分紅保險的本質

蔡洪客戶比我們想象的要有錢客戶比我們想象的要更認同保險客戶比我們想象的要有更多需求客戶比我們想象的要更注重個人感覺分紅保險銷售啟示市場營銷規律

企業產品和服務總是要比消費者現有消費意識提前一步營銷規律告訴我們管理者永遠是傳輸帶業務員不是永動機銷售一定要有主題從分紅保險銷售的歷史

透徹了解分紅保險的本質

新商品的推出，是趕上了中國老百姓金融資產重新“洗牌”的大好時機居民存款居高不下2001年8月末,突破7萬億元2002年5月末,突破8萬億元2003年2月末,突破10萬億2004年12月末，突破12萬億2005年3月末，突破15萬億2006年11月末，突破17萬億儲蓄存款意識專項調查數據

安全感52％應急

21％教育、養老、醫療17％金融投資

6％其他4％

近年來由于我國社會保障體制和收入分配方式改革持續深入,增強城鄉居民對未來收入和支出預期的不確定性，同時投資市場持續低迷，個人投資渠道不暢,使得資金長期沉淀于銀行儲蓄。近5年來城鄉居民儲蓄存款余額的年均增長率高于同一時期GDP年均增長率近10個百分點。從城鄉居民踴躍認購國債可見，市場對利率高于銀行存款、風險相對較低的投資品種有著極大需求。

資料出處：《2002年中國信息產業部經濟年會央行報告》--“老百姓的可支配金融資產”

央行副行長劉廷煥：促進儲蓄有效轉化為投資

中國人民銀行副行長劉廷煥日前強調，要促進儲蓄有效轉化為投資，提高金融資源配置效率，注意防范貸款快速增長的風險。劉廷煥指出，當前我國金融改革與發展已進入新的階段，面臨著新的形勢、新的局面、新的問題。我們要始終堅持和大力弘揚與時俱進的精神，………為順利實施貨幣政策創造良好條件；要系統推進各項金融改革，不斷優化金融資源配置，促進儲蓄有效轉化為投資，提高金融資源配置效率；要大力弘揚先進的金融文化，加快個人和企業誠信系統建設，創造良好的社會信用環境。年通貨膨脹率一年期存款利率（調整后）利息稅實際年利率-5%-3.42%-0.18%3.6%銀行資產的隱形縮水實際利率名義利率通貨膨脹錢存銀行短期內最安全方便，但長期卻是最危險的方式100000元20年后21450元41550元55370元8%5%3%

銀行的功能是提供不善理財者存錢的地方，好讓善于理財者利用這些錢去投資賺錢。儲蓄醉人的笑容不再有

居民的存款向多元化投資分流這是大勢所趨,不可逆轉的!私人理財時代二十一世紀的今天我們已進入——

私人理財就是制定并履行完善的財務規劃，在人生的各個階段，適時得到財務支援，以達成人生各種目標，包括生前財富累積和身后財產轉移。國債、儲蓄、保險收藏、珠寶房地產股票、基金理財安全與報酬

資本損失風險遞增，潛在報酬可能逐漸增高。

本金安全性逐漸增強，購買力損失風險逐漸增高。外匯、期貨、實業投資保障儲蓄成長風險

理財金字塔商品期貨、收藏品、實業投資不動產股票、基金存款帳戶壽險保單、國債健康險、失能險、人壽保險、財產保險只有傻瓜才會在底層還未穩固前就把把財產往上堆

基金的投資是要確保您能繼續往上發展記住！要財富也要兼顧平衡風險底層要夠堅強才足以撐住整座塔392617353壽險養老金基金及其他英國德國美國香港中國2446323117股票共同基金債券世界主要國家2006年個人金融服務產品的構成1523425280銀行存款當你注重投資的時候，

你可以選擇回報率高的最上層！

當你更注重理財的時候，

你可以選擇安全性強的最底層！國債\儲蓄\保險投資理財四要素本金投資回報率時間復利七二法則

多少時間我的財富會增加一倍？公式：72÷（報酬率×100）七二定律與復利效應：年回報12%100萬2004008001600320064003036424854606657270010000551072010551000010000351594001000035610001000040256720409835001000060172648060317700100005066565050159400100004541331045610001000030100001000025本金加利息（10%）每年存款金額本金加利息（10%）每年存款金額李四（晚十年）年齡張三（早十年）年齡單利與復利本金利息依此類推單利的概念利息本金利息利息依此類推復利的概念復利的魔力儲蓄：1萬元的變化（單利）

10000元×（1+6%）×70=52000元10000元x(1+6%)=復利：1萬元的變化（復利）70590759元投資理財第一要領早專家忠告組合投資風險分散牢記“雞蛋不能放在一個籃子里”！組合是財富積累制勝法則美國1926年－1993年統計顯示，決定投資獲利的關鍵是投資理財組合資產的良性組合是未來家庭理財的關鍵

儲蓄性保險投資家庭資產安全最低保障線>=家庭總資產的20％財富三部曲創造財富保存財富轉移財富會賺錢一輩子富裕世世代代富裕我有三個夢想投資理財時代比的是速度、距離、安全分紅險前途無量分紅保險克服了儲蓄的弱點

在利率高度市場化的西方發達國家，精明的投資者經過反復的市場實踐，認可了分紅產品這一最佳的規避利率風險，長期保全保值增值的的投資理財工具。

起源于1776年英國的分紅保險歷經數百年而長盛不衰，成為百姓必備的家庭投資理財產品。儲蓄新概念儲蓄性保險傳統儲蓄本金利息分紅保障免稅

本金利息（利息稅）

這個解釋你沒有不滿意的理由！

三個帳戶

保障帳戶保證收益帳戶浮息分紅帳戶

一、保障帳戶

有二大功能

1、較高的風險保障

2、XX周歲的固定資本

投資給自己的養老金一旦投資、一勞永逸

二、保證收益帳戶

每N年根據保險金額給您X%的保證收益

1、邊投資、邊還息；

2、收益保證、固定；

3、收益會大于投資。您是最大的贏家

三、浮息紅利帳戶

有兩大特點

1、當年分紅帳戶可分配贏余的70

以上全部歸分紅保險客戶

2、如果您不把當年的紅利拿出來，可

以放在紅利帳戶里利滾利、計復利

您就是我公司的“股東”分紅保險能夠真正有效抵御

通貨膨脹的關鍵因素是1.險種設計本身確保資金本金安全。2.借助機構專家理財取得個人無法企及的收益。3.復利的運用借助時間長度的累積使財富呈幾何級數增長從而真正做到現有家庭資產在幾十年后依然擁有今天相同或更多的貨幣購買力。復利分紅的魔力“不要忽視復利的威力”

紅利的復利計息功能強大，如1元錢按10%的復利計算，75年后是13979.85元。如100元的紅利按2.5%的復利計算,75年后的累計紅利是22萬多，開始投資的時間越早，復利的作用就越明顯。歐洲著名銀行創立人梅爾曾經稱：「復利」是世界上的第八大奇跡愛因斯坦說：「世界上最強大的力量是“復利”」

利率保證形產品（銀行、債券等）復利分紅有效抵御通貨膨脹利率波動形產品（保險復利分紅等）通貨膨脹（復利通脹）紅利情況呢？美國A保險公司紅利說明與實際給付資料來源：A.M.Best.Co.(35歲男性，$25000保額)為什么最初若干年分紅水平比較低？1.世界各國只要銷售分紅保險都會呈現這樣一個基本分紅走勢。2.開辦新公司、推出新險種都有高額成本，最初若干年能夠投入資本市場運作的資金數量有限，難以取得較高的分紅收益。3.中國人壽分紅保險險種推出身不逢時，遭遇中國資本市場最低迷的時期。4.公司資金投資渠道受法律、政策限制，無法充分運作。5.投資資金在項目建設期內不可能取得較高的投資回報。為什么未來紅利是一定有保障的？1.中國分紅保險已經走過了最初分紅水平較低的年度。2.“國十條”的出臺，解除了困擾中資保險資金運作的瓶頸，在中國資本市場上可以呼風喚雨。3.中國迎來了分紅保險最黃金的年代。

壽險步入“黃金十年”：中國壽險業正進入黃金般的積累階段，而這將使在壽險市場上居于龍頭地位的中國人壽，可長期享受到快速增長的資產所帶來的投資收益。

與中國不同，歐美市場已處于支付階段，需要為此承擔大量的后期給付。相比之下，在中國的壽險市場剛剛起步，正邁入黃金期。根據保險深度進行測算，這一階段將持續10到15年。而這一背景將讓在壽險市場上占有龍頭老大位置的中國人壽從中受益。資料顯示，2003年中國人壽股份公司成立時，市場份額是45%；2004年為46.9%；2005年是44.1%，2006年上半年是49.4%；今年1-10月是47.4%。市場份額無可匹敵。即便在歐美成熟市場上，大的壽險公司重點城市占比也只到20%左右。

中國人壽清晰的發展戰略尤其值得贊賞。通過堅持“主業特強，適度多元”的戰略定位，中國人壽不是盲目的兼并和控股其他公司，而是戰略投資于優質和領先的企業，從而分享中國經濟高速成長的成果。

中國人壽未來的盈利仍將保持快速增長。在壽險領域，香港會計準則比內地現行會計準則更能準確反映公司的真實運營狀況。在香港的會計準則下，2006年到2008年之間，凈利潤復和增長率將達到43.3%。

中國人壽是一家成立七年但早已產生贏利的新公司。在國際上，一家壽險公司要真正實現贏利往往要經歷一定的周期，因為其要進行大量的投資、網點建設、人員招聘等等。但改組而來的中國人壽則實現了一步到位，投資者可以直接從投資其享受到目前壽險業收獲的高增長。

中國人壽有一個非常干凈的資產負債表。在H股上市時，中國人壽已將一些虧損業務剝離出去，從而為現在創造出一個高速的保費和利潤增長的空間。

按香港會計準則計算，2006年國壽將實現利潤159.61億，同比增長71.5%。

2007年到2008年，凈利潤將分別增長33.3%和28.6%。

為何分紅險前途無量案例分析：美國大都會壽險公司案例分析

美國有８０％以上的壽險產品具有分紅功能。美國大都會人壽保險公司是美國資本最大的壽險公司。建立于1868年，1999年上市。它官方網站公布數據顯示，其分紅險保費收入今年一季度比去年同期增加９２％，二季度同期增長了８５％。最主要原因是:1.中美大都會保險公司投資渠道多,投資收益大2.美國居民可投資收入高,投資意識強為何大都會壽險公司分紅險發展之快，占比之多

構成紅利的三個因素：當年公司投資收益、當年公司營業支出、當年死亡率。決定紅利的三個因素中公司投資收益起著非常重要的作用。影響紅利的因素

中美大都會壽險公司將資金75.7%進行銀行儲蓄和證券投資,1.8%股票,11.8%抵押貸款,2.2%不動產,2.5%短期投資,6%保單借款Met.Inc的投資渠道

Met.Inc2005年回顧分析報告上稱公司通過利用銀行利率的提高將資金進行儲蓄，根據市場需求賣出曼哈頓兩座別墅，另外投資證券，進行農業抵押貸款業務等,該公司2005年投資收益150億6600萬美元為公司財務收入450億2500萬美元做了重要貢獻。Met.Inc的投資收益美國居民可投資收入高,投資意識強

在美國機構投資者已達3000多家,機構投資者經營的基金資產總額已達14000億美元，超過美國銀行儲蓄總額，美國個人儲蓄僅有5%左右。以上數據說明了美國居民的可投資收入高，投資意識強。國壽分紅險發展勢不可擋政策支持，發展環境寬松，投資渠道拓寬國壽投資項目以及投資收益政策支持，投資渠道拓寬

保險“十一五”規劃提出具體措施：提高資金運用水平，增強資產管理能力健全市場體系，增強競爭能力深化體制改革，轉變增長方式加強自主創新，拓寬服務領域“國十條”出臺：保險資金運用渠道進一步拓寬：1、投資不動產：“國十條”在有關投資渠道放開章節中赫然亮出“投資不動產”字樣。公路、鐵路、市政項目等被列入投資項目中。2、創業投資：創業投資是一項高風險、高回報的風險投資項目。“國十條”頒布后，監管機構首次明確保險資金可以進行創業投資試點。3、參股銀行：“國十條”規定保險資金可以參股商業銀行。表明保險公司可以參股、控股銀行股權。個人投資方式比較個人投資方式有:股票、外匯、債券、基金、房地產，分紅保險等股票、外匯、債券和基金投資會受資訊不足,分析工具不全,個人分析能力欠缺等問題，股票的投資收益變化最大，不穩定。房地產投資需要投入巨大的資金，且房屋以后價值難以估測。只需將少量把資金投入保險，就可以讓保險公司專業人士進行投資，而將投資收益以紅利的形式給保單持有人，同時還享有保障。個人投資機構投資國壽優勢銀行稅后一年期利率：2.0－16%大額協議存款（5.5%-6.5%)高于個人存款收益的40%~60%國債到期國債的收益發行國債的收益國債回購的收益到期國債的收益高出個人國債投資收益的50%~70%

證券風險自負，信息技術及專業知識全靠自己一級市場配售原始基金，享受基金分紅；組合投資，集中捕捉信息，手續費特別優惠，零風險。專項金融債券個人不能進入可大額投資回報率高于9%同業拆借市場個人不能進入高收益高利率國務院特許投資項目個人不能進入回報率可觀，且低風險，個人投資與機構投資

對照美國資產方面而言最大的壽險公司大都會人壽保險公司成功銷售大量分紅險的兩個重要因素：1.中美大都會保險公司投資渠道多,投資收益大;2.美國居民可投資收入高,投資意識強。

我們發現中國人壽及中國人壽蘇州分公司同樣有成功銷售分紅險的條件：1.中國人壽投資渠道寬，投資收益大；2.蘇州國壽規模最大，實力最強；3.蘇州居民投資能力提高，投資意識增強；4.個人理財方式中分紅保險優勢明顯選擇分紅,我們有足夠的理由

（世界各地分紅產品占比對比）分紅保險必將成為百姓時尚的理財方式！在安全性理財渠道中保險具有不可替代的作用!

對于普通人保障和收益不同人眼中的保險普通人蓄電池雨傘

社會四大熱點問題子女教育社會熱點

社會四大熱點問題子女教育社會熱點養老問題

1-2-4-8人口結構，養老壓力增大父母父母子女孩子爺爺奶奶奶奶奶奶奶奶爺爺爺爺爺爺人類壽命不斷延長子女教育社會熱點養老問題

社會四大熱點問題醫療問題子女教育社會熱點養老問題醫療問題家庭責任社會四大熱點問題富人用普通人眼光看保障不突出高額資產護身符家庭經濟穩壓器穩壓器護身符富人受益權債權繼承權合同法民法通則債權>繼承權

《繼承法》第33條規定：繼承遺產應當清償被繼承人依法應當繳納的稅款和債務，繳納稅款和清償債務以他的遺產實際價值為限。受益權>債權《保險法》第23條規定：任何單位或個人都不得非法干預保險人履行賠償或者給付保險金的義務，也不得限制被保險人或者受益人取得保險金的權利。

美國安然公司的破產與肯尼斯·萊的品質生活

肯尼斯·萊夫婦在2000年2月花了370萬美元購買了各種年金保險。這些年金將保證從2007年開始，他們每年有90萬美元的收入。最絕的是這些保險是受法律保護的，債權人無法以此為由起訴肯尼斯·萊。

《江南時報》

(2002年02月25日)

重慶未滿周歲小孩百萬遺產繼承案據《重慶晚報》報道：重慶市一對做家電生意的年輕夫妻,在一次進貨途中,遭遇車禍雙雙身亡.消息傳出,債主紛紛上門,一時間,家里值錢的物品被一搬而空,稍晚趕到的銀行只能是空手而歸.

后經了解,銀行獲悉這對夫妻身前曾各自投保過人壽保險,保額各50萬人民幣,合計100萬,均指定他們的未滿周歲的唯一兒子為受益人;為討回80萬的貸款,銀行將其告上了法院.

根據我國<<繼承法>>,繼承財產的同時,應繼承債務;父債子還,合理合法.但我國的<<保險法>>也寫明,任何人都不得干預被保險人或受益人對保險金的請求權.也就是說,以保險金形式留下的資產具有排他性.最后,法院依據<<保險法>>將百萬保險金判給了未滿周歲的小孩,而對銀行的訴訟請求未予支持.債務清償問題投資--風險--利潤--價值--成功！相信您的成功源于您對風險的良好把握和有效控制。但不能回避的是在經濟生活中，我們都不可避免面對債權債務。當有一天我們無法實現債權卻不得不履行債務時，您是否有專屬于您自己的絕對私有財產？您的資產中是否有不在清償范圍的一部分？保險金不列入所得稅應納稅額之內

——所得稅法第四條第五款《中華人民共和國個人所得稅法》免稅????遺產稅和贈與稅的開征如果有一天您辛苦積累的財富被征收了一半，不宜分割的房產和企業被牽制分割，您真的一點不心疼？遺產稅法草案已經出臺，面對著財產一定要面對的強制資產分配，您準備好了嗎？您知道經濟普查的隱性目的嗎？《中華人民共和國遺產稅暫行條例》——遺產稅法第五條第四款保險金不計入應征稅遺產總額遺產稅贈予稅開征遺產稅提高腐敗“成本”級別應納稅額（萬元）稅率％1105％210-5015％350-10025％4100-30035％5300-50045％6500以上55％動產300萬+不動產700萬資產1000萬級別納稅額（萬元）稅率％110以下5％210－5015％350－10025％4100－30035％5300－50045％6500以上55％1000萬－80萬＝920萬元10萬×5％＝0.5萬元遺產稅征收：40萬×15％＝6萬元200萬×35％＝70萬元50萬×25％＝12.5萬元200萬×45％＝90萬元420萬×55％＝231萬元稅收合計:410萬元第二代實得590萬元遺產稅410萬動產300萬資產現金=現金？

在遺產稅稅款繳清前其遺產不得分割、交付遺贈、不得辦理轉移登記。

——遺產稅法第十五條

遺產稅或贈與稅和其他稅收除了性質不同以外，還有一點不同就是納稅義務人“納稅款的能力”。所謂“納稅款的能力”是指遺產的繼承人或受贈人可能在接受遺產時沒有足夠的納稅款項。一是人的死亡是難預測的，很難預備一筆現金來交稅，另一個問題不可忽視，擁有龐大的財富，不等于擁有巨額的現金，遺產稅的支付只能是現金結算。遺產稅的支付只能是現金結算。通過保險理財=1000萬+不動產700萬動產100萬+保險費200萬稅收合計:300萬800萬－80萬＝720萬元10萬×5％＝0.5萬元40萬×15％＝6萬元200萬×35％＝70萬元50萬×25％＝12.5萬元200萬×45％＝90萬元220萬×55％＝121萬元免稅現金600萬動產100萬+=不動產700萬保險費200萬1000萬+資產稅后余額500萬+合計1100萬=保險作用凸顯保險作用凸顯創造現金(很少---足夠)合理避稅(410萬---300萬)資產增值(1000萬---1100萬)富豪離開后……2004年12月7日，臺灣富豪溫世仁因突發腦中風去世，享年55歲。而溫世仁猝死后，其遺產“立刻出了問題”。由于生前沒做任何節稅規劃，其海內外價值160億新臺幣的資產繳納遺產稅高達40億新臺幣，創下臺灣遺產稅繳納金額的最高紀錄。臺灣首富蔡萬霖的遺產稅2004年9月14日去世的臺灣首富蔡萬霖，其身前財產約1564億新臺幣，按照臺灣現行50％的遺產稅率，蔡家后人應該繳納遺產稅782億新臺幣，但實際僅繳納遺產稅1億多新臺幣。？？？人們發現蔡萬霖去世后，其名下財產僅有3億元新臺幣。媒體報道，蔡萬霖生前曾一舉購買了數十億的巨額壽險保單，以達到規避遺產稅的目的。保險對于富人的作用準備免稅現金增強納稅能力保全、保值、增值資產一個重要的投資理念

購買人壽保險并不是花錢，而是轉移一種存錢的方式保險是轉帳，而不是花銷——中國保險報10月26日…投保生存險，如中國人壽《國壽鴻鑫兩全保險》等險種,則生存滿期給付為子女自由財產，也可將保險金作為繳納遺產稅的資金，而不影響第二代資產的安排和計劃。儲蓄性保險投資應不低

于家庭總資產的

％

寧愿用財產的20％來交保險費，不要到時候用財產的50％來交遺產稅！20保險——富人保險讓家庭永遠保持你現在提供的生活水準。（家庭經濟穩壓器）

保險就是用來保持你今天所擁有的財富。（高額資產護身符）保單抵押借款功能70%30%現金價值急用變現方便融資二次運作效益最大高額現金隨時掌控現代家庭的理財趨勢：保守型平衡型激進型分紅保險——典型的平衡型的理財產品分紅保險保值、增值的中長期理財產品

一、保全財產功能：

無論遇上什么風雨（身故、破產、離婚、負債、征稅、詐騙、盜竊）沒有任何人可奪走你的財產；

不要忘了對客戶說:

二、免稅功能：

《中國保險法》明文規定：保險金所得免征任何稅賦。（如：個人收入所得稅、利息稅、贈與稅、遺產稅等）。

不要忘了對客戶說:

三、借貸功能：

萬一遇上急需現金周轉，可選擇退保或保單質押貸款，最高可借保單現金價值的70%。

不要忘了對客戶說:分紅保險：新概念,新時尚分紅保險是中國保險業與國際接軌的重要標志,是中國壽險產品市場的“時尚”，屬于將保險公司的經營成果和客戶的利益掛鉤的金融產品，符合當前人們對金融服務多樣化的需求。分紅產品是壽險銷售一個新的時代

1、今天的市場是一個充滿機會的時代2、從分紅產品銷售市場變化中更透徹地了解分紅產品3、突破概念看分紅產品的未來。銷售我們在什么？1、我們在銷售概念——家庭投資理財理念。2、當產品優勢發揮作用時，要銷售產品。當產品優勢消失時，要發揮素質優勢，繼續銷售產品。3、家庭投資理財是高度理性的行為。4、風險率極高、沒有回報是盲目的投資。保險——

家庭財務危機的最佳解決方案。

財務危機＝購買需求點

制造客戶的財務危機是壽險行銷的第一要訣分紅保險1、賣保險變成做理財

消費觀念理財觀念承擔保費存錢投資太貴了錢滾錢2、承擔風險變成共享利益

遮風擋雨分紅收益生死病殘送錢上門很忌諱受歡迎

分紅保險：

左手持盾，右手握矛！盾：保障功能矛：投資功能盾（宏觀）“建設民主法制、公平正義、誠心友愛、充滿活力、安定有序，人與自然和諧相處的社會。”“加快社會保障體系建設。”——“兩會”上的政府報告盾（微觀）“不怕一萬，就怕萬一”矛--資金的增值

2007年的投資市場？樓市“歡”歌

暴漲之后，必有回落股市“凱”歌

高位進退左右為難銀行挽歌

雪冰消融恩照何方保險理財——高歌猛進

穩健經營專家理財國外壽險公司的經驗告訴我們：保險資金投資收益是保險公司的主要利潤來源，實際是保費收益占比比較小，投資收益占比比較多。分紅保險是易“變現”的理財工具

當經營者出現破產、倒閉而招致財產被全部凍結或拍賣時，人壽保險的保單借款功能就成為最好的“變現”工具。以企業主來說，只要進行經營，他們都會拿出一筆資金存到銀行以備急需進行生意周轉。但是當債券債務問題出現時、發生法律訴訟時，銀行的錢、股票、房產等都會被凍結。這時企業主就可能因無周轉資金而陷入困境從而導致企業的停產或破產。但是如果你提前擁有大額的人壽保險的保單，這個問題就會輕易解決，因為人壽保險保單的借款功能可以成為最好的“變現”工具，可以使你的企業走出困境。注：《保險法》第五十六條規定：“以死亡為給付保險金條件的合同，未經被保險人書面同意，不得轉讓和抵押”。保險是穩妥的資金儲備和投資方式

當企業真正遇到“破產”時，你也不會因此而一貧如洗。

根據《保險法》第五十六條規定，保險單不能被凍結與拍賣，被保險人領取保險金在法律保護下不計入資產抵債程序，因此你可以安然享用保險金，保持原有的生活品質。分紅保險是理想的融資工具

利用保險單的融資功能可以消除購買大額保單的擔憂——消除交費的壓力

利用保險單的融資功能可以解決交保險費的問題。舉例說明：如果每年交20萬元保費，要把20萬元分成A、B兩張保單。第五年你急用資金無法交保費時，你可以用A保單借款功能，借錢交第六年保費；第七年用B保單借款還A保單的借款，再把A保單取出來再借款交第七年的保費。如此周轉，就可以在不耽誤生意資金周轉的情況下，只用交保單借款的利息就把保險的保費交上了，使自己保障、生意兩不誤。這樣，就形成，購買大額保單者，只要把保單分成幾張就能充分發揮保險的融資功能，使自己的資金充分流動起來，既保全了資產、又發揮的“生產力”的價值。保險是合理“避稅”的有利工具

避稅是指納稅人利用合法的手段，在稅收法律法規許可的范圍內，采用一定的形式、方法和手段，通過經營和財務活動的安排，規避納稅義務的行為。企業在合理合法、不違反稅收監管規定的情況下，為員工、為自己或家人謀求一份保障、即實現了規避稅款的行為，又達到了保全資產目的。避稅方法一

企業可以合理合法的為員工投保人壽保險進而達到避稅的目的。根據國稅發[2003]45號文件，“企業為全體雇員按國務院或省級人民政府規定的比例或標準繳納的補充養老保險、補充醫療保險，可以再稅前扣除”，根據此文件，企業的員工保險計劃是可以再稅前列支的。《財政部關于企業為職工購買保險有關財務處理問題的通知》（財企[2003]61號）規定了企業為員工投保商業保險費用列支的額度及范疇。具體規定是，企業出職工工資總額的4%為員工購買商業保險是完全免稅的，如若補繳金額較大的還可以獲得“不低于三年的期間內分期均勻扣除”費用的權利；同時由于員工將來從保險公司獲得的保險金按稅法規定也同樣是免稅的，因此不論是企業還是個人都可獲得資產的保全。避稅方法二保險在為未來還是規避產稅的有效工具。銷售切入點合理節稅資產轉移創造現金保值增值財務規劃機構理財合理節稅保本獲利補充養老子女教育醫療補貼休閑旅游愛心接力應急費用生命保障人情禮儀家庭福利抵御通脹客戶市場細分高端：

企業主、高管人員中高端：

醫生、律師、會計師、教師、各類工程師、公務員、公司中層以上管理人員、優秀銷售人員、個體經營者、自由職業者賣點分析——高端合理節稅資產轉移創造現金遺產稅必然要開征，如未作規劃，資產肯定會縮水，分紅保險幫您合理節稅，是您高額資產的護身符。企業的資產在不斷地增長，而個人的資產并沒有隨之增長，我們應該定期地將部分資產轉移為真正屬于自己和家人的資金。我們都期望將自己積累的資產按照意愿毫無損失地轉移給家人，通過為家人投保；保險或為自己投保指定受益人的方式，可以幫助您解決這一問題。擁有龐大的資產并不等于擁有巨額的現金，遺產稅的支付只能是現金結算，而分紅保險能夠創造免稅的現金。賣點分析——中高端保值增值機構理財強制財務規劃合理節稅白領階層有理財意識，但工作忙，沒時間，中國人壽的專家替您理財。乘船過河遠比獨自游泳過河來得安全、快捷。消費誘惑多，不知不覺現金流失。我們可以協助您守住財富，確保未來財務目標的實現。免除利息稅、各種交易費用、遺產稅。賣點分析——普通保本獲利補充養老子女教育醫療補貼賺錢不容易，保住血汗錢，錢生錢。一代投保，三代受益，現在作子女教育，未來當補充養老，必要時作為醫療補貼。一張保單全家享用兩代受益子教養老三金匯鑫全面兼顧你養分紅保險若干年分紅保險養你一輩子銷售案例演示未成年人作為被保險人成年人作為被保險人中老年人作為被保險人未成年人作為被保險人孩子的教育金父母的養老金父母的醫療金子女的養老金成年人作為被保險人子女教育金自身養老金自身醫療金家庭保障金子女養老金中、老年人作為被保險人養老金醫療補貼祝壽金旅游、休閑孫輩的紅包一次認購N次交清N倍保障身價彰顯N年返金源源不斷年年分紅復利累積滿期支取攻守兼備應付加息抵御通脹三位一體借款便利合理節稅資產保全八大優勢人壽保險也許并不能解決您所有的問題人壽保險也不會是您唯一的投資但有些問題可以也必須通過人壽保險來解決人壽保險將是您引以為自豪的一項投資

客戶的需求

只有符合客戶需求，產品才能賣得出去。客戶買的是什么？問題的解決商品的感覺跳出分紅保險，發現她美不勝收怎樣才能讓她福及更多的客戶？鐘鎮濤，49歲，香港演藝圈“大哥大”；其前妻，章小蕙，39歲，從事廣告拍攝、時裝及設計生意。1996年香港樓市處于頂峰時，當時還是夫妻的他倆，以鐘鎮濤擔保，短期借款1.54億港元，“炒買”港灣道會景閣4607室等5處豪宅和其他項目。1997年亞洲金融危機，香港樓市下滑，所購各項目大幅度貶值。債權人雖沒收這些房產，仍無法償清債務。由于部分貸款利率高達24％，所余本息現已滾至2.5億港元。法院裁定鐘鎮濤破產。

實例一破產的限制

香港破產管理署規定：破產人全部收入交給受托人管理，不能買屋，不能有私車，不能有豪華家具，不能自費出國旅游，每月服裝、剪發費用不超過８００港元、飲食不超過３０００港元等。總之，也就是不能再過奢華的生活。實例一

明星犯的錯誤，普通人當然也會犯。目前，國內一些較富裕的人士貸款購置多套房產作為投資。如何避免投資失敗對家庭的毀滅性打擊，借此個案，有如下分析與建議。

一、急功近利追求暴富，風險容易失控。一般而言，房地產投資不應超過家庭年收入的6至8倍。鐘鎮濤家庭年收入約1000萬港元，顯然無法支撐1.5億港元的房地產投資。正是企圖一夜暴富的不良心態，使其失足跌入谷底。相反，較低的盈利，如能長期持續，通過復利的時間效應仍可以積累巨大的財富。控制風險是理財的基礎。

二、過分舉債投資低流動性資產，損失難以遏制。借款投資能夠放大盈利或虧損，因而更需要投資人準確把握買賣時機。而房地產投資的流動性很差，當價格下跌時，投資人難以“止損”。如果借款占投資絕大部分，當然就容易吞噬掉全部本金。

三、消費隨意、肆意揮霍，財富不能積累。家庭收支應有預算和簿記，便于合理分析控制財務資源。一般家庭金融資產應高于家庭總資產的20％；資產負債率應低于50％；每月各種還貸額應低于收入的40％；同時預留3至12個月的生活費及還貸額。

四、未使用相關風險控制手段包括人壽保險保護財產，責任無法規避。因投資失敗，導致全軍覆滅。實例二胡瓜：精于買保險

說起胡瓜，人們都會想起《真情相對》與《非常男女》在歌壇許久的號召力。事實上，隨著《非常男女》收視率的直線上升和自己身價的日漸增長，胡瓜在理財方面也表現得十分專業。

胡瓜把事業當成了自己最大的理財方式。“在我的觀念里，很多藝人都把這一生當中所賺的錢拿來投資做生意，其實藝人對此并不擅長，因為你沒有辦法全心全意去照顧你的生意嘛，那又何必呢……”

比起其他藝人“今朝有酒今朝醉”的理財誤區，胡瓜想得最多的是未來。“我幫他們(兒女)存一筆錢在那邊，至于保險金，我也幫他們投保金額較高的，當他們二十歲時就可以將它領出來當教育費，也可以使用。”

據說，胡瓜投的是高額的儲蓄險，每隔幾年就可以領回50萬元、100萬元（臺幣）的保險金。比如說現在繳1000多萬元，將來可以領回2000多萬元。同時更高明的地方在于，這種儲蓄險繳費時可抵稅，領回時可不課稅，實在是一種兼具儲蓄又節稅的雙重理財工具。胡瓜還說，因為人到老了還是會生病，不要老了沒人照顧，所以他也保了高額的醫療險。保險是家庭理財的保障和基礎保險在投資理財中的作用1、確保已積累的財富2、保全預期的收入3、增加投資及消費資金4、財產轉移

分紅保險是個人理財的一片牧場，而投保人扮演的就是牧羊人的角色，安心持有，不用左顧右盼，只需要等他慢慢升值，等候著豐收季節的來臨。投資分紅保險就是投資公司未來發展的預期，就是投資公司未來的成長

結論

保險是財務安全規劃的主要工具之一，因為保險在所有財務工具中最具防御性。當投保人發生風險且沒有時間在未來的歲月中繼續增加收入以償債的情況下，保險是唯一可以立即創造錢財的工具。所以保險是一種買時間的理財工具，是家庭理財的基礎，是進行高風險投資的保障。營銷就是創造奇跡產品一旦突破認識的霧障，您就是奇跡的創造者。夢想在您心中，創造在您手中。您就是未來的富人

您就是未來的贏家我要馬上告訴我的客戶！業務員致命三點：沒有每天拜訪的習慣完全不愿意學習不求進取、得過且過高手的“秘密武器”“秘密武器”之一：不甘于命

“秘密武器”之二：抓住身邊每一個準客戶

“街上那么多人，你又沒有火焰金睛，怎么知道那個人才是自己的客戶呢？”多問幾句，多聊幾句，總不是壞事。

熱情為客戶解疑答惑，提供滿意服務。因服務周到，獲取轉介紹。“高端客戶從低端客戶介紹過來，大客戶因小客戶的介紹而來”形成良性循環，不僅客戶越來越多，而且越來越富裕。高手的“秘密武器”高手的“秘密武器”“秘密武器”之三：不講條款講理念

“因為我們這里人們觀念保守，所以我接觸客戶時，都不是先講條款，而是講保險理念”。通常從風險和保障兩個角度給客戶灌輸保險理念。用案例給客戶講風險的無處不在；講家庭責任、孩子的教育資金；講如何保證老年生活質量不降低等等“有了觀念才能買保險”

高手的“秘密武器”“秘密武器”之四：抓住轉介紹

“轉介紹也是需要技巧的”。“老師的話，學生肯聽。校長的話，老師肯聽”。通常找目標客戶的上級單位管理人了解目標客戶情況。如果可能，請對方給目標客戶打電話把自己（營銷員）推薦給目標客戶。

不僅有備而去，而且精于服務。

“沒有好的服務，這