分析：如何規(guī)避互聯(lián)網(wǎng)金融四大風(fēng)險

互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)將新聞媒體與出版行業(yè)徹底改造，對整個行業(yè)產(chǎn)生了革命性影響，下一個產(chǎn)生革命性影響的行業(yè)將是金融業(yè)。互聯(lián)網(wǎng)與金融的結(jié)合并不是最近才有的新鮮事，早在1996年，美國電子股票信息公司開始利用互聯(lián)網(wǎng)為客戶提供股票交易服務(wù)，越來越多的銀行開通了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)開始走入百姓家庭。最近隨著物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、移動互聯(lián)網(wǎng)等信息技術(shù)創(chuàng)新發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)正在改變著傳統(tǒng)金融存貸、支付等核心業(yè)務(wù)，開創(chuàng)了互聯(lián)網(wǎng)與金融融合發(fā)展的新格局，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)鏈正在形成?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在我國發(fā)展時間不長，但其發(fā)展迅猛。在支付領(lǐng)域，2013第三季度中國第三方互聯(lián)網(wǎng)支付市場交易規(guī)模達14205.8億元?！坝囝~寶”在短短的幾個月內(nèi)就突破了1000億元的規(guī)模，成為國內(nèi)最大的貨幣基金。在借貸領(lǐng)域，互聯(lián)網(wǎng)金融更是以年均300%的速度增長。互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展讓各路投資者蠢蠢欲動。互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)涉足金融業(yè)已呈“全面開花”之勢。中國人民銀行資料顯示，截至今年7月，已有250家企業(yè)獲得第三方支付牌照，其中包括阿里巴巴、騰訊、網(wǎng)易、百度、新浪等互聯(lián)網(wǎng)巨頭。各大商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行、手機銀行、網(wǎng)上基金、手機錢包、電子商務(wù)金融平臺等金融創(chuàng)新產(chǎn)品齊上陣?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展也惹得各大通信運營商眼紅，中國移動、中國電信、中國聯(lián)通等各大通信運營商也紛紛加入互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)。阿里巴巴、平安與騰訊3家聯(lián)手成立眾安在線財產(chǎn)保險公司更是將互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展推向了高潮。四大問題存風(fēng)險互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展讓人眼花繚亂，但實際上我國互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)還處于初期發(fā)展階段，存在四大主要問題：一是互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險比傳統(tǒng)金融行業(yè)大。金融行業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)本身就是高風(fēng)險行業(yè)。互聯(lián)網(wǎng)金融屬于互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)金融的融合與創(chuàng)新，其風(fēng)險遠比互聯(lián)網(wǎng)和傳統(tǒng)金融本身要大。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融中普遍存在的跨業(yè)經(jīng)營，非傳統(tǒng)金融行業(yè)進入到金融領(lǐng)域，對金融風(fēng)險和管控存在認識不足和能力不夠的問題。當(dāng)下“余額寶”發(fā)展如日中天，但其實存在的風(fēng)險與我國資本市場是一致的，任何企業(yè)無法保證投資者能持續(xù)不斷的獲得高于銀行存款的回報。一旦達不到所承諾的預(yù)期收益或出現(xiàn)基金困損，所帶來的風(fēng)險將是巨大的。二是互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新太快，而監(jiān)管模式和手段還比較落后。由于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速，互聯(lián)網(wǎng)公司、通信運營商等非金融類企業(yè)紛紛進入金融領(lǐng)域攪局，傳統(tǒng)金融產(chǎn)品加快了創(chuàng)新步伐，互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的新產(chǎn)品、新業(yè)態(tài)與新模式不斷涌現(xiàn)，而我國對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管還相當(dāng)滯后。傳統(tǒng)金融監(jiān)管缺乏對互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的金融監(jiān)管，跨部門的監(jiān)管協(xié)調(diào)機制尚未形成，部門間職能不清等導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)還存在很多不規(guī)范的地方。三是整個社會信用環(huán)境缺失，產(chǎn)業(yè)發(fā)展環(huán)境還不完善。社會誠信體系是互聯(lián)網(wǎng)金融的心臟。而當(dāng)前我國尚未建立完善的社會誠信體系。有的公司利用互聯(lián)網(wǎng)非法吸收存款或非法集資，損害投資者利益；以個人信息牟利現(xiàn)象比較嚴重，個人信息安全得不到保護；社會民眾對互聯(lián)網(wǎng)金融知識還比較缺乏，影響了新型互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)規(guī)模進一步拓展；政府對促進互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的相關(guān)優(yōu)惠政策和有關(guān)公共服務(wù)未能及時配套。四是金融市場環(huán)境還不完善。當(dāng)前，我國金融行業(yè)發(fā)展不充分，金融業(yè)開放度不夠。金融牌照嚴格管制、行業(yè)壟斷明顯、利率市場化進程緩慢、存款保險制度缺失、多層次金融監(jiān)管體系尚未建立等。金融市場環(huán)境不完善給互聯(lián)網(wǎng)金融帶來了諸多不確定性。如何規(guī)避互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險四大問題不僅制約著互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，同時也給互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)鏈中的企業(yè)與投資者帶來了極大風(fēng)險。如何規(guī)避風(fēng)險，促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康快速發(fā)展，需要政府、行業(yè)和投資者三方共同努力。對政府而言：需要盡快改變傳統(tǒng)的金融監(jiān)管模式，建立金融監(jiān)管部門與互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管部門聯(lián)合的跨部門監(jiān)管機制。將互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)由審批制逐漸過渡到備案制，列出負面清單。盡快建立存款保險制度，探索保護投資者利益的機制。加快利率市場化和民間資本進入金融業(yè)的進程，倒逼傳統(tǒng)金融機構(gòu)改革。加強個人信息保護，嚴厲打擊非法買賣個人信息行為。對行業(yè)而言：加強行業(yè)自律，對損害投資和利益、導(dǎo)致行業(yè)惡性競爭的市場主體形成行業(yè)懲罰機制。充分發(fā)揮金融行業(yè)協(xié)會、互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)協(xié)會的作用，倡議互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)維護行業(yè)競爭秩序，自覺接受社會監(jiān)督，自覺防范管控風(fēng)險和維護公共利益，共同維護行業(yè)利益。同時，要倡導(dǎo)建立互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會，探索互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展規(guī)范。對投資者而言：投資者需要提高風(fēng)險意識和投資管理水平，認清互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)，不要輕信企業(yè)所承諾的固定收益率和“零風(fēng)險”的過度宣傳。形成良好的網(wǎng)絡(luò)使用習(xí)慣，提高個人信息保護意識和技能。唯有政府、行業(yè)和投資者齊心協(xié)