第五章火災保險本章主要內容火災保險導論火災保險的分論（企業財產保險、營業中斷保險、家庭財產保險）工程保險運輸保險責任保險信用保證保險第一節火災保險導論一、火災保險的定義火災保險，指以存放在固定場所并處于相對靜止狀態的財產物資為保險標的，由保險人承擔保險財產遭受保險事故損失的經濟賠償責任的一種財產保險，又稱普通財產保險。火災保險的特點：火災保險的保險標的只能是存放在固定場所并處于相對靜止狀態下的各種財產物資。火災保險承保財產的地址不得隨意變動。火災保險的保險標的十分繁雜。二、構成火災的條件中國：

有燃燒現象，即有光、有熱、有火焰；由于偶然和意外事件發生的燃燒；燃燒失去控制并有蔓延擴大趨勢。英國：點燃并有燃燒現象；屬于意外事故；燒了不應燒的東西。美國：

有熱有光發出火焰；須為惡意之火(HostileFire)造成的；須不屬于保單不保除外的范圍。三、火災保險的保險責任火災保險承保的保險責任包括：1.火災及相關危險；2.各種自然災害；3.有關意外事故；4.施救費用。火災保險責任免除包括：1.戰爭、軍事行動或暴力行為、政治恐怖活動；2.核子污染；3.被保險人的故意行為；4.各種間接損失；5.因保險標的本身缺陷、保管不善而致的損失，以及變質、霉爛、受潮及自然磨損等。四、火災保險的費率決定火災保險費率的因素：用途(Occupancy)：建筑物的使用目的，又稱占用性質；構造(Construction)：房屋的建筑結構，主要指建筑物的材料及建筑物大小和形式；防護(Protection)：包括消防設備和人員的培訓；位置(Location)：建筑物的地點和周圍環境，建筑物因四周環境有被燃燒的可能性大，則引起火災的可能性就大。另外，時間也是影響火災費率的因素，如我國北方的冬季就比夏季遭受火災的可能性大。五、火災保險的保險期間我國火災保險的保險期間均為保險合同生效之日的0時起至保險期滿日的24時止。火災保險分類一、企業財產保險二、營業中斷保險三、家庭財產保險第二節火災保險的分論一、企業財產保險1.投保主體工商企業及其他法人團體。也叫團體火災保險。2.承保標的可保財產、特保財產和不保財產3.保險責任范圍財產保險基本險和財產保險綜合險4.保險費率5.保險金額與賠款的計算（一）固定資產的保險金額的確定按照固定資產的帳面原值確定按固定資產的重置價值確定按照其它方式確定(二)流動資產的保險金額的確定按最近12個月的平均帳面原值余額投保按最的帳面余額投保（三）帳外財產由被保險人和保險人協商按實際價值投保（四）賠款計算（1）按帳面原值確定：全損：比較保險金額與保險價值部分損失：當保險金額大于保險價值，按實際損失賠償；當保險金額低于保險價值，即為（保險金額/保險價值）*實際損失（2）按重置價值或帳面原值加成投保的，賠償金額以不超過重置價值為限。（3）施救費用的計算應在另一個保險金額中計算；同樣也分足額保險和不足額兩種情況。二、營業中斷保險1.概念：營業中斷保險也叫利潤損失保險，它是賠償企業遭受災害事故并導致正常生產或營業中斷造成的利潤損失。（一般將其作為企業財產保險的附加險承保）2.保險責任承保保險責任事故引起的利潤損失及營業中斷期間仍需要支付的必要費用的間接損失。3.營業中斷保險的賠償期賠償期限與保險期限是兩個不同的概念。賠償期限的起點必須在保險期限之內，而終點有可能在保險期限之外。4.保險金額營業中斷保險的保險金額一般按本年度預期毛利潤，即根據企業上年度帳冊中的銷售額或營業額加上對本年度業務發展的趨勢和通貨膨脹因素的估計所得出的本年度預期毛利潤金額來確定。5.賠償計算計算毛利潤損失的公式：毛利潤損失=（標準營業額—實際賠償期內的營業額）*毛利潤率其中：標準營業額是指與財產損失后賠償期內的營業額相對應的上年度該時期內的營業額（即上年度可比營業額）實際賠償期：若超出保險賠償期限，則以保險賠償期為限毛利潤率即上年度企業的毛利潤與營業額之比三、家庭財產保險1.家庭財產保險是為城鄉居民家庭開辦的以其個人財產為保險對象的財產保險。2.家庭財產保險的基本特征業務分散、額小量大風險結構有特色賠償方式有特色3.家庭財產保險的保險標的4.家庭財產保險的責任范圍第三節工程保險 一、工程保險及其特征工程保險是對建筑工程、安裝工程及各種機器設備因自然災害和意外事故造成的物質財產損失和第三者責任進行賠償的保險。以各種工程項目為主要承保對象。傳統工程保險僅指建筑、安裝、機器及船舶建造工程項目保險。進入20世紀后，各種科技工程發展迅速，逐漸增加了科技工程保險。工程保險具有如下特征：承保風險責任廣泛而集中涉及較多的利益關系人不同工程保險險種的內容相互交叉工程保險承擔的主要是高科技風險二、建筑工程保險適用范圍：建筑工程保險承保各類建筑工程，適用于各種民用、工業用和公共事業用的建筑工程，如房屋、道路、橋梁、港口、機場、水壩、道路、娛樂場所、管道及各種市政工程項目等。保險項目：分為物質損失、特種風險賠償和第三者責任保險責任及除外責任保險責任：分為物質部分保險責任和第三者責任保險期限延長保險期限保證期保險保險費率三、安裝工程保險適用范圍：承保新建、擴建或改建的工礦企業的機器設備或鋼結構建筑物在整個安裝、調試期間，因自然災害或意外事故造成的保險財產的物質損失、間接費用及安裝期間造成的第三者財產損失或人身傷亡而依法應由被保險人承擔的經濟賠償責任。保險標的與保險金額保險責任及除外責任保險期限基本與建筑工程保險相同試車考核期保險費率四、機器損壞保險適用范圍：承保各類已安裝完畢并投入運行的機器因人為的、意外的或物理性原因造成的物質損失的保險。保險標的包括各類機器、工廠設備、機器裝置、電力輸送設備（變壓器和高低壓設備）、生產機器和附屬設備（機械工具、制造機、織布機、抽水機），主要是各類工廠、礦山的大型機械設備和機具。保險金額與理賠停工退費規定如被保險鍋爐、汽輪機、蒸汽機、發電機或柴油機連續停工超過3個月，停工期間的保費一定比例退還被保險人。第四節運輸保險 一、海上保險1.海上保險概述（一）定義海上保險是以海上的財產及利益、運費和責任作為保險標的的保險。（二）特點（三）種類船舶保險、海上貨物運輸保險、運費保險、保賠保險、海上石油勘探保險（四）海上保險的保障范圍（1）保障的風險海難：自然災害及意外事故外來風險：火災、爆炸、戰爭、海盜、惡意行為（2）保障的損失全部損失實際全損：物質上的滅失推定全損：經濟上的滅失部分損失

①單獨海損：僅由對該保險標的具有可保利益的一方單獨承擔由此以引起的損失

②共同海損：為了使船舶和船上貨物避免共同風險，而有意地、合理地做出特殊犧牲或支付特殊的費用。共同海損的構成要件：危險必須是危及船貨共同安全，是實際存在的，是不可避免的。共同海損的行為必須是有意而合理的共同海損的犧牲和費用必須是特殊的，且是行為的直接后果。共同海損行為必須取得效果。（五）保障的費用（1）救助費用（SalvageCharge）海上救助須具備三個條件：被救的船、貨或其它財產必須處于不能自救的危險境地；救助人必須是沒有救助義務的第三者，進行救助是出于自愿；救助必須取得效果。（Nocure,nopay）（2）施救費用（Self-salvagecharge）2.海上貨物運輸保險保險責任范圍：（1）基本險平安險水漬險：在平安險的全部責任范圍基礎上，加上被保險貨物由于海上自然災害所造成的部分損失。一切險：除了平安險和水漬險的各項責任之外，還負責被保險貨物在運輸途中由于外來原因所致的全部或部分損失。（2）附加險：一般附加險、特別附加險、特殊附加險1.由于海上自然災害造成的全部損失2.由于海上意外事故造成的全部或部分損失3.在海上意外事故發生前后、由于海上自然災害造成的部分損失平安險4.裝卸轉運時一件或數件落海造成全部或部分損失5.合理的施救費用6.船舶遭遇海難后在避難港被迫卸、存、運貨物產生的特別費用和卸貨引起的損失7.共同海損的犧牲、分攤和救助費用8.根據運輸合同規定的船舶互撞責任條款應水漬險由貨方償還船方的損失9.由于海上自然災害造成的部分損失一切險10.由于一般外來風險所造成的全部或部分損失3.船舶保險（一）船舶保險的保險標的（二）船舶保險的特點（三）船舶保險的保險責任（1）全損險傳統的海上風險“印區瑪瑞”式風險（2）一切險碰撞責任（我國負四分之四責任，且在另一個保額中計算）共同海損的分攤救助費用施救費用（四）船舶保險的除外責任（五）船舶保險的責任期限（定期保險和航程保險）（六）特殊條款：注意一下姐妹船條款4.運費保險預付運費保付運費到付運費二、運輸工具保險1.機動車輛保險（一）概述機動車輛保險在財產保險中占有特別重要的地位。它是指以汽車（包括客車、貨車、掛車、救護車、消防車、警車等等）、拖拉機、摩托車等各種以機器為動力的車輛作為保險標的的保險。它不僅是運輸保險中最主要的險別，也是整個財產保險中最重要的業務來源，在我國財產保險中屬于第一大險別。基本特征：陸上運行，路況不一；車輛流動性大，行程不固定；業務量大，投保率高；第三者責任險的目的在于維護社會公眾的利益。（二）機動車輛保險的險種（1）基本險和附加險（2）基本險車輛損失險（車身險）意外事故或自然災害造成保險車輛的損失碰撞責任和非碰撞責任合理的施救、保護費用第三者責任保險責任（3）責任免除（三）保險金額和賠償限額（1）車損險的保險金額按新車購置價確定按車輛實際價值確定：新車購置價—折舊金額機動車輛保險采用不定值保險的方式按協商價值確定（2）第三者責任限額責任險的保險金額均為：責任限額（3）保險費的計算及無賠款優待（四）機動車輛的承保與賠償車損險和第三者責任險的賠償計算：要注意區分全部損失和部分損失要注意區分足額保險和不足額保險還應考慮殘值和施救費用要注意第三者責任險賠償的是對方車、貨、人的損失要注意責任承擔的劃分承擔責任不同則承擔的免賠率不同2.飛機保險飛機保險是以飛機及其有關責任、利益作為保險標的的運輸工具保險。機身險飛機第三者責任險旅客責任險第五節責任保險 一、責任保險概述1.責任保險的概念及發展責任保險是在被保險人依法應負損害賠償責任時，由保險人承擔其賠償責任的保險。第一階段:傳統的海上保險和火災保險第二階段:人壽保險第三階段:責任保險責任保險是法律制度趟向寄送的結果,同時又是保險業直接介入社會發展進步的具體表現。2.責任保險的特點保險人承擔被保險人的賠償責任責任保險的保險標的為一定范圍內的損害賠償責任保險責任不能及于被保險人的人身和財產保險賠償金額限額給付3.責任保險的法律基礎（一）過失責任過失責任即被保險人因任何疏忽或過失而違反法律規定的應盡義務，或者是違背社會公共生活準則而導致他人人身傷亡或財產損失時，對受害人應承擔的賠償責任。作為不作為（二）絕對責任絕對責任即不論行為人有沒有過失，只要產生損害事實，根據法律規定均應對他人受到的損害負賠償的責任。（處理責任事故的最高原則，最有利于受害方）過失或疏忽行為故意行為無過錯行為4.責任保險的分類過失責任保險：場所責任保險、汽車第三者責任保險、職業責任保險等無過失責任保險：雇主責任保險、產品責任保險等5.責任保險的共性規定保險責任和賠償限額二、公眾責任保險1.公眾責任保險概述公眾責任法人或公民因為某種違法行為（或侵權行為）損害公眾利益，依法應承擔的賠償責任。公眾責任保險2.公眾責任保險的險種場所責任保險、綜合公眾責任險等3.公眾責任保險的基本內容三、產品責任保險1.產品責任保險概述產品責任：即與產品有關的制造商、批發商或者是零售商等各方對產品因存在缺陷而在被使用的過程中發生意外且造成用戶或他人的人身傷害和財產損失，而依法應承擔的經濟賠償責任。產品責任風險來源：產品缺陷包括：產品設計缺陷、制造缺陷、沒有充分說明、警告或不準確的產品標簽、未對有缺陷產品進行召回等2.產品責任險的主要內容（一）投保人（被保險人）如制造商、進出口商、批發商、零售商、修理商等等（二）保險責任賠償責任：疏忽責任、擔保責任（明示和默示）嚴格責任等訴訟、抗辯費用（三）除外責任四、雇主責任保險

雇主責任保險是針對雇主設計的保險，一般而言，它所承保的主要是雇主在其受雇人遭受意外傷亡時，依據現行法律規定應當承擔的損害賠償責任。這一險種是各類企事業單位轉移經營風險的一個非常必要的手段。雇主因雇員而產生的法律風險是很多的。這種法律風險來自兩方面：一是由于雇員自身在從事工作時遭受意外所致的傷亡。二是雇員在從事工作時給他人造成意外傷害五、職業責任保險1.概述承保各種專業技術人員因在從事職業技術工作時的疏忽或過失造成合同對方或他人的人身傷害或財產損失的經濟賠償責任保險。2.種類醫療職業責任保險、律師責任保險、會計師責任保險、建筑、工程技術人員責任保險等第六節信用保證保險一、信用保證保險及其基本特征1.信用保險與保證保險概念與區別信用保險：承保義務人的信用風險，當其不能依約履行導致權利人遭受損失時，保險人負責予以經濟補償的保險。保證保險：承保義務人的信用風險，當其作為或者不作為而導致權利人遭受經濟損失時，保險人負責予以經濟補償的保險。信用保險與保證保險比較2.信用保證保險的基本特征信用保證保險承保的是一種信用風險信用保證保險實務中，當保證的事故發生致使權利人遭受損失時，只有在被保證人不能補償損失時，才由保險人賠償從理論上講，保險人經營保險保證業務只是收取擔保費而無盈利可言二、信用保險1.國內信用保險賒銷信用險為商業貿易延期或分期付款行為提供信用擔保的保險。投保人是賣方，保險人承保的是買方的信用保險。適用于以分期付款方式銷售的耐用品，如汽車、船舶、住宅及大批量商品等。貸款信用險對銀行或其他金融機構與企業之間的借貸合同進行擔保并承保其信用風險的保險。個人貸款信用險對金融機構與自然人之間的貸款進行擔保的保險。2.出口信用保險（一）概念以出口貿易和海外投資中的外國方信用風險為承保責任的一種保險。注意幾點：（1）出口信用保險與外貿出口相聯系，以支持本國商品出口為目標，而不以盈利為目標；（2）不是承保某一項具體的外貿出口活動，而是承保出口不遵守合同義務而給被保險人造成的損失。（3）承保的風險既有進口商的商業風險，也有進口國的政治風險，具有一般商業所不承保的風險性質。（二）特點（1）不以盈利為目的首要任務是給出口商提供安全收匯保障為出口商獲得銀行融資提供便利為出口商提供健全的資信服務（2）政府參與程度高法規規范和行政干預資金支持政策優惠（3）風險管理要求高將進口國按風險等級進行分類排隊采取絕對免賠額方式明確被保險人有關責任（三）分類按賣方向買方提供信用期限長短的不同，分為短期出口信用保險（180天以內）和中長期出口信用保險。按保險責任的起訖時間不同，分為出運前信用保險和出運后信用保險。按貿易活動中使用銀行融資方式不同，分為買方出口信貸保險和賣方出口信貸保險。（四）經營模式政府直接辦理型政府間接辦理型政府委托私營機構械理型混合經營型（五）承保風險（1）國家風險政治風險社會風險經濟風險（2）買方風險買方拖欠貨款，無力償還貸款，拒絕收貨及付款等3.投資保險（一）概念海外投資保險是承保以被保險人因投資引進國政治局勢動蕩或政府法令變動所引起的投資損失為保險標的的保險。（二）承保風險戰爭風險征用風險外匯風險（三）保險期限分為短期和長期兩種。短期通常是1年期，期滿可續保。長期保險最短為3年，最長為15年。（四）保險金額和保險費率（五）賠償處理三、保證保險1.保證保險種類確實保證保險——又叫履約保證保險，不履行義務誠實保證保險——雇員忠誠，又叫忠誠保證保險產品保證保險，又叫產品質量保證保險2.誠實保證保險（一）概念是一種權利人因被保證人的不誠實行為而遭受經濟損失時，由保險人作為保證人承擔賠償責任的保險，又稱為忠誠保證保險。（二）特點保險合同涉及到雇主與雇員的關系。承保的危險只限于雇員的不誠實行為。（三）保險責任雇員在受雇期間盜竊財物而致的損失。雇員在受雇期間貪污財物而致的損失。雇員在受雇期間的欺許詐行為而致的損失。有6個月發