我國商業銀行中間業務發展現狀與趨勢分析摘要：本文選取12家銀行作為樣本銀行，對12家樣本銀行最近幾年的中間業務收入情況進行分析，得出銀行在中間業務方面的發展取得很好的成績，具體表現為中間業務整體的發展顯現出上升趨勢，并分析變化的特點。通過借鑒美國在混業經營的趨勢下，中間業務的發展特點，分析我國在中間業務的發展中，未來的種類將會涉及到銀行、證券、保險等多個行業的業務，不會局限于現在的傳統中間業務。在互聯網金融的作用下，未來中間業務的經營方式將會從線下經營轉為線上經營。本文認為，由于我國利率市場化的推進，存貸利差將會縮小。對此，商業銀行需要加大力度去發展中間業務，通過中間業務的收入來彌補資產負債業務利差收入減少對商業銀行的營業收入的負面影響。關鍵詞：商業銀行，中間業務，現狀，趨勢目錄TOC\o"1-3"\h\u第1章緒論 第1章緒論1.1選題的背景和意義1.1.1本次題目的背景在利率市場化的趨勢下以及政府的一些政策支持，銀行最近十幾年在中間業務方面的發展比較快，所以其收入對營業收入的貢獻也越來越大。目前，不管是中間業務產品的多樣性、經營范圍、還是創新力度，我國的都落后于國外。但是和以前的中間業務發展相比，我國在經營范圍和業務種類等方面都取得了很大的進步。為了深入了解我國商業銀行中間業務的規模、結構以及對盈利的影響，未來會呈現怎樣的變化，因此，選做我國商業銀行中間業務發展現狀與趨勢分析。1.1.2選題的意義中國的金融體制在不斷發展和完善的過程中，中間業務逐漸發展成商業銀行的重要業務。中間業務在我國銀行業的發展過程中，政府不止對其給予引導和幫助，而且也存有一定的制約作用。從業務發展現狀和利潤結構組成看，中間業務的地位逐漸提升，在將來也有可能代替資產負債業務成為商業銀行的主營業務。這種趨勢在中國也日漸明顯了。近幾年來，在利率市場化的趨勢下，商業銀行的存貸款利差逐漸收窄，應對利息收入可能減少的情況下，商業銀行更樂于將多余的資金投入到發展中間業務當中。因為中間業務具有經營成本低，風險較小，增加收入等特點。目前，美國、英國等一些發達國家的中間業務發展狀況已逐漸達到成熟狀態，主要表現為業務規模大、創新力度強等特點。中間業務的發展對我國商業銀行的經營發展愈加重要了，因為中間業務的發展不僅可以擴大銀行的經營范圍進而規避風險，而且也可以吸引更多有需要的客戶。不斷地發展和完善中間業務可以更好地服務客戶。現階段是我國實現利率市場化的重要階段，分析中間業務在我國銀行業的發展現狀和發展趨勢，對中間業務在今后的銀行業發展具有十分重要的現實意義。1.2文獻綜述1.2.1國內研究李飛翔、丁忠明（2019）認為，我國銀行業現在在創新發展中間業務品種等方面的能力還很弱，業務的種類不多，滿足不了客戶的需求。現在是互聯網快速發展的年代，商業銀行可以借助互聯網以及第三方支付的優勢，加大力度發展金融產品創新，推出更多新穎多樣的品種來滿足不同客戶的需求。馮哲蕓（2018）指出：目前在發展中間業務的過程中商業銀行所存在的問題有：創新能力低、產品種類少、法律法規不夠完善、專業人才比較缺乏、內部管理體制較為缺陷等一些問題。根據所存在的問題她也提出一些解決問題的對策：商業銀行在鞏固發展基礎中間業務的同時，可以加大力度去發展新型產品和重點產品；相關政府部門需要完善相關法律法規；銀行內部需要重視培養專業人才、和加強內部管理體系建設等。相對國外而言，我國商業銀行中間業務確實缺乏金融創新以及專業人才的管理。在當今科技如此發達的社會，我國銀行業應當加強金融產品的創新，發展出更多更好的業務品種，只有這樣才能做到滿足不同客戶的需求以及跟上社會發展的步伐。從戴杰（2014）的研究中可以知道：20世紀70年代末是我國銀行業中間業務的起步時期。我國的商業銀行開始辦理信托、租賃、和委托貸款業務；隨后委托發行股票和債券、信用卡等一些中間業務也逐漸發展起來。這些業務的出現意味著我國銀行業在發展中間業務方面不斷進步。張敏，王千紅（2019）認為在利率市場化影響下，存貸利差大幅收窄。這時候，中間業務的發展將會得到商業銀行的重視。目前我國中間業務的發展比較緩慢，進而表現出其收入的增加對銀行的盈利性具有不定向性，說明中間業務的發展對商業銀行的盈利還沒有發揮出有效作用。但是如果優化中間業務的結構，它還是能給商業銀行盈利能力方面帶來積極作用的。郭騰(2019)認為現階段是我國實現利率市場化的重要階段，商業銀行應該加快金融創新，大力發展中間業務。李麗華（2018）認為中間業務是我國銀行業發展的重要方向。中間業務現在的發展顯現出上升趨勢，但就目前的發展趨勢看，我國中間業務還有很大的發展空間和潛力。王崇華（2018）、王鵬（2019）認為在互聯網金融的背景下，商業銀行可以通過和互聯網企業的合作來滿足客戶對產品創新的需求。在當今互聯網迅速發展時代，無疑是快速發展金融創新的好時期。李倩（2019）認為我國商業銀行中間業務發展與國外還存有一定的差距，其中的一部分原因是：我國的銀行管理制度不夠完善；人們對產品的認識不夠全面；缺乏專業人才等。更重要的是，現在我國銀行業的中間業務在品種方面表現出來的基本都是傳統型業務，基本沒有發展出新型產品。所以我們應該加強金融創新。

第2章商業銀行中間業務基本理論闡釋2.1商業銀行中間業務的定義中間業務是指商業銀行在經營資產和負債業務的基礎上，不使用或較少使用自己的資金，為客戶辦理咨詢，代理，擔保和委托的其他事項，提供各種金融服務并收取一定手續費的業務。中間業務有廣義和狹義之分。表2-1廣義和狹義的中間業務狹義的中間業務商業銀行代理客戶辦理收款、付款和其他委托事項而收取手續費的業務。是銀行不需動用自身的資金，依托業務、技術、機構、信譽和人才等優勢，以中間人的身份代理客戶承辦收付和其他委托事項，提供各種金融服務并據以收取手續費的業務。廣義的中間業務泛指不構成商業銀行表內資產、表內負債，形成銀行其他非利息收入業務，包括傳統的中間業務（狹義中間業務的內容），以及狹義的表外業務。狹義的表外業務是銀行的或有資產與或有負債的業務，如：各類擔保業務，主要包括貸款的償還擔保、履約擔保、票據承兌擔保、備用信用證等；（2）貸款承諾業務，主要有貸款限額、透支額度、備用貸款承諾、循環貸款承諾等；（3）金融工具的創新業務，主要包括；金融期貨、期權業務、貨幣和利率的互換業務等。2.2商業銀行中間業務的分類從商業銀行開展中間業務的功能和形式角度，按照《商業銀行中間業務暫行規定》將中間業務分為九大類：表2-2中間業務的種類種類具體業務支付結算類支票結算、匯票結算等銀行卡類借記卡、貸記卡和聯名卡代理類代理政策性銀行業務、代理中國人民銀行業務、代理商業銀行業務、代收代付業務、代理債券業務、代理保險業務等。擔保類銀行承兌匯票、備用信用證、各類保函等承諾類借款承諾（可撤銷承諾和不可撤銷承諾）交易類金融衍生業務基金托管類封閉式證券投資基金托管、開放式證券投資基金托管和其他基金的托管業務咨詢顧問類企業信息咨詢、財務顧問等其他類保管箱、鑒證等2.3商業銀行中間業務的特點中間業務是商業銀行不斷發展的表外業務，商業銀行的發展豐富了中間業務的品種。和表內業務相比，其具有顯著的特征，主要表現在以下幾個方面：（1）服務和資金相分離，業務不進入資產負債表商業銀行的表內業務通常是指商業銀行和其他主體直接交易，一般資產和負債都會發生變化。中間業務卻不同，銀行可以不動用自身的資金就可以為客戶提供金融服務。這樣商業銀行就可以在為客戶服務的同時又不需動用自己的資金，還可以提高收益。（2）收益較高，風險較低在中間業務產品交易中，商業銀行作為中間人參與而不是作為當事人進行交易。所以一般不會有類似存貸業務的信用風險。因此，相對其他業務來說，風險比較低。更重要的是，手續費和傭金收入是中間業務的收入來源。所以在不斷延伸發展中間業務的過程中，銀行的利潤率也在增加。因為手續費收入和傭金收入增加了銀行的收入而不增加銀行資產。（3）形式多，限制少隨著科學技術的進步和中間業務的創新，商業銀行在業務品種和操作方式方面都取得了巨大進步，具體表現為品種增多、操作方式更簡單。此外，商業銀行參與中間業務的方式也趨于多樣化，例如：商業銀行可以以中介人的角色參與中間業務，也可以直接作為交易方參與到交易市場中。中間業務品種增多、自由度大、限制條件較少會促使商業銀行加大物力財力去創新發展中間業務。（4）透明度低，不易監管由于中間業務不屬于表內業務而是表外業務，所以在資產負債表中看不出中間業務的真實情況。由于其表現出來的數據不完全，所以監管部門很難對中間業務進行有效監督，因此商業銀行在開展中間業務時可能會比發展表內業務更容易些。（5）以手續費、服務費等方式獲取收益商業銀行在開展中間業務的時候，并不與客戶產生真實的債權債務關系，而是通過辦理客戶所委托的事項并對其收取一定的手續費或服務費作為經營收益。

第3章我國商業銀行中間業務發展現狀分析3.1商業銀行中間業務收入增長情況本文以中間業務的手續費和傭金收入作為分析入口，取5家大銀行和7家中型銀行作為樣本銀行，樣本銀行中間業務的增長分析，從收入總額、年增長率兩個維度進行描述。表3-1樣本銀行名稱：五家大銀行工商銀行、農業銀行、中國銀行、建設銀行、交通銀行七家中型銀行招商銀行、光大銀行、民生銀行、中信銀行、浦發銀行、興業銀行、華夏銀行3.1.1樣本銀行的中間業務收入規模的變化5家大銀行在2008-2018年中間業務收入總額變化如下：表3-25家大銀行2008-2018年中間業務收入情況（單位：億元）銀行名稱工商銀行建設銀行農業銀行中國銀行交通銀行2008年467.11400.56247.94437.12101.212009年590.42498.39372.85502.34134.142010年780.08681.56481.44592.14170.762011年1090.77894.94715.24700.18224.642012年1158.81962.18785.73751.98241.262013年1345.51074.32896.97885.85294.052014年1466.781122.38878.83985.38329.142015年1616.71214.04904.941009.05382.312016年1647.141278.631008.19983.19398.842017年1586.661313.22852.571008440.62018年1623.471380.17915.25999.97446.73資料來源：根據五家商業銀行年報整理將5家大銀行中間業務收入的變化情況導出趨勢圖如下：圖3-15家大銀行中間業務收入變化趨勢七家中型銀行2008-2018年中間業務收入總額變化如下：表3-37家中型銀行2008-2018年中間業務收入情況（單位：億元）銀行名稱招商銀行光大銀行民生銀行中信銀行浦發銀行興業銀行華夏銀行2008年87.7626.0747.5541.4423.3529.2510.632009年91.5335.3350.0647.1827.2034.8213.042010年124.0950.8187.5363.0844.6152.2917.922011年169.2473.81159.9194.8172.0594.1833.942012年211.6799.94220.91121.9493.05156.8144.432013年313.65157.62330.61183.18144.86247.3668.132014年485.43204.45422.93269.72221.24284.1284.012015年571.00277.45551.07376.39289.22335.92131.312016年660.03299.32562.66453.60402.03386.82155.512017年699.08330.25540.68516.87507.73420.27199.252018年730.46395.52526.84507.39462.05470.62195.09資料來源：根據七家商業銀行年報整理將7家中型銀行中間業務收入的變化情況導出趨勢圖如下：圖3-27家中型銀行中間業務收入變化趨勢從樣本銀行的中間業務收入情況可以知道：在2008-2018年，樣本商業銀行的中間業務收入都增加了。在大型銀行中，工商銀行的中間業務收入增長比較多；而在中型銀行中，招商銀行的中間業務收入增長比較多。3.1.2樣本銀行中間業務收入的年增長率變化為了更清楚地知道中間業務收入每年的增長情況，所以整理出樣本銀行中間業務收入年增長率。五家大銀行2009-2018年中間業務收入年增長率變化如下：表3-45家大銀行2009-2018年中間業務收入年增長率銀行名稱工商銀行建設銀行農業銀行中國銀行交通銀行2009年26.40%24.42%50.38%14.92%32.54%2010年32.12%36.75%29.12%17.88%27.30%2011年39.83%31.31%48.56%18.25%31.55%2012年6.24%7.51%9.86%7.40%7.40%2013年16.11%11.65%14.16%17.80%21.88%2014年9.01%4.47%-2.02%11.24%11.93%2015年10.22%8.17%2.97%2.40%16.15%2016年1.88%5.32%11.41%-2.56%4.32%2017年-3.67%2.71%-15.44%2.52%10.47%2018年2.32%5.10%7.35%-0.80%1.39%資料來源：根據五家商業銀行年報整理七家中型銀行2009-2018年中間業務收入年增長率變化如下：表3-57家中型銀行2009-2018年中間業務收入年增長率銀行名稱招商銀行光大銀行民生銀行中信銀行浦發銀行興業銀行華夏銀行2009年4.30%35.53%5.28%13.85%16.51%19.07%22.61%2010年35.57%42.37%74.85%33.70%64.00%50.16%37.41%2011年36.38%44.69%82.69%50.30%61.49%80.11%89.45%2012年25.07%34.96%38.15%28.62%29.15%66.50%30.90%2013年48.18%57.90%49.66%50.22%55.68%57.75%53.34%2014年38.18%29.59%27.92%47.24%52.73%14.86%23.31%2015年33.36%34.70%30.30%39.55%30.73%18.23%56.30%2016年14.20%7.64%2.10%20.51%39.00%15.15%18.43%2017年5.92%13.01%-3.91%13.95%16.24%8.65%28.13%2018年4.49%19.42%-2.56%-1.83%-9.60%11.98%-2.09%資料來源：根據七家商業銀行年報整理從以上的六張圖表中我們可以看出：在2008-2018年，不管是大銀行還是中型銀行，中間業務收入整體上都是增加的，雖然增長幅度有所波動，但并不影響它的增長趨勢。就中間業務年增長率來看，整體上中型銀行的增長速度比大銀行快得多。但是最近兩年，大銀行和中小銀行的年增長率整體都變緩慢了，有個別銀行甚至出現負增長。在這11年里，大銀行間每年中間業務收入額最多的都是工商銀行，最少的都是交通銀行，而中型銀行每年中間業務收入額最多的基本是招商銀行，最少的都是華夏銀行。3.2樣本銀行中間業務收入對其營業收入的貢獻為了知道我國銀行業中間業務的收入對營業收入的影響，我根據樣本銀行的年報數據計算出樣本銀行的中間業務收入/營業收入的結果如下。五家大型銀行中間業務收入占營業收入的比重如下表3-6：表3-62008-2018年5家大銀行中間業務收入占營業收入比重銀行名稱工商銀行建設銀行農業銀行中國銀行交通銀行2008年15.08%14.97%11.74%19.15%13.20%2009年19.08%18.65%16.77%21.63%16.57%2010年20.48%21.07%16.58%21.39%16.38%2011年22.95%22.54%18.94%21.34%17.69%2012年21.58%20.88%18.62%20.54%16.37%2013年22.82%21.12%19.39%21.74%17.88%2014年22.26%19.67%16.87%21.59%18.55%2015年23.17%20.06%16.88%21.27%19.72%2016年24.37%21.13%19.92%20.33%20.64%2017年21.84%21.12%15.88%20.86%22.48%2018年20.98%20.95%15.29%19.84%21.01%資料來源：根據五家商業銀行年報整理為了更清楚地看出2008-2018年5家大銀行中間業務收入占營業收入比重的變化情況，現根據5家大銀行中間業務收入占營業收入比重的數據畫圖如下：圖3-32008-2018年5家大型銀行中間業務收入占營業收入比重趨勢圖七家中型銀行中間業務收入占營業收入比重如下表3-7：表3-77家中型銀行2008-2018年中間業務收入占營業收入比重銀行名稱招商銀行光大銀行民生銀行中信銀行浦發銀行興業銀行華夏銀行2008年15.87%10.55%13.58%9.94%6.76%9.84%6.04%2009年17.79%14.56%11.90%11.56%7.39%10.99%7.61%2010年17.39%14.16%15.98%11.31%8.95%12.03%7.32%2011年17.60%15.80%19.41%12.32%10.61%15.73%10.12%2012年18.67%16.39%21.42%13.63%11.22%17.90%11.17%2013年23.65%23.75%28.53%17.52%14.48%22.63%15.07%2014年26.13%25.59%31.22%21.63%17.96%22.75%15.31%2015年28.69%29.06%35.69%25.93%19.74%21.76%22.31%2016年31.47%30.99%36.26%29.48%25.01%24.62%24.29%2017年31.65%35.85%37.47%32.98%27.71%30.02%30.01%2018年29.39%35.67%33.61%30.78%24.63%29.73%27.01%資料來源：根據七家商業銀行年報整理7家中型銀行在2008-2018年中間業務收入占營業收入比重的變化情況如下圖所示：圖3-42008-2018年7家中型銀行中間業務收入占營業收入比重趨勢圖從以上數據可以看出，在2008-2018年，中間業務收入對營業收入的貢獻程度在大銀行和中型銀行大不一樣。大銀行的貢獻程度基本維持在20%左右，而中型銀行的貢獻程度整體表現出上漲趨勢。從2015年起，中型銀行的比重基本都超過了20%，個別銀行甚至超過了35%，說明中間業務收入對銀行的營業收入影響越來越大了。換句話說：中間業務的發展對銀行業的發展愈加重要了。3.3樣本銀行中間業務收入結構變化我根據樣本銀行在2018年的各項中間業務收入進行分析，進而得出更具體的中間業務發展特點。現將5家大銀行2018年的各項中間業務占總中間業務收入的比例情況整理如表3-8：表3-85家大銀行2018年各項中間業務占總中間業務收入的比例情況項目工商銀行建設銀行農業銀行中國銀行交通銀行銀行卡26.93%33.47%27.96%29.94%45.02%結算與清算19.58%22.23%33.13%13.67%4.85%代理1.21%11.62%22.87%20.21%6.22%擔保、承諾5.46%3.61%1.95%13.18%5.51%咨詢顧問31.78%7.57%9.70%3.53%9.90%托管13.32%17.29%3.93%3.60%28.03%其他1.72%4.21%0.47%15.86%0.46%合計100.00%100.00%100.00%100.00%100.00%數據來源：根據五家商業銀行年報整理將7家中型銀行2018年中間業務的各項業務收入占總中間業務收入的比重數據整理如表3-9：項目招商銀行光大銀行民生銀行中信銀行浦發銀行興業銀行華夏銀行銀行卡22.90%72.42%54.94%64.36%50.62%45.49%57.60%結算與清算14.06%3.23%6.48%2.50%2.21%3.57%7.53%代理17.42%6.91%16.83%9.54%4.08%5.67%擔保、承諾9.32%2.83%5.04%11.06%4.93%3.24%10.27%咨詢顧問6.24%6.60%23.64%16.29%托管31.97%3.43%13.46%11.91%27.77%7.24%4.99%其他4.34%4.92%3.24%0.63%3.80%11.15%3.32%合計100.00%100.00%100.00%100.00%100.00%100.00%100.00%表3-92018年7家中型銀行中間業務的各項業務占總中間業務收入的比重數據來源：根據七家商業銀行年報整理從上面5家大銀行和7家中型銀行的各項中間業務收入占比情況可以看出，每家銀行的各個中間業務項目收入情況是不一樣的。在大銀行中，工商銀行的咨詢顧問業務收入占其中間業務收入最多，占比為31.78%；建設銀行的銀行卡手續費收入占其中間業務收入最多，占比為33.47%；農業銀行的結算與清算手續費收入占其中間業務收入最多，占比為33.13%；中國銀行的銀行卡手續費占比最多為29.94%；交通銀行的銀行卡手續費收入占比最多為45.02%。在中型銀行中，招商銀行的托管業務收入占其中間業務收入最多，占比為31.97%；光大銀行的銀行卡手續費收入占其中間業務收入最多，占比高達72.42%；民生銀行的銀行卡手續費收入占其中間業務收入最多，占比為54.94%；中信銀行的銀行卡手續費收入占其中間業務收入最多，占比為64.36%；浦發銀行的銀行卡手續費收入占其中間業務收入最多，占比為50.62%；興業銀行的銀行卡手續費收入占其中間業務收入最多，占比為45.49%；華夏銀行的銀行卡手續費收入占其中間業務收入最多，占比為57.60%。結合以上的數據分析可以知道：大銀行和中型銀行在中間業務發展方面存有一些差異，在整體結構方面，大的銀行各項中間業務收入相差較小，小的銀行各項中間業務收入相差較大。但是目前大多數商業銀行的中間業務主要項目收入還是以銀行卡手續費收入為主，而且這些年來商業銀行中間業務收入占營業收入比重整體上都在增加。

第4章我國商業銀行中間業務的發展趨勢分析4.1我國商業銀行中間業務的發展趨勢4.1.1在利率市場化的趨勢下，我國銀行業將會擴大發展中間業務美國利率市場化改革開始于20世紀80年代。在利率市場化開始后，美國中間業務收入開始爆發式增長，直到2000年才有所放緩；在還未實現利率市場化之前，香港銀行的中間業務收入占總資產的比例很長時間維持在0.8%上下波動，而在2001年完成利率市場化改革后，銀行中間業務收入占總資產的比例快速突破了1%。通過美國和香港中間業務的發展特點可以知道，利率市場化的實行加快了中間業務的發展，換句話說是利率市場化刺激了中間業務的快速發展。在利率市場化的趨勢下，我國銀行的存貸利率做了多次調整，現收集到中國人民銀行最近8次的降息數據如下表所示：表4-1中國人民銀行最近8次降息情況：時間一年期存款基準利率一年期貸款基準利率存貸利差調整前調整后調整前調整后2012/6/83.50%3.25%6.56%6.31%3.06%2012/7/63.25%3.00%6.31%6.00%3.00%2014/11/223.00%2.75%6.00%5.60%2.85%2015/3/12.75%2.50%5.60%5.35%2.85%2015/5/112.50%2.25%5.35%5.10%2.85%2015/6/282.25%2.00%5.10%4.85%2.85%2015/8/262.00%1.75%4.85%4.60%2.85%2015/10/241.75%1.50%4.60%4.35%2.85%數據來源：中國人民銀行（說明：存貸款基準利率從2015年10月24日至今沒有發生變化）為了看出這8次存貸利差的整體變化情況，現根據存貸利差數據畫圖如下：圖4-1最近八次存貸利差變化趨勢圖從以上圖表中可以看出，不管是存款基準利率，還是貸款基準利率，在最近的幾次調整中都是下降的，而且整個的存貸利差逐漸變小，顯現出收窄現象。在利率市場化的影響下，商業銀行的存貸利差將會出現收窄現象。從目前我國商業銀行的最新年報數據可以看出銀行利潤的主要來源還是利息收入。若實現利率市場化后，根據國際經驗來看，短期內存貸利差必將大幅收窄。所以，商業銀行在不斷降息和利差收窄的過程中，會使商業銀行的利差收入減少，因此，商業銀行將會通過擴大發展中間業務來增加收入。現在人們的生活質量普遍都提高了，人們有越來越多的空閑資金存入銀行，由于銀行存款利率比較低，資金長期存放在銀行，人們和銀行的接觸比較多等，人們可能會選擇利率較高的銀行理財產品。這時候就需要銀行有更多的產品供人們選擇。這也可以從側面刺激商業銀行擴大發展中間業務。4.1.2商業銀行中間業務品種會呈現增加趨勢從樣本銀行的年報數據中可以看出：（1）中間業務收入占比在20%-40%；（2）銀行卡手續費收入是大多數銀行中間業務的主要收入；（3）個別銀行的銀行卡手續費收入所占比重超過70%。雖然銀行現在的中間業務品種基本還是傳統的那幾種，但是發現有些銀行也開發出了像發達國家的新型中間業務種類，比如：投資銀行業務，電子銀行業務、個人理財及私人銀行業務等。在混業經營的趨勢下，我國銀行業在發展中間業務方面還有很大的發展空間。比如業務品種可以涉及銀行、證券、保險等多個行業，進而創新出更多的業務種類。從目前中間業務在我國銀行業的發展情況看，商業銀行未來幾年內在中間業務品種方面的發展可能還是會以銀行卡手續費收入為主。但是在混業經營的趨勢下，監管當局逐步放開商業銀行的業務范圍，商業銀行可以通過增加保險業務、投資銀行業務、資產服務等新型業務來增加中間業務收入。4.2.3中間業務經營方式會呈現線下向線上的發展趨勢在當今這個互聯網金融迅速發展的時代，越來越多的銀行開展了自己的網上銀行和手機銀行。隨著人們使用手機的普及，人們在網上銀行或手機銀行辦理業務越來越方便而且也有優惠，基本沒有什么難度。比如：在操作過程中如果遇到不會的，還有操作流程指引客戶去操作；還有，在電子銀行跨行轉賬不收取手續費等特點更加的吸引客戶。目前，網上銀行和手機銀行的主要功能有查詢余額、轉賬匯款、信用卡還款、繳費、消費等。但是我相信隨著互聯網的不斷發展和完善以及人們的需求增多，網上銀行和手機銀行未來的功能還會越來越多操作方式也會越來越簡便快捷。由中國金融認證中心有關電子銀行使用的調查結果可以知道：目前手機銀行是用戶首選的服務渠道，說明越來越多的用戶喜歡線上服務勝過線下服務。從網上銀行和手機銀行目前所經營的業務功能可以知道，商業銀行一些基本的業務已經漸漸地從線下轉至線上，由于網上經營業務具有成本較低，效率高且方便等優點，所以可以推測商業銀行今后的中間業務經營方式也將會由線下經營發展成線上經營。

第5章總結本文通過介紹本次題目的背景和意義作為切入點，然后查閱多位前輩有關中間業務在我國銀行業的發展現狀與趨勢的研究，進而開始分析目前中間業務在我國銀行業的發展現狀和未來的發展趨勢。在文中，我通過選取我國5家大銀行和7家中型銀行作為樣本銀行，進而開始對這些樣本銀行中間業務在2008-2018年的收入總額變化情況，收入年增長率變化情況，對營業收入的貢獻，和中間業務各個項目的收入情況，等進行分析，可以得出以下結論：2008-2018年，中間業務收入總額在我國銀行業的發展中表現出增加的趨勢。其中，中間業務收入在大銀行中占營業收入的比重基本維持在20%左右，在中型銀行中占營業收入的比重逐年增加，說明在最近的