分析：如何規避互聯網金融四大風險

互聯網已經將新聞媒體與出版行業徹底改造，對整個行業產生了革命性影響，下一個產生革命性影響的行業將是金融業。互聯網與金融的結合并不是最近才有的新鮮事，早在1996年，美國電子股票信息公司開始利用互聯網為客戶提供股票交易服務，越來越多的銀行開通了網上銀行業務，互聯網金融業開始走入百姓家庭。最近隨著物聯網、大數據、移動互聯網等信息技術創新發展，互聯網正在改變著傳統金融存貸、支付等核心業務，開創了互聯網與金融融合發展的新格局，互聯網金融產業鏈正在形成。互聯網金融在我國發展時間不長，但其發展迅猛。在支付領域，2013第三季度中國第三方互聯網支付市場交易規模達14205.8億元。“余額寶”在短短的幾個月內就突破了1000億元的規模，成為國內最大的貨幣基金。在借貸領域，互聯網金融更是以年均300%的速度增長。互聯網金融快速發展讓各路投資者蠢蠢欲動。互聯網企業涉足金融業已呈“全面開花”之勢。中國人民銀行資料顯示，截至今年7月，已有250家企業獲得第三方支付牌照，其中包括阿里巴巴、騰訊、網易、百度、新浪等互聯網巨頭。各大商業銀行的網上銀行、手機銀行、網上基金、手機錢包、電子商務金融平臺等金融創新產品齊上陣。互聯網金融的發展也惹得各大通信運營商眼紅，中國移動、中國電信、中國聯通等各大通信運營商也紛紛加入互聯網金融行業。阿里巴巴、平安與騰訊3家聯手成立眾安在線財產保險公司更是將互聯網金融發展推向了高潮。四大問題存風險互聯網金融的發展讓人眼花繚亂，但實際上我國互聯網金融產業還處于初期發展階段，存在四大主要問題：一是互聯網金融風險比傳統金融行業大。金融行業和互聯網行業本身就是高風險行業。互聯網金融屬于互聯網與傳統金融的融合與創新，其風險遠比互聯網和傳統金融本身要大。此外，互聯網金融中普遍存在的跨業經營，非傳統金融行業進入到金融領域，對金融風險和管控存在認識不足和能力不夠的問題。當下“余額寶”發展如日中天，但其實存在的風險與我國資本市場是一致的，任何企業無法保證投資者能持續不斷的獲得高于銀行存款的回報。一旦達不到所承諾的預期收益或出現基金困損，所帶來的風險將是巨大的。二是互聯網金融創新太快，而監管模式和手段還比較落后。由于互聯網金融發展迅速，互聯網公司、通信運營商等非金融類企業紛紛進入金融領域攪局，傳統金融產品加快了創新步伐，互聯網金融領域的新產品、新業態與新模式不斷涌現，而我國對互聯網金融的監管還相當滯后。傳統金融監管缺乏對互聯網環境下的金融監管，跨部門的監管協調機制尚未形成，部門間職能不清等導致互聯網金融行業還存在很多不規范的地方。三是整個社會信用環境缺失，產業發展環境還不完善。社會誠信體系是互聯網金融的心臟。而當前我國尚未建立完善的社會誠信體系。有的公司利用互聯網非法吸收存款或非法集資，損害投資者利益；以個人信息牟利現象比較嚴重，個人信息安全得不到保護；社會民眾對互聯網金融知識還比較缺乏，影響了新型互聯網金融業務規模進一步拓展；政府對促進互聯網金融發展的相關優惠政策和有關公共服務未能及時配套。四是金融市場環境還不完善。當前，我國金融行業發展不充分，金融業開放度不夠。金融牌照嚴格管制、行業壟斷明顯、利率市場化進程緩慢、存款保險制度缺失、多層次金融監管體系尚未建立等。金融市場環境不完善給互聯網金融帶來了諸多不確定性。如何規避互聯網金融風險四大問題不僅制約著互聯網金融發展，同時也給互聯網金融產業鏈中的企業與投資者帶來了極大風險。如何規避風險，促進互聯網金融健康快速發展，需要政府、行業和投資者三方共同努力。對政府而言：需要盡快改變傳統的金融監管模式，建立金融監管部門與互聯網監管部門聯合的跨部門監管機制。將互聯網金融企業由審批制逐漸過渡到備案制，列出負面清單。盡快建立存款保險制度，探索保護投資者利益的機制。加快利率市場化和民間資本進入金融業的進程，倒逼傳統金融機構改革。加強個人信息保護，嚴厲打擊非法買賣個人信息行為。對行業而言：加強行業自律，對損害投資和利益、導致行業惡性競爭的市場主體形成行業懲罰機制。充分發揮金融行業協會、互聯網行業協會的作用，倡議互聯網金融行業維護行業競爭秩序，自覺接受社會監督，自覺防范管控風險和維護公共利益，共同維護行業利益。同時，要倡導建立互聯網金融行業協會，探索互聯網金融行業發展規范。對投資者而言：投資者需要提高風險意識和投資管理水平，認清互聯網金融的本質，不要輕信企業所承諾的固定收益率和“零風險”的過度宣傳。形成良好的網絡使用習慣，提高個人信息保護意識和技能。唯有政府、行業和投資者齊心協