《工程項目風險管理與保險》2/2/20231第六章建筑工程一切險及

第三者責任險

第一節(jié)概述

第二節(jié)建筑工程一切險及第三者責任險條款解釋

第三節(jié)建筑工程一切險及第三者責任險的承保

第四節(jié)建筑工程一切險及第三者責任險的理賠第五節(jié)建筑工程一切險及第三者責任險的風險評估

2/2/20232第一節(jié)概述建筑工程保險屬財產(chǎn)保險范疇，它是在火災(zāi)保險、意外傷害保險及意外責任保險基礎(chǔ)上發(fā)展起來的一種綜合保險。

從建筑工程保險合同的形式和內(nèi)容看，建筑、安裝工程保險與其他保險險種相比具有許多特點。2/2/202331.保險標的的價值逐漸增大

保險標的的價值隨工程的進展逐漸增加，工程越接近完成，保險金額越大。因此，保險金額的確定具有特殊性，保險金額的確定方法不同于其他保險。2/2/202342.受人為因素影響大工程是由人設(shè)計、制造、安裝、施工的，潛在的存在著作業(yè)中的過失、錯誤等人為因素較強的危險。同時，危險的大小還與施工人員的技巧、熟練程度等技術(shù)水平有關(guān)。2/2/202353.被保險人可能有多家在建筑工程保險中，保險標的的利害關(guān)系人往往涉及多家，一般有工程所有人（業(yè)主）、承包商、分包商、設(shè)備材料供應(yīng)商，咨詢監(jiān)理方，貸款銀行等。凡對保險標的具有利益的關(guān)系方，即保險標的的所有人和保險標的發(fā)生損失時對損失承擔修復(fù)義務(wù)的單位或承擔危險的有關(guān)各方都可以成為被保險人。2/2/202364.保險期限的不確定性及不存在續(xù)保

建筑工程保險的保險責任期限，不是按年計算，而是根據(jù)預(yù)定的工程施工工期天數(shù)來確定，自工程動工之日起或建筑、安裝項目的材料、設(shè)備卸至工地時開始，至工程竣工驗收或?qū)嶋H投入使用時止。保險期限的長短，一般由投保人根據(jù)需要或工程合同期限確定。一般財產(chǎn)保險的保險期限是以年為單位的年度保險或以月為單位的短期保險，到期續(xù)保。而建筑工程保險不以年為單位計算，是以工程實際的工期為計算單位，在工程完畢交付使用后即告責任終止，轉(zhuǎn)入財產(chǎn)保險,不存在續(xù)保。

2/2/20237第二節(jié)建筑工程一切險及

第三者責任險條款解釋

一、物質(zhì)損失部分的保險責任

建筑工程一切險的保險責任一般不將承保的危險種類全部列出，僅概括地說明在保險期限內(nèi)保險合同明細表中分項列明的保險財產(chǎn)在列明的工地范圍內(nèi)，因任何自然災(zāi)害或意外事故造成的物質(zhì)損壞或滅失，除保單所載除外責任以外的，保險人均負責賠償責任。2/2/20238建筑工程一切險承保的是：除外責任以外的一切危險造成的損失。造成物質(zhì)損失的風險有兩大類：自然災(zāi)害和意外事故。意外事故又包括人為風險。（一）自然災(zāi)害

自然災(zāi)害是指人力不可抗拒的、破壞力強大的自然現(xiàn)象。2/2/20239（二）意外事故建工險所承保的意外事故是指不可預(yù)料的以及被保險人無法控制并造成物質(zhì)損失或人身傷亡的突發(fā)性事件，包括火災(zāi)和爆炸。1.飛機墜毀、飛機部件或飛行物體墜落本項保險責任是指飛機、飛船和飛行物體如人造衛(wèi)星、隕石及碎片等的墜落引起保險標的的損失。至于吊車、行車等操作不慎所造成的墜毀損失,則不屬本項保險責任。

2/2/2023102.原材料缺陷或工藝不善所引起的事故

原材料缺陷指所用的建筑材料質(zhì)量未達到規(guī)定的標準，在一定程度上屬制造商或供貨方責任。這種缺陷是指材料使用時必須是通過正常技術(shù)水平無法鑒定或不能發(fā)現(xiàn)的，否則，將是故意行為。

工藝不善

指工藝未達到規(guī)定的要求，盡管原材料本身無缺陷，但由于工藝水平不過關(guān)，結(jié)果導(dǎo)致施工物料本身損失發(fā)生，施工方應(yīng)當承擔部分責任。因此，原材料缺陷或工藝不善本身的損失為除外責任，但由此而引起的事故造成其他保險財產(chǎn)的損失屬于保險責任。2/2/2023113.工人、技術(shù)人員缺乏經(jīng)驗、疏忽、過失及惡意行為

工人、技術(shù)人員的過失或惡意行為造成保險標的的損失，對被保險人來講，這種風險是意外的、突然的，并且是難以控制的，因此，屬保險責任。

但是被保險人及其代表的故意行為和重大過失引起的損失，保險人不予負責。2/2/2023124.盜竊指一切破門而入的偷竊或暴力搶劫的總稱。盜竊必須發(fā)生在保單上列明的范圍內(nèi)，強竊、劫持或偷竊行為均屬盜竊范疇。

對被保險人來講是一種意外的損失，所造成保險標的的損失屬保險責任。

被保險人在盤點時發(fā)現(xiàn)的短缺，不屬保險責任。

2/2/202313二、物質(zhì)損失部分的除外責任

（一）設(shè)計錯誤引起的損失和費用建筑工程的設(shè)計通常是被保險人自己或由其委托的設(shè)計師進行設(shè)計的，設(shè)計錯誤引起的損失應(yīng)視為被保險人的責任。

因此，設(shè)計錯誤引起的損失和費用為除外責任。2/2/202314（二）自然磨損、內(nèi)在或潛在缺陷、物質(zhì)本身變化、自燃、自熱、氧化、銹蝕、滲漏、鼠咬、蟲蛀、大氣（氣候或氣溫）變化、正常水位變化或其他漸變原因造成的保險財產(chǎn)自身的損失和費用工程中的建筑材料、機械設(shè)備等在工地期間的自然磨損、氧化和銹蝕等原因引起的損失是一種必然的損失，不是不可預(yù)料的，故不屬保險責任。但若銹蝕、氧化是由于工程險責任承保的風險所致，如經(jīng)暴風雨后出現(xiàn)銹蝕，則應(yīng)負責。2/2/202315（三）因原材料缺陷或工藝不善引起的保險財產(chǎn)本身的損失以及為換置、修理或矯正這些缺點錯誤所支付的費用這里指的是對于原材料缺陷或工藝不善引起的保險財產(chǎn)本身所產(chǎn)生的一切費用，不論是否造成事故，概不負責。如果沒有造成事故，應(yīng)由制造商或供貨人負責此項損失及費用。如已造成損失，保險人僅負責由此造成其他保險財產(chǎn)的損失。對其本身，仍應(yīng)由被保險人向供貨方或制造商索賠。2/2/202316（四）機械或電氣裝置本身的損失，或施工機具、設(shè)備、機械裝置失靈造成的本身損失

機械或電氣裝置本身原因造成的自身損失只有機器損壞險才予以承保，不屬建筑工程險的責任范圍。但是，如由于不可預(yù)測的外來原因?qū)е聶C器的損失，仍屬建工險的保險責任范圍。

2/2/202317（五）維修保養(yǎng)或正常檢修的費用此類費用屬被保險人應(yīng)正常支付并負擔的費用，不屬保險責任。（六）檔案、文件、帳薄、票據(jù)、現(xiàn)金、各種有價證券、圖表資料及包裝物料的損失由于此類票證難以確定價值，容易產(chǎn)生道德風險，故不屬保險責任。工程中所用的包裝物一般為一次性使用，必須拆開或解體，這樣材料才能使用、設(shè)備才能安裝，損失是必然的，也沒有什么可保價值，故不屬保險責任。2/2/202318（七）盤點時發(fā)現(xiàn)的短缺在盤點時發(fā)現(xiàn)的貨物短缺，既沒有作案現(xiàn)場，也沒有報告保險人和公安立案追查，無法說明屬盜竊損失，故不屬保險責任。（八）領(lǐng)有公共運輸行駛執(zhí)照的，或已由其他保險予以保障的車輛、船舶和飛機的損失這些運輸工具屬公共運輸性質(zhì)，活動范圍不限于工地，責任不易控制。發(fā)生的損失不屬建工險的保險責任，應(yīng)投保機動車輛、船舶和飛機保險。2/2/202319（九）除非另有規(guī)定，在保險工程開始以前已經(jīng)存在或形成的位于工地范圍內(nèi)或其周圍的屬于被保險人的財產(chǎn)損失

上述屬于被保險人的原有財產(chǎn)不包括在承保的工程合同價格以內(nèi)，故不屬保險責任。

2/2/202320（十）除非另有約定，在保險合同約定的保險期限終止以前，保險財產(chǎn)已由工程所有人簽發(fā)完工驗收證書或驗收合格或?qū)嶋H占有或使用或接收的部分

根據(jù)保險條款里保險期限的規(guī)定，部分簽發(fā)完工驗收證書或驗收合格或工程所有人實際占有或接收該部分時，保險責任終止。

雖然整個工程未完工，保險期限未終止，但對部分簽發(fā)完工驗收證書的自簽發(fā)完工驗收證書之時責任終止，以先發(fā)生者為準。此時，該項目的所有人應(yīng)另行安排財產(chǎn)保險。2/2/202321三、物質(zhì)損失部分的特別除外責任

由于建筑標的不同，其遭受的風險必然有異。因此，對于一些特殊的保險標的，如：包括：有隧道、基坑、圍堰等工程的特殊工程，除上述承保一般工程需要訂立的除外責任外，保險人一般都使用特別除外責任條款以限制自己的責任，使保險合同建立在公平合理的基礎(chǔ)上。

常用的特別除外責任條款有：隧道工程特別除外責任條款，大壩、水庫工程特別除外條款等。2/2/202322四、第三者責任保險的責任范圍

第三者責任險為建筑工程一切險條款保險責任的組成部分，不是附加險，但是是否投保，可由投保人選擇決定，并在明細表中注明。凡在工程期間的保險期限內(nèi)，因發(fā)生與保險合同所承保的工程直接相關(guān)的意外事故造成工地內(nèi)及鄰近地區(qū)的第三者人身傷亡、疾病或財產(chǎn)損失，依法應(yīng)由被保險人承擔的經(jīng)濟賠償責任，包括：事先經(jīng)保險人書面同意的被保險人因此支付的訴訟費用及其他費用，由保險人負責賠償。2/2/202323四、第三者責任保險的責任范圍

這里需要說明的是：

賠償是指被保險人在民法項下應(yīng)對第三者承擔的經(jīng)濟賠償責任，但不包括刑事責任；

訴訟費用及其他費用的支付必須是經(jīng)保險人事先書面同意的，對被保險人的擅自承諾或付款等，保險人可拒絕負責賠償。2/2/202324所謂第三者

不是指保險人、被保險人及其與工程有關(guān)的關(guān)系方或雇員，而是除此類人員之外的自然人或法人。保險人對每次事故引起的賠償金額以法院或政府有關(guān)部門根據(jù)現(xiàn)行法律裁定的、應(yīng)由被保險人償付的金額為準。但在任何情況下，均不得超過在保險合同明細表中對應(yīng)列明的每次事故賠償限額。

在保險期限內(nèi)，保險人對保險合同項下上述經(jīng)濟賠償?shù)淖罡哔r償責任不得超過明細表中列明的累計賠償限額。2/2/202325五、第三者責任保險的除外責任

（一）保險合同物質(zhì)損失項下或本應(yīng)在該項下予以負責的損失及各種費用該項主要使被保險人明確，第三者責任項下不包括物質(zhì)損失保險部分的保險財產(chǎn)損失和費用。對此部分損失、費用只能在物質(zhì)損失保險項下獲得賠償，是第三者責任的除外責任。2/2/202326（二）由于震動、移動或減弱支撐而造成的任何財產(chǎn)、土地、建筑物的損失及由此造成的任何人身傷害和物質(zhì)損失

建筑工地的震動，特別是打樁可能對周圍財產(chǎn)造成嚴重損壞，因此，在設(shè)計時就應(yīng)考慮到震動可能帶來的后果。

移動或減弱支撐是建筑工程中最常見的現(xiàn)象，例如，澆灌混凝土?xí)r的支撐一定要牢靠，否則會塌下來；由于挖深基礎(chǔ)導(dǎo)致地下水位降低使得周邊建筑物基礎(chǔ)不均勻沉降。

這些風險均屬設(shè)計和管理中應(yīng)當考慮到并加以避免的問題，為使被保險人克盡職責，列為除外責任。

2/2/202327（三）工程所有人、承包人或其他關(guān)系方或他們所雇傭的在工地現(xiàn)場從事與工程有關(guān)工作的職員、工人以及他們的家庭成員的人身傷亡或疾病上述工程關(guān)系方或職工等人均是與工程有關(guān)的人員，不屬于第三者的范疇。因此，如遭到意外傷亡或疾病都不屬建工險第三者責任范圍，而應(yīng)由被保險人及其承包人投保雇主責任險。2/2/202328（四）工程所有人、承包人或其他關(guān)系方或他們所雇用的職員、工人所有或由其照管、控制的財產(chǎn)發(fā)生的損失首先，這些人不屬第三者，應(yīng)列為除外責任。其次，這些財產(chǎn)應(yīng)在建工險物質(zhì)項下?lián)p失部分或財產(chǎn)險項下投保，不屬建工險第三者責任。2/2/202329（五）領(lǐng)有公共運輸行駛執(zhí)照的車輛、船舶、飛機造成的事故——同物質(zhì)損失部分除外責任第8款。（六）被保險人根據(jù)與他人的協(xié)議應(yīng)支付的賠償或其他款項；但即使沒有這種協(xié)議，被保險人仍應(yīng)承擔的責任不在此限

契約責任不是被保險人的法律責任，而是被保險人通過與他人的契約規(guī)定而承擔的責任，不屬第三者責任。

但被保險人對第三者依法應(yīng)承擔的經(jīng)濟賠償責任，保險人仍予以負責。

2/2/202330六、第三者責任部分的特別除外責任同物質(zhì)損失部分的除外責任一樣，第三者責任部分的除外責任除上述外，有時由于工程的特殊情況，保險人根據(jù)需要，采用其他限制性條款，以免除不應(yīng)承擔的保險責任。例如：建筑工程地下鋪設(shè)有電纜或管道，則應(yīng)加批地下電纜、管道條款。2/2/202331七、總除外責任指

通用于所有危險種類及標的的不保事項，對建筑工程保險物質(zhì)損失部分和第三者責任部分均適用。（一）戰(zhàn)爭、類似戰(zhàn)爭行為、敵對行為、武裝沖突、恐怖活動、謀反、政變引起的任何損失、費用和責任；政府命令或任何公共當局的沒收、征用、銷毀或毀壞；罷工、暴動、民眾騷亂引起的任何損失、費用和責任。

因為這類風險造成的損失巨大，并且有些屬于政治風險的范疇，不在本保險之列，所以保險人一般不予負責。2/2/202332（二）被保險人及其代表的故意行為或重大過失引起的任何損失、費用和責任

所謂故意行為是明知自己的行為會導(dǎo)致災(zāi)害性的結(jié)果，并且放任或者希望這種結(jié)果發(fā)生的行為。關(guān)于重大過失一般解釋為被保險人犯了應(yīng)當有能力避免的過失行為。由于是非意外造成的損失費用或責任，并且被保險人違背了保險合同的“誠信原則”，是不誠實行為所致的損失，保險人不予負責。

2/2/202333（三）核裂變、核聚變、核武器、核材料、核輻射及放射性污染引起的任何損失、費用和責任。

這類風險所造成的工程項目的物質(zhì)損失金額巨大，已超出了常規(guī)保險范疇，屬于核物質(zhì)損失保險。

2/2/202334（四）大氣、土地、水污染及其他各種污染引起的任何損失、費用和責任這類風險所造成的物質(zhì)損失巨大、難以估量，并且有一定的人為因素，保險人難以承擔和控制責任，故不予負責。2/2/202335（五）工程部分停工或全部停工引起的任何損失、費用和責任工程一旦停工，施工現(xiàn)場缺乏管理，等于危險性質(zhì)及狀況已有所改變，而與施工情況不同，故將工程停工列為除外責任。2/2/202336（六）罰金、延誤、喪失合同及其他后果損失這類損失不是建工險的保險標的，沒有列入保險金額，它們的危險也難以估計，是間接、后果性的損失，故列為除外責任。2/2/202337（七）保險合同明細表或有關(guān)條款中規(guī)定的應(yīng)由被保險人自行負擔的免賠額免賠額是指保險事故發(fā)生，使保險標的受到損失時，損失在一定限額內(nèi)保險人不負責任的金額。目的在于加強被保險人的責任心，提高施工時的警惕性，從而謹慎施工，減少事故的發(fā)生。另外可以減少小額索賠，降低保險人的個人的人力和費用，同時通過免賠額制定，還可適當在確定保險費率時給予優(yōu)惠，降低被保險人的保險費負擔。因此，免賠額應(yīng)由被保險人自行負擔。2/2/202338八、建筑工程一切險及第三者責任險的擴展條款

擴展條款主要是對有關(guān)工程保險的補充。主要包括：

罷工、暴亂及民眾騷動擴展條款、交叉責任擴展條款、建筑、安裝工程時間進度特別條款等45個常用的擴展條款。

擴展條款

是為了保證工程風險保障的完備性而在實踐中逐漸發(fā)展起來的，一般根據(jù)投保人的需要進行選擇。投保擴展條款的保險內(nèi)容有的需要加收保費或進行費率調(diào)整，有的作為優(yōu)惠條件由保險人無償提供。2/2/202339第三節(jié)建筑工程一切險及

第三者責任險的承保

一、投保人和被保險人（一）投保人建筑工程的承保方式有多種，但一般由一方出面投保，主要有以下四種情況：1.全部承包方式

某一施工單位承包了全部工程，最后以“交鑰匙”方式將完工項目交給業(yè)主。承包人一般承擔了除不可抗拒的巨大災(zāi)難以外的風險責任，在這種情況下，雙方都可作為投保人，但一般應(yīng)由承包人負責投保。2/2/2023402.部分承包方式

業(yè)主負責設(shè)計和提供部分建筑材料，承包人負責施工和提供部分建筑材料。

在這種情況下，雙方均可作為投保人。3.分段承包方式

業(yè)主將一項工程分成幾個時間段分包給多個承包人。這時，應(yīng)由業(yè)主出面投保，以免各承包人分別投保造成時間差。4.施工單位只提供勞務(wù)的承包方式

業(yè)主負責設(shè)計、供料和工程技術(shù)指導(dǎo)，施工單位只提供勞務(wù)。

這時，也應(yīng)由業(yè)主投保。2/2/202341（二）被保險人凡在工程建設(shè)期承擔風險或具有利益關(guān)系的各方均可以成為被保險人。

建筑工程一切險的被保險人可以有以下幾方：

1.建設(shè)單位，又稱業(yè)主或工程項目所有人。

2.施工單位，可分為總承包人和分承包人。

3.技術(shù)顧問，由業(yè)主聘請的建筑師、設(shè)計師、工程師等專業(yè)顧問。

4.其他關(guān)系方，如貸款銀行。2/2/202342二、保險項目和保險金額保險項目

指保險范圍所涵蓋的內(nèi)容。保險金額是指保險人就所承保的保險標的對被保險人所負的最高賠償金額或責任。建工險的保險金額有物質(zhì)損失和第三者責任兩部分。

物質(zhì)損失部分要確定其保險金額，第三者責任部分要確定其賠償限額。2/2/202343三、保險期限

（一）建設(shè)期物質(zhì)損失及第三者責任保險建筑工程保險的保險責任期限

自保險工程在工地動工或用于保險工程的材料、設(shè)備運抵工地之時開始，至工程所有人對部分或全部工程簽發(fā)完工驗收證書或驗收合格，或工程所有人實際占有或使用或接收該部分或全部工程之時終止，以先發(fā)生者為準。

但在任何情況下，建筑期保險期限的開始或終止不得超出保險合同明細表中列明的建筑期保險生效日或終止日。2/2/202344（二）保證期——略

2/2/202345四、保險費率的厘定