緒論研究背景金融是一個國家經濟與社會文化的靈魂,承載了世界幾乎全部的信息資源,其科技的進步也是世界各國所關注的主要內容。隨著中國網絡信息技術研發水平的日益提高,越來越多的新型網絡信息技術給中國傳統銀行的經營管理帶來了更有力的保障,各銀行也紛紛把服務對象由線下遷移到線上,從而極大提高了效率,新興金融服務方式的產生正是中國網絡信息技術對傳統金融服務領域滲透的進一步深化和中國金融體制變革的必然結果,這個全新金融服務方式完全顛覆了原來傳統金融機構老板的傳統運營方式,越來越強調標準化、自主化的服務,從而大大降低了交易成本,提高了資本的流動性,拓寬了交易領域,提升了資金使用效益,從而打破了中國傳統銀行的壟斷優勢,中國傳統銀行就需要與其協同探索變革升級的有效路徑,從而逐漸增強自己的服務能力,從而做到了互為補充,互利共贏的經營理念。盡管互聯網金融給中國金融市場發展帶來了無限動力,并減少政府對中國金融市場的控制程度,為中國金融市場的可持續發展提供了新出路,不過在其高速成長進程中,各類問題也日益顯露出來,政府加大了其監管的力度,同時也因為互聯網金融是跨行業經營的,而原有的銀行業、保險公司、證券市場等的各業監管手段也無法適應對其監管的新要求,因此政府對其的監管也困難重重,所以如何推動中國互聯網金融的健康發展也越來越成為了我們所關心的焦點,這些問題需要及時妥善的解決才能夠推動互聯網金融的健康發展。（二）研究目的與意義1．研究目的互聯網金融機構作為一個富有創造性的金融實現形態,表現出了一系列積極效果,包括增加了社會金融業外包容量,大大轉變了人們對傳統金融業活動的理解,也大大降低了社會金融業活動的介入門檻,從而促進了整個社會金融業變革創新發展的進程,對傳統金融業的運作模式提出了挑戰,也因此成為當前社會金融業活動中較為活躍的一個金融實現形態。近幾年以來,網絡金融機構活動如雨后春筍般層出不窮,在網絡金融機構活動高速發展下的各類問題也開始大規模的爆發起來,并促使政府強化金融監管的呼聲日益提高。所以,本篇研究的目的就是通過剖析當前網絡金融迅速發展的狀況,研究當前網絡金融發展過程中出現的問題,從而對當前網絡金融的健康平穩發展提供相應意見。2．研究意義新時期以來,隨著我國的互聯網金融業發展,網絡金融業是網絡產業與傳統金融行業相互融合的結果,不但傳承了兩個產業的所有優勢,也同樣傳承了其相應經營風險,而且還比原來產業的可能危險性更大。同時我們對待新鮮事情的出現,起初一般都會表示出抵觸,或者過分放大并批評其弊端,而網上投融資這一新型的互聯網金融服務模型也不除外,所以通過對網上投融資加以深入研究,可以幫助我們了解到網上投融資的出現與發展,已成為我國金融體系健康發展的重要一部分,從而轉變人們對網上投融資的抵觸心態,使之不斷健康的發展,從而可以良好的售后服務于我國基礎經濟,有效減少信息不對稱程度,從而打造了中國金融的長尾市場,可以良好地售后服務于更多的中國中小企業,從而促進發展普惠金融,補充了傳統金融的缺陷,是中國金融業創新發展的新增長點,有重要理論意義與現實意義。（二）研究思路與研究內容全文共包括五部分,針對我國互聯網金融的發展現狀展開了探討研究,同時剖析我國互聯網金融發展過程中面臨的問題并給出了具體的對策，第一部分是緒論，這一章包含四部分。分別介紹了本文的研究背景、研究我國互聯網金融的目的與意義、研究思路與研究內容，以及應用的研究方法與擬創新之處。第二部分內容主要分為理論基礎和論文綜述。總結了當前網絡金融的理論基礎與相關概念,并從內外兩個方面總結了相應的研究成果綜述。第三部分則主要就我國互聯網金融發展的現狀展開研究，剖析了我國互聯網金融的發展情況。第四部分將利用前述相關研究成果,尋找當前網絡金融發展中出現的問題。第五部分則是就我國互聯網金融發展中出現的問題給出了具體的政策意見，進一步強化互聯網金融的發展，促進我國經濟的發展。（三）研究方法與擬創新之處1．研究方法本論文將主要選取采用以下兩種研究方法研究我國互聯網金融發展問題。（1）文獻研究法通過查閱大量的相關文獻獲得有關研究問題的資料,有利于全面理解、分析所要研究的問題。對相關問題的研究歷程與現狀認識更加清晰,有助于進一步明確研究的主要課題,并促進人們對所研究問題的更深入理解,從而幫助論文的書寫。（2）綜合分析法收集分析了中國互聯網金融成長歷史事件和國內的互聯網金融成長實踐,并進行了橫向、縱向的整合研究,通過對當前中國互聯網金融發展的歷史事件研究和與國內實踐對比研究,以探討當前中國互聯網金融所面臨的成長過程以及當前可能遇到的重大問題,從而提供完善中國互聯網金融的相應政策。2．擬創新之處本文具有比較新穎的切入點,互聯網金融是嶄新的金融服務形式,結合了網絡信息技術和中國傳統金融服務,是金融業發展的重大里程碑,對中國金融發展產生了重要推動意義。中國網絡銀行的萌芽較晚,成長歷程也存在諸多困難,但網絡銀行蓬勃發展的步伐日新月異,我們需采取不同的辦法以此應對已經出現和即將出現的問題,對市場行為進行約束,對市場環境進行整頓,從而保障互聯網金融領域健康有序的發展,更好地維護金融市場的安全。這是目前已有的文獻較少涉及到的。

理論基礎與研究綜述（一）相關概念互聯網金融一詞在二零一二年被提出來之后,目前學界對概念的定義大致分成了兩類,一類觀點指出互聯網金融是將網絡技術在傳統金融服務中的廣泛引用;另一類觀點則指出,互聯網金融是一個全新的金融服務模式,可以顯著地區別于傳統的金融業運營結構中,在提升傳統金融業運營效益的同時,又可擴大金融市場發展空間。而以上二類理論研究模型在實踐中的實際運用體現為:一是通過網絡公司開展的金融服務,如在第三方網絡交易應用領域中有阿里的支付寶、騰訊的微信交易等;二是對傳統金融的網絡化,如許多商業銀行都建立有自身的網上銀行系統,在網絡上就可以實現辦理銀行系列服務;三是通過民間組織或民間團體,合理運用由國民剩余資金發展出來的眾籌融資等新型的社會融資模式。互聯網金融服務所具有的重要特性,可以總結為:減少了貿易生產成本:減少了信息的不對稱程度;將貿易可能性整體擴大;將交易方式去中間化;支付改革與傳統金融服務產品貨幣化;模糊商業銀行、證券公司與保險公司己有的界限;金融服務與傳統非金融因素之間可較高的相互融合。而根據中國央行聯手十部委一同發布的《有關推動網絡金融服務發展的指導意見》中賦予網絡金融服務概念的新定義,網絡金融服務是指由網絡公司和傳統金融機構合作運用網絡技術與信息通訊技術手段,進行資金融通、消費、投資融資和信息中介業務的新型金融服務模式。（二）理論基礎1.交易成本理論交易成本費用,是指人和人之間在實際經濟社會交往活動中為完成買賣過程支付的成本花費,即人—人生產,因為人們經濟社會生活中始終存在著有限理性、投機主義以及信息的不對稱,于是所有人類社會貿易流程中就會有貿易成本費用,和所有人們經濟社會所形成的生產之間是相對關系。交易成本費用學說是由科斯于一九三七年提出的,在實際經濟社會交往活動中,人們一直在努力尋找最經濟的方式進行貿易,商業組織的存在也就是為了減少交易成本。互聯網金融服務降低了信用貿易流程中的信息不對稱,因此減少了貿易成本費用,其形成遵循人們在經濟社會交換流程中尋找最經濟的交易方式的原則。互聯網金融服務具有輕負債特征,它在二個方面減少了交易費用:：一方面，互聯網金融運作中對于個人的抵押程度要求不高。即便其利率或存在高于傳統金融服務物聯網化平臺貸款利率的狀況。從時間成本上來看，互聯網金融申請與獲得貸款的平均周期較短，大大提高了資金的周轉性。所以，互聯網金融的發展勢在必行。2.信息不對稱理論傳統的市場具有高度的信息不對稱性。買方和賣方由于在信息交換的過程中對主動權的掌握程度不一。雙方中掌握著更多交易信息的一方在市場交易中具有更大的主動性。市場的信息不對稱性是造成行業壁壘以及信息壁壘的重要原因，這是影響市場的公開信與公平性的重要問題。金融行業作為信息不對稱性較高的行業，消費者和投資人在金融市場中具有較大的被動性，金融市場的非開放性是造成該種問題的直接原因。金融機構的建立,是解決中國傳統市場經濟不發達帶來的信息高度不對稱問題的重要途徑。隨著互聯網金融的發展，買方可以依據公開的互聯網信息篩選和對比金融企業所提供產品和服務的水平，并參照市場的走向等公開數據，預測金融產品與服務發展的趨勢。互聯網金融高度發展是信息不對稱性逐漸降低的產物，也是市場公平性與公開性逐漸深化、有效規避理想選擇問題的重要方式。3.長尾理論長尾概念是由克里斯.安德森于二零零六年在《長尾研究:沖破80/20規則的新市場經濟領域》一書中提出來的,所謂長尾概念就是指出只要企業的信息儲存得足夠方便,市場流動與展示途徑也足夠廣泛,且成本極低時,與使用量很小的商品即冷門商品所一起構成的市場,就可能匹配或者超越使用量較大即主導商品的市場。中國傳統金融機構的社會融資市場結構就遵循著二八定律,即百分之二十的大公司就占據了百分之八十的社會融資額,而其余的百分之八十的中小企業的社會融資規模則僅占了全部社會融資規模的百分之二十。網絡金融服務的誕生,突破了原有金融市場二八定律的分配規律,它主要定位于傳統商業銀行以及不屑于提供信貸服務的中小企業,利用廣大的中小企業的資金需要構成了資金市場的長尾,盡管其投資小,但由于總量大,匯聚起來所產生的投資需要就可與大公司的投資需要相匹敵,而網絡金融服務就是抓緊了原有金融市場中可忽視的尾部不斷發展壯大,從而產生了與傳統金融業實力相對的新興金融服務模式。4.梅特卡夫原則梅卡特原則指的是互聯網平臺隨著用戶數量的增長發展而產生的外部性，互聯網的價值取決于鏈接到該互聯網用戶的數量，用戶數量越多，說明該互聯網的價值越大，互聯網中產品越多，每個用戶得到的效應也會越多，互聯網技術顛覆了傳統意義上的消費者與供給者，在互聯網平臺中，每個人都是消費者同時每個人也是供給者。互聯網金融利用互聯網技術對傳統金融進行升級，讓更多的人享受到金融產品，其外部性也是通過這種方式體現出來的，互聯網金融會隨著越來越多的人使用而獲得更高的價值，從而使得互聯網金融獲得更好的發展。由于互聯網金融是基于互聯網技術而發展起來的金融服務模式，它能夠更方便、快捷地獲得客戶的信用價值，為客戶開發一套適合的信貸產品，提供金融服務的平臺也不再局限于傳統的服務平臺，包括各種社交平臺、購物平臺等，基于互聯網技術的互聯網金融能夠更好地推動金融業的發展。（三）研究綜述TsaiHT（2014）重視互聯網金融提供服務的舒適程度，以線上調研的方式，提出科技水平的高低會嚴重影響互聯網用戶對網絡平臺使用的體驗感。NasirAM（2015）在英國，通過對一百多位銀行客戶進行調查了解發現，風險因子的高低仍會主導客戶選擇和使用互聯網金融。AllenF(2002)則指出,網絡金融服務是一個新興的金融服務模式,其本質就是通過借助網絡信息技術平臺，將網絡特性于傳統金融相融會貫通，最終建成的一種互聯網運營思想上的金融。Lin.M認為，在互聯網金融模式下，P2P網貸借款人的信用條件是決定一切貸款要素的基礎，一般而言，借款人的信用評級較高的，違約風險較小，貸款利率也會低一些，平臺的透明度越高，其所產生壞賬的可能性也會越小。Robert.J（2004）表示互聯網金融高速發展，在不同的發展階段互聯網金融有著不同的需求和不同的特點。只有根據其特點深入展開的進行分析，新時期的金融風險監管才能夠切實有效的規避互聯網金融中存在的風險。謝平（2012）等人的研究對互聯網金融的認識較早，并積極提出了互聯網金融的概念，他們將互聯網金融認作是在傳統金融基礎上創新形成的一種新形式。汪振江（2014）等人也認為互聯網金融作為一種新型商業模式，其本質和基礎是依托互聯網技術建立的。張曉樸（2014）的研究提出，互聯網金融也被廣泛認為是一種可用于支付的新型手段。劉陽（2016）則表明，互聯網金融是一種科技創新，加入了互聯網的元素，有著傳統金融無可比擬的優勢。王海全（2013）的研究首先關注分析了我國互聯網金融當前的發展現狀，并提出了很多的難題，如業務品種缺乏法律保障、風險防范體系不夠系統和完整、風險規避的能力不強等，并創造性的提出了一些改進的措施和方法。汪振江（2014）認為，互聯網金融的誕生對傳統的金融發展模式進是一個不小的沖擊。因此，需要在法律層面先建立起一個合適的整體框架，才可以實現對互聯網金融的有效監管。錢磊（2017）的研究指出，在確定新的監管系統和原則后，我們仍需注意的一個重點是通過運用什么樣的方法來進行有效監管。綜上所述，國內國外很多學者都開始致力于對互聯網金融的研究，這在一定程度上促進了互聯網金融行業的健康發展。但是，綜合來看盡管互聯網金融是近段時間研究的熱點和重點，但是研究還不夠全面和豐富，仍需要深度的探索和分析。而從國內研究的角度來看，有相當一部分研究是以互聯網金融存在的風險和分類為主題的研究，但是關于如何正確防范這類風險、政府如何有效監管互聯網金融風險的研究還比較缺乏。為此,文章綜合剖析了當前網絡金融發展中出現的問題,并進而給出有效處理此類問題的意見與辦法。

我國互聯網金融發展的現狀（一）我國互聯網金融的模式隨著互聯網技術的快速革新，金融機構的飛速發展，互聯網金融也在不斷的創新。互聯網金融除了傳統的商業銀行電子化業務之外，主要有以下四種模式。第三方支付第三方支付是在互聯網金融模式發展過程中誕生的創新型產品，目前已成為居民每日生活中必不可少的一部分。從總體層面來看，我國第三方支付平臺已經得到了各方的普遍青睞和認可，具備較強的發展潛力。但同時需要注意的是，第三方支付平臺也帶來了一系列的風險。如果不對其進行有效的監管，勢必會影響第三方支付平臺的健康發展。眾籌融資眾籌融資是一個新興投融資模式,不少公司和個人都選用這個方法進行投資,在極大程度上緩解了銀行投資成本高、投資機會小等問題,給更多小本經營者創造了無限的機會。當前，眾籌融資在不斷繁榮的同時，吸引了大量的用戶，同樣也需要采取規范化手段進行管理。大數據金融大數據金融服務,是以云計算技術為基石所構建的金融服務模型。通過將云計算技術應用到互聯網的金融業務中,金融機構可以利用更小更低的成本，更為確切的了解到市場的各種需求，同時還可以有效地規避可能存在的金融風險。一些電子商務平臺，如淘寶和京東，通過依托大數據分析平臺，在詳細分析用戶的瀏覽痕跡和購物數據，挖掘客戶的潛在購物需求和金融需求，并針對其需求進行專門的營銷和服務。互聯網金融門戶互聯網金融服務門戶就是利用網絡成為營銷平臺,售賣的商品并非一般的商品,而是金融商品。互聯網金融服務門戶開始于垂直搜索平臺發展這個重要階段。互聯網金融服務門戶通過直接比價的方法,讓所有各色各樣的金融商品可以同時銷售,使得客戶可以自行選擇符合自身需要的產品。這種金融模式有效地降低信息不對稱，吸收了部分傳統金融行業的客戶，使得自身得以迅速發展。（二）我國互聯網金融的發展狀況1.互聯網金融產品越來越多我國互聯網金融產品的發展模式可以簡單總結為從無到有、從單一到多樣、從簡單到復雜，是一種不斷深化和發展的模式。無論是哪種模式的互聯網金融，在近幾年都是呈現出一個快速發展的狀態，而且這種狀態在未來一段時間內仍將繼續保持甚至擴大。科技和信息技術的不斷更替、社會大眾對互聯網金融的深度認可對這一切快速發展起到了三角支撐作用，大大小小的金融平臺均產生了豐富多彩的金融產品。以支付寶平臺的發展為例，支付寶平臺在過去的一段時間里，陸續拓展了多種風格不一的業務，如余額寶、花唄、借唄和基金等產品，吸引了很多的青年用戶。2013年，支付寶平臺的余額寶首次誕生，而到目前為止，余額寶的規模已經十分巨大了，僅僅花費七年的時間，余額寶已經成為了全球最大的貨幣基金之一。超7億用戶體驗了余額寶提供的服務，以所有用戶為單位來計算，所有用戶平均每天在余額寶中可以獲得1個億的收入。2．互聯網金融規模越來越大2020年，我國的網上貸款余額約為1.5萬億，同一客戶的貸款余額約為7800元，這表明我國互聯網金融的發展空間是十分巨大的。隨著我國科學技術的發展和經濟的繁榮，我國網絡覆蓋面積不斷增大，手機的使用率也在大幅度上升。從2015年起，我國互聯網金融不斷地發展進入鼎盛時期，人們越來越多的使用移動第三方平臺來進行支付。這在一定程度上增加了人們支付的便利，減少了現金的攜帶和使用，很大程度上促進了支付模式的轉變。移動支付的安全系數相對較高，并且能夠快速的完成轉賬和支付，具體的操作流程也比較簡單，受到了大多數年輕人的喜愛，并且整體的使用范圍也在不斷地擴大。移動第三方支付是指提供交易平臺服務的金融機構,該機構要具備相應的資本能力和信用。在市場交易中,第三方支付將買方所購買的商品數額進行結算,等到買方收到商品后,再將錢款支付給賣方。它可以為使用者帶來很多新的應用方式與功能,有效的提高了使用者的體驗感受。3．移動支付模式盛行隨著我國科學技術的發展和經濟的繁榮，我國網絡覆蓋面積不斷增大，手機的使用率也在大幅度上升。從2015年起，我國互聯網金融不斷地發展進入鼎盛時期，人們越來越多的使用移動第三方平臺來進行支付。這在一定程度上增加了人們支付的便利，減少了現金的攜帶和使用，很大程度上促進了支付模式的轉變。移動支付的安全系數相對較高，并且能夠快速的完成轉賬和支付，具體的操作流程也比較簡單，受到了大多數年輕人的喜愛，并且整體的使用范圍也在不斷地擴大。移動第三方平臺是一個交易平臺的金融機構,該機構要具備相應的資本能力和信用。在市場交易中,第三方支付將買方所購買的商品數額進行結算,等到買方收到商品后,再將錢款支付給賣方。它可以為使用者帶來很多新的應用方式與功能,有效的提高了使用者的體驗感受。4．網絡競爭越來越大互聯網金融產品之間的相互競爭也是十分激烈的。目前，不僅是平臺與平臺之間的博弈，也有同一平臺中不同產品的較量。當在同一目標市場之間的競爭水深火熱時，就會導致產品嚴重相近，即金融平臺的支出會逐漸加大，盈利的份額會越來越小，進而促進行業中的優秀者生存和發展，行業中的不適者被淘汰的現象。另外，由于缺乏恰當的技術層面的支撐，金融平臺的監管是具有一定的難度的，這就會導致一批有問題的金融平臺的存在，使得金融平臺的更替相當迅速。從2018年我國P2P網貸的數據中就可以看出，當年因各種問題而退出互聯網金融的P2P網貸平臺就超過了850家。5．眾籌融資呈現巨大潛力眾籌融資也日益得到了投資者的青睞,這也給很多中小公司帶來了迅速成長的機遇。而當前,運營大群眾籌資金的平臺也在不斷的增多,而股票眾籌的數量也在持續增加,給行業的成長提供了很多機會。雖然股票投資可以分為各種方法,不過眾籌融資相對于傳統的各種方式而言,更為開放化。投資人可以通過對個人的興趣,以及對整個產業或者公司的商業價值來加以衡量,增加了對一些客觀性要素的影響,使投資過程變得更為自由化。而眾籌融資則是利用平臺來實現對人脈的籌集,每個人都進行了少量金額的投入。就這樣參加投資的人在不斷的增長,每個人所承擔的投資風險相對來說也較小。互聯網金融機構也通過他們的門檻低、成本低、業務結構簡單的自身優勢,填補了以往這些傳統金融服務的空缺。眾籌模式提高了資金的分配和使用效率。一方面,眾籌增加了公眾投資的可獲得性,增加了投資受眾面,減少了投資成本,提升了投資效益。另外,眾籌融資填補了傳統金融機構無法涵蓋的群體與資本空白,解決了共享風險和共享收益的問題。比如,余額寶則是因為自身特性而形成了普惠效益,從一萬元起便可投入,這個方法非常接地氣,也直接顛覆了其他一些千元、萬元起步的投資方法。互聯網金融解決了低收入人群的需要,融入了他們的日常生活。

我國互聯網金融發展中存在的問題（一）監管體系不完善互聯網金融是中國網絡時代經濟蓬勃發展的必然產物,而伴隨著中國網絡金融服務模式的不斷深入發展,其對中國經濟社會發展的影響程度也在日益提高,而這些現象也引發了中國有關政府部門的高度重視,不過在具體監管中問題依舊存在。究其原因主要有以下三個內容,即缺乏健全的監督管理制度,以及沒有明晰的監督主體;金融監管法律法規并不健全;而網絡金融也存在著安全隱患。下面將針對以下三個內容做出簡單闡述:首先,由于沒有明確的監管主體,所以網絡金融市場所涵蓋的范圍越來越大,而產業交叉也更加深入和復雜,而參與者更加豐富,監管主體呈現出多樣性的特征,而缺乏具體的監管主體。其二,中國金融監管立法還不夠健全,因為現階段的法律法規都是建立在中國傳統金融服務模式基礎上的,而目前針對于網絡金融服務的相關立法也尚且沒有健全和具體。其三,網絡金融的安全隱患,因為控制主體的不明晰和立法的不健全,導致客戶個人信息極易泄漏,為不法分子提供的平臺,客戶個人信息的安全性沒有保證;與此同時互聯網金融公司運營機構的違規行為,還存在著金融信息的安全風險。和傳統的金融機構比較,網絡金融機構比較具備開放性、創新性,創新產品眾多,服務類型也非常多,經營范圍非常廣泛。網絡金融也可以參與各類的金融服務。例如,支付寶按服務種類分為消費(花唄等)、網貸(借唄等)、理財(余額寶等基金)、保險(相互寶等)等,以及芝麻信用等服務。網絡的金融風險極易蔓延,造成群體性恐慌,或者引發系統性風險。這些風險會給互聯網金融監管帶來諸多挑戰。（二）缺乏專業的復合型人才互聯網金融業是一個專業化較強的課程,其對從業者也有較高的技術要求,需要證明其不但具有金融服務行業的知識與服務技能,同時需要對網絡信息技術也有相當的了解,并且同時還需要具備創業精神,因此互聯網金融業更需要專業的復合型人才。但是現階段的網絡金融服務專業人才還是嚴重不足,對于一直在崗的網絡金融業人員,由于受到了中國傳統金融服務模式的嚴重影響,所以對于新型的網絡金融服務模式還是比較抵觸,而對于該專業的大學畢業生,以及即將從事該業務的政府工作人員來說,其缺少相應的崗位經歷,雖然了解網絡金融服務專業知識,但是實際實踐經驗仍然不足。通過研究表明,目前盡管中國傳統銀行業的人員存量仍然很大,但是互聯網金融產業的人員存量卻只達到了全部傳統金融人員存量的十分之一,這個人員短缺也是很大的。不論是傳統金融機構,或是網絡金融均深受國外的計算機技術的控制。這就必須注重于網絡金融信息技術科研開發,通過持續開展網絡金融機構的技術創新,以增加研發資金投入,通過增強加密的技術以提升安全保護級別,從而提高風控管理水平,為網絡金融組織的健康發展提供了科技保證。不僅是網絡金融還是監管部門,加強對網絡金融復合型人才的培訓,建議高校加強網絡金融類專業;同時,為加大對互聯網金融服務行業的技術從業人員培養,應將互聯網金融服務人才作為高等教育培養的主要內容,以普及互聯網金融服務知識,并進一步探討互聯網金融服務發展規律;積極吸納國外科學技術人才,促進國際優秀的互聯網金融服務團隊建立。（三）我國互聯網金融征信體系尚不健全在我國金融的發展中,建立健全的征信體系是十分關鍵的,金融機構擁有真正準確的個人和公司信息,可以判斷是否放貸。在現階段,伴隨著當前互聯網金融服務的興起,由于征信體系尚有待健全,征信體系和網絡金融服務的發展趨勢之間存在著相當的差異。目前的征信系統還僅僅以商業銀行方面的信息系統為主,還沒有形成多部門多系統的信息綜合體。但是針對商業銀行的信息來說,其所掌握的個人征信和對中小企業的征信信息不全,個人征信涵蓋的范疇遠達不到法律規定范圍,在此情形下網絡金融的發展將會遭到很大的影響,其安全風險也必將加大。當前的征信體系不完整表現在如下多個主要方面,首先,由于部分的互聯網金融企業不在央行征信體系覆蓋范圍內,在中央銀行所設置的信貸數據庫中,僅收錄了與商業銀行產生信用關聯的公司,但部分未與商業銀行形成信用關聯的中小型公司并未收錄在其中,因此征信體系也無法全部涵蓋。其二，網絡金融缺乏健全的誠信評估機制,目前部分網絡金融中盡管注重誠信機制的建立,但機制形同虛設,實施成效往往不盡如人意。其三，個人征信信息化管理水平亟待提高,由于互聯網金融對數據收集的深度缺乏,加上對數據挖掘技術的運用程度不高,導致個人信用評估系統并不健全,無法正確地對借款人做出評估,并由此提高了風險的出現幾率。與此同時,由于互聯網銀行的互聯網市場準入門檻并不高,因此吸納著部分不具有資質、經營能力較一般的商業銀行的加入,其也缺乏構建個人信用評估系統的能力,沒有征信的專業性,這也是影響著互聯網銀行發展前景的一個關鍵方面。（四）我國互聯網金融風險復雜網絡本身就存在著軟硬件上的危害,而上網風險傳播速度快、覆蓋面廣。比如,由于互聯網病毒的不斷發展與加劇,使網絡的入侵更加活躍,安全問題倍受重視。目前,網上欺詐現象已是普遍存在、層出不窮。而造假的金融網站,可也是最多的觸目驚心。網絡預防和保護性相對較弱。由于網絡金融公司規模小而雜,保護水平低下,缺乏大量人員,大部分企業都缺乏系統的災備。這種風險直接導致了系統的崩潰、大量個人信息泄漏和金錢損失。而目前,中國網絡金融機構發展仍處在初級階段,在發展過程中產生了違規吸納大量公民存款、違法經營、虛設投資標的等問題。隨著經濟信息化的日益深入,網絡金融所產生的風險也交叉重疊。在網絡時代下,網絡雖然給人類的日常生活和工作帶來了很多的方便,但是風險卻也隨之而來,因為網絡本身的高度開放性特點,使用者的個人信息非常容易泄漏。而網絡金融服務則是互聯網科技和傳統金融技術的有效融合,它促進了金融服務領域的蓬勃發展,在二者的有效融合,為使用者提供了從未有過的美好感受的時候,這種嶄新的金融服務產物風險也就越來越復雜和多樣。目前,客戶的安全是網絡金融機構需要特別注意的,應進一步加強對風險的規避與預防,增強風險的預警意識,由于網絡金融風險一旦大范圍擴散,對整個金融機構會造成巨大的沖擊。

促進我國互聯網金融健康發展的對策（一）逐漸完善互聯網金融監管體系隨著業務規模的持續擴大,互聯網金融機構所暴露出的問題愈來愈多,全社會關于加大網絡監管力度的呼聲也愈來愈高漲。為確保金融機構的平穩運轉,政府部門應當將網絡金融機構的監管區域作出了相應的分類,并分別確定了不同相關監管部門所應盡的職能,從而形成了網絡金融機構分級監管系統,以建立完整的監管規范,并強化了各監管部門間的協調合作。強化監督管理的同時,也要不斷完善市場主體的準入門檻,進一步提升了公司登記注冊的資格條件,在一定程度上從源頭上減少了行業的經營風險。要利用平臺推動網絡金融監管,技術是第一生產力,但技術革新不能一蹴而就,他們會遇到許許多多的難題去突破。因此,路口的紅綠燈監測系統很好地維持了交通秩序,同時對違章違法行為也能有效管理。而網絡金融在所有的服務中立足平臺,都是有跡可循的。破解網絡金融發展和監督管理的難題,必須明晰各個部門機構的責任,形成監管合力。基于網絡金融的準入與退出,網絡審批與互聯網接入都是行之有效的政府金融監管的主要方法。而網絡備案則是政府金融監管在前,網絡業務的主管機構備案在后。但在網絡金融運用過程中的監督管理方面仍有一定空白。因此需要對網絡金融機構日常運營情況加以定期檢查,如對資金流量與流向的準確監控。當然,在這過程中,可能引入第三方監督組織實施監督。針對網絡金融的事后監管,缺少有效的應對制度。金融監察部門必須明確處理違法違規行為,并提供具體的處罰依據。互聯網金融服務主管部門負責追本溯源,查明證據,依法對網絡金融機構取消網站審批和限制互聯網接入。（二）進一步完善人才培養體系在互聯網金融發展的當下,對互聯網金融專業人才提出了更高的需求,而擁有計算機科學、技術、金融學,以及涉外專業的復合型人才將是網絡金融公司的核心發展人才,人才的迅速發展已成為公司創新創造的關鍵動力。而互聯網金融服務作為新型的經濟模式,專業人才仍然嚴重短缺,所以公司要不斷加強對網絡金融服務復合型人才的培育,進一步健全培養體系,是促進網絡金融公司發展壯大的關鍵推動力。在人才培養過程中,公司要進一步引導金融機構的工作人員開展自身訓練與提升,并進行定期培訓以提升綜合素養水平,并且根據金融機構工作人員各自的特點,進行有針對性的培養,以增強訓練有效性。金融機構不同于其他產業,它更要在對金融機構人員的主動管理、營銷和風控等能力方面加以培養,提升了其整體綜合性應用能力和素養水平,并能充分運用網絡信息技術所產生的資源優勢,去處理金融機構工作中的各種問題,使之具備了高度的處理金融機構問題的整體綜合性應用能力,為我國金融業的快速發展打下了牢固的人力資源基石。通過尋找專業人才，不斷注入新鮮血液，來快速提升公司的風險管控能力和風險處置能力。技術人員也需要不斷提升自我專業素質與風險處置能力，通過持續的學習不斷提升業務水平，促進整個行業的高質量發展。（三）不斷完善征信體系建設在現代信息技術蓬勃發展的前提下,對數據信息的收集整理工作已顯得十分簡便。不過在現階段大數據平臺的數量眾多,而且大部分都是各自整合所需要的數量,并不能建立一個統一的大數據分析平臺,對用戶數量的管理也缺乏統一的規范,而這樣散亂的大數據管理,也不利于征信制度的建設與健全。即在網絡金融發展的過程中,必須全面突破原來的大數據平臺壁壘,逐步建立統一的大數據平臺體系,里面包括了個人、公司的信息等,與此同時還要向銀行、法院、稅收等各監管部門獲取對個人和公司的有關征信數據,并通過綜合評估其誠信狀況后,把大數據信息加以集成,以此形成統一的個人征信系統。征信體系的健全,不但可以緩解信息不對稱問題,同時還保證了個人信息的安全。同時,還要求政府部門提出征信體系建立的政府幫助,鼓勵商業銀行和網絡金融機構共同協作,建立線上線下聯合的信用管理體系。其次鼓勵征信咨詢服務機構為網絡金融機構提供貸款公司評估、個人信用評分、擔保企業評估等信貸咨詢服務。但是由于當前大多數的征信管理機構都相對較為不健全,不能形成自己的信用信息數據庫,且資信產品種類也比較少,所以政府必須著力扶持培育出規模較大、實為強大的征信管理機構,并使之迅速壯大或者快速發展成區域乃至國內的征信領頭公司,以建立相應的國外認知度。（四）強化互聯網金融風險防控工作隨著網絡自身的開放性,互聯網金融機構所面對的風險因素也將愈來愈多,包含了信用風險、科技投資風險、網絡經營、信息技術風險等,因此進一步加強對網絡金融風險的防范管理工作,對于推動網絡金融機構的健康發展是十分關鍵的。具體來說可從下列三個方面入手:首先,增強投資風險預見能力,即做好事前投資風險的預估,在金融市場事件進行時,應及時預見投資風險,這樣才能合理的回避風險和減少風險出現的幾率。它能夠通過網絡的新型信息技術和計算機系統的數據處理手段,獲取和分析有關數據資料,從而通過有針對性的措施將危機加以解決,并達到事前避免危機的目的。第二,建立健全的風控體系,根據不同企業的特點制定有針對性的政策,最大限度的減少經營風險。第三,進一步培訓網絡金融風險預防人員,并主動掌握前沿的管理經驗和計算機先進技術,以保證網絡金融活動在安全可靠的環境下正常進行。同時建議設立賬號安全賠付制度,為用戶的資金賬號進行安全保障,比如:承諾一旦客戶的資金賬號被盜用,可無條件賠付資金內的所有損失金額,以此來建立并提升網絡金融機構的社會公信力。另外,中國國家還需要不斷增加對技術投資的力度,進一步加強國家在自主知識產權技術研究方面的資金扶持力度,以爭取國家在大數據加密技術和安全技術等方面有新的研究突破,進一步降低中國對國際軟硬件市場的依存率,以推動中國網絡金融安全性的進一步増強。結論經過大量的調研數據分析后提出,中國互聯網金融的發展趨勢必須逐步健全網絡監管制度,并利用網絡平臺推動互聯網金融監管,也要進一步完善人才培養體系,通過尋找專業人才,不斷注入新鮮血液,促進整個行業的高質量發展。同時也要建立健全互聯網金融征信制度,這樣不但可以緩解數據不對稱現象,而且也保證了數據的穩定性,也要加強互聯網金融風險防范管理工作,建立健全的風控體系,根據不同企業的特點制定有針對性的政策。當然，現階段的情況下，針對我國互聯網金融在科技力量上的薄弱、治理經驗的欠缺都需要我們花費更多的時間和精力來思索和解答，因互聯