我國商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融問題與應對摘要：網(wǎng)絡的發(fā)展普及，這給互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展提供了基礎條件，得益于其便利性、安全性方面的巨大優(yōu)勢，推動P2P網(wǎng)絡借貸、余額寶以及互聯(lián)網(wǎng)支付等各類金融工具快速融入公眾生活中，改變公眾原來的生活生產(chǎn)方式。作為金融市場最重要的市場主體，商業(yè)銀行快速調(diào)整戰(zhàn)略策略，在傳統(tǒng)金融業(yè)務中注入移動互聯(lián)網(wǎng)、云計算等互聯(lián)網(wǎng)因素，創(chuàng)新運營模式，經(jīng)濟效益大幅度提升。但是，在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境中運營的商業(yè)銀行也面臨新的問題，需要科學有效地破除其金融難題，才能在互聯(lián)網(wǎng)金融中實現(xiàn)良性發(fā)展。本文著重于研究探索我國商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融問題與應對措施。關鍵詞：我國商業(yè)銀行；互聯(lián)網(wǎng)；金融；問題；應對措施前言互聯(lián)網(wǎng)技術快速發(fā)展，智能手機普遍應用，在云計算、大數(shù)據(jù)等先進技術發(fā)展日益成熟下，由此出現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)金融，并發(fā)展出了多類型的互聯(lián)網(wǎng)工具，滿足了民眾的多元金融需求，方便了民眾的生活。同時互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，也改變了銀行的服務方式，此時銀行紛紛利用網(wǎng)絡技術來發(fā)展金融業(yè)務，這拓寬了業(yè)務渠道，同時業(yè)務效率也得到極大提升，豐富了銀行的金融服務、工具。分析來看，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，提升了金融服務的便利性，然而，在出現(xiàn)了許多新的互聯(lián)網(wǎng)金融工具后，對商業(yè)銀行發(fā)展造成了很大沖擊，此時商業(yè)銀行如果依然堅持傳統(tǒng)經(jīng)營思維，此時必然無法與互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)展開競爭，同時還會喪失大量客戶，最終被新金融工具所擊敗。因此，在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下，商業(yè)銀行要謹慎對待，分析當下業(yè)務的問題方面，并設計出科學措施進行解決。互聯(lián)網(wǎng)金融的界定互聯(lián)網(wǎng)金融概念互聯(lián)網(wǎng)金融——一個聽起來很高深的詞語——其實是隨著互聯(lián)網(wǎng)的蓬勃發(fā)展而衍生出來的一個金融業(yè)變體。國外學者ManuchehrShahrokhi（2008）最早提出“互聯(lián)網(wǎng)金融”的模糊概念，他認為互聯(lián)網(wǎng)技術推動金融行業(yè)更加便捷化，大大降低成本，且信息來源渠道更加廣泛，在相同情況下傳統(tǒng)機構(gòu)處理業(yè)務的效率明顯提高。國內(nèi)方面，國內(nèi)方面，最早倡導互聯(lián)網(wǎng)金融概念的學者謝平（2012）通過比較發(fā)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)融資已經(jīng)超越了傳統(tǒng)的物流形式，并且通過數(shù)據(jù)之間的交叉算法實現(xiàn)了融資。國內(nèi)關于“互聯(lián)網(wǎng)金融”這一新興概念的界定一直存有分歧，當下既有狹義層面的界定，也有廣義層面的界定。狹義層面的界定為：只是單純性的金融互聯(lián)網(wǎng)方面；廣義層面的界定為：傳統(tǒng)金融+新型金融業(yè)務的網(wǎng)絡化，在范圍方面明顯更加廣泛。但總的來說我更認同吳浩強（2016）總結(jié)的觀點：互聯(lián)網(wǎng)金融的含義為：網(wǎng)絡企業(yè)通過與傳統(tǒng)金融機構(gòu)開展合作，結(jié)合自身掌握的先進信息技術發(fā)展出的新型網(wǎng)絡金融業(yè)務模式。總體而言，主要有三種模式，互聯(lián)網(wǎng)公司發(fā)展金融交易、傳統(tǒng)金融機構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)、民間組織或民間組織發(fā)展的P2P網(wǎng)絡貸款或眾籌。互聯(lián)網(wǎng)金融內(nèi)涵分析來看，互聯(lián)網(wǎng)金融的核心支撐是網(wǎng)絡信息技術，其實際上是網(wǎng)絡+金融業(yè)務，是一種創(chuàng)新發(fā)展。細致來看，互聯(lián)網(wǎng)金融這一新事物，其有著其誕生的實處需求，同時得到了信息技術的支撐，對比傳統(tǒng)金融業(yè)務，此時業(yè)務渠道出現(xiàn)了很大變化，由線下轉(zhuǎn)移到了線上，這顯然擁有更大的覆蓋范圍，同時業(yè)務效率也得到了極大的提升，業(yè)務的開展可突破時空方面的限制。在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展當中，網(wǎng)絡技術并非單純性的工具存在，其同樣也是業(yè)務的一個組成。現(xiàn)階段，市場中有許多互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務，如，P2P網(wǎng)貸、第三方支付業(yè)務網(wǎng)、虛擬貨幣等，多元形式的存在，展示出了互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的巨大潛力。互聯(lián)網(wǎng)金融比傳統(tǒng)金融機構(gòu)更具優(yōu)勢從區(qū)別方面看，互聯(lián)網(wǎng)金融服務、傳統(tǒng)金融服務，二者間的區(qū)別是物理服務網(wǎng)點的存在情況，前者顯然沒有，而后者有著大量的實體網(wǎng)點，并且后者的業(yè)務開展在網(wǎng)上開展，票據(jù)、憑證都是一種電子化的存在。在開展交易當中，不管運用何種支付方式，此時互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務都展示出了很大的不同，同時也是傳統(tǒng)金融所很難實現(xiàn)的，而充分利用先進網(wǎng)絡技術，這是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的核心特征。在信息的采集、處理方面，都充分應用了哇昂了技術，因為網(wǎng)絡的便捷性，此時可快速搜集到所需信息，并且此時的金融產(chǎn)品定價也發(fā)生了很大變化。例如，利用網(wǎng)絡掌握了個人信用信息后，此時會評價其還款能力，基于此來提供個性化貸款利率，而車險產(chǎn)品可通過搜集用戶的駕駛習慣、出險率等指標來給出不同價格，從而讓產(chǎn)品定價更加科學、合理。由此可見，對比傳統(tǒng)金融機構(gòu)的業(yè)務開展，互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的在信息采集、處理方面更加快捷，同時成本也更低，在產(chǎn)品定價方面的優(yōu)勢是傳統(tǒng)金融業(yè)務所難以實現(xiàn)的。互聯(lián)網(wǎng)金融給商業(yè)銀行帶來的影響商業(yè)銀行風險控制優(yōu)勢分析來看，互聯(lián)網(wǎng)金融是一種創(chuàng)新，其產(chǎn)生和發(fā)展時間還比較短，這也就造成了這方面監(jiān)管法規(guī)的缺少。從商業(yè)銀行方面看，其相關的監(jiān)管法規(guī)已比較完備，同時有著科學、而來的風控體系。然而，商業(yè)銀行的準入門檻非常高，有著完善的違約處理機制，這也使得其在發(fā)展中的騙貸等問題總體比較少。對比之下，互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管法規(guī)總體處于空白狀態(tài)，需在實踐中探索發(fā)展，需要時間的積淀。由此可見，商業(yè)銀行具備風險控制工作方面的優(yōu)勢，這有利于商業(yè)銀行的穩(wěn)健發(fā)展。商業(yè)銀行在經(jīng)營和技術及業(yè)務流程上的劣勢1.落后的經(jīng)營方式在商業(yè)銀行經(jīng)營過程中，往往存在著信托投資公司利用所得信貸來投入到火熱的房地產(chǎn)行業(yè)、證券行業(yè)當中，這顯然會形成一些風險隱患。對此，我國完善的相關法規(guī)，出臺了一些針對性政策，以此來加強對銀行的監(jiān)管工作，從而規(guī)避和減少市場上的投機行為，設計出了分業(yè)經(jīng)營措施，保障金融發(fā)展的穩(wěn)定性。對于分業(yè)經(jīng)營，其核心特征是將長期、短期金融業(yè)務實現(xiàn)分離。由于各行業(yè)業(yè)務發(fā)展存在著很強的互通傳導效應，而利用分業(yè)經(jīng)營，可有效降低系統(tǒng)性風險。然而，在互聯(lián)網(wǎng)金融大發(fā)展環(huán)境下，此種分業(yè)經(jīng)營措施會造成唧噥市場良性互動減少，并損害到盈利目標的實現(xiàn)。2.互聯(lián)網(wǎng)技術應用相對落后從國內(nèi)商業(yè)銀行這些年的發(fā)展來看，面對網(wǎng)絡技術的發(fā)展成熟，其只是將其視作為輔助工具，這也限制了銀行在網(wǎng)絡技術方面的應用發(fā)展。在互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的環(huán)境下，其充分利用網(wǎng)絡技術來發(fā)展業(yè)務，這也倒逼著商業(yè)銀行去應用網(wǎng)絡技術。從中可知，商業(yè)銀行的網(wǎng)絡技術應用觀念落后，這降低了其發(fā)展競爭力。3.業(yè)務流程僵化、創(chuàng)新不足在業(yè)務流程方面，對比互聯(lián)網(wǎng)金融，商業(yè)銀行展示出了僵化特征，同時缺乏創(chuàng)新。今后商業(yè)銀行的發(fā)展，在面對細分客戶群體時，此時可設置差異化的流程，然而，需保障服務水平的相同。基于客戶需求，來研發(fā)出他們想要的產(chǎn)品、服務，從而持續(xù)提高客戶滿意度。在貸款審批時間方面，對比互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)，商業(yè)銀行明顯更長，通常情況下，少則幾周，多則幾月。而長時間的申請審批直接導致了貸款發(fā)放速度緩慢，影響了客戶對銀行的好感度。互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行獲得的機遇1.政策支持在推行了《國務院關于積極推進“互聯(lián)網(wǎng)+”行動的指導意見》，互聯(lián)網(wǎng)金融迎來了快速發(fā)展時期，同時受到了政府的大力支持。并且央行也推出了《關于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導意見》，這給商業(yè)銀行的網(wǎng)絡化發(fā)展提供了良好的政策法規(guī)支持。2.互聯(lián)網(wǎng)技術在大數(shù)據(jù)、云計算等網(wǎng)絡技術發(fā)展日益成熟下，這增強了商業(yè)銀行創(chuàng)新發(fā)展的實力，同時也倒逼銀行傳統(tǒng)業(yè)務去應用信息技術，促進業(yè)務、產(chǎn)品的創(chuàng)新發(fā)展。因為網(wǎng)絡技術發(fā)展的成熟，這加強了客戶、銀行間的聯(lián)系，有利于雙方開展緊密協(xié)作，同時也可降低銀行的管理成本。互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行面臨的主要威脅1.削弱支付結(jié)算功能在各類互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的發(fā)展下，方便了民眾的支付。第三方支付的誕生，這讓銀行流失了不少客戶。在此種環(huán)境下，銀行的支付結(jié)算功能被削弱。而第三方支付可突破時空方面的限制，快速的開展線上交易，由此吸引了大量的消費者。互聯(lián)網(wǎng)金融普及帶動了網(wǎng)絡購物市場發(fā)展，如圖2.3展示的數(shù)據(jù)，可以看出網(wǎng)絡市場自2015快速增長后，增長速率基本穩(wěn)定，預計2019年中國網(wǎng)絡市場交易規(guī)模依然會依照之前的趨勢繼續(xù)擴大。商業(yè)銀行發(fā)展線上支付渠道是極其必要的。圖1中國網(wǎng)絡市場交易規(guī)模及預測數(shù)據(jù)來源：中商產(chǎn)業(yè)研究院2.盈利方式威脅相比與傳統(tǒng)商業(yè)銀行等其他正規(guī)的金融機構(gòu)，網(wǎng)絡借貸可以給個人、中小企業(yè)提供快捷的資金服務。同時其貸款利息更低，而存款利息比銀行高，這對于廣大消費者的吸引力很強。此時許多銀行的客戶資源轉(zhuǎn)向了互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)，并與商業(yè)銀行形成了競爭關系。此外，在網(wǎng)絡技術高速發(fā)展下，互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)將持續(xù)加大網(wǎng)絡技術的創(chuàng)新應用，大型企業(yè)的發(fā)展將比過去更加依賴網(wǎng)絡技術。當發(fā)展到一定程度時，網(wǎng)絡借貸模式將對大企業(yè)產(chǎn)生很大的吸引力，并威脅到商業(yè)銀行這方面業(yè)務的發(fā)展。3.客戶體驗威脅從互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展來看，其十分關注客戶體驗。在發(fā)展當中，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)將網(wǎng)絡技術、金融業(yè)務進行融合，并充分利用技術應用來讓用戶獲得更好體驗。由此可見，對于用戶體驗層面，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)優(yōu)勢更加突出。面對企業(yè)客戶的需求，第三方支付企業(yè)可快速進行響應，并制定出個性化解決方案，這顯然對客戶有著很強的吸引力。此外，當下的知識型客戶，其需求更加多元，對銀行的要求更多，這也就要求商業(yè)銀行做出創(chuàng)新改變。綜合可知，在互聯(lián)網(wǎng)金融大發(fā)展的環(huán)境下，商業(yè)銀行面臨著客戶體驗威脅。商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融問題操作風險隱患難除分析來看，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務是在網(wǎng)絡上開展，此時會存在一些操作風險。當下，互聯(lián)網(wǎng)金融雖然發(fā)展很快，然而，相關的法規(guī)制度還缺乏完善性，在此種不匹配的狀態(tài)下，一些銀行內(nèi)部人員利用所掌握職權(quán)，來在網(wǎng)上開展銀行業(yè)務，按照預想來非法處理數(shù)據(jù)，如，修改、刪除等，有時還直接將客戶資金轉(zhuǎn)移到自己的賬戶當中。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務雖然非常便捷，然而也容易遭受黑客攻擊，這對于商業(yè)銀行結(jié)算系統(tǒng)的安全性造成了很大威脅。總而言之，內(nèi)部問題、外部入侵，這些均是互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展當中無法根除的操作風險。網(wǎng)絡技術效用難發(fā)揮對于商業(yè)銀行的網(wǎng)絡結(jié)算業(yè)務，此時需保障信息的安全性、真實性，利用網(wǎng)絡開展交易，此時往往存在著一定的結(jié)算風險。分析來看，銀行的信息系統(tǒng)、硬件往往都是從外部進行購買，執(zhí)行研發(fā)能力比較弱，許多商業(yè)銀行往往依賴的是外部信息技術公司來提供后臺技術支持服務，甚至互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務管理也進行了外包，這顯然不利于商業(yè)的持續(xù)、安全發(fā)展。在商業(yè)銀行結(jié)算業(yè)務的軟硬件設施高度依賴國外技術公司時，此時讓銀行的網(wǎng)上業(yè)務開展存在著不小的風險，同時也讓軟硬件設施的作用難以充分的發(fā)揮出來，限制了業(yè)務的進一步發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)金融管理缺失現(xiàn)階段，國內(nèi)商業(yè)銀行結(jié)算業(yè)務總體實現(xiàn)了網(wǎng)絡化，然而，在結(jié)算管理工作方面具有分散性的特征，并未設計出配套內(nèi)控制度，因為各部門管理業(yè)務的差異性，此時協(xié)調(diào)工作難度大，大家關注的只是本部門的管理工作。由此可見，銀行缺乏對網(wǎng)上銀行業(yè)務的統(tǒng)籌性管理，這增加了結(jié)算業(yè)務的網(wǎng)絡化發(fā)展難度。此外，結(jié)算業(yè)務當中，由于信息、管理方面的問題，此時造成了商業(yè)銀行結(jié)算業(yè)務發(fā)展有著很大的風險。商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融問題的應對策略創(chuàng)新商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務在互聯(lián)網(wǎng)金融高速發(fā)展下，這給商業(yè)銀行造成了很大沖擊，同時也看到了一些機遇，此時商業(yè)銀行要想成功勝出，需積極創(chuàng)新發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務，拓展服務渠道，利用網(wǎng)絡平臺來提升產(chǎn)品、服務的競爭力。在創(chuàng)新金融業(yè)務時，此時銀行要利用大數(shù)據(jù)、云計算等技術來提供支持，從而贏得發(fā)展先機。此外，銀行也需關注供應鏈中的核心企業(yè)、其他企業(yè)的信息量、現(xiàn)金流情況，這樣研發(fā)出針對性的金融產(chǎn)品和服務，充分滿足鏈中企業(yè)金融需求。同時，商業(yè)銀行要充分研究各市場主體、個人的金融需求，與時俱進的創(chuàng)新業(yè)務發(fā)展。健全網(wǎng)絡金融安全管理體系現(xiàn)階段，在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展當中，安全管理工作明顯滯后，缺乏完善的安全管理體系，此時給商業(yè)銀行的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務發(fā)展帶來了很大壓力。商業(yè)銀行要想保障互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務的安全發(fā)展，此時需基于實際需求，來建設出科學、完備的網(wǎng)絡金融安全管理體系，根據(jù)實踐結(jié)果來持續(xù)發(fā)展完善此體系，從而保障這方面業(yè)務的穩(wěn)定性發(fā)展。在發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務時，必然存在著一些金融風險，如果不加以管控，此時很可能讓銀行陷入危機當中，遭受重大損失。所以，商業(yè)銀行需發(fā)展完善網(wǎng)絡金融安全管理體系，招入專業(yè)技術人員來開展安全管理工作，降低安全風險。統(tǒng)一總體規(guī)劃規(guī)范技術標準從國內(nèi)情況來看，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展非常快，然而，對于商業(yè)銀行的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，當下還缺乏統(tǒng)一性的技術標準、發(fā)展規(guī)劃，甚至沒有設計出統(tǒng)一性的安全協(xié)議，這顯然增加了網(wǎng)絡安全維護的難度，同時也不利于這方面業(yè)務的持續(xù)發(fā)展。所以，相關金融管理部門應基于戰(zhàn)略的視角，考慮到當下的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務網(wǎng)實際，倆設計出一個全國統(tǒng)一的網(wǎng)絡金融發(fā)展規(guī)劃，構(gòu)建出配套的技術標準，具體化監(jiān)管工作，從而促進互聯(lián)網(wǎng)金融的可持續(xù)發(fā)展。結(jié)束語綜合可知，互聯(lián)網(wǎng)金融是一種創(chuàng)新，其充分利用了信息技術，可更好的滿足市場的多元金融需求。作為商業(yè)銀行，需嚴肅對待互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，要關注其挑戰(zhàn)方面，也要關注其創(chuàng)新方面，與時俱進的發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務。同時，相關