理財規(guī)劃第四章 保險規(guī)劃保險的基本知識1保險產(chǎn)品介紹2保險規(guī)劃程序3第一節(jié)保險的基本知識個人面臨的風(fēng)險分析風(fēng)險管理保險的概念和原理一、個人面臨的風(fēng)險分析個人風(fēng)險從理財角度分析活得太長活得太短活得太慘財產(chǎn)損失風(fēng)險責(zé)任風(fēng)險信用風(fēng)險人身風(fēng)險財產(chǎn)風(fēng)險認(rèn)識風(fēng)險風(fēng)險的定義風(fēng)險指未來結(jié)果的不確定性(預(yù)期與實(shí)際的差距)保險所稱風(fēng)險是指在特定客觀情況下，在特定的期間內(nèi)，某種損失發(fā)生的可能性。風(fēng)險的度量損失頻率----發(fā)生的機(jī)會有多大（％）損失程度----會造成多大的損失（￥）要注意的是可能性和嚴(yán)重性并不是正相關(guān)的，保險考慮的主要是那些可能性小但后果可能很嚴(yán)重的風(fēng)險。二、風(fēng)險管理在我們的生活中，風(fēng)險無處不在，而且將伴隨我們一生。不斷尋求保障、規(guī)避風(fēng)險是人的本能。風(fēng)險發(fā)生在未來，風(fēng)險的發(fā)生是不確定性的，但一旦發(fā)生就必然會帶來損失。那么，如何來化解風(fēng)險呢？方法有三種：一是獨(dú)立解決二是依靠救濟(jì)三是集合多數(shù)人的力量互助解決(保險)總而言之，風(fēng)險的客觀存在是保險產(chǎn)生和存在的自然前提，風(fēng)險的發(fā)展是保險發(fā)展的客觀依據(jù)。保險就是以小錢防范風(fēng)險，以確定的支出防范不確定的風(fēng)險，從而更穩(wěn)定地規(guī)劃和管理家庭財務(wù)。可保風(fēng)險損失較大純粹風(fēng)險偶然性可測性意外性可保風(fēng)險并非所有的風(fēng)險都可保資料：一生風(fēng)險事故概率

風(fēng)險事故發(fā)生概率受傷1／3

難產(chǎn)1／6

車禍1／12

心臟病突然發(fā)作1／77

在家中受傷1／80

受到致命武器的攻擊1／260

死于心臟病1／340家中成員死于突發(fā)事件1／700

乳腺癌(女性)1／10

死于中風(fēng)1／1700

死于突發(fā)事件1／2900

死于車禍1／5000

風(fēng)險事故發(fā)生概率染上愛滋病1／5700

被謀殺1／1110

死于懷孕或生產(chǎn)(女性)1／4000

自殺(女性)1／20000自殺(男性)1／5000

因墜落摔死1／20000

死于工傷1／26000

走路時被汽車撞死1／40000

死于火災(zāi)1／50000

溺水而死1／50000

受二手煙污染死于肺癌1／60000被刺傷致死1／60000吃東西時噎死1／160000對付風(fēng)險的方法風(fēng)險處理技術(shù)預(yù)防轉(zhuǎn)移控制自留回避損失頻率降為0降低損失頻率減少損失程度轉(zhuǎn)嫁損失后果風(fēng)險自擔(dān)保險回避風(fēng)險預(yù)防損失減輕損失儲蓄（個人）準(zhǔn)備金（企業(yè)）保險（個人、企業(yè)）發(fā)生損失風(fēng)險對策（事前對策）資金救助（事后對策）事故不會等我們準(zhǔn)備好再發(fā)生簽約后馬上可以得到損失補(bǔ)償風(fēng)險的處理三、保險的概念和原理保險的定義保險是一種以經(jīng)濟(jì)保障為基礎(chǔ)的金融制度安排，它通過對不確定事件發(fā)生的數(shù)理預(yù)測和收取保險費(fèi)的方法，建立保險基金；以合同安排的形式，有大多數(shù)人來分擔(dān)少數(shù)人的損失，實(shí)現(xiàn)保險購買者風(fēng)險轉(zhuǎn)移和理財計劃的目標(biāo)。保險原理示意圖保險與儲蓄的比較保險基本概念保險人：指提供保險保障服務(wù)的保險公司，它收取保險費(fèi)，在事先約定的保險事故發(fā)生給被保險人造成損失時，承擔(dān)賠付保險金的責(zé)任。投保人：指購買保險的人，他向保險公司提出購買要求，并負(fù)責(zé)交納保險費(fèi)。被保險人：指受保險公司保障的人，保險公司賠付的保險金由其申領(lǐng)。受益人：人身保險中特有的一種身份，由被保險人或者投保人指定（投保人指定須經(jīng)被保險人同意），在被保險人因死亡不能申領(lǐng)保險金時，受益人則享有申領(lǐng)的權(quán)利，類似于遺產(chǎn)繼承人的角色。保險費(fèi)：購買保險產(chǎn)品和服務(wù)需要支付的價格，由投保人交納，保險人收取。保險金：又叫保險賠款，在保險事故發(fā)生時由保險人依約賠付給被保險人。保險金額：保險人承擔(dān)賠償或給付保險金的最高限額保險產(chǎn)品按性質(zhì)分類按功能分類按標(biāo)的分類給付型保險補(bǔ)償性保險人身保險財產(chǎn)保險保障型保險（消費(fèi)型產(chǎn)品）儲蓄型壽險（還本型產(chǎn)品）投資型保險（收益型產(chǎn)品）第二節(jié)保險產(chǎn)品介紹商業(yè)保險與社會保險社會保障社會保險社會福利社會救濟(jì)社會優(yōu)撫商業(yè)保險財產(chǎn)保險人身保險物質(zhì)財產(chǎn)保險責(zé)任保險信用保險意外傷害保險健康保險人壽保險錦上添花非壽險壽險雪中送炭一、人身保險人身保險是以人的生命、身體或勞動能力為標(biāo)的的保險。保險人對被保險人因意外傷害、疾病、衰老等原因?qū)е滤劳觥麣垺适趧幽芰Φ龋o付約定的保險金。最初的人身保險僅承保被保險人的死亡，后來逐漸擴(kuò)展到生存、養(yǎng)老、殘疾、醫(yī)療、生育等方面。人身保險健康保險意外傷害保險人壽保險創(chuàng)新壽險傳統(tǒng)壽險定期壽險死亡保險生存保險兩全保險終身壽險生存保險年金保險分紅壽險投資連結(jié)壽險變額壽險萬能壽險人身保險的種類第一層次第二層次第三層次第四層次人身保險人壽保險生存保險普通生存保險年金保險死亡保險定期死亡保險終身死亡保險生死兩全保險創(chuàng)新型人壽保險分紅保險投資連結(jié)保險萬能壽險變額壽險變額萬能壽險意外傷害保險健康保險醫(yī)療保險收入損失保險（一）人壽保險人壽保險亦稱“生命保險”，是以人的生命為保險對象的保險。投保人或被保險人向保險人繳納約定的保險費(fèi)后，當(dāng)被保險人于保險期內(nèi)死亡或生存至一定年齡時，履行給付保險金。人壽保險可分為死亡保險、生存保險和生死兩全保險三種。1.死亡保險死亡保險是指在保險有效期內(nèi)被保險人死亡，保險公司給付保險金的保險。根據(jù)保險的期限分為定期死亡保險和終身死亡保險。保險期限期滿生存，不給付不退費(fèi)期內(nèi)死亡給付保險金2.生存保險生存保險是以被保險人于保險期滿或達(dá)到某一年齡時仍然生存為給付條件的一種人壽保險。如果被保險人期內(nèi)死亡，保險人毋須給付保險金，也不退還保險費(fèi)。

保險期限期滿生存給付保險金期內(nèi)死亡不給付不退費(fèi)3.生死兩全保險生死兩全保險指無論被保險人在保險期內(nèi)死亡或保險期滿時仍然生存，都由保險公司依保險合同給付約定保險金的一種人壽保險。生死兩全保險在某種程度上，較大地滿足了投保者取得生命的保障和投資的愿望。保險期限期滿生存給付保險金期內(nèi)死亡給付保險金

4.創(chuàng)新型人壽保險投資型壽險BECDA分紅保險投資連結(jié)保險萬能壽險變額萬能壽險變額壽險（二）人身意外傷害保險人身意外傷害保險是被保險人在保險有效期內(nèi)，因遭受非本意的、外來的、突然發(fā)生的意外事故，致使身體蒙受傷害而殘廢或死亡時，保險人按照保險合同的規(guī)定給付保險金的一種人身保險。

保障項目死亡給付傷殘給付醫(yī)療給付停工給付（三）健康保險健康保險是以人的身體為標(biāo)的，當(dāng)被保險人因意外事故或疾病造成殘疾、死亡、醫(yī)療費(fèi)用支出以及喪失工作能力而使收入損失時，由保險人給付保險金的一種人身保險。醫(yī)療保險或醫(yī)療費(fèi)用保險殘疾收入補(bǔ)償保險構(gòu)成健康保險所承保的疾病風(fēng)險必須符合三個條件（1）必須是由于明顯的非外來原因造成的；（2）必須是由于非先天性的原因造成的；（3）必須是由于非長存的原因造成的。二、財產(chǎn)保險財產(chǎn)保險，是指以各類物質(zhì)財產(chǎn)及其相關(guān)利益或責(zé)任、信用作為保險標(biāo)的的一種保險。財產(chǎn)保險的范圍，最初僅限于有客觀實(shí)體的“物”，所以叫做“對物的保險”或“損害保險”。后來，隨著社會經(jīng)濟(jì)生活的發(fā)展，財產(chǎn)保險的范圍又?jǐn)U大到了無形的財產(chǎn)，即與財產(chǎn)有關(guān)的利益、費(fèi)用、責(zé)任等等習(xí)慣上將保險標(biāo)的分為有形財產(chǎn)、相關(guān)經(jīng)濟(jì)利益和損害賠償責(zé)任三大類，因此，財產(chǎn)保險通常也劃分為財產(chǎn)損失保險、責(zé)任保險和信用保證保險財產(chǎn)保險的種類第一層次第二層次第三層次第四層次財產(chǎn)保險財產(chǎn)損失保險火災(zāi)保險企業(yè)財產(chǎn)保險、家庭財產(chǎn)保險運(yùn)輸工具保險機(jī)動車輛保險、船舶保險、飛機(jī)保險貨物運(yùn)輸保險工程保險農(nóng)業(yè)保險責(zé)任保險公眾責(zé)任保險產(chǎn)品責(zé)任保險職業(yè)責(zé)任保險雇主責(zé)任保險第三者責(zé)任保險信用保險信用保險保證保險（一）財產(chǎn)損失保險財產(chǎn)損失保險是指狹義的財產(chǎn)保險，是以有形財產(chǎn)為保險標(biāo)的的保險。如：企業(yè)財產(chǎn)保險、家庭財產(chǎn)保險、機(jī)動車輛保險、船舶保險、貨物運(yùn)輸保險、工程保險、特殊風(fēng)險保險、農(nóng)業(yè)保險等。對于個人理財而言，主要的財產(chǎn)保險產(chǎn)品包括家庭財產(chǎn)保險、房屋保險、機(jī)動車輛保險、盜竊保險等等，在進(jìn)行保險規(guī)劃時要特別注意。（二）責(zé)任保險責(zé)任保險是以被保險人依法應(yīng)負(fù)的民事?lián)p害賠償責(zé)任或經(jīng)過特別約定的合同責(zé)任作為保險標(biāo)的的保險。以責(zé)任保險承保的風(fēng)險性狀為標(biāo)準(zhǔn)，可以分為公眾責(zé)任保險、產(chǎn)品責(zé)任保險、雇主責(zé)任保險、職業(yè)責(zé)任保險、第三者責(zé)任保險等。（三）信用保險指保險人承保的信用保險，被保證人根據(jù)權(quán)利人的要求投保自己信用的保險是保證保險；權(quán)利人要求被保證人信用的保險是信用保險。包括合同保證保險、忠實(shí)保證保險、產(chǎn)品保證保險、商業(yè)信用保證保險、出口信用保險、投資（政治風(fēng)險）保險。對于個人理財規(guī)劃而言，常見的是申請貸款時，如購買汽車向銀行申請貸款，可以向保險公司購買汽車消費(fèi)貸款保證保險作為擔(dān)保。第三節(jié)保險規(guī)劃程序保險規(guī)劃在個人理財中的作用保險規(guī)劃的原則保險需求分析保險規(guī)劃的主要步驟一、保險規(guī)劃在個人理財中的作用“保險規(guī)劃”有兩層意思。第一就是利用保險產(chǎn)品的保障功能，來管理理財過程中的風(fēng)險，保證理財規(guī)劃的進(jìn)行。第二就是保險本身附帶的理財功能。儲蓄投資資金融通（貸款、擔(dān)保……）保險規(guī)劃是個人理財?shù)囊粋€部分，它就是針對人生中的風(fēng)險，主要包括死亡風(fēng)險、殘疾風(fēng)險、醫(yī)療風(fēng)險、養(yǎng)老風(fēng)險以及財產(chǎn)風(fēng)險等，定量分析保險需求顫度，并做出最適當(dāng)?shù)呢攧?wù)安排，避免風(fēng)險發(fā)生時給生活帶來的沖擊，達(dá)到財務(wù)白由的境界，從而擁有高品質(zhì)的生活。保險規(guī)劃的目的就在于：通過對個人經(jīng)濟(jì)狀況和保險需求的深入分析，幫助自己選擇合適的保險產(chǎn)品并確定合理的期限和金額，免除你財務(wù)上的后顧之憂。二、保險規(guī)劃的原則投保原則只買對的，不買貴的轉(zhuǎn)移風(fēng)險量力而行按需購買合理搭配充分利用免陪重視高額損失單身期家庭形成期家庭成長期家庭成熟期退休期三、保險需求分析人生階段人生不同階段的保險需求不一樣我需要保險嗎？我需要什么保險？我需要多少保險保障？

第一步：確定到底需要購買什么保險，需求是什么確認(rèn)和分析自己面臨的潛在風(fēng)險確認(rèn)自己的保險需求確認(rèn)自己可利用的保障方式確認(rèn)自己要投保的風(fēng)險要估算可用來投保的資金，應(yīng)當(dāng)考慮好維持現(xiàn)時生活與獲得風(fēng)險保障這二者之間取得適當(dāng)?shù)钠胶獯_定投保的對象（自己、父母……？）保險標(biāo)的保險利益第二步：選擇最滿足需要的保險公司

資產(chǎn)結(jié)構(gòu)好償付能力強(qiáng)信用等級優(yōu)管理效率高服務(wù)質(zhì)量好第三步：選擇在功能和價格上都滿足需要的保險產(chǎn)品

要基本了解各種險種的保險責(zé)任，再根據(jù)自已的風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁需求來選擇相應(yīng)險種功能符合價格合適險種搭配合理第四步：綜合選擇結(jié)果，最終確定一個綜合最優(yōu)的保險方案

在這一步，應(yīng)該權(quán)衡各家公司和產(chǎn)品的優(yōu)劣，作出一個滿意的決定。要指出的是，保險并非及時消費(fèi)的商品，真正能發(fā)揮作用是在未來發(fā)生保險事故造成損失的時候，所以認(rèn)真閱讀保險條款是非常重要的，最關(guān)鍵是保險公司的售后服務(wù)以及理賠聲譽(yù)，因?yàn)檫@是你及時獲得保險賠償?shù)幕A(chǔ)。第五步：確定到底需要購買多少額度及保險期限

保險金額：保險金額是保險事故發(fā)生時，保險公司給付的最高限額，要根據(jù)自已的經(jīng)濟(jì)能力和所需的補(bǔ)償金來確定。保險期限：可以根據(jù)自已的實(shí)際情況來選擇適合的保險時間跨度、交納保費(fèi)的期限及領(lǐng)取保險金的時間。繳費(fèi)方式：一次交納還是分期交納保險需求的計算人壽保險的需求分析殘疾保險的需求分析醫(yī)療保險的需求分析養(yǎng)老保險的需求分析財產(chǎn)保險的需求分析人壽保險的需求分析——生命價值法人的生命價值是指個人未來收入或個人服務(wù)價值扣除個人衣食住行等生活費(fèi)用后的資本化價值，此價值就是死亡損失的估算值。案例王先生現(xiàn)年40歲，預(yù)計工作至60歲退休，當(dāng)年年薪10萬元，個人消費(fèi)支出6萬元，預(yù)計未來工作期間年收入及消費(fèi)支出按2%遞增。按年貼現(xiàn)率4%計算，王先生40歲時的保險需求是多少？人壽保險的需求分析——生命價值法案例分析王先生預(yù)期還能工作20年（60-40）在第t年（t=1,2,…，20）對家庭的凈收入貢獻(xiàn)是：（10-6）×（1+2%）t

在第t年（t=1,2,…，20）對家庭的凈收入貢獻(xiàn)現(xiàn)值：（10-6）×（1+2%）t/（1+4%）t=4÷（1+2%）t

王先生的保險需求是:4÷年金現(xiàn)值系數(shù)(n=20年，r=2%)=66(萬)人壽保險的需求分析——家庭需求法保險需求=家庭保障需求-家庭可確保財務(wù)來源總和家庭可確保的財務(wù)來源

存款其它可變現(xiàn)資產(chǎn)各類保險給付其他收入

家庭保障需求

個人喪葬費(fèi)用遺屬生活費(fèi)用子女教育基金各類債務(wù)壽險需求分析表——家庭保障需求家庭保障需求

金額1、個人喪葬費(fèi)用

個人喪葬費(fèi)用總額2、遺屬生活費(fèi)用配偶子女父母其他親屬

遺屬生活費(fèi)用現(xiàn)值3、子女教育金

子女教育金現(xiàn)值

4、各類債務(wù)

房屋貸款

其他債務(wù)

各類債務(wù)總額

家庭保障需求（1+2+3+4）

壽險需求分析表——家庭可確保財務(wù)來源可確保財務(wù)來源5、存款及其它可變現(xiàn)資產(chǎn)6、保險給付社會保障給付商業(yè)保險給付

保險給付總額7、其他收入來源

其他收入來源現(xiàn)值可確保財務(wù)來源總額（5+6+7）壽險需求=家庭保障需求-可確保財務(wù)來源總額殘疾保險的需求分析殘疾保險需求分析家庭保障需求

金額1、預(yù)計殘疾后收入的減少正常情況下的工資收入殘疾后的工作收入預(yù)期

殘疾后收入的減少額的現(xiàn)值2、預(yù)計殘疾后費(fèi)用的贈正常情況下的費(fèi)用支出殘疾后的費(fèi)用支出殘疾后費(fèi)用的增加額的現(xiàn)值3、預(yù)計殘疾后可獲得的殘疾福利社會福利支付公司福利支付殘疾保單賠付殘疾福利總額現(xiàn)值4、殘疾保險需求（1+2-3）醫(yī)療保險的需求分析家庭保障需求

金額1、因疾病導(dǎo)致的醫(yī)療費(fèi)用醫(yī)療費(fèi)用總額2、已有醫(yī)療保障社會醫(yī)療保障公司福利商業(yè)保險已有醫(yī)療保障總額3、醫(yī)療保險需求（1-2）退休規(guī)劃養(yǎng)老保險的需求分析確定退休目標(biāo)計算退休準(zhǔn)備資金缺口估算退休后支出估算退休后收入考慮通貨膨脹、投資報酬率等影響因素提前儲蓄和長期投資購買商業(yè)性養(yǎng)老保險購買商業(yè)性養(yǎng)老保險優(yōu)點(diǎn)：保費(fèi)可豁免、強(qiáng)制儲蓄缺點(diǎn)：通貨膨脹風(fēng)險、回報率不高王先生為自己購買了繳費(fèi)期為20年的商業(yè)養(yǎng)老保險。王先生因患上腦垂體瘤雙目失明，無法再繼續(xù)工作，王先生無需再繳付每年近2萬元的保費(fèi)，所有的保障利益都繼續(xù)有效財產(chǎn)保險的需求分析一般財產(chǎn)，如家用電器、住宅等財產(chǎn)保險金額的估算可以由投保人根據(jù)可保財產(chǎn)的實(shí)際價值或重置價值確定特殊財產(chǎn)，如古董、珍藏等，則要請專家評估確定。保險規(guī)劃的風(fēng)險未充分保險的風(fēng)險保險不足額、或保險期太短，保險事故一旦發(fā)生，不能獲得較為充分的補(bǔ)償。過分保險的風(fēng)險補(bǔ)償保險，保險公司根據(jù)實(shí)際損失程度進(jìn)行賠償，如果投保金額高于保險標(biāo)的的價值，超出的部分不會得到賠償。重復(fù)保險，是指在某家保險公司投保了足額的風(fēng)險，又在其他保險公司投保同樣或相似的保險。各家保險公司會按照自己承包的份額對損失進(jìn)行分?jǐn)傎r償。不必要保險的風(fēng)險并非所有風(fēng)險都必須采用保險技術(shù)，有些風(fēng)險可以通過自保或控制等方式來解決，非保險管理方法比保險處理方法更方便簡單，還可以節(jié)省費(fèi)用。第四節(jié)保險規(guī)劃案例家庭基本狀況張先生現(xiàn)年40歲，大學(xué)畢業(yè)，曾在某國有企業(yè)任職，后下海經(jīng)商，從事該行業(yè)已有10年，事業(yè)穩(wěn)步上升，現(xiàn)在年收入約有30萬元。張先生工作繁忙，喝酒吃飯應(yīng)酬多，生活作息無規(guī)律，因招攬業(yè)務(wù)需要經(jīng)常出差。張?zhí)?5歲，在某事業(yè)單位工作，月收入3000元，工作、生活很有規(guī)律，工作單位每年都提供職工體檢福利。獨(dú)生兒子張強(qiáng)10歲，是某重點(diǎn)小學(xué)五年級學(xué)生，成績優(yōu)秀且活潑好動。張先生的父母年過七旬，身體健康，與張先生同住，無退休金。而張?zhí)母改妇讶ナ馈１ｋU規(guī)劃案例資產(chǎn)狀況

1998年，張?zhí)珡墓ぷ鲉挝环值靡惶變删邮遥F(xiàn)已出租，月租金1000元，當(dāng)前市值約30萬元。張家在2003年購買了一套140平方米的商品房，房款已付清，當(dāng)前市值約70萬。

2003年購買自用汽車一輛，無貸款，當(dāng)前市值約20萬元。金融資產(chǎn)中，現(xiàn)金及活期存款10萬元，定期存款20萬元，20萬元穩(wěn)健型投資基金。保險規(guī)劃案例保險狀況張先生平時很少去醫(yī)院看病，并認(rèn)為自己身體狀況良好，沒有投保任何保險，只有在乘坐飛機(jī)時購買航空意外險。張?zhí)畯?qiáng)制的社保基金和單位提供的養(yǎng)老保險、醫(yī)療保險、工傷保險等外，沒有其他任何保險。張先生的父母、兒子均沒有投保商業(yè)保險。財產(chǎn)方面，只有汽車保險，年繳保費(fèi)4000元。其余家庭財產(chǎn)均未投保。家庭保障目標(biāo)（1）若張先生或太太任何一方死亡，遺屬能維持原有生活水平每月生活費(fèi)：張先生8000元，張?zhí)?000元，張強(qiáng)800元，張先生父母1500元。張先生家庭目前基本生活費(fèi)總計：12300元。身故喪葬費(fèi)用：張先生3萬元，張?zhí)?萬元。家庭保障目標(biāo)（2）張強(qiáng)的教育費(fèi)用目前張強(qiáng)在教育方面的開支較少，這種狀況可一直維持到初中萬一張強(qiáng)沒有考上重點(diǎn)高中，張先生打算讓張強(qiáng)采用自費(fèi)方式上重點(diǎn)高中，目前重點(diǎn)高中在張先生所在城市的收費(fèi)額大約5萬元/人，另需三年學(xué)費(fèi)約10000元張強(qiáng)18歲上大學(xué)，大學(xué)四年費(fèi)用目前大約需要10萬元（包括生活費(fèi)）張先生希望張強(qiáng)大學(xué)畢業(yè)后到美國留學(xué)深造2年，留學(xué)學(xué)費(fèi)大約6萬美元/年，生活費(fèi)約2萬美元。家庭保障目標(biāo)（3）健康保障：張先生在健康方面主要是防范重大疾病產(chǎn)生的各種費(fèi)用，他希望自己能有30萬的重大疾病保障基金。張?zhí)母黜椺t(yī)療費(fèi)用、重大疾病費(fèi)用單位均可提供50%的報銷。因此，張先生擬為太太建立15萬的健康保障。家庭保障目標(biāo)（4）意外傷害險張先生一旦遭遇意外事故導(dǎo)致傷殘，經(jīng)營業(yè)務(wù)必將局限在本地市，收入將銳減至12萬，而殘疾后個人費(fèi)用也將增加，退休前月支出仍需8000元，退休后需要4000元。張先生父母年齡較大，遭遇意外傷害的可能性較大，建議為父母投保意外傷害險。張強(qiáng)年少好動，自我防范意識不高，為張強(qiáng)建立意外傷害保險。家庭保障目標(biāo)（5－6）退休養(yǎng)老保障

張先生打算60歲時放棄事業(yè)。退休后生活費(fèi)用降到目前每月3000元的水平張?zhí)?5歲退休，退休后維持現(xiàn)有生活水準(zhǔn)。張先生沒有任何養(yǎng)老金，而張?zhí)吭掠写蠹s1000元的養(yǎng)老金（按當(dāng)前物價指數(shù)標(biāo)準(zhǔn)）。財產(chǎn)保障對家庭住宅進(jìn)行保險案例：保險需求分析分析方法家庭需求法經(jīng)濟(jì)參數(shù)假設(shè)年均通貨膨脹率2%，工資增長率2%，教育費(fèi)用增長率等同于通貨膨脹率+2%根據(jù)張先生的投資風(fēng)險判斷，張先生的財務(wù)貼現(xiàn)率是3%預(yù)期壽命：85歲保險需求分析——個人壽險分析張先生的壽險需求分遺屬生活費(fèi)需求遺囑成員年齡需求年限每年金額通貨膨脹率現(xiàn)值張?zhí)?550年24000元2%954265元張先生父母7015年18000元貼現(xiàn)率252400元張強(qiáng) 108年9600元3%74240元合計1280905元保險需求分析——個人壽險分析張先生的壽險需求分析張強(qiáng)的教育費(fèi)需求（教育費(fèi)用增長率4%，貼現(xiàn)率3%）教育層次離現(xiàn)在年限當(dāng)前所需費(fèi)用屆時費(fèi)用現(xiàn)值高中5年60000元7299962970大學(xué)8年100000元136857108036留學(xué)深造12年640000元*1024661718676合計889682元*留學(xué)費(fèi)用按1美元=8人民幣保險需求分析——個人壽險分析張先生的壽險需求分析張?zhí)杖氍F(xiàn)值＝657306＋258031元＝915337元

退休前第t年的收入：3000×12×(1+2%)t-1第t年收入的現(xiàn)值：

3000×12×(1+2%)t-1÷(1+3%)t-1

（t=0,1,2,…19）退休前收入現(xiàn)值總計：657306元退休后第t年退休金收入：1000×12×(1+2%)t-1第t年退休金收入的現(xiàn)值1000×12×(1+2%)t-1÷(1+3%)t-1（t=20,21,22,…49）退休金收入現(xiàn)值總計：258031元保險需求分析——個人壽險分析張先生的壽險需求分析房租收入現(xiàn)值第t年收入1000×11×(1+2%)t-1

（考慮空置率，以11個月推算）第t年收入的現(xiàn)值

1000×11×(1+2%)t-1÷(1+3%)t-1

（t=0,1,2,…49）收入現(xiàn)值總計：437372元

張先生的壽險需求分析表保險需求分析——醫(yī)療保險的需求分析張先生收入較高、張?zhí)珕挝豢商峁?0％左右醫(yī)療費(fèi)用，普通醫(yī)療保險可不購買重大疾病對張先生家庭財務(wù)影響大，因此建議購買重大疾病險張先生所需健康保險：30萬保險金額的重大疾病險張?zhí)慕】当ｋU：15萬重大疾病保險保險需求分析——意外傷殘保險張先生的意外傷殘保障由于張先生經(jīng)常出差，意外傷害風(fēng)險較大。且張先生沒有社會保障，所以建議投保殘疾收入保險，確保因意外傷害導(dǎo)致傷疾帶來的收入風(fēng)險。殘疾保險收入的計算按家庭需求法計算張先生的意外傷殘保障需求保險需求分析——意外傷殘保險張強(qiáng)的意外傷害保險：由于張強(qiáng)活潑好動，易受傷害，可選擇適當(dāng)保險品種為孩子提供遭受意外事故之后所需要的醫(yī)療支持張先生父母年老體邁，可適當(dāng)建立意外傷害帶來的醫(yī)療等費(fèi)用的保障養(yǎng)老保險需求分析張先生在60歲退休前必須積累養(yǎng)老資金1192547元（按當(dāng)前3000年/月、通貨膨脹率2%計算）。建議張先生通過自籌和購買商業(yè)性養(yǎng)老保險來構(gòu)建養(yǎng)老保障商業(yè)性養(yǎng)老保險大約占到退休養(yǎng)老需求的1/4，即25萬左右張?zhí)?5歲退休前必須積累養(yǎng)老金466032元張?zhí)磥淼酿B(yǎng)老一方面依賴社會養(yǎng)老保險不足額度可以用未來房租收入彌補(bǔ)經(jīng)濟(jì)條件允許下也可適當(dāng)購買商業(yè)養(yǎng)老保險財產(chǎn)保險需求張先生家庭有兩棟住房，一套自住，另一套投資，可以在家庭經(jīng)濟(jì)成員發(fā)生意外時對家庭收支提供適當(dāng)補(bǔ)充，建議對兩套住房進(jìn)行財產(chǎn)保險，保險金額約100萬。保險產(chǎn)品的搭配和選擇姓名保險品種保險金額繳費(fèi)期保障期年交保費(fèi)保險責(zé)任張先生太平盛世長安定期壽險