，由于沒有指定受益人，保險金作為被保險人的遺產，由保險人向被保險人的繼承人履行給付保險金的義務。意外傷害保險適用給付原則，意外傷害醫療保險雖然適用損失補償原則，但是公路養護公司的賠償內容不包括醫療費用，故保險賠款為11萬元。2．案情2023年3月，某市客運公司與該市保險公司簽訂了一份關于代辦保險的協議。協議規定，保險公司委托某市客運公司代辦公路旅客意外傷害保險承保手續，以持票乘車的旅客為被保險人，保險費按基本票價的2%計收，保險費包含于票價中，車票即為保險憑證，在車票上印有“內含保險費2%”的字樣。客運公司應于每月5日以前，通過銀行按上月售票收入的2%向保險公司結保險費，保險公司按實收保險費的5%向客運公司支付“代辦手續費”。某市客運公司是一家經營不善的企業，長期虧損。為了維持營業，客運公司挪用保險費，連續3個月未向保險公司轉交保險費。2023年8月1日，某市客運公司的一輛大型客車在行駛時，發生交通事故，事故發生后，傷亡旅客的家屬要求保險公司按規定給付保險金。保險公司以未收到保險費并且它已單方面終止了與客運公司的代理合同為由予以拒付。傷亡的家屬將保險公司告到法庭。問題：保險公司是否應該賠償，理由是什么？參考解析：應該賠付，客運公司代理資格并未被取消，其代理行為依然有效，保險公司需要按合同賠付。情境7人身保險營銷一、選擇題1．保險營銷的對象是（A）。A．準保戶 B．保險人 C．保險受益人 D．投保人2．（B）是保險營銷的特點之一。A．等同于保險推銷 B．特別注重推銷C．運用價格競爭原則 D．類似于其他具體商品營銷3．在營銷環境中存在的對保險公司有利的因素稱為（B）。A．保險機會 B．營銷機會 C．環境機會 D．推銷機會4．保險購買者的影響力屬于營銷環境中的（D）。A．外部環境 B．經濟環境 C．人口環境 D．內部環境5．下列關于保險產品的說法不正確的是（A）。A．保險產品具有有形性 B．保險產品的需求具有潛在性C．具有使用價值和價值 D．符合勞務產品的可替代性二、簡述題1．簡述人身保險營銷的含義和特點。人身保險營銷是人身保險公司為實現其經營目標，滿足人們對人身風險保障的需求、依據市場環境、利用各種營銷技術和策略、與保險營銷對象進行溝通并達到說服保險營銷對象投保的目的的運作過程。（1）人身保險營銷具有比人身保險推銷更廣泛的內涵與功能（2）人身保險營銷更注重人身保險公司在整個保險市場上的長遠利益（3）人身保險營銷始終以客戶的最終利益為目標導向，為不斷滿足客戶的需求而開展活動（4）人身保險營銷是一種整體營銷行為（5）人身保險營銷在不斷滿足客戶需要中通過對投保人提供全方位的服務而獲取收益2．簡述人身保險營銷的意義。（1）人身保險營銷不僅能滿足客戶對未來保障的需要，還能為客戶提供高質量的保險產品，提高了保險保障質量。（2）人身保險營銷能幫助公司尋找產品銷售渠道，拓展銷售范圍，增加公司收入，這對于人身保險公司增加利潤，適應激烈的市場競爭是很重要的。（3）人身保險營銷是人身保險公司經營的重要活動，對于公司進行風險經營控制，衡量保險商品的成本、效益及不足之處并加以改進具有重要意義。（4）人身保險營銷還能提高全社會各階層的保險和保障意識。3．人身保險營銷要進行哪些環境分析？（一）宏觀環境宏觀環境是指那些能夠給人身保險公司帶來營銷機會和環境威脅的主要社會力量，主要的宏觀因素包括人口環境、經濟環境、社會文化環境、政治和法律環境、技術環境和自然環境等。（二）微觀環境微觀環境是指與人身保險公司關系密切，能夠影響公司服務顧客能力的因素。它主要包括人身保險公司自身、投保人、競爭對手、保險營銷的中介機構和公眾等。4．人身保險有哪些營銷渠道？（一）人身保險營銷的傳統渠道傳統的人身保險營銷渠道大致可分為兩大類：直接渠道和間接渠道。（二）人身保險營銷的創新渠道人身保險營銷渠道創新主要包括營銷渠道一體化和網絡營銷兩個方面。5．簡述網絡營銷的優缺點。（1）降低營銷成本。（2）增大銷售數量。（3）有利于人身保險公司的經營控制。（4）給投保人帶來切實利益，為整個社會帶來福利。網絡營銷的主要問題在于網絡安全管理。6．人身保險營銷流程與推銷藝術有哪些？一、開拓準客戶二、約訪三、面談四、說明五、促成六、交付保險單七、售后服務7．如何做好人身保險的客戶服務工作？人身保險客戶服務是指保險人在與現有客戶及潛在客戶接觸的階段，通過暢通有效的服務渠道，為客戶提供產品信息、品質保證、合同義務履行、客戶保全、糾紛處理等項目的服務，以及滿足客戶的特殊需求和對客戶的特別關注而提供的附加服務內容。客戶服務包括售前、售中和售后服務。三、案例分析題1．案情原一平是日本著名的保險營銷員，被稱為“推銷之神”，有一天，他搭計程車去辦事，車子在十字路口被紅燈攔住停了下來，緊隨其后的一輛黑色轎車也停了下來，與原一平的車子并列。原一平轉頭看那輛豪華的轎車，看見車后座上坐著一位頭發斑白，頗有氣派的紳士，他閉目養神。紅燈轉綠，那輛黑色轎車飛奔而前，原一平立刻掏出筆記下了車牌號碼。通過調查，發現這輛車子是一輛私家車，而那位老者就是一家著名企業的老總，緊接著原一平進行了多次拜訪，了解這位董事長，并最后簽下了一份大額保險單。問題：請分析原一平這位優秀的保險營銷員所具備的素質。參考解析：敬崗愛業，主動熱情，善于捕捉銷售機會，隨時注意開拓客戶。2．案情他環顧一下四周，發現有位年輕的女士正起身送走她的一位客戶，看上去臉上流露出滿意的神情。小尹緊搶幾步上前微笑著對她說：“您好！”“噢，您好！”“看得出您很忙，能打攪您一下嗎？”“沒關系，請問先生您是……”“我是保險公司的營銷員。”說著，小尹向她送上名片。“哦，保險公司的呀？我們這里每天都會有保險公司的人來推銷保險，你們保險公司好像也來過一位。”“我想請問您，如果您想買保險，首先會選擇的是什么險種呢？”“可能會考慮養老保險和醫療保險。”小尹想，看來這位女士情緒不錯，可能是因為剛才那筆生意的緣故吧。何不趁此機會再多了解一些她們公司的情況呢？“你們公司是新成立的嗎？”“我們公司總部在北京，這里是我們的分公司，才剛剛開張一周。”“那就祝賀你們了，看得出你們的業務很忙對嗎？”“是的，今天一天就成交了三筆生意。”那位女士興奮地說。這家公司有錢，不過還不知道她們已經買過什么保險，小尹心里想著，就繼續和她談下去：“那你們這里的職工關系還在北京總公司嗎？”“是啊！但是分公司馬上就要與我們每一個人簽訂合同，我們的醫療、福利等費用都是分公司獨立核算的……”“那么請問目前你們這里大約有多少人？”“大約30～40人吧。”“年齡大的員工多嗎？”“不太多。”“那你們公司保險方面的事情由誰負責呢？”“老總啊。”“那你們老總尊姓？是男士還是女士啊？”“老總姓王，是位男士。”“那你們王總也是從北京調過來的吧？”“哦，他是剛從部隊里調過來的。”“王總每天都什么時候有時間呢？”“哦，他呀，因為分公司新成立不久，兩位副總還沒有到位，王總現在是一個人，他每天都忙得不可開交。不過，早上他來得很早，我們9點上班，他8點就到公司了。”問題：請你評價小尹此次陌生拜訪的策略和收獲，你是否可以做得比他更好？參考解析：做好拜訪準備，注意溝通交流，整理所得資料，進行客戶篩選，后期跟蹤回訪。情境8人身保險承保與理賠一、選擇題1．保險公司理賠應遵循的原則是（ABC）。A．恪守信用原則 B．實事求是原則C．公平合理原則 D．補償原則2．保險合同的客體是指（A）。A．保險利益 B．保險價值 C．保險金額 D．保險期限3．保險理賠中應遵循的首要原則是（A）。A．重合同、守信用原則 B．實事求是原則C．公平原則 D．補償原則4．索賠單證通常包括（ABCD）。A．保險單 B．檢驗報告C．出險證明書 D．損失鑒定書5．當人壽保險合同生效2年后，被保險人出現自殺行為，保險人承擔責任的情況是（C）。A．不承擔保險責任 B．與被保險人共同承擔責任C．承擔全部責任 D．協商解決二、簡述題1．什么是人身保險承保？人身保險承保的基本流程是什么？人身保險承保是從保險業務員爭取到人身保險業務后，攜帶客戶填寫的投保單、保險費暫收收據以及保險費等，經保險人核保、出單等環節，到保險業務員將保險合同送到客戶手中結束。1．接單初審2．預收錄入3．專業核保4．繕制保險單5．遞送保險單6．整理歸檔2．壽險核保的風險因素有哪些？（1）年齡。（2）同健康有關的風險因素。1）體格。2）身體情況。3）病史。4）家庭病史。（3）同健康無關的風險因素。它包括以下幾種風險因素：1）職業。2）習慣或嗜好。3）道德危險因素。3．核保后有哪些種類的風險結論？（1）標準。（2）優惠。（3）不吸煙者。（4）弱體。（5）不可保。4．試述索賠和理賠的意義。因此，理賠實質上是一種履約行為，是兌現合同的承諾，直接關系到客戶的切身利益，也是壽險公司經營中的關鍵環節。5．簡述人身保險的理賠流程。6．舉例說明如何防范保險欺詐行為。1．保險產品設計在保險產品設計過程中，保險公司要注意提供適當的保障。在人身意外傷害保險中，保險金要適度，以免有些被保險人依賴保險金度日，而不在康復后重返工作崗位。對被保險人的疾病或傷害補償金額太高，會促使某些被保險人進行欺騙性索賠。2．投保單在設計投保單時，投保單上應有詢問被保險人其他保險的問題，這有助于確定被保險人是否超額保險。投保單上也應該有關于被保險人投保前健康狀況的問題，如果對這一問題隱瞞或誤述，則被保險人有可能提出欺騙性索賠。3．承保在承保工作中，要特別注意從信譽、經濟狀況、精神狀態等方面審核投保人或被保險人是否存在道德危險因素。如果發現存在道德危險因素，就拒絕投保申請，或者修改保險責任范圍予以承保。4．內部控制為了防止保險公司內部員工犯有欺騙性索賠的行為，保險公司一般都會建立某種內部財務控制制度，防止由一個人經手理賠過程中的所有事務，例如，一個人既管理賠，又簽發給付保險金的支票，并作會計記錄。對理賠師要根據其經驗規定不同的理賠權限，所有高額的賠案都必須由資深的理賠師復核。另一種內部控制的方法是進行理賠審計，甚至聘請外部審計機構來對理賠進行審計。三、案例分析題1．案情2022年12月16日，陳某駕車送貨途中因車禍致傷，住院治療20天，共支出醫療費1672.40元。出院后，陳某向保險公司提出賠付醫療費用的申請。但保險公司以投保人對保險標的不具有保險利益為由，拒絕賠付。問題：請問保險公司的做法是否正確？為什么？參考解析：經被保險人同意，具有保險利益。2．案情李先生，48歲，2022年6月7日因“突發昏迷伴呼吸困難”被緊急送往醫院治療。6月18日，李先生因呼吸循環衰竭不幸身故，期間治療費用32問題：請計算李先生的受益人應獲得多少保險金給付？為什么？參考解析：李先生投保的“生命關愛”和“世紀長樂”兩款產品都屬于終身險，一旦李先生身故，按保險條款規定按保額的100％予以賠付，其中“生命關愛”保額5萬元、“世紀長樂”保額2萬元，共計7萬元。另外，由于李先生是重大疾病入院治療，其投保的“附加世紀泰康住院醫療保險”一檔的最高賠付限額是1萬元，治療費用32457元，應按最高1萬賠付。因疾病住院后死亡不屬于意外傷害，所以意外傷害保險、意外傷害醫療保險不在賠付范圍之列。情境9個人人身保險規劃一、選擇題1．保險人在承保中，對常規風險，通常用（A）承保。A．基本條款 B．附加條款 C．特約條款 D．免責條款2．保險人填寫保單時要求做到（ABCD）。A．單證相符 B．保險合同要素明確C．數字準確 D．復核簽章3．壽險合同保險金給付的前提條件是（ABC）。A．壽險保單有效 B．受益人合法C．保險事故確已發生 D．投保人合法4．以下關于人身保險合同中受益人獲得保險金的說法正確的是（C）。A．屬于被保險人遺產，納入遺產分配B．不屬于被保險人遺產，不納入遺產分配，但可用于清償被保險人生前債務C．不屬于被保險人遺產，不納入遺產分配，也不可用于清償被保險人生前債務D．屬于被保險人遺產，納入遺產分配，可用于清償被保險人生前債務二、簡述題1．什么是退休規劃？如何利用人身保險進行退休規劃？退休規劃是基于個人退休生活需求，統籌安排個人收入和資產管理，從而保證實現退休生活目標的財務安排。年金保險為退休規劃提供了一個較好的金融工具，它既具有伸縮性，又安全可靠，還可享受稅收優惠；既具有投資功能，又有保障功能。2．人身保險在遺產規劃中有何重要作用？為了合理避稅，可以考慮購買人身保險。因為人身保險金在指定受益人的情況下，受益人獲得的保險金屬于個人財產，由受益人獨立享有，不列入被保險人遺產的范圍，依法享有免稅的待遇。這實際上等于死者在生前以人身保險的方式將部分遺產轉移給了子女，避開了遺產繼承人為這部分財產納稅的規定。3．購買人身保險時應注意哪些問題？1．選擇適合自己的保險產品所謂適合自己的保險產品，是指在經濟上能承受、在保障上能最大限度地為自己和家人轉嫁風險，而且在自己現有的能力范圍內保障是比較全面的保險產品。2．填寫投保書填寫投保書時要注意