《個人貸款管理暫行辦法》

要義闡析個人金融部二0一0年四月2內容提要一、《辦法》制定的意義和必要性二、《辦法》的起草過程三、《辦法》的規范內容四、《辦法》的調整對象五、《辦法》的要點解讀六、《辦法》的指導原則3一、《辦法》制定的意義和必要性《辦法》是我國銀行業綜合監管制度的一部分，也是銀監會實施依法監管的重要組成部分：有利于銀行貸款風險監管制度的系統化調整與完善，促進貸款業務的健康規范發展。有利于進一步鞏固我國商業銀行個人貸款經營管理的良好基礎，為個人貸款業務長遠發展提供制度保障。有利于銀行業金融機構實現貸款的精細化管理，促進公平競爭和科學發展。有利于規范和強化貸款風險管控，保護廣大金融消費者的合法權益，支持實體經濟又好又快發展。4二、《辦法》的起草過程2007年7月開始組織起草《辦法》。2008年10月銀監會第72次主席會議原則通過。2009年認真考慮各部門和各機構所提建議進行修改，并于10月正式上網公開征求意見。多次召集舉辦座談會和研討會，赴境內外進行實地調研，借鑒境外個人貸款業務的先進管理經驗，了解境內銀行業金融機構、借款人特別是個體工商戶對辦法的意見建議。在此基礎上，進行全面梳理和逐條討論，數易其稿，形成《辦法》，于2010年2月12日印發，并自發布之日起施行。5三、《辦法》的規范內容《辦法》共八章四十七條，包括總則、受理與調查、風險評價與審批、協議與發放、支付管理、貸后管理、法律責任和附則等，主要從貸款業務流程規范的角度提出監管要求，是對現行個人貸款類監管法規的系統性完善。個人貸款應當遵循的原則：依法合規、審慎經營、平等自愿、公平誠信（《辦法》第三條）參照執行、暫不執行、不適用《辦法》的情形：（《辦法》第四十三條）《辦法》與相關法律法規的關系（《辦法》第八條等）6四、《辦法》的調整對象（一）當事人——貸款人：中華人民共和國境內經中國銀行業監督管理委員會批準設立的銀行業金融機構（《辦法》第二條）——借款人：具有完全民事行為能力的中華人民共和國公民或符合國家有關規定的境外自然人（《辦法》第三條、第十一條第一款）——參與貸款業務的其他當事人7貸款主體具體包括法律依據1銀行業金融機構商業銀行、城市信用合作社、農村作用合作社等吸收公眾存款的金融機構以及政策性銀行《商業銀行法》第三條規定：商業銀行可以發放短期、中期和長期貸款2非銀行金融機構信托公司固有業務項下可以開展貸款業務，信托財產可采取貸款方式進行管理運用或處分企業集團財務公司對成員單位辦理貸款汽車金融公司提供購車貸款業務，辦理汽車經銷商采購車輛貸款和營運設備貸款消費金融公司辦理個人耐用消費品、一般用途個人消費貸款貸款公司辦理各項貸款3非金融機構小額貸款公司經營小額貸款業務8（二）貸款：用于個人消費、生產經營等用途的本外幣資金（《辦法》第三條）

個人貸款種類（辦法第三條）具體用途貸款品種1個人消費貸款住房/汽車/耐用消費品/醫療/旅游/婚慶等房貸（商貸、公積金、組合貸款）等2個人生產經營貸款創業/助業/購置小型設備/投資經營等商用房貸款/設備貸款/流動資金貸款等3其他個人貸款教育/就業等出國留學貸款/下崗失業人員小額擔保貸款等

9（三）貸款用途：符合法律法規規定和國家有關政策，貸款人不得發放無指定用途的個人貸款（《辦法》第七條）10五、《辦法》的要點解讀（一）全流程管理——個貸申請：條件（《辦法》第十一條）——貸款受理、調查與審批：貸款調查部分事項外包（《辦法》第十六條）——簽訂協議：面談（《辦法》第十七條）、面簽（《辦法》第二十三條），合同格式與內容（《辦法》第二十四、二十五條）——辦理貸款擔保：抵押、質押和保證（《辦法》第二十六條）受理貸款申請貸款調查與審批簽訂協議貸款發放支付管理貸后管理全流程管理11五、《辦法》的要點解讀擔保抵押質押保證抵押物房屋/部分土地使用權/機器、交通運輸工具等質物動產質押/權利質押保證人具有代為清償債務能力的法人\其他組織或者公民土地使用權/社會公益設施/有爭議的財產/查封、扣押、監管的財產匯票,支票,本票,債券,存款單,倉單,提單/股份,股票/商標,專利,著作權國家/公益事業單位/法人分支機構、職能部門/地方人大、政府/第二十六條第二款第四十三條第一款第二十六條第三款12五、《辦法》的要點解讀支付方式例外情形個人貸款（不含生產經營類）貸款人受托支付（《辦法》第三十條）《辦法》第三十三條：借款人無法事先確定具體交易對象且金額不超過三十萬元人民幣的；借款人交易對象不具備條件有效使用非現金結算方式的；法律法規規定的其他情形。個人貸款（用于生產經營）《辦法》第三十三條：貸款資金用于生產經營且金額不超過五十萬元人民幣的；法律法規規定的其他情形。《辦法》第四十四條：個體工商戶和農村承包經營戶申請個人貸款用于生產經營且金額超過五十萬元人民幣的，按貸款用途適用相關貸款管理辦法的規定。——貸款發放和支付13五、《辦法》的要點解讀——貸后管理（《辦法》第六章）（二）風險管理與控制——風險限額管理制度（《辦法》第六條）——收入償債比例控制機制（《辦法》第九條）——信用記錄和評價體系（《辦法》第三章）——后續合作信用評價（《辦法》第六章）（三）監督管理（《辦法》第十條）（四）法律責任（《辦法》第七章）（五）附則（《辦法》第八章）14六、指導原則原則一：全流程管理原則原則二：誠信申貸原則原則三:貸用一致原則原則四：協議承諾原則原則五：實貸實付原則原則六：貸放分控原則原則七：貸后管理原則原則八：罰則約束原則15原則一：全流程管理原則總則要求貸款應實行全流程管理。（第五條）第二章至第七章針對貸款全流程管理中的關鍵環節提出風險管控要求，并建立制衡機制和問責制度。16原則二：誠信申貸原則貸款人應要求借款人提供能夠證明其符合貸款條件的相關資料（第十二條）。借款合同應明確約定各方當事人的誠信承諾（第二十四條）。貸款人應當追究借款人未按合同承諾提供真實、完整信息的違約責任（第三十八條）。17原則三：貸用一致原則個人貸款用途應符合法律法規規定和國家有關政策，貸款人不得發放無指定用途的個人貸款。（第七條）借款合同應明確約定貸款資金的用途、支付對象（范圍）、支付金額、支付條件、支付方式等。（二十四條）貸款人應當通過賬戶分析、憑證查驗或現場調查等方式，核查貸款支付是否符合約定用途。（三十四條）18原則四：協議承諾原則設立專章規定貸款合同的簽訂，明確借貸雙方的協議與承諾事項。（第四章）借款合同應明確約定各方當事人的誠信承諾，并設立相關條款，明確借款人不履行合同或怠于履行合同時應當承擔的違約責任。（二十四條）在貸后管理一章中規定了違背協議承諾的違約責任（三十八條）19原則五：實貸實付原則個人貸款資金應當采用貸款人受托支付方式向借款人交易對象支付。（三十一條）有下列情形之一的個人貸款，經貸款人同意可以采取借款人自主支付方式：（一）借款人無法事先確定具體交易對象且金額不超過三十萬元人民幣的；（二）借款人交易對象不具備條件有效使用非現金結算方式的；（三）貸款資金用于生產經營且金額不超過五十萬元人民幣的；（四）法律法規規定的其他情形的。（三十三條）20原則六：貸放分控原則強調貸款審批通過不等于放款，審貸分離，分級審批。（第二十條）貸款人應加強對貸款的發放管理，遵循審貸與放貸分離的原則，設立獨立的放款管理部門或崗位，負責落實放款條件、發放滿足約定條件的個人貸款。（第二十七條）21原則七：貸后管理原則貸款人應區分個人貸款的品種、對象、金額等，采取有效方式對貸款資金使用、借款人的信用及擔保情況變化等進行跟蹤檢查和監控分析。（三十五、三十六條）貸款人應定期跟蹤分析評估借款人履行借款合同約定內容的情況，并作為與借款人后續合作的信用評價基礎。（三十七條）貸款人應當按照法律法規規定和借款合同的約定，追究借款人的違約責任。（第三十八條）參與借款人貸款重組，維護貸款人債權。（四十條）22原則八：罰則約束原則貸款人違反本辦法規定經營個人貸款業務，