昌江縣政策性農業保險發展問題探究摘要：農業保險作為規避農業風險的重要策略之一，在市場經濟條件下和農業科技與農業金融一并號稱為現代農業發展的三大支柱。當前，世界上大約有40多個國家已經開始了農業保險，各國政府不謀而合的給農業保險在法律上的扶持、經濟中的特別優待和行政上的保護，強力推進政策性農業保險。我國在2004年也正式開展了對農業保險的試點工作，上海、新疆政策性農業保險開展時間段較早，覆蓋面較為廣，并且積累了大量豐富的、對農業保險的發展擁有極其珍貴的w 借鑒經驗。本文立足于我國農業發展所處的新階段和新形勢，著眼目前農業風險規避現狀，借取國內發展較快地區開展政策性農業保險的有益經驗，對其總結進行分析當今現階段海南省昌江縣的政策性農業保險發展的趨勢及存在的一些問題，對地方政府在推進農業保險發展提供思路。關鍵字：農業保險；政策性；昌江縣OnthedevelopmentofpolicyagriculturalinsuranceinChangjiangCountyAbsrtact:Asoneoftheimportantstrategiestoavoidagriculturalrisks,agriculturalinsurance,togetherwithagriculturaltechnologyandagriculturalfinance,isknownasthethreepillarsofmodernagriculturaldevelopmentundertheconditionofmarketeconomy.Atpresent,morethan40countriesintheworldhavestartedagriculturalinsurance.Governmentsofallcountrieshavecoincidentallygivenlegalsupport,specialtreatmentintheeconomyandadministrativeprotectiontoagriculturalinsurance,andvigorouslypromotedpolicyorientedagriculturalinsurance.In2004,Chinaalsoofficiallylaunchedthepilotworkofagriculturalinsurance.ThepolicyagriculturalinsuranceinShanghaiandXinjiangwascarriedoutearlier,withawidecoverage,andaccumulatedalargenumberofrichandvaluableexperienceforthedevelopmentofagriculturalinsurance.BasedonthenewstageandnewsituationofChina'sagriculturaldevelopment,focusingonthecurrentsituationofagriculturalriskaversion,takingadvantageofthebeneficialexperienceofdevelopingpolicybasedagriculturalinsuranceintherapidlydevelopingareasinChina,thispapersummarizesandanalyzesthedevelopmenttrendandexistingproblemsofpolicybasedagriculturalinsuranceinChangjiangCounty,HainanProvince,andputsforwardsuggestionsforlocalgovernmentsinpromotingthedevelopmentofagriculturalinsuranceProvideideas.Keywords:Agriculturalinsurance;policy;ChangjiangCounty引言近兩年來中央提出要加快探索與建立關于實施鄉村振興戰略的意見，為徹底貫徹中央意見以及充分發展海南農業大省地位，海南省政府積極促進農業保險體系的快速發展，使農業保險能夠讓農業煥然一新向前發展的重要動力，將農業保險成為農業一道向前發展的一股力量，從而提升海南省農業發展。海南省擁有優越的氣候環境優勢，但每年都受到多發性的臺風等自然災害的迫害，導致農業方面損失巨大，農業生產面臨巨大風險，農民對于抵御自然災害風險能力低，由政府親自指導的農業保險體系建立迫在眉睫。為了使昌江縣的農業保險更好的發展提出微不足道的建議，為家鄉的農業保險健康提出多一種看法，希望能夠集思廣益使昌江縣的農業保險更加穩步的發展。這次以昌江縣為具體研究對象，進一步分析昌江縣的農業保險發展，并希望能夠為海南省的農業保險找到一條切實可行的發展道路1緒論1.1選題目的近兩年中央提出要加快探索與建立關于實施鄉村振興戰略的意見，為徹底貫徹中央意見以及充分發展海南農業大省地位，海南省政府積極促進農業保險的發展，將農業保險作為支持農業發展的重要支柱，納入農業支持保護體系。海南省擁有優越的氣候環境優勢，但每年都受到多發性的臺風等自然災害的迫害，導致農業方面損失巨大，農業生產面臨巨大風險，農民對于抵御自然災害風險能力低，由政府親自指導的農業保險體系建立迫在眉睫。為了海南省農業保險的開展出謀劃策，通過探究昌江縣的農業保險發展從而提供可靠的意見，從而推進海南省農業保險的健康成長，從昌江縣保險模式中分析問題所在、從而解決問題。所以以海南省昌江縣做為研究對象，進一步分析昌江縣農業保險的開展情況，從而尋求為海南省的農業保險發展找到一條康莊大道。1.2選題意義海南省擁有優越的氣候環境優勢，但每年都受到多發性的臺風等自然災害的迫害，導致農業方面損失巨大，農業生產面臨巨大風險，農民對于抵御自然災害風險能力低，由政府親自指導的農業保險體系建立迫在眉睫。為加快海南省農業保險的穩步開展出謀劃策，為昌江縣的農業保險發展提出一些有用的意見，希望能夠對推動海南省農業保險的發展起到作用，通過分析研究出目前存在的問題并對此提出問題、然后積極解決問題。其中以海南省昌江縣為重點的研究對象，進一步分析海南省農業保險的發展，并為海南省的農業保險找到一條切實可行的發展道路。1.3綜述本選題國內外研究動態1.3.1國內研究動態馮文麗教授(2008)從那兩個方面的正外部性的獨特視覺來對農業保險進行了探究，她表示假設能夠讓最純粹的商業化機制經營農業保險這一塊，農業保險中的供給短缺和需求不足將會出現一起并肩存在的局面，那么政府如果對其投保農業保險的農戶們做出保險費用的津貼而且還對正在經營農業保險的保險公司進行一定的稅收減免與對管理費用的一定減免等，勢必會推動農業保險出現大量級的發展，這將會促成社會的福利達到最頂峰。丁少群，姚淑瓊在（2012）《政策性農業保險在我國的發展研究》文中表示津貼制度缺少法律的保障、地方級別的財政扶持總是會出現一種“短期性”特征、津貼標準和津貼方法的確定缺少再保險、科學性與分散巨災風險一體系中的財政支撐缺失；反映出應當盡早的出具相關農業保險具體法律法規，通過法律來確認出財政應當支持的制度目標、補貼險種、補貼對象，創建出能夠適合我國特色國情的多方面津貼系統。這一部分還需要以關系到國家的糧食安全而且要能夠以人民物質方面的衣食基礎所欠缺的八大類大量農作物與牛、羊、豬三種牲畜產品是政策性農業保險的重點范圍，通過精準的預算出政府假設要從保費、經營的管理費、建造災難風險基金三方面進行財政補貼所需要的資金數值。1.3.2國外研究動態AhsanAli和Kurian(1982)的看法是農業保險需要政府的扶持，只有政府通過公告補貼，才能夠確保農業保險秩序化的穩健發展進行公共津貼。根據他們實地的研究表明，在擁有農業保險的局勢中，一般產量都會出現質的增長，所以他們諫言認為政府需要對農業保險進行津貼或者在其他領域上對其進行含福利的推動其發展。Mosley(1993)表達出自己看法對農業保險實施保險費率津貼或者對經營保險的公司進行對其經營費用補貼，不然由國家進行干涉，由國家接手運營政策性農業保險的模式。1.4相關概念界定1.4.1農業保險的概念根據《農業保險條例》中對農業保險的詮釋是指保險公司依據保險的合同對投保人指定的標的在農業生產階段標的目受到合同規定內的自然災害等事故所形成的價值損害由保險公司根據約定賠償的保險活動。1.4.2政策性農業保險的概念政策性農業保險是指政府經過保費補貼等多種類型的政府幫扶，加大農業保險對農業生產進行保障力度，分散農業經營生產的風險，這是政府用來保護農業的工具。1.4.3農作物保險農作物保險是指組織經營者或個體經營者將人工種植的各類農作物作為標的，將各類農作物在根據保險合同約定的時期內受到自然災害或者意外事故讓獲得量價值或者在生產農作物的過程中投入的費用遇到損害為承保責任的保險。由于農作物在成長的階段，農作物的獲取量有一比例確定于土質的具體環境和水分、氣候等相關的條件、農作物對臺風等大自然災害防御能力的強弱、生產組織者對農作物的成長管理計劃。所以，要根據農作物的生產量作為保險標的時，應當給予被保險人自保一定成數，促發生產者對農業生產的精細化與加強管理。假設將生產農作物的成長過程內的成本視為保險標的，所以要根據農作物在成長的各個階段中所需要的生產成本不同，采取一定的費用承保。1.4.4森林保險森林保險的承保對象為林場，即包括了人工與天然兩種類型，在林木的成長時間內受到風災、火災（自然火）等災害非人為因素所造成的經濟損失或者是經營林場形成的生產費用損失緣由這些被認為承保責任的保險。1.4.5家畜保險、家禽保險這一類型保險主要指以商品性而養殖的豬、羊等多類家畜與雞、鴨等多類家禽為保險的標的物，承保在飼養時間內的死亡與損傷。2昌江縣政策性農業保險現狀2.1昌江縣農業保險概述昌江縣隸屬海南島的西邊位置，總面積達到了0.1569萬平方千米，氣候與大部分人心中的海南一樣四季偏熱，這也形成了昌江縣農業發達的主要因素。從表一數據得出，2013年昌江縣的農業產業占據了整體生產總值的22.35%，到2017年增長至了25.68%，這五年的時間昌江縣農業發展一直不斷向前增長，但是由于昌江縣是臺風等自然災害多發地，農業的生產得不到保障，這迫使昌江縣必須盡快探索出適合昌江縣的政策性農業保險發展，保障農業生產的暢通無阻，保護到農民的切身利益。表1：昌江縣2013年至2017年GDP占比單位：元年份生產總值第一產業第二產業第三產業2013910604203553482357224694201494788023262646801224724220159018812500983769882747952016101172128375142055230741820171144444293386505548345510數據來源：昌江縣統計年鑒表2：昌江縣農業保險各險承保情況統計表險種（單位）年度20122013201420152016橡膠樹風災保險(萬畝)34.2134.2634.3562.3469.42香蕉風災保險(萬畝)0.250.691.131.251.02水稻種植保險(萬畝)89.1269.2267.4657.7353.65能繁母豬保險(萬頭)0.780.860.880.790.84甘蔗保險(畝)03255.412331.54981.15853.23漁民海上人身意外傷害保險(人)24552412246224592448漁船保險(艘)256281296303298森林保險(萬畝)202.46200.53187.2212.3206.4數據來源：中國知網從表2中可以得出昌江縣對于橡膠樹風災橡膠樹風災保險承保一直都穩步穩增長;香蕉風災保險與能繁母豬保險在2012年開始被農戶所接納,承保的數量整體上呈現出上漲的趨勢;水稻種植保承保數量呈現逐年遞減的趨勢;森林保險承保面積每年比較穩定,漁民海上人身意外傷害保險承保規模呈平穩趨勢,漁船保險承保規模逐年上升。2.2昌江縣農業保險的經營模式從整體來看昌江縣政策性農業保險發展模式，昌江縣的政策性農業保險缺少對自身的探究，大體上遵循著海南省政策性農業保險的發展道路，沒有找到與你自身相匹配的的發展模式。昌江縣政府在農業保險上制定三大原則，即市場化、自主性、協同推進原則。并且大膽的采取了共同保險的模式，除了選定中國漁業互保協會作為漁民漁船險種的直接承包人以外，另外的農作物等領域都采取了以中國人民財產保險公司省分公司為主要承保者，加之7位之多的保險公司一起承保。2.3昌江縣農業保險各險財政補貼從表3中能看得出，昌江縣對于農業保險的補貼比例整體上在2012年2016期間至只增不減，并且在2015年新增了對于芒果作物的農業保險補貼，從中可以看出昌江縣政府對于增加險種的類型意識。而香蕉風災險保險、育肥豬保險、漁民海上人身意外傷害保險、漁船保險、的先有所增長，隨后居于穩定。能繁母豬保險、橡膠樹風災保險、甘蔗保險等這些險種保持穩定。昌江縣對于蔬菜險種的補貼比例十分的高，這體現了昌江縣政府對于民生問題十分的重視，昌江縣屬于熱帶地區，對于蔬菜的成長是十分的有利，而所受到自然災害也是的稀少，但在如此情況下，昌江縣政府給予這么高的比例補貼，為提升昌江縣蔬菜產業的發展做出了重要貢獻。表3：昌江縣農業保險各險種財政補貼比例單位：%險種年度20122013201420152016橡膠樹風災保險7575757575香蕉風災保險3060606060水稻種植保險7575757575能繁母豬保險8080808080育肥豬保險6080808080漁民海上人身意外傷害保險2060606060漁船保險5560606060芒果保險4040蔬菜價格指數保險90甘蔗保險7575757575數據來源：中國知網從表4可以得出數據農戶自繳一直呈現出穩定狀況，說明昌江縣農民對于農業保險的重視日漸加深。從表4昌江縣財政補貼的逐年增長，說明昌江縣政府對于政策性農業保險的不斷加大投入，對政策性農業保險的看重。表4：2012年至2016年昌江縣農業保險主要數據類型（單位）年度20122013201420152016農戶自繳(萬元)58.1291.99118.28132.27138.61賠款支出(萬元)71.23304.36497.68199.45440.97賠付率36.24%94.47%131.99%47.69%102.25%農戶自繳增長率58.28%28.58%11.83%4.80%賠款支出增長率327.28%63.25%-59.92%121.09%財政補貼（萬元）138.42230.19258.78285.99292.64數據來源：中國知網3昌江縣政策性農業保險發展問題分析3.1農戶的道德風險普遍存在由于昌江縣地區偏處較為落后地區，農民受教育程度不高,而農業保險覆蓋的人群較為廣泛，當農業保險發生事故后的現場鑒定，賠付等環節需要大量人手，但是當遇到大災害時，必然會出現漏洞，令心存不良之人抱著僥幸心理通過造假，謊報等手段獲取或者增加賠付金，這不僅僅會使保險公司造成遠超實際損失，從長遠來這一行為嚴重破壞了農業保險的發展，從而限制了昌江縣的政策性農業保險發展。3.2保險標的少，承保面狹小昌江縣現有的保險模式過于單一，業務發展范圍方面不均衡。雖然試點險種與發展程度對比以前都有一定程度的增長與擴充，這其中保險險種內容上取得了更多的充實，險種數量但是相對來說還是屬于稀少階段，并且在試點的范圍上十分小，無法照顧到昌江縣其獨特的種養殖業。禽類、漁業養殖保險項類不僅模式單一，對應的保險種類也十分稀少，但這些都是屬于昌江縣的特色商品養殖產品，如果遭遇到自然災害，就將面臨巨大的經濟損失。例如發生在2014年7月份“威馬遜”臺風，對全省包括昌江縣等多地都形成直接巨大的經濟損失。因為試點險的不全面，農戶遭受自然災害抵抗能力差，只有依靠政府相關機構以及慈善部門的救助，很明顯在此次的臺風災害中農業保險無法能夠很好的分散農戶們的經營風險，導致眾多的農戶以及養殖戶等的利潤受到了巨大的損失，這宣告了工作效果的失敗。當然也有一部分農戶已經購買了相對應的農業保險，但這次的“威馬遜”臺風破壞力十分強大，使得農戶產生的損失和保險公司的賠償條件還是有一段距離，農戶們獲得的賠付金對于損失而言較少。3.3保險金額低，保險作用無法充分發揮作用高風險和高成本是農業保險的常有屬性，這使農業保險的費率比較居高,使得許多農民無法購買起保險。根據了解,某些地區的農作物險種的費率高到9%~10%,對于收入不高的農民而言是非常難以承擔的費用。自然也含有一部分出于對保險缺少正確的了解和認識的農戶,當出現不在合同賠付規定內的事故時，保險公司合理拒賠之后，出現了對保險不信任的錯誤感覺;或者是出于僥幸心理,自認為買保險會嚴重加大自身的經濟承擔,抱著能省則省的心理,這種保險意識弱。加上往年的經驗過分依賴政府的救濟心理,形成了農民們對投保的積極性不高。3.4農戶分散，出險率高，保險經營風險大昌江縣的農業體系生產多數是以個體為主，集體化組織生產比較稀少，農戶都較為分散。昌江縣每年都會遭遇多頻性的臺風等多種自然災害，這使得農業保險的出險率極高，而我國的政策性農業保險發展只不過時間短暫，商業性保險公司的資金極其有限，還沒辦法能夠應付巨大災害所產生的巨大賠付，保險的經營承擔著巨大風險。3.5保險經營風險大，每年臺風災害等虧損較多，對于政府農業保險補貼依靠較嚴重農業生產擁有著高風險屬性,很大程度上要依據于水分、土壤等多個自然條件,于此也十分親賴當地的科學技術發展水平,例如昌江縣多發性臺風事故的防范等。如果保險事故出現,所造成的財產損害比例都十分高,相對應的對其保險的賠付金額也是非常高,促發了農業保險的高成本。保險公司經營的根本目的就是為取得利潤,但是由于農業保險風險實在過于高,這已經大大影響到保險公司的正常經營,這已經形成了一個兩難的局面，就是過高的保險費用又會使農民們交不起，而過低的保費會使保險公司難以賠付的尷尬現實狀況,這不僅使保險公司無法獲取利潤,反而承擔極大地風險，遭遇損失,所以政策性農業保險多數要以政府財政津貼為大頭，高度親賴于政府補貼。4昌江縣政策性農業保險發展的問題對策4.1建立合理完善的保險監督機構昌江縣農業保險存在著無法逃避的一個問題，關于農民道德風險問題，通過建立專門的保險監督機構，加強農業保險的環節正規化，這樣可以有效的限制心存不良的農戶，防范農戶的道德風險，并且這不僅僅防范了所出現的道德風險，并且能夠對保險公司起到威震以及監督作用。通過監督機構對農戶們開展農業保險基礎的認識，從根本上杜絕了道德風險問題的出現，而且通過宣傳農業保險的知識，能夠帶動農戶自主投保的意愿，加強昌江縣政策性農業保險的發展。4.2選擇適合的發展政策性農業保險模式國內的政策性農業開展較晚，國內保險行業雖然迅猛發展，但是農業保險的底子還是十分差，運行經營中還存在著諸多問題。昌江縣還需要不停地去摸索實際情況，以積極的態度面對現如今昌江縣農業政策性保險的諸多弊端。對于昌江縣政策性農業保險體系的探索要立足于農民的根本利潤為主，并且要與市場機制相結合，依據自身獨特的情況權衡各種模式的利與弊，建立出適應昌江縣的政策性農業保險體系，為昌江縣的農業發展保駕護航。4.3發展多種類政策性農業保險，擴大經營范圍在產業政策方面要對農業保險行業給予一定的扶持，加速農業保險行業的快速發展。在條件允許下可以成立農業保險管理局,既對農業保險業務進行規劃化，并且有利于對昌江縣內進行專業的指導與對農業保險的嚴格監管,但是這些都需要去健全農業保險法制,并且還要對農業保險市場進行整合形成秩序化。農業保險的健康運行需要專門的制度保障系統,還必須從各個方面構造出良好的農業保險制度宏觀環境,這樣才能規范和引領農業保險的健康發展。4.4適當推行強制投保政策強制投保是指出臺相對應的法規，使用強制性的方式強令農戶們對指定的保險險種進行投保。這種做法在國際十分的常見并且卓越有效，強令農戶們進行投保，并且給予一定的保險費用的補貼，這種做法通過保障農業保險的，從而推動農業的快速發展，而且還能夠使保險公司能夠獲取有利的條件，再由保險公司帶動農業保險的蓬勃發展，促進農業發展的穩步向前。昌江縣作為臺風災害的多發地，每年都會面對極大的臺風風險，可選取受臺風影響較大的險種作為試點，一來可以抵消農戶抵抗心里，二來能夠減少臺風帶來的潛在風險。在農戶接受逐漸接受強制投保的險