《保險學概論》形考作業1答案

一、

判斷正誤

1、純粹風險所導致的結果有三種，即損失、無損失和賺錢。(×)）`:}（Q６ａ)g)G'C&O）2、

權利人因義務人而遭受經濟損失的風險是責任風險。(

×)?

3、

保險密度是指按全國人口計算人均交納保險費。(√

)

4、中國保監會成立后,取代中國人民銀行行使保險監管職責。(√

)

5、人身保險的保險利益必須在保險協議訂立時存在,而不規定在保險事故發生時具有保險利益。（√)6、保險人的補償金額不能超過保險利益。（√）?７、保險協議的成立是以不存在某種促使危險增長的事實為先決條件。(√）蝸牛在線-學習者家8、定值保險的被保險人有也許獲得超過實際損失的補償。（×)6a!Ｈ1r9b３Z;w６A＋z＊ｑ/９、近因是指時間上與它空間上離損失最近的因素。（×

)

1０、假如近因屬于承保風險,保險人才給予賠付。(√

)

11、若保險金額高于實際損失，則保險補償應以實際損失為準。（√

)

12

、依代位求償權取得第三人的補償金額超過保險人的補償金額，其超過部分應退還第三人。（×

）

\

1３、保險人在擁有物上代位后,保險標的所利益歸保險人所有,若保險利益超過補償,則超過部分退還被保險人。(

√）?二、

單項選擇題?.按風險的性質分類，風險可分為(B）Ａ人身風險與財產風險Ｂ純粹風險與投機風險Ｃ經濟風險與技術風險D自然風險與社會風險\２、股市的波動屬于（B

）性質的風險。A自然風險

Ｂ投機風險

C社會風險

D純粹風險,｜＂e：３、某建筑工程隊在施工時偷工減料導致建筑物塌陷，則導致損失事故發生的風險因素是(

C)。A物質風險因素

Ｂ心理風險因素

C道德風險因素

D思想風險因素?４、某房東外出時忘掉鎖門，結果小偷進屋、家具被偷。則風險因素時(C

）。A小偷進屋

B家具被偷

C外出時忘掉鎖門

D房東外出?5、上題中，風險因素屬于（B

)。A物質風險因素

B心理風險因素

Ｃ道德風險因素

Ｄ思想風險因素?6、現代保險一方面是從(A

）發展而來的。A海上保險

B火災保險

C人壽保險

Ｄ責任保險7、被稱為現代保險之父的是（Ｃ

)A喬治.勒克維倫

B愛德華.勞埃德

C尼古拉斯.巴蓬

7

、保費收入總額占國內生產總值的比重是指(B）Ａ保險密度B保險深度C保險金額D保險價值9、(Ｂ)在1963年編制了第一張生命表，提供了壽險計算的依據。A巴蓬B哈雷C辛普森D陶德林10、牙醫巴蓬的奉獻在于(C

)A建立了世界上第一家火災保險公司

B編制了第一張生命表C提出差別費率

D提出了均衡保費理論?11、保險的基本職能是(A）A、給付裝備金和經濟補償Ｂ、投資和防災防損C、分攤風險和投資D、補償損失和投資12、保險市場的買方是（Ｃ)Ａ保險代理人B被保險人C投保人D保險人E受益人?13、保險利益為擬定的經濟利益，即指(D）A現有利益B期待利益C現有利益和期待利益D任何經濟利益-14、投保人因過失未履行如實告知義務,對保險事故發生有嚴重影響時,保險人對于保險協議解除前發生的保險事故（C)A應承擔補償或給付保險金的責任。B不承擔補償或給付保險金的責任，并不退還保費。C不承擔補償或給付保險金的責任，但可退還保費。D承擔部分補償或給付保險金的責任。?15、保險人在支付了5000元的保險賠款后向有責任的第三方追償，追償款為６００0元則(B

）A6００0元所有退還給被保險人

B將1000元退還給被保險人Ｃ6００0元全歸保險人

D多余的１０00元在保險雙方之間分攤?１6、保險人行使代位求償權時,假如依代位求償取得第三人補償金額超過保險人的補償金額，其超過部分應歸(B

)所有。Ａ保險人

B被保險人

C第三者

D國家?,7、除(D）外,保險人不得行使代位求償權。A、人壽保險

B、意外傷害保險C、醫療保險D、第三者責任保險

l1８、某投保人將價值100萬元的財產向甲、乙、丙三家保險公司投保同一險種，其中甲保單的保額為80萬，乙保單的保額為４0萬元，丙保單的保額為4０萬元,損失額為80萬，則甲乙丙保險公司補償額依次為(Ａ)。A、40萬、２0萬、2０萬B、50萬、25萬、2５萬C、5萬、2．5萬、2．5萬D、80萬、10萬、10萬三、

多項選擇題蝸牛在線－學習者家園-考試資料-學習資料－統考資料-復習資料－資源下載:［\２１、

風險的基本要素涉及（ABE

)Ａ風險因素

Ｂ風險事故

Ｃ風險解決

D風險評估

Ｅ損失?2、按風險損害的對象分類，風險可分為（ＡBE）\A財產風險B人身風險C經濟風險D政治風險Ｅ、責任風險3、對風險因素、風險事故和損失三者之間的關系表述對的的是:(BＤ）A風險因素引起損失B風險事故引起損失C風險因素產生風險事故D風險因素增長風險事故Ｅ風險事故引起風險因素?4、

可保風險的特性是:(ＡＣＤＥ

）A風險不是投機性的

B風險必須具有不擬定性

Ｃ風險必須是少量標的均有遭受損失的也許性

D風險也許導致較大損失?５、最大誠信原則的具體內容涉及（AＢＣ）。A告知義務B保證C棄權和嚴禁反言D說明義務E保密義務，

6、下列有關代位求償權的說法錯誤的是(BC）A被保險人有權就未取得保險人補償的部分向第三者請求補償Ｂ合用于財產保險和人身保險C保險人依代位求償權取得第三人的補償余額超過保險人的補償金額,超過部分應歸保險人所有Ｄ假如因被保險人的過錯影響了保險人代位求償權的行使，保險人可扣減相應的保險補償金。E在任何情況下,保險人不得對被保險人的家庭成員或者其組成人員行使代位求償僅。

7、財產保險協議重要履行以下原則(ADE)。A損失補償原則Ｂ代位原則C分攤原則Ｄ近因原則E最大誠信原則8、下列有關最大誠信原則的表述中對的的有（AC

）A保險協議對當事人誠實信用的規定要比一般民事活動更為嚴格B僅規定在訂立保險協議時遵守Ｃ最大誠信原則涉及告知義務和保證D該原則僅合用于投保人,不合用于保險人Ｅ該原則僅合用于保險人,不合用于投保人(k"９、下列有關補償原則的陳述對的的有（AＢCＤ)。A協議中規定的免賠額，被保險人得不到補償B若是局限性額保險,依照保險金額與保險價值的比例補償C不遵循補償原則，將會誘發道德風險D遵循補償原則，可保障被保險人的利益E簽訂財產保險協議后,被保險人對保險標的已不具有保險利益，亦方可獲得補償,

|?10、下列關于代位原則的陳述錯誤的是(ＢD）。A代位原則涉及代位求償權與物上代位權B補償原則是代位原則的派生原則C代位原則的意義在于使肇事方承擔相應的經濟責任D可防止被保險人因損失而獲取不妥利益E被保險人無權就取得保險人補償的部分向第三者請求補償

；11、代位求償權實行的前提條件(ＡBC)A保險標的的損失屬于保險責任事故B保險標的的損失是由第三方責任導致的C保險人履行了補償責任D被保險人對于第三者依法應負補償責任E保險標的的損失是由本人責任導致的蝸牛在線-學習者家園－考試資料-學習資料-統考資料-復習資料1２、下列有關分攤原則的陳述對的的是(ＡBCD)。Ａ由補償原則源生出來的Ｂ可防止被保險人獲得高于實際損失額的補償金C是對反復保險發生保險事故后,進行分攤的原則D在沒有協議約定的情況下，應以順序責任制進行分攤Ｅ是對財產保險和人身保險的補償和給付所實行的原則蝸牛1３、下列對損失補償原則表達對的的是(AＢCDE

）A有損失有補償，無損失無補償

B以保險價值為限C以實際損失為限

D以保險金額為限

E以保險利益為限?

1４、下列對保險利益原則的表述對的的是（ABＣDE）A一般財產保險的保險利益必須從協議訂立到損失發生的全過程都存在Ｂ海上貨品運送保險中,投保人對保險標的沒有保險利益也可投保C海上貨品運送保險的保險利益在發生保險事故必須存在蝸牛在線-學習者家園-考試資料-學習資15、關于近因原則的表述對的的是(ＡD)A近因是導致保險標的損失最直接、最有效的、起決定作用的因素B近因是空間上離損失最近的因素C近因是時間上離損失最近的因素D近因原則是在保險理賠過程中必須遵循的原則四、案例分析蝸牛在線-學習者家園-考試資料-學習資料-統考資料-復習資料-資源下載%V"r/1、一外地游客來上海旅游,在游覽完東方明珠電視塔后，出于愛惜國家財產的動機,自愿交付保險費為電視塔投保。問保險公司是否予以承保？分析:保險公司不予承保，我國《保險法》明確規定：“投保人對投標標的應當具有保險利益,投保人對保險標的不具有保險利益的,保險協議無效。”在本案例中,保險標的《東方明珠塔》的存在不會為投保人（游客）帶來法律意義上認可的經濟利益，保險標的的發生事故也不會給投保人導致經濟損失,所以該游客對東方明珠塔沒有經濟利益,該游客出于愛惜國家財產的動機,自愿交付保險費為電視塔投保，這屬于無效的保險協議，故此，保險公司應當不予承保。)ｇ＄ｎ(ａ62、有一租戶向房東租借房屋，租期１0個月。租房協議中寫明，租戶在租借期內應對房屋損壞負責,租戶為此而以所租借房屋投保火險一年。租期滿后，租戶準時退房。退房后半個月,房屋毀于火災。于是租戶以被保險人身份向保險公司索賠。問保險人是否承擔補償責任?為什么？假如租戶在退房時，將保單轉讓給房東,房東是否能以被保險人身份向保險公司索賠？為什么？?分析保險人不承擔補償責任。由于財產保險的保險利益一般規定從保險協議訂立時到保險事故始終要有可保利益,若保險協議訂立時具有可保利益，而當保險事故發生時不具有可保利益，保險協議無效,本案例中,租戶所租借房屋投保火災一年，租期滿后退房時,并沒有辦理火險保單轉讓手續,所以發生保險事故時,因協議效，保險人不履行補償責任。對于一般財產保險而言，保單轉讓一定要事先征得保險人批準,并由其簽字。否則,轉讓無效，本案例中若租戶退租時，將保單私下轉讓給戶東，并沒有征得保險人批準,則保單轉讓無效，若發生保險事故,房東雖然對房屋有經濟利益,但沒有有效的保險協議而無效向保險公司索賠;相反,租房退租時,將保單轉讓房東，并征得保險人批準，即保險協議有效,若發生保險事故，房東可以以被保險人身份向保險人索賠。

3、商人A從國外進口一批貨品，與賣方交易采用的是離岸價格。按該價格條件，應由買方投保。于是A以這批尚未運抵取得的貨品為保險標的投保海上貨運險。問保險公司是否樂意承保?

分析：樂意承保,由于海上運送保險的特殊性,貨品裝運后，隨著提單的轉讓，買方即有保險利益,并且，保險責任均為承運人控制，并不為由于買賣雙方對貨品有否可保利益而發生變化。蝸4.某家銀行投保火險附加盜竊險,在投保單上寫明2４小時有警衛值班,保險公司予以承保并以此作為減費的條件。后銀行被竊，經調查某日24小時內有半小時警衛不在崗。問保險公司是否承擔補償責任？由于違反保證的后果是嚴格的，只要違反保證條款，不管這種行為是否給保險人導致損害,也不管是否與保險事故的發生有因果關系，保險人均可解除協議,并不承擔補償或給付責任。在本案例中，銀行在投保時保證2４小時都有警衛值班,但某日有半個小時警衛不在崗。不管警衛不在崗與盜竊是否有因果關系，保險人都不承擔補償責任。?.五、課堂討論答案：題目1：外資保險公司的進入，對國有保險公司和國內股份制保險公司來說，是沉重的壓力，也是成長的動力。而對老百姓來說,選擇的余地更大了,享受的服務更好了。外資保險公司正在加速進入我國市場，它們的到來，對我國保險業和老百姓來說究竟意味著什么?外資保險公司的加速進入,意味著更劇烈競爭的開始。對于以市場擴張為主，有“增長”、缺“發展”，重展業、輕后續服務，還處在粗放經營階段的中資保險公司來說,這一切無疑都將影響其競爭能力；對于已經由分業經營走向混業經營、兼并與收購浪潮迭起的國際金融業來說，兼具保障提供者和資金管理者功能的保險公司，其業務也逐漸在向其他金融領域滲透，對于還不宜采用混業經營的國內金融業來說，無疑也將影響其競爭能力;而對擁有先進管理經驗、產品開發和銷售服務及良好資金運用能力的外資保險而言,在一定期期之內將也許使中資保險公司失去更多的市場占有率,使一些中資保險煩惱的人才流向外資公司問題同樣也許出現。外資保險公司的加速進入，同時也意味著更多機會的來臨。外資保險的參與，不僅使得保險市場主體增長，促進競爭,使我國保險業在短時間內與國際接軌;同時隨著它們先進的營銷手段和宣傳,將會使百姓的保險意識增強，激活巨大的潛在需求，將市場蛋糕做大。零距離與國外保險巨人相對,將促使中資保險公司接受競爭的現實，并通過向外資保險學習,提高經營管理水平,提高競爭實力。中國保險市場對外開放9年來的實踐表白，外資保險公司進入中國市場促使中國保險業不斷成長。正在進行體制改革的我國國有保險公司和機制轉換的股份制保險公司，的確面臨著嚴峻挑戰,但是，隨著外資保險公司大批進入中國市場,隨著中國經濟全面融入全球經濟所激發出的活力，中國的保險公司有望在與巨人同場競技中成長，中國的保險市場將進一步成長、成熟。對于老百姓來說,則意味著將會有更多更好的保險產品可供選擇,可以享受到更多更優質的服務,獲取更多更好的保險保障。針對外國保險不斷進入中國市場,人們究竟選擇洋保險還是本地保險這一問題，北京市保監辦最新一項調查顯示，有不到一半的北京人樂意買本地保險。根據這項調查,４8%的人認同國內的保險公司,但前提是中外保險的服務水平相稱;20％多的人相信外資的保險服務好，希望買外資的保險。另有71%的人對財產險表達滿意,而壽險的滿意度為69．４%。)

題目2答案:根據代位求償原則,保險公司按全損補償以后，取得剩余保險標的的所有權，權利發生轉移,不應當再規定退還補償金領取車輛。《保險學概論》形考作業2答案一、判斷正誤1、我國保險法合用于中華人民共和國境內的一切保險活動。（×）2、農業保險也要符合保險法的有關規定。(√)3、.保險協議的主體涉及當事人、關系人和輔助人。（√）4、人身保險協議中被保險人既可以是自然人，也可以是法人。(×)5、父母可認為其未成年子女投保以死亡為給付保險金條件的人身保險。（√)6、在簽訂保險協議時，保險代理所知曉的事情都視作保險人已知。（√）7、保險協議是被保險人與保險人協定保險權利、義務關系的協議。(×)8、保險憑證是一種簡化了的保險單,但在法律上效力不如一般保險單。(×)9、保險協議發生爭議時,仲裁不成,再向人民法院提起訴訟。（×)10、被保險人生前的債權人有權從受益人領取的保險中獲得債務的清償。(×)1１、特約條款完全由保險雙方自由商定,因此其效力要低于重要險種的基本條款和其他險種的保險條款。(×)12、投保方和保險人均有自由選擇權，有權隨時解除保險協議。（×）13、保險協議是射幸性協議。（√)１4、只有在被保險人死亡的情況下，受益人才享有受益權。（√）１5、當受益人先于被保險人死亡時，由被保險人的法定繼承人領取保險金,并作為遺產解決。(√)１6、在個人人壽保險中，允許變更被保險人。（×）17、在機動車輛保險協議中,保險人在保險有效期間賠付的保險金不進行累加,只有當某一次保險事故的補償金額達成保險金額，保險協議才終止。(√）18、保險協議條款解釋的原則是必須堅持有助于保險人（×）１9、財產保險的標的是各種物質財產及有關的利益。(×）20、一般來說，財產保險資金的流動性比人身保險資金的流動性強。(√）二、單項選擇題1、在人身保險協議中，由被保險人或者投保人指定的享有保險金請求權的人是（A）。A受益人B保險經紀人C保險人D投保人2、下列屬于保險人承擔補償責任的損失是（B)。A巨災損失B直接損失C間接損失Ｄ精神損失3、保險人和投保人在制定(D)時具有最大的自由度。A重要險種和基本條款B其他險種的保險條款C制式條款Ｄ特約條款4、人壽保險的被保險人或受益人對保險人請求給付保險金的權利自其知道保險事故發生之日起(D）不行使而消滅。Ａ２年B3年C4年D5年５、被保險人的代表是（Ａ)。A投保人B保險代理人C保險人D保險經紀人６、保險經紀人基于(D)的利益，為投保人與保險人訂立保險協議提供中介服務,并依法收取傭金。A保險經紀人B保險代理人C保險人D投保人7、人身保險協議的生效條件是（A）。Ａ投保人交付首期保險費B投保人交付末期保險費Ｃ投保人和保險人簽訂協議D人身保險協議經保險公司批準８、不允許變更被保險人的險種是(C)。A一般財產保險B海上貨品運送保險Ｃ個人人壽保險D一切險種9、下列協議中，投保人、被保險人可隨保險標的轉讓而自動變更,毋須征得保險人批準,協議繼續有效的是(D）A火災保險協議Ｂ家庭財產保險協議Ｃ責任保險協議D貨品運送保險協議１0、保險協議終止最普遍的因素是（A)。A保險期間屆滿終止（自然終止形式)B保險標的滅失而終止Ｃ履約終止D因法定情況出現而終止1１、解釋保險協議條款最重要的方式是(A)Ａ含義解釋B單理解釋C補充解釋D意圖解釋１2、我國《保險法》規定,財產保險分為（A)Ａ財產損失保險,責任保險，信用保險等B財產損失保險,責任保險,健康保險等C財產損失保險,貨品運送保險、責任保險等D責任保險、農業保險、信用保險。１3、某工廠添置一套設備,投保時市價為８０萬，后被盜。當時,市價漲至１0０萬，請問補償金額為(A),這是以（Ｄ)補償限額。A80萬B10０萬C實際損失D保險金額14、在抵押貸款的財產保險時,銀行以抵押權人名義對抵押品房屋投保，假如銀行貸款10萬元，房屋價值1３萬元，保險金額為1２萬元，則保險人補償金額為(A）A10萬元B13萬元C12萬元D不予補償15、保險金額不得超過（A)，部分無效。A保險價值B保險標的C保險利益D事故損失16、某公司投保公司財產險，保險金額為1０0萬，出險時保險財產的保險價值為１2０萬元。實際遭受損失３0萬，保險人應補償(D）30*100/１２0A100萬B12０萬C30萬Ｄ２５萬17、某公司投保公司財產險，保險金額為100萬元，出險時保險財產的保險價值為80萬元；當發生全損時，保險人應補償(B）Ａ100萬B８０萬C２0萬Ｄ４０萬18、人身保險的保險金額一般由()Ａ保險人擬定Ｂ被保險人擬定19、人壽保險的保險標的是(A）A被保險人的生命Ｂ投保人的生命C被保險人的生命或身體Ｄ被保險人的身體2０、按照(C)，年金保險可以分為定額年金和變額年金Ａ保險費是否變動B投保金額是否變動C給付額是否變動Ｄ給付期間是否變動三、多項選擇題1、在保險索賠中,索賠權人有（ACD）A.被保險人B.保險代理人Ｃ.投保人D.受益人E.保險經紀人2、保險協議的書面而形式涉及(ABCＤ）。A保險單B暫保單C保險憑證D經保險人簽章的投保單E批單3、無效保險協議的確認機構為（BE)。A保險公司B人民法院C金融監管部門D工商行政管理部門Ｅ仲裁機構4、導致保險協議無效的因素有（ABCDＥ)。Ａ違反法律和行政法規B違反國家利益和社會公共利益C采用欺詐、脅迫手段簽訂Ｄ投保人對保險標的不具有保險利益E投保人因疏忽或過失而違反如實告知義務５、保險協議解除的形式可分為(ABCDＥ)。A約定解除B協商解除C法定解除Ｄ裁決解決E自然解除６、投保人不得解除的保險協議有（BC)。A公司財產保險B貨品運送保險Ｃ運送工具航程保險D人身保險E責任保險7、在保險協議享有權利承擔義務的人涉及（ＡBCDE）。A保險人B投保人Ｃ被保險人D受益人Ｅ代理人8、保險協議的關系人是(CD)。A保險人B投保人C被保險人D受益人E代理人9、關于受益人的表述對的的是（BCDE)。Ａ受益人可以是任何人Ｂ投保人、被保險人都可以成為受益人C只有在人身保險中才會有受益人D受益人與被保險人之間可無保險利益E自然人、法人、其他合法經濟組織都可作為受益10、投保方應履行的基本義務涉及（ABＣDＥ)A如實告知Ｂ交付保險費C立即告知保險事故D提供有關證明和資料Ｅ防災、防損和施救11、保險協議條款分為(ABCＥ)。A重要險種的基本條款B其他險種的保險條款Ｃ特約條款D仲裁條款E附加條款12、保險協議的主體涉及（ABCＤE)A保險人B投保人C被保險人D受益人E保險代理人１3、解釋保險協議應遵循的原則(ABCEA．文義解釋原則Ｂ.意圖解釋原則C．有助于非起草人D.有助于保險人解釋的原則E．尊重保險慣例解釋原則１4、受益人遇有下列情形,失去受益權（AＢCＤ)。Ａ受益人先于被保險人死亡Ｂ受益人故意殺害被保險人未遂的C受益人放棄受益權Ｄ受益人被指定變更的E被保險人先于受益人死亡15、公司財產保險承保的保險標的范圍涉及(ＡBC）。Ａ、屬于被保險人所有或與別人共有而由被保險人負責的財產;B、由被保險人經營管理或替別人保管的財產；C、具有其他法律上認可的、與被保險人有經濟利害關系的財產；D、土地、礦藏、礦井、礦坑、森林、水產資源及文獻、帳冊、圖表、技術資料等；E、貨幣、票證、有價證券;１６、責任保險的可保責任通常要具有的條件有（ADE）。A、被保險人的過失;Ｂ、被保險人的故意行為;Ｃ、被保險人的非法行為;D、損害事實的存在；Ｅ、過失與損害事實的因果關系。１7、財產保險按保險價值擬定方式不同分為（ＣＥ）A財產損失保險B責任保險C不定值保險D定額保險Ｅ定值保險1８、意外傷害保險中的意外事故的構成必須具有的要素是(ＡBC）.事故的發生是非本意的B.是外來的C.是忽然發生的D.是被保險人內在因素導致的E．是可以預見的四、案例分析與計算1.某公司于19XX年5月28日為全體職工投保了團隊人身意外傷害險,保險公司當即簽發了保險單并收取了保險費,但在保險單上列明，保險期限自同年6月1日起到次年5月31日止。投保后兩天即5月30日，該公司一職工工余時間去海上釣魚，不慎墜崖身亡。保險公司負不負保險責任？為什么？分析：不負保險責任，由于5月30日，該保險單尚未開始生效。保險人僅對保險協議指明的保險期間內發生的保險事故承擔補償或給付保險金義務。違反了意外傷害保險的保險責任特性之一,意外傷害事故須發生在保險期間內。２.王某，男，24歲。19ＸX年12月1日他的姐姐王艷為其在縣保險公司投保了5份簡易人身保險,保險期限為30年，保險金額為3950元，指定受益人是王艷。投保時王艷在投保單被保險人身體狀況一欄中填寫"健康"二字，投保后，王艷每月準時交費。后發現,王某于上年１0月曾經在縣人民醫院就診，醫生診斷他患有癌癥,后經轉入天津市腫瘤醫院進行激光放射性治療,病情得到緩解。此案如何解決？分析：1)由于投保人在投保時隱瞞了病情,違反了如實告知義務,因此，保險人有權解除協議,不承擔給付保險金的責任,并而不退還保險費。2）假如王艷在不知情的情況下為王某投保,則投保人因過失未履行如實告知義務的,對保險事故的發生有嚴重影響的,保險人對于保險協議解除前發生的保險事故不承擔補償或給付保險金的責任，但可以退還保險費。3.小學生張某，男,11歲。19ＸX年初參與了學生團隊平安保險,保險期限為當年3月1日至次年２月２8日。當年1０月5日張某在家附近的一幢住宅樓施工工地玩耍,被忽然從樓上掉下的一塊木板砸在頭上,當即氣絕身亡。有人認為保險公司先給付張某的死亡保險金,然后向導致這起事故的施工單位索要與此等額的補償金。這種說法對嗎？為什么？本案該如何解決？分析:不對,由于代位求償權只合用于財產保險，而不運用人身保險,人身保險只是定額保險,平安保險是人身保險的一種,不符合代位求償的3個條件。應當由保險公司給付張某死亡保險金。同時不能向拖工單位索要與此等額的補償金。由于保險公司按團隊平安保險協議履行補償與施工地安全事故解決補償是兩種法律行為。所以,保險公司應按協議規定付給張某死亡保險金，同時張某的監護人因按施工責任故向施工單位索要事故補償金。4.奚某的妻子系某外商獨資制衣公司的副經理,一日奚之妻乘本公司汽車由公司前往加工廠途中不幸車禍身亡。經交通事故鑒定，本公司駕駛員負全責。奚之妻的善后事宜可得撫恤金等約4萬元。奚之妻生前其公司投保過人身意外傷害險。受益人欄填的是制衣公司。法院如何解決?分析:由于奚之妻生前其公司投保過人身意外傷害險，只要其發生車禍的時間在保險期限內，則保險公司應賠付保險金額，由于受益人核填的是制衣公司,所以法院將這筆保險金額判給制衣公司。5.19XX年9月1１日，某面粉廠向保險公司報案,告知出險。該面粉廠于同年2月３日向保險公司投保公司財產險,保險期限一年。9月7日夜里，天上下起了瓢潑大雨，當夜的風力很大,某車間廠房的一角被破壞，雨水由破口淌進廠房。當時車間的一部分職工正在上夜班，由于噪音大又為了趕任務,一時并沒有注意到廠房進水,結果雨水淋入了正在高速運轉的三臺電機內部,導致電機繞組燒壞,生產被迫中斷。經保險公司的理賠人員驗險，最后定損為：維修費用為８5１0元。該車間的電機屬該廠投保的固定資產中的一項。根據當天的氣象部門測定，出險當晚降雨近一小時，降雨量為12毫米,最大風力為8級（141）。問這次保險財產損失是否構成保險責任?分析：構成保險責任。（見教材P141)由于最大風力為8級所導致的破壞就屬于暴風責任的范圍。6、某皮件廠于19ＸX年從國外購進了一臺自動化生產設備,進入車間廠房后一直沒有使用。次年2月11日,該廠向保險公司投保了財產保險綜合險，其中該引進設備作為固定資產按賬面原值９3500元保險。5月３１日，一名職工在噴漆時不小心，由一枚小小的煙蒂,釀成一揚大火。該廠認為,既然在投保財產保險綜合險時,該設備按賬面原值擬定的保險金額，而該設備在遭受火災后恐已無法修復，即便可以修復費用也將接近超過修復后的價值，應按推定全損解決。保險公司應按9３5０0元予以補償。保險公司邀請了幾名專家、會同該廠的技術人員及財會人員共同對該受損設備進行了全面徹底的技術鑒定，結果發現，該設備內部的一些部件的損壞并不嚴重,運用國內市場上出售的相應部件可以更換或修復，修復后其性能不會低于原產品，且費用只需要56１０元。據此，保險公司不批準按全損解決,而只賠付5610元修復費。該廠不批準保險公司的做法，認為此設備的購置價為93,５00元,且按此價投保財產保險綜合險，雖然價格比國內同類產品高得多,畢竟是廠家為購置這臺設備付出的代價。保險公司不按＂代價"的損失限度進行補償,如何體現對被保險人的損失實行補償呢?請分析保險公司的解決方法對的嗎？為什么?分析:保險公司的解決方法是對的的。現行的《財產保險綜合險條款》中有“規定保險價值必須在出險時擬定，固定資產的保險價值是保險標的出險時的重置價值。”所謂重置價置,即在某一日期重新建造購置安裝同樣的全新固定資產所需的所有支出(包擴造價、購進價、安裝費用和其他費用等），這樣這臺受損設備的保險金額要遠高于保險價值，根據《財產保險綜合條款》第十三條規定,對于部分損失,“保險金額等于或高于保險價值時,其補償金額按實際損失計算“。而保險公司在科學鑒定的基礎上擬定修復費用為５６10元，顯然以此金額作為補償金額是合理的、公平的。7、張某擁有50萬元家庭財產，向保險公司投保家庭財產保險,保險金額為４０萬元。在保險期間王某家中失火,當:（1)財產損失10萬元時,保險公司應補償多少？（２)家庭財產損失4５萬元時，保險公司又應補償多少?(1）、保險公司應賠1０萬元。(２)、保險公司應賠40萬元。由于我國保險公司對于家庭財產保險業務采用第一危險補償方式，是屬于保險責任范圍內的損失可以在保險金大限度內獲得補償.8、某公司投保公司財產保險，保險金額為１００萬元。在保險期間發生火災,當:（１)絕對免賠率為5%，財產損失２萬元時,保險公司應補償多少?（２)絕對免賠率為５％，財產損失８萬元時，保險公司應補償多少？(3)相對免賠率為５％,財產損失８萬元時，保險公司應補償多少？１、由于絕對免賠率為5％，10０×5%=５萬，損失小于免賠額，保險公司不賠２、由于絕對免賠率5％,１０0×５%=5萬，損失大于免賠額，保險公司補償8-5＝3萬元３、由于相對免賠率５％，1０0×５％＝5萬,損失大于相對免賠額，所以保險公司補償８萬元9．有一批貨品出口,貨主以定值保險保險的方式投保了貨品運送保險，按投保時實際價值與保險人約定保險價值24萬元,保險金額也為24萬元,后貨品在運送途中發生保險事故,出險時本地完好市價為２0萬元。問:(1)假如貨品全損,保險人如何補償?賠款為多少？（2)假如部分損失,損失限度為８０%,則保險人如何補償？其賠款為多少?（1）按照定值保險的規定，發生保險事故時，以約定的保險金額為補償金額因此,保險人應當按保險金額補償,其補償金額為2４萬元。（２)保險人按比例補償方式。補償金額＝保險金額×損失限度=2４×(24－6)/24=18萬元10.某商貿公司從國外購得一批糧食，委托本地糧食儲運公司儲存。該糧食儲運公司將糧食運入糧庫后向本地的A保險公司投保了財產保險綜合險。與此同時，該商貿公司也以此批糧食為標的向本地B保險公司投保了財產保險綜合險。一日,糧庫發生意外火災，這批糧食所有損毀。儲運公司及商貿公司分別向各自投保的保險公司報險索賠，有人認為商貿公司和儲運公司將同一標的向兩個保險公司投保,此屬反復保險,根據《中華人民共和國保險法》及保險協議的規定,對于反復保險,各保險人按照其保險金額與保險金額總和的比例承擔補償責任。這種觀點對的嗎？為什么答：對的。反復保險是投保人對同一保險標的、同一保險利益、同一保險事故同時分別向兩個以上保險人訂立保險協議，其保險金額之和超過保險價值的保險。我國《保險法》對反復保險明確規定各保險人的補償金額之和不得超過其保險價值。其分攤方式有3種,此例屬比例責任制。五、小論文(一）修訂保險法的必要性(一）原《保險法》自身存在的缺陷由于本次《保險法》起草到頒布實行時期為90年代前半期,因此帶著計劃經濟這一時代烙印,對保險業的規范特別是保險公司的經營行為管束太嚴,同時也表現在監督管理機構的職能規定上體現了當時管理手段死板,將本應由保險公司自身決定的事項也納入調控范圍。經濟的發展規定法律作出符合市場經濟規律的修改。原《保險法》在保護投保人、被保險人和受益人利益等方面也有不完善之處。在對保險公司經營管理方面有不合理之處。對保險人的賠付責任不夠具體及保險業活動中違法行為的懲處力度不夠大等。（二)我國保險業的快速發展及保險市場的變化與原《保險法》的沖突一方面是經濟快速發展帶動的保險業的蓬勃發展,另一方面原《保險法》對保險業限制和管束太多,保險公司放不開手腳,產品相對單一，與保險市場多樣化需求相矛盾;保險業務活動經營管理和監督管理在立法上設立的不合理之處導致消費者對其滿意度較低和保險業市場競爭力不夠；對保險中介市場的規范太少以及對保險業經營活動中違法行為處罰不夠具體，使得被保險人和受益人的利益得不到很好保護，這些問題使得原《保險法》亟待修訂和完善。（三）履行加入世貿組織的有關承諾與原《保險法》的沖突世賀組織成員從事經濟活動涉及保險服務貿易活動時應遵循市場準入和逐步自由化等原則，規定成員間不斷進行服務貿易多邊談判，逐步取消和減少國際服務貿易中的障礙。因此，隨著我國保險市場對外開放的推動,原《保險法》已明顯不再適應形勢。二、《保險法》修訂的重要內容及其意義2023年10月２８日，第九屆全國人民代表大會常務委員會第30次會議通過了《關于修改〈中華人民共和國保險法〉的決定》,新《保險法》在2023年1月1日正式實行。這次共修訂了原《保險法》中33個條文,把其中兩條合并為一條,并新增了6條規定。《保險法》從本來的8章152條修改為8章1５８條，即共有38處改動,其范圍幾乎涵蓋了原《保險法》所有章節,重點是《保險法》中的業法部分，對保險協議法部分則沒作實質性修改。（一）履行有關加入世貿組織承諾原《保險法》中關于再保險的規定中有每筆非壽險業務都須有２0％的法定分保,根據我國加入世貿組織談判協議中承諾４年內逐步取消法定分保的規定,新《保險法》第1０2條將原法第１０1條修改為:保險公司應當按照保險監督管理機構的有關規定辦理再保險。此外,世貿組織活動中的最惠國待遇原則、市場準入原則及逐步自由化原則等也是《保險法》修訂的重要考慮因素。(二）強調了保險業最大誠信的基本原則修訂后的《保險法》將誠實信用原則單列一條,突出了該原則的統領指導地位。第5條規定：“保險活動當事人行使權利，履行義務應當遵循誠實信用原則。”強調此原則有助于提高保險業參與人的誠信意識和保險業樹立良好的形象。(三）增強了保險公司經營的靈活性。重要體現在:1.放松了對保險條款和費率的嚴格管制。新《保險法》第1０７條將原法中第106條上述兩項由監督主管部門制訂改為特定險種及費率審批制和一般險種及費率的備案制，由監督機構制定審批備案的具體辦法,且第145條新增了保險公司不按規定報審批的法律責任,這一修訂有助于發揮市場機制的調節作用,拓展了保險業條經營權，也是市場競爭和與國際接軌的需要。2.擴大財產保險公司業務經營范圍原《保險法》規定了產險和壽險嚴格分業經營的做法,這重要是基于避免削弱壽險業務的償付能力的考慮。而事實上，人身保險業務中的意外傷害保險和短期健康險由于其短期性、補償性及核算方式等與一般財產保險業務特性相同。于是，新《保險法》在參照國際慣例的做法后規定了財產保險公司“經保險監督機構核定”后,可經營上述兩種險種。(四)根據保險業內外環境的變化,增強保險業監督和管理第一,在職能部門和宏觀調控規定方面。將“金融監督管理部門”改為“保險監督管理機構”，為了適應市場經濟對政府職能調整的規定,放松對保險條款和費率的管制,改用審批和備案制。并且新《保險法》中第4、5條中有關誠信等原則也有賴于職能部門的監督來履行。第二,將監督重點放在保險公司的償付能力方面,具體體現在：１.新《保險法》第9４條將原《保險法》中第93條有關責任準備金的規定改為由保險監督管理機構制定責任準備金提取和結轉的具體辦法；第97條第三款明確了保險保障基金管理使用的具體辦法由保險監督管理機構制定。２.修訂增長了一條關于償付能力監管指標的規定。新《保險法》第108條規定:“保險監督管理機構應當建立健全保險公司償付能力監管指標體系，對保險公司的最低償付能力實行監控。”3．提出有關精算制度的規定。新《保險法》第121條增長了財產保險公司聘請精算人員建立精算報告制度的規定。第三,對保險公司經營業務和財產狀況的監督方面做出了規定。如：1.為強化監督職能，賦予保險監管部門查詢權。新《保險法》第19條新增一款“保險監督管理機構有權查詢保險公司在金融機構的存款”。2.保證保險公司提供的財務和業務報告的真實性。新《保險法》第1２２條規定“保險公司和營業報告、財務會報報告、精算報告及其他有關報告、文獻和資料必須如實記錄保險業務事項,不得有虛假記載、誤導性陳述和重大漏掉。”第四,在對保險違法行為的處罰方面加強監管力度。有以下規定:在法律責任一章中對違反上述規定提供真實財務和業務報告的有關規定“情節嚴重的,可以限制業務范圍，責令停止新業務或者吊銷經營保險業務許可證”。此外，新《保險法》對保險公司及其工作人員在保險業務活動中的欺騙行為、違反保險給付義務、阻礙投保人如實告知義務或承諾非法回扣、虛假理賠以及保險公司超過業務范圍等方面區分違法限度，予以不同方式和力度的處罰。(五）強化對保險代理人、經紀人的規定，從而進一步規范保險中介市場。具體有：1．將原《保險法》中第124條“經營人壽保險代理業務的保險代理人,不得同時接受兩個以上保險人的委托”的規定改為僅合用于個人保險代理人（新《保險法》第１29條）,這一修改增強了機構保險代理人的靈活性。2．新《保險法》對保險公司和保險代理人之間的活動進行了規范調整。如第127條規定保險人與保險代理人應簽訂委托代理協議，依法約定雙方權利和義務等;第128條第二款規定了在表見代理情況下，保險人應承擔保險責任，但可以依法追究越權的保險代理人的責任;第134條規定代理人手續費和經紀人傭金只能向具有合法資格的保險代理人、經紀人支付；法律還規定了保險公司應當加強保險代理人的管理、培訓和提高保險代理人的職業道德和業務素質。3.新《保險法》第131條增長4項對保險代理人和經紀人的不法行為進行處罰。［i]即欺騙行為、隱瞞重要情況、阻礙投保人如實告知義務及承諾給予非法利益。同時,加大了處罰力度，第1４０條規定:“保險代理人或者保險經紀人在其業務中欺騙保險人、投保人、被保險人或者受益人,構成犯罪的,依法追究刑事責任,尚不構成犯罪的，由保險監督管理機構責令改正,并處以五萬以上三十萬以下的罰款;情節嚴重的，吊銷經營保險代理業務許可證或者經紀業務許可證。”（六)進一步加強對投保人、被保險人和受益人合法權益的保護。這一點也是《保險法》一直追求的價值目的之一。修訂中，除了在強調誠信原則,加強償付能力管理以及對評估機構和表見代理等相關規定中體現了這一規定外，還通過以下幾個方面直接予以規定：1.關于保險人的賠付責任方面，第24條新增了保險人收到被保險人或者受益人的補償或者給付保險金的請求后,應當及時作出核定及其告知義務。2.關于保險人和再保險人的保密義務方面,第32條規定了對“個人隱私”的保密義務，并將受益人列入受保護對象。３．關于被保險人或受益人可獲得雙份補償方面。第68條規定了人身保險的被保險人獲得保險給付后仍享有向侵權的第三人請示補償的權利。４.第88條增長了一款,明確了人壽保險公司在依法被撤消或宣告破產的情況下,轉讓人壽保險協議及準備金,應當維護被保險人和受益人的合法權益。5．新《保險法》規定以保護被保險利益為目的的保險保障基金管理使用辦法由保險監督管理機構制定。這也可視為強化維護保方的利益。（七)兼顧保險資金運用的安全性和有效性的情況下,在一定范圍內放寬了資金運用的渠道。表現在以下兩方面：1.新《保險法》第10５條第3款規定：“保險公司的資金不得用于設立證券經營機構,不得用于設立保險業務以外的公司。”即刪除了原《保險法》中嚴禁“向公司投資”的規定，一定限度上加大了保險資金運用的靈活性。2.上文所提到的將代理人代理保險公司數量的限制規定改為合用于個人保險代理人,即專業保險代理機構和銀行等兼業代理機構不受此限制。這一修改對保險代理機構的保險資金運用也起到放寬搞活的作用。（任意選擇一個內容論述)保險學概論作業3一、

判斷題:×、×、√、×、×、×、×、×、×、√、×、√二、單選:BDABBＣCＤB三、

多選:BDE

ＡBC

ABＣ

ABC

AB

BD

ＡDE

AＣDＥ四、小論文:參考:一、我國保險資金投資渠道現狀分析我國保險業務從1980年恢復營業以來,逐漸從無到有、從小到大,通過艱難曲折,走上了一條穩健發展的道路，具有了現代保險業的基本雛形。這集中體現在以下三個方面:(1)保費收入已經達成了一定規模。從1992年起,我國保費收入每年以超過百億元的規模增長，到1998年保費收入已達成12５０億,全國人均交納保費１00元，初步具有了全國性的普及規模。(2)競爭市場已經初步形成。目前我國共有保險公司29家,基本形成了供應競爭的主體框架,中保、平保和太保三保公司的壟斷地位正在逐漸消弱,而地區和險種的競爭正在逐漸增強。(3)監管體系正在逐步健全。１995年《保險法》頒布實行,１９9８年正式成立中國保監會,表白我國保險行業的監管體系逐步法制化、監管架構已經初步形成。根據《保險法》的規定,保險資金的運用必須穩健、遵循安全性原則，并保證資產的保值增值,即“保險公司的資金運用,限于銀行存款、買賣政府債券、金融債券和國務院規定的其他資金運用形式”。1998年1０月，人民銀行批準保險公司加入全國同業拆借市場，從事債券買賣業務,略微拓寬了保險資金的投資渠道。但從總體上看,保險資金的投資渠道仍然十分狹窄，特別是重要市場的容量相應較小,使得保險資金大量處在閑置的狀態。據記錄，近年保險資金約有50％是以鈔票及銀行存款方式存在的。由于保險資金的投資效益較低,因此保險公司的成本支付和利潤獲取,就不得不更多地依靠保費收入,這導致保險價格偏高而相應保障條件偏低等問題的出現。在西方國家,保險業的競爭十分劇烈，而競爭的焦點則在于，努力提高保險資金的投資收益。只有提高了保險資金的投資收益，保險公司才干在相同保費收入的情況下,提高保障的條件,或在相同保障的條件下，減少保費的收入。在此思想指導下，西方國家允許保險資金投資的領域十分廣泛,即除了我國允許保險資金投資的存款、國債及部分金融和公司債券外，還可投資房地產、貸款、對外投資和實業投資等項目。我國保險資金的投資收益很低,保險公司的經營成本和經營利潤不得不重要和直接地來自于保費的收入;而西方發達國家保險資金的投資收益很高,即它不僅可以足額提供保險公司的經營成本和經營利潤,并且還可以部分補貼賠付,以應對行業內的劇烈競爭,從而使得保戶的總體收益大于其支出，使得消費者在供應競爭中最大限度地享受需求者的支出收益。目前我國保險行業的經營方式,只能適應封閉式的經濟運營系統,而無法完全面對開放式的經濟運營系統,在開放式的經濟運營系統的挑戰面前,我國保險行業將不得不逐步走向現代化運作的創新和變革。通過20２3的改革與開放，我國經濟已經和國際經濟有了很大的交流和融和。在目前國內取得營業資格的29家保險公司當中,有1６家外資和合資保險公司。雖然后者的規模和營業額還比較小,但其發展前景已經展現出蓬勃的生機。并且目前我國正在申請加入wto,這就規定我國必須向國外更多地開放國內的市場，涉及保險市場,從而使得我國保險公司將更加直接地面對國外同行的競爭和挑戰。對于目前我國保險行業所面臨的國內外市場競爭環境來說,努力并遂步拓展我國保險資金的投資渠道已經成為一項重要而緊迫的任務。二、保險資金入市的時機已經成熟與國外保險資金的投資領域相比，目前我國保險資金可進一步拓展的投資領域重要涉及:股市、房地產、對外投資、實業投資和貸款等。但從實際情況上看,筆者認為,除了股市之外，其他領域目前還不適合我國保險資金的較大規模介入。因素在于：(１)這些領域的專業性較強，與保險行業的差異較大,因此存在著行業陌生的運作風險。（2)這些領域存在著較大比例的固定資產,變現性或流動性較差,并且容易貶值。（3)目前我國的市場不規范,存在著大量的反復建設、無序競爭以及信用短缺等問題,這就為上述領域的投資帶來了更大的不擬定性風險。與這相相應,目前我國股市對于保險資金謀求保值增值的穩健發展來說,具有三方面有力的戰略發展空間。這重要涉及:１.從長期來看，股指是在逐漸走高的,雖然期間不可避免地存在著多次的劇烈震蕩和上下往復。例如美國股指從1０0點走到1000點花了70年的時間，從1０0０點走到1０000點花了2０23的時間。即隨著經濟的發展,股指走高呈加速的態勢。從我國情況上看,20２3股指的走勢同樣呈穩步走高之勢。因此長期投資股市,對于大多數投資者來說,都將獲得可觀的收益(其核心在于分享經濟增長的成果）,特別對于專家理財、規模經營的機構投資者來說，還將具有更大的優勢。2．目前我國股市的監管體系已經逐漸成熟，這既涉及監管架構，也涉及監管水平等。(1)從戰略上實行銀行、證券和保險等金融業的分業管理,由中國證監會統一負責證券業的規劃、審批和監督,并依此加強地方證管辦的作用,以及將深、滬交易所收歸中國證監會直接管理等,這將有效保障證券業在一元化領導下的高效運作。（2)正式頒布和實行了《證券法》,這將使我國證券業的運作可以在更加公正和科學的思想指導下,通過逐步的探索和調整，從而達成日益規范的市場化運作目的。(3)將投資基金引入股市,集中社會閑散資金進行統一運作,這將極大地增長機構投資在股市投資中的比重,從而達成穩定大盤、增長收益以及示范理性投資的目的，并且為了達成相同的目的,券商大規模的增資擴股工作正在積極地推動和展開。(４）為達成穩定市場的目的,政府綜合運作各項政策的能力正在逐漸提高。這其中既涉及中長期的制度性政策，如允許券商進入拆借市場、允許國有公司投資股票等;也涉及中短期的靈活性政策,如調整利息、掌握新股發行上市節奏，等等。3．股票投資知識較為普及。我國深滬股市的開戶人數目前已經達成4３00萬戶。他們不僅關注股市的價格漲跌行情，并且也努力學習和掌握股市投資的各種專業知識等。這對保險資金的入市具有兩方面的益處:一是以巨大的人才數量為背景,保險公司可以順利地招聘到所需要的優秀人才；二是保險公司內部也有大量精通股市運作的專業人才,這將有助于公司對入市資金運作的宏觀控制和把握。因此從目前情況上看,在保險資金可供拓展的各項投資領域中,股市領域的投資優勢條件逐漸突出并且基本成熟。因此盡快制定相應的完整政策和實行細則,以鼓勵保險資金較大規模地進入股市,無論對于保險資金的保值增值、還是對于促進證券市場乃至宏觀經濟的穩定和發展,都將具有重要意義。三、保險資金間接入市的好處(一)運用巨額閑置資金進行投資現代保險的重要特性表現為承保業務和保險投資業務并舉的形式。保險基金投資的重要因素有兩點:第一點是隨著經濟的進一步發展,保險公司傳統的承保業務不能適應保險業連續和快速發展的規定;第二點是保險公司積聚的保險基金越來越多,迫切需要尋找投資的渠道,增長基金的收益,以填補承保業務中也許出現的虧損局面。現代保險公司不再是以往單純的補償和給付部門,而是既對出險的被保險人進行補償、給付,同時又具有融資功能,它具有金融機構的職能,可以說,現代保險公司是一個綜合性保險金融公司。保險公司將數額巨大的一部分保險基金拿出來進行投資,這樣就也許使保險基金增值,這是完全也許的。特別是壽險公司持有的保險基金閑置較長,資金數額巨大,可以說壽險公司在資本市場上是一個重要的資金供應者。允許保險公司通過投資基金進入股市,有助于拓寬我國保險資金的投資渠道,從而有助于提高保險公司經營管理水平。（二)以收益補虧損,減少保險資金投資風險和成本隨著全球經濟的不斷發展，保險公司在經濟一體化的過程中競爭更加劇烈,假如不將保險基金用于多方面的投資，就很難維持保險公司的生存與發展。從國外保險公司的經營情況來看，由于保險的范圍越來越廣泛，承保責任不斷擴大，從而導致保險中承保業務所得到利潤越來越少,有時承保業務出現虧損，因此,需要進行有效的投資以填補承保業務也許出現的虧損,以保障保險公司的穩定經營。保險資金通過證券投資基金進入證券市場,是一條快捷、安全的途徑,這是由于：1.證券投資基金通過專家理財、分散投資的方式管理資金,有助于減少投資風險。２．保險資金委托給基金經理管理，可填補保險公司缺少證券投資專業人才的局限性,同時有助于減少保險資金運作的成本。3.有助于提高保險資金投資的效益,現有的證券投資基金受到管理層政策上的扶持，可直接參與新股配售獲得穩定的投資收益。4.有助于保證保險資金投資的流動性，保險資金通過買賣證券投資基金投資證券市場,可隨時根據資金需要賣出所購買的證券投資基金,保證資產流動的需要。同時,由于目前上市證券基金的規模較大、交易手續費較低，保險資金變現也相對容易。5.保險資金通過投資不同風格的證券投資基金,可實現自己不同的投資偏好。同時,保險公司也可根據不同證券投資基金的投資特點,設計適合不同投資需求的保險產品。因此,也有助于保險公司拓寬客戶。(三)推動資本市場成長保險資金進入證券市場對整個證券市場的發展具有十分重要的意義，保險資金可認為資本市場提供長期、穩定的鈔票流入,有助于推動資本市場規模成長和結構改善，也可緩解資金流動過于集中在銀行體系所導致的風險。哺育機構投資者是中國資本市場發展的關鍵因素,而保險公司就是最重要的機構投資者。管理層允許證券投資基金向保險資金配售,然后再通過證券投資基金投資股市,實質上吸引場外資金進入證券市場,這無疑有助于二級市場的資金供應,對于證券市場來說是實質性利好。從我國保險市場的規模來看,即使少量的資金進入證券市場,其資金規模對證券市場來說也是可觀的。(四）保險資金投資為轉換機制提供機遇在西方發達的資本主義國家,保險投資已成為保險業務中不可缺少的重要組成部分。九十年代的美國,壽險公司保險資金的投資比例是;債券占４４.3%,抵押放款占2６.2％,不動產占3.5%,股票占９.１%,保險貸款占9．3%,鈔票和其它占7．6%。相比之下,我國的保險起步較晚,保險資金投資受諸多客觀條件的制約,保險公司在1９89年被中國人民銀行擬定的投資方向為:流動資金貸款、公司技術改造貸款、購買金融債券和銀行同業拆借。1995年10月１日頒布的《保險法》第104”隨著我國金融體制改革的不斷進一步,證券市場的進一步開放與完善,在保險資金可供拓展的各項投資領域中,股市領域的投資優勢條件逐漸突出并且基本成熟。因此,盡快制定相應的完整政策和實行細則,以鼓勵保險資金較大規模進入投市,無論對于保險資金的保值增值,還是對于促進證券市場乃至宏觀經濟的穩定和發展，都將具有重要的意義。四、保險資金入市方式的探討對于保險資金可采用的入市方式,理論上的考慮重要集中于三種方式:一是購買新基金,其中涉及二級市場買賣和一級市場配售。從新基金運營一年半的情況看,新基金的收益遠遠高于同期銀行存款利息；新基金年終分派時,９０%的收益要以鈔票的方式分派給投資者；并且保險公司也可以在二級市場上出售新基金,以滿足隨時變現的流動性需要。因此大多數人認為,以購買新基金的方式允許保險資金入市,可以說是較為穩妥的選擇。二是設立證券投資保險基金,交由專業的基金管理公司來經營。其中既可以選擇已經成立的、業績較好的基金管理公司，也可以由證券公司等發起成立新的保險基金管理公司。這種方式所存在的問題,重要就是流通變現需要一定的時間,由于股票投資有一定的期限組合規定。近日出臺的政策同時基本肯定了這種方式的可行性。三是由保險公司通過某種方式,如設立基金管理公司來直接運作保險資金。保險公司對第三種方式有著普遍的和強烈的規定。這一方面是由于九十年代上半葉保險公司曾經有過較為成功的股市運作經驗;另一方面也是出于防范信用風險、防止資金失控以及資產運作保密的安全考慮。對此筆者認為：（１）新基金設立的初衷，是集社會閑散資金——特別是中小投資者的資金為一體，通過機構投資和專家理財等來達成資金的穩健收益、維護大盤穩定以及示范理性投資的目的。通過這一年半的運作,我們可以看到，隨著時間的推移，新基金的運作逐漸成熟，并且較好地達成了上述的預定功能和目的。因此保險資金通過證券投資基金入市,將可更好地增強新基金在我國證券市場中的上述作用。（２)由保險公司以某種方式來負責保險資金的股票市場運作,這是保險公司目前普遍的最大希望,或許也最符合市場經濟的基本原則。然而這與目前的政策是相抵觸的。由于我國是一個發展中國家，為防范金融風險,近年來國家設定了整體金融架構，即銀行、保險和證券業務的分業經營和分業管理;中國人民銀行、中國保監會和中國證監會分別負責銀行業、保險業和證券業的規劃和管理。因此近期由保險公司來直接負責保險資金的股票市場運作,這從政策上看是比較難以實現的。(3)在保險資金入市的具體操作上,我們應當考慮有更多的改革和創新。這重要涉及:其一,保險公司既可選擇現有的基金管理公司,也可選擇主發起人、并由后者聯合若干證券公司等組建新的基金管理公司,來負責保險資金的股票市場運作。目前的基金管理公司，其發起人是由證監會指定若干證券公司等聯合而成的,這雖然可減少基金與機構之間的聯手交易，但同時也會由于發起人之間的不協調而減少效率等。并且，更多機構在市場經濟的大潮中逐漸雄起,這就為保險資金選擇更優秀的經營者及其合作者發明了更為廣闊的背景條件。其二,基金管理公司及其發起人的收益應當作相應的調整。目前的規定是基金管理公司按日計算年提取基金凈資產的2.5%作為經營收入;發起人的收益一是來自所持有的基金，二是來自基金管理公司的利潤。我們可以考慮將上述變更為，基金收益若高于5%,則其中5%歸保險公司，5%以上部分由保險公司與基金管理公司比例分派（后者含發起人部分);基金收益若低于５％，則所有歸保險公司,基金管理公司的費用由發起人承擔;基金收益若為負債，則基金管理公司的經營費用由保險公司與發起人比例承擔。其三,保險公司假如需要臨時抽回部分資金,應當提前一段時間（如三個月)告知基金管理公司,以便基金管理公司可以有富余的時間解決倉位較重的股票,在此期間保險公司也可以用股票作抵押，向銀行申請貸款,以解決資金的緊迫需要等。五：討論１、險公司在理賠環節上所存在的突出問題。問題：一，查勘和理賠時間過長。二,定損價格帶有隨意性。第三,故意少賠。措施:一方面,要使定損規范化。另一方面,保險公司要建立理賠服務的標準流程。第三,建立與投保人交流的平臺。２、作為消費者購買保險產品時如何選擇保險公司？選擇專業的、服務好、信譽好的保險公司３、人保車險條款中關于5０0元以下絕對免賠的規定是否屬于“霸王條款“？律師觀點:有車主認為50０元免賠制是霸王條款,對此，保險律師分析:“保險公司有權對自己經營的險種做調整,這是一種市場行為。隨著市場化限度加大,保險公司自主經營權越來越大，類似的情況以后也許會更多。目前，經營車險的公司很多,假如車主對一家公司不滿意，完全可以選擇別家投保,所以這不屬于‘霸王條款’。”保險的本質是對重大風險進行分散,轉嫁不可承擔的風險,而500元以下的出險,是一種可承受的風險。六、社會調查1、營銷過程中的重要困難?市場調查報告今天我拜訪了一位中國人民保險公司的推銷人員,通過一番交談,發現當前保險營銷過程中的重要困難有：１，國民的保險意識不強.隨著保險業的發展,我國人民的保險意識較以前有所增強，但是仍有待進一步提高,由于我國的保險業要得到進一1，國民的保險意識不強.隨著保險業的發展,我國人民的保險意識較以前有所增強,但是仍有待進一步提高,由于我國的保險業要得到進一步的發展,提高國民的保險意識是非常重要的一個條件.2,國民經濟總體水平不高,人民的收入偏低.保險業要發展,國民收入水平的提高是首要條件，只有我國經濟總體水平提高,我國的保險業才干更快,更好的發展.3,我國保險險種有限.我國保險公司應根據市場的實際需求,開發相應的險種,以擴大保險市場，加快我國保險業的發展.4,保險制度有待進一步完善.隨著保險業的發展,我國的保險制度也應進一步發展.在實際操作中,應讓保險當事人在解決事情時，有法可依,以減少保險糾紛,增強投保人的信心.通過以上的總結,我們可看出，我國的保險業發展仍存在著很多障礙,但是我相信隨著我國經濟形勢的好轉,人民生活水平的提高,以及保險制度的完善,我國的保險業定能取得更好的發展。2、電話征詢、評價保險公司的售后服務。自己征詢：各保險公司服務電話，征詢態度，內容。保險學概論作業4一、判斷：×、√、×、×、√、×、×、×、×二、單選：DＢＤCAＤ三、多選:ACＤEＡBＣＡBEABＤEAＢCD四、社會調查與學術論文:1、參考：１９94年中國保費收入為６30億元、2０23年中國保費收入達成4３18.1億元10630*（1+增長率）＝4３18。1年增長率約為2１％中國保險市場的發展前景一、從調查數據來看我國保險業保費保持高速度的增長趨勢,保險市場潛力巨大，發展空間巨大二、保險市場的主體保險公司逐年增長。三、外資保險公司大量的進入四、外資保險公司將給我國保險公司帶來強烈的沖擊五、隨著我國市場經濟的不斷發展,國民收入水平的不斷提高,保險市場會更加的繁榮。2、中國境內重要保險公司,中國人壽保險公司、中國人民保險公司、太平洋保險公司、等。我國保險市場競爭格局重要特點及其演變趨勢(參考）入世后我國保險業發展迅速，保費收入從２02３年的2109.35億元快速增長到２023年的３880.４億元，保險公司的數量從202３年的3５家增長到2023年的54家。市場主體的大量增長引致保險市場集中度快速下降,市場競爭日趨劇烈,市場競爭格局正在發生重大轉變,重要體現在以下五個方面:從總體競爭格局看，市場競爭主體日趨增多,市場集中度不斷下降。從產品競爭格局看，壽險市場高度集中,意外險、健康險、車險市場競爭劇烈。從中外資公司競爭格局看,中資公司仍然占據絕對優勢，但外資公司發展迅速，中資公司面臨著日益嚴峻的競爭挑戰。從地區競爭格局看，東部發達地區競爭劇烈，中西部地區競爭相對平緩。從保險公司競爭力比較看,市場規模越大、經營歷史越長的公司，經營效率較高,競爭力較強。一、總體競爭格局：市場競爭主體日趨增多,市場集中度不斷下降隨著入世后我國保險市場的開放和準入限制的逐步放寬,保險公司數量快速增長,規模較大的保險公司所占市場份額逐步下降，保險業寡頭壟斷的格局逐步被打破,市場競爭日趨劇烈。從保險公司數量變化看，入世后我國壽險公司數量增長較快,已從2023年的１６家增長到2０２3年的30家；同時，保監會放寬了審批分支機構的條件,壽險公司分支機構數量也迅速增長，如新華人壽和泰康人壽獲準開設超過１00個中心支公司,新設了多家分公司和20０余家營銷服務部。財產險公司的數量從２023年的17家增長到2０23年的24家,其中,外資財產險公司從2０２3年的7家迅速增長到202３年的1４家。市場主體的大量增長引致國內保險市場競爭日趨劇烈,市場集中度快速下降：從我國壽險公司的市場份額變化看,2023—2０2３年，中國人壽和平安人壽等兩大壽險巨頭的市場份額不斷下降，分別從57.０5%和28.１0%下降到５３.82％和１9．56%;太平洋人壽、新華人壽和泰康人壽等其他規模較小的壽險公司繼續保持迅猛發展態勢,這三家公司合計市場份額從13．０8％提高到2２．６4%。從財產險市場份額變化看，中國人保在財產險市場中始終處在絕對壟斷地位,但其市場份額逐年下降，已從202３年的77．３3%遞減到2023年的66.8８%,下降了10．５３個百分點；位居第二的太平洋財產險和第三位的平安財產險公司的市場份額在20２3---－20２3年期間有所上升,分別從20２３年的11.22%和7.8%遞增到2023年的１３.1%和10.4%,但在２023年也出現了小幅下降。與此同時,涉及外資公司和其他內資小公司在內的其他財產險公司市場份額快速提高，已從20２３年的3．65%大幅度提高到2０23年的11.75%。二、產品競爭格局：壽險業意外險和健康險市場競爭劇烈，財產險業車輛險存在惡性競爭現象我國壽險業（人身險業)重要涉及三大險種:壽險、健康險和意外險。目前，壽險市場集中度很高、競爭相對平緩，但健康險和意外險市場競爭較為劇烈。在壽險市場中，2023年中國人壽占據了56．59%的市場份額，平安壽險和太保壽險分別占據了20.６5%和13.37%的市場份額,其他公司份額很小，短期內難以與這三大公司抗衡。意外險的市場集中度比壽險低，市場競爭較為劇烈:202３年中國人壽占有50．6５%的市場份額，平安、太平洋、新華等三家壽險公司占有30.６5%的市場份額，泰康等其他公司占有1%-－8.7％的市場份額；鑒于財產險公司從202３年開始可以經營意外險業務,壽險市場集中度將進一步下降,競爭將更為劇烈。健康險市場集中度日趨下降,市場競爭最為劇烈：在2０23年的健康險市場中，中國人壽占據的市場份額最大,但所占比重只有２4.５２%;平安和新華分列占有10.84%和９.28%的市場份額，其他保險公司的市場份額均在５%以下，市場競爭十分劇烈。特別是2023年對財產險公司開放短期健康險市場以來，財產險公司業務開發力度很大,不久打破了202３年以前由中國人壽、平安和太平洋等三大壽險公司的壟斷格局，２023年當年中國人保就成功地占據了健康險20%以上的市場份額。從2023--2023年我國財產險產品結構變化情況看,我國財產險重要有機動車輛險（車險）、公司財產險、貨運險、責任險和家庭財產險等五大產品,其中車險是最大險種，車險保費收入占所有財產險保費收入的比重始終在6１%左右;公司財產險是第二大險種，其保費收入所占比重在2０23年以后有所下降，但２023年仍高達14%；貨運險、責任險和家財險所占比重分別在5％、4%和３%左右。從202３年五大險種的市場份額看，財產險市場集中度較高,中國人保、太平洋財產險和平安財產險等三大財產險公司所占市場份額均在９0%以上，其中中國人保在車輛險、公司財險和貨運險三個險種的市場份額均在70%左右,處在絕對優勢地位。家財險和責任險兩個險種的市場集中度相對分散，中國人保的市場份額均低于50%，市場競爭相對充足。雖然三大公司在車輛險市場份額很高，但由于車險保費收入是財產險的重要收入來源,車輛險的市場競爭十分劇烈,甚至出現了許多惡性競爭行為,導致車輛險費率不斷下調、賠付率上升,使車輛險成為風險較大的險種。三、中外資保險公司競爭格局:外資公司發展迅速,中資公司面臨日益嚴峻的競爭挑戰入世后外資進入我國保險市場的準入限制逐步放松，經營地區限制也逐步放寬，外資保險公司大量增長,外資保險公司正憑借其雄厚的資金、專業化的管理、高水準的產品開發技術、先進的管理經驗以及高精尖的人才等多方面優勢，對中資公司形成越來越大的挑戰。這重要表現在以下幾個方面:一是從中外資保險公司的市場份額變化看，盡管截至20２3年終，中資公司仍占據９8%以上的市場份額，外資公司占比不到2%，但外資公司發展迅速,其同比增長速度遠超過中資公司，如２023年外資壽險公司保費收入增速超過中資壽險公司保費收入增速近１5個百分點。二是從中外資公司的營銷模式看，外資壽險公司更注重依靠費用相對較低的個人代理人營銷方式開展業務，個人營銷保費收入所占比重接近90％，遠遠超過中資壽險公司不到６0％的比例。外資財產險公司則避開市場競爭劇烈的車輛險,專注于效益較好的公司財產險、責任險和貨運險,并獲得較高的市場份額,2023年外資公司在公司財產險、貨運險和責任保險的市場份額已經分別達成2．94％、5.98%和4.93％，公司財產險、貨運險和責任險占外資公司總保費收入比重分別達成３８.94%、26.6%和１８.3４%。三是從外資公司較早進入的上海、廣州和深圳等市場發展狀況看,外資公司發展快速。如外資壽險公司個人新單契約保費收入占廣州和深圳總保費收入的比重連續上升，２023年外資壽險公司在廣州的個人新單契約市場份額已經接近35%，上海和深圳分別為20%和15％左右。2023年外資財產險公司在經濟發達的直轄市和計劃單列市的市場份額也已經達成4.０７%。可以預見,隨著我國保險市場進一步開放，外資保險公司的競爭優勢將進一步顯現,在我國保險市場中所占份額會快速提高，中資保險公司將面臨著日益嚴峻的競爭挑戰。四、地區競爭：東部發達地區競爭劇烈,中西部地區競爭相對平緩我國東中西部地區經濟及人均收入差距很大，而壽險業與經濟發展、特別是人均收入水平密切相關，經濟越發達的地區,壽險業發展水平越高,如2023年經濟最發達的東部沿海六省市的壽險業保費收入占全國保費收入的比重達成46.8７%，而陜西、山西、青海等西部五省區的保費收入僅占全國保費收入的4.７１％。同時,經濟越發達、壽險業發展水平越高的地區,市場競爭也越劇烈。從中國人壽、平安人壽、太平洋人壽、新華人壽、泰康和大平人壽等六家重要壽險公司2023年的地區市場份額看,在我國經濟發展水平最高的直轄市和計劃單列市,壽險業市，場集中度最低，市場競爭最為充足,沒有一家公司處在市場絕對壟斷地位，中國人壽和平安壽險公司市場份額較高，分別為29.19%和３3.７３%，太平洋人壽和新華人壽的市場份額也分別達成1０.48%和１0．87％,泰康和太平人壽等其他公司市場份額相對較低,但總計也達成了15.７3%。在經濟較為發達的沿海和中部地區，市場集中度比直轄市和計劃單列市的市場集中度有很大提高，2023年中國人壽在沿海發達地區和中部地區的市場占有率分別達成56.85%和64.62%,處在絕對壟斷地位；假如加上平安壽險和太平洋人壽，三家公司的市場份額接近９０%，其他公司的市場占有率只有10%,難以與三大公司展開競爭。在經濟很不發達的西北部地區,中國人壽、平安壽險和太平洋人壽的市場占有率為86．5３%，比東部沿海７省和中部8省略低，但西部地區保費收入占全國保費收入的比重很低,20２３年只有16.8９%,其他公司憑借１３.47%的市場份額難以與中國人壽等三大壽險公司展開實質性競爭。與壽險業地區競爭特點類似,財產險在經