第六章婚育教育規劃學習目標1.了解什么是婚姻經濟與結婚預算2.理解子女生育規劃的內容及程序3.理解個人教育投資概述4.理解個人教育投資規劃工具及技術婚姻與經濟婚姻是兩性之間就其各自擁有資源狀況的權衡、比較、抉擇、認同、交易并予重新配置，是兩性之間經法律簽證后的一種長期合約。自己擁有婚姻資源及配置狀況是否雄厚、合理、并充分對外展示自己的獨特價值，對方對自己的資源狀況是否認同并給予特別贊許，是婚姻能否成功并“將愛情進行到底”的關鍵。經濟學家看好的婚姻是門當戶對或資源相匹配的婚姻。兩個人的生活比單身生活的成本低，獲取收益的效果大，抗擊風險的能力強。婚姻的感情基礎和經濟基礎，經濟像情感一樣是維系家庭的重要支柱，婚姻與經濟男女雙方投資或注冊資本分為有形和無形資產兩種。男方投資一般表現為現金、房產、車輛等有形資產硬通貨，門第、聲望、社會地位等無形資產，隨時代變遷已居次要位置。女方投資一般以無形資產如美貌、品德為主，現代社會女性教育水準和經濟地位提高，女方自帶嫁妝等有形資產的情況也越來越普遍。婚姻為男女青年的愛情聯結多了一紙法律證明，由此產生的家庭則是一種被賦予種種功能和義務的社會生活組織，由此而來的兩人長期生活、生育教育、撫養贍養、人際交往、傳宗接代等等。婚姻用費及花費狀況，構成未來家庭經濟狀況的規模與布局，對長期家庭生活和人際關系產生長遠影響。結婚用費預算個人家庭的理財從結婚成家，建立自己的小家庭開始，或從擇偶、結婚用費預算開始。結婚用費預算是有關結婚用費的資金籌集與計劃使用而編制，最適于已確定婚姻關系，準備結婚成家的男女青年使用。預算編制目的在于為籌措結婚用費、購置新婚成家物品，計劃婚事和新婚家庭建設用費，以量入為出，加強結婚用費的計劃管理，提高資金使用效益，為未來長期家庭生活打下良好基礎。婚姻成家規劃擇偶標準：門當戶對是否合適結婚時間安排：晚婚、早婚、適齡結婚婚姻成家用費：房車、婚禮用費，數額大小結婚預算：結婚資金來源、結婚資金運用裸婚PK依賴父母結婚（依賴父母并無不當，問題關鍵是父母的狀況如何，子女日后能夠為父母做些什么）婚前做好相應準備：經濟物質準備、家務技藝準備、意識觀念準備結婚資金來源=結婚資金運用1.結婚花費的狀況，總額大小、資產結構、有無負債等，往往奠定了家庭未來生活的格局。2.結婚資金來源：個人積蓄；父母代為積蓄；父母資助；親友饋贈；禮金收入；禮品收入；外借款；其它收入3.結婚資金運用：新婚家庭建設用費（房車家具電器、生活用具等等）；婚禮筵宴與饋贈用費（新婚筵宴、婚禮招待、贈與、旅游結婚等）。4.結婚用費預算表編制和執行中應當遵循原則

1.收入正當；

2.量入為出；

3.計劃購買；

4.財務公開；

5.比例性；

6.核算與效益。子女生育撫養子女生育撫養純屬于家庭自然屬性的活動，是家庭得以存在并永續延存的必具前提。子女生育同勞動力培育有關，需要有較多的費用，若將這筆費用視為投資時，包括勞動力體質保健、缺損修復、營養健康的投資，人力資本增進、素質提高的教育投資等。子女生育從小家庭事務轉換為社會行為少子化，使得家庭從大家庭轉向小家庭。子女生育的成本與收益的經濟核算，納入家庭理財規劃的重要事項。家庭是孩子的生育撫養單位，孩子不僅要生，還要養要教育，要付出相應的撫養教育費用，這筆費用經有關專家測算，今天已高達40～50萬元之多。家庭養育孩子成本：生活費、教育費、醫療保健、父母工時損失、精神情感耗費和其他，總額高達數十萬元。家庭養育子女收益：(1)參加社會生產或家庭生產獲取工資、獎金、津貼、經營收益及其它各種形式的收入；(2)從事家務、贍養老人、撫育子女生活起居等提供無償服務，應折算收入。各項收入匯總得到家庭人口投資收益，扣除該勞動者一生勞動期間和非勞動期間的各項生活費開銷，剩余部分為家庭人口投資的純收益。子女撫養標準：子女撫養用費核算，子女撫養用費籌措、運用、效益加里·貝克爾觀點美國著名經濟學家加里·貝克爾出版《家庭經濟分析》，談到“對孩子的需求將會取決于孩子的相對價格和全部收入。假定家中的實際收入不變時，孩子的相對價格上升，則對孩子的需求減少，對其它消費品的需求增加”。貝克爾的孩子生育經濟分析理論，有兩個前提條件是：1.人們的經濟行為，莫不是在遵循“效用最大化”的原則行事。孩子是一種特殊的消費品，且為耐用消費品，應納入家庭收支預算和決策安排。家庭擁有資源又是有限的，大家需要在“購買彩色電視機，還是生養孩子”之間做出決策，考慮何者能給家庭帶來更多的效用。2.家庭不僅是個生活消費單位，還是個生產經營組織。家庭成員在戶主的組織下，將有限資源進行合理配置來滿足人們物質、精神上的需要，從而使家庭成員的效用最大化。子女生育的抉擇1.“是否生育孩子”的抉擇家庭考慮是否生育孩子，要對孩子的成本和效用予以比較，效用大于成本或至少相等于成本時，就安排生育，否則就決定不生育孩子。城市家庭撫育孩子的成本昂貴，父母對孩子的期望值要遠遠高于農村家庭；農村養育孩子的成本相對較低，父母對孩子的期望值也低得多。2.“早生與晚生”的抉擇推遲生育的最大好處：①推遲家務高潮期到來，以期早日在事業上取得成就；②推遲經濟開銷高潮期到來，促使家計寬裕，養育孩子更有物質保障；③使夫妻婚后的相互適應期盡量延長，減少人際矛盾摩擦的根源。適度而非過度推遲生育的壞處則近乎于無。子女生育抉擇（2）3.“生育幾個孩子”的抉擇第一個孩子的效用/第一個孩子的成本∶第二個孩子的效用/第二個孩子的成本∶……第二個孩子的成本和效用同時遞減，效用遞減大于成本遞減，眾多家庭選擇只生養一個孩子。4.“生男孩與生女孩”的抉擇傳統社會里，男孩的價值在于傳宗接代，提供物質收入和父母晚年養老的物質保障；女孩的價值則在于從生活起居和精神心理上照料和慰籍父母，并擴大家庭的社交圈和親戚網絡。今日父母晚年時已很少需要來自子女的物質資助，更需要子女的精神慰籍和勞務服務。男孩不如女孩感情細膩、體貼入微。男孩對父母的價值變小，女孩價值變大。

家庭人口經濟目標對生命周期要求

(1)適度晚婚，做好相應的婚前準備，推遲家庭生命周期的開始；(2)適度晚育，安全度過新婚家庭的磨合期，相對延后育嬰期；(3)實行節育一胎化，縮短育嬰期，增加人生的黃金期；(4)贍養好父母，盡量避免“空巢”期(5)延年益壽，延長家庭生命周期子女教育規劃家庭是孩子出世、成長的搖籃，又是重要的教育場所。子女教育費用是家庭的重要開銷項目，必須給予重點關注。教育投資是受益最大的投資，。父母自身的終身教育PK子女的教育培養父母對子女教育的重視與否，是否樂意將寶貴的錢財拿出來供養兒女讀書，減弱自己的消費質量。子女教育投資具有期限長、回收慢、額度大、父母投資，兒女受益，效益難以測定等特點。教育投資，父母自身的教育則屬于“短平快”，時間短、效益高，回收資金快。子女教育需要重視，父母自身持續接受教育也應納入議事日程。教育規劃的好處（1）幫助家長在未來的日子里，不用擔心子女因付不起賬單而無法滿足上大學的愿望；（2）家長不會為子女受教育籌措資金而被迫推遲退休；（3）減少家長因子女教育費而負債的可能性；（4）使子女不必在就學期間因考慮還貸而對自己的學業、課程選擇等受到相當影響；（5）使子女不必在就業初期為償還大學貸款而拼命工作。教育投資計劃對客戶教育需求和子女基本情況進行分析，確定客戶當前和未來的教育目標，如大學、研究生或出國留學等，或者職業技術教育。子女教育資質是否有可造就前途，適合在那些方面予以造就，成才并非只有一條路。子女接受完義務教育后，是否大家都要走高中、普通大學教育之路，職業中學、技工學校、高等職業技術教育更符合社會需要，教育投資效益更高。教育投資需求、資金供應的匡算，子女受教育花費達到多大，資金從何而來，自己有多大積蓄“傾家蕩產也要將子女培養成才”，觀點剖析。子女教育投資規劃要素子女目前年齡、距離接受高等教育尚存年限目前學費和生活費的標準，通貨膨脹率和質量水準提升設定，屆時學費和生活費的額度會達到多大分析客戶當前和未來預期收入狀況，根據所在地情況，確定客戶和子女教育投資的資金來源，包括目前能夠拿出錢財和未來若干年度的生活費結余，用作投資時可以獲益。將客戶教育資金供應和資金需求加以比較，分析兩者的差距，并在此基礎上運用各種投資工具，包括常用投資工具和教育投資特有工具，彌補客戶教育投資的差額。錢財短缺時申請獎學金、助學貸款、勤工儉學等獎貸助補減教育資助體系。錢財多余時，提升教育適量，延長年限。教育儲蓄、助學貸款、教育信托、教育保險等教育規劃工具案例探討小張和小李都是25歲，同時從學校畢業并走向社會，結婚成家并參加了較好工作。小張和所找對象來自城市知識分子家庭，婚后兩人大量賺錢買房買車，在事業發展上做出較大貢獻后再生養子女。五年后買了產權住房和家用轎車，工作表現優異，成為單位中層領導，然后將“造人”納入議事日程，1年后有了漂亮兒子，準備將寶貝兒子培養到博士畢業，并盡可能出國留學。小李和所找朋友都來自偏遠地區農村，雙方父母“多兒多女”