《工程項目風險管理與保險》2/2/20231第六章建筑工程一切險及

第三者責任險

第一節概述

第二節建筑工程一切險及第三者責任險條款解釋

第三節建筑工程一切險及第三者責任險的承保

第四節建筑工程一切險及第三者責任險的理賠第五節建筑工程一切險及第三者責任險的風險評估

2/2/20232第一節概述建筑工程保險屬財產保險范疇，它是在火災保險、意外傷害保險及意外責任保險基礎上發展起來的一種綜合保險。

從建筑工程保險合同的形式和內容看，建筑、安裝工程保險與其他保險險種相比具有許多特點。2/2/202331.保險標的的價值逐漸增大

保險標的的價值隨工程的進展逐漸增加，工程越接近完成，保險金額越大。因此，保險金額的確定具有特殊性，保險金額的確定方法不同于其他保險。2/2/202342.受人為因素影響大工程是由人設計、制造、安裝、施工的，潛在的存在著作業中的過失、錯誤等人為因素較強的危險。同時，危險的大小還與施工人員的技巧、熟練程度等技術水平有關。2/2/202353.被保險人可能有多家在建筑工程保險中，保險標的的利害關系人往往涉及多家，一般有工程所有人（業主）、承包商、分包商、設備材料供應商，咨詢監理方，貸款銀行等。凡對保險標的具有利益的關系方，即保險標的的所有人和保險標的發生損失時對損失承擔修復義務的單位或承擔危險的有關各方都可以成為被保險人。2/2/202364.保險期限的不確定性及不存在續保

建筑工程保險的保險責任期限，不是按年計算，而是根據預定的工程施工工期天數來確定，自工程動工之日起或建筑、安裝項目的材料、設備卸至工地時開始，至工程竣工驗收或實際投入使用時止。保險期限的長短，一般由投保人根據需要或工程合同期限確定。一般財產保險的保險期限是以年為單位的年度保險或以月為單位的短期保險，到期續保。而建筑工程保險不以年為單位計算，是以工程實際的工期為計算單位，在工程完畢交付使用后即告責任終止，轉入財產保險,不存在續保。

2/2/20237第二節建筑工程一切險及

第三者責任險條款解釋

一、物質損失部分的保險責任

建筑工程一切險的保險責任一般不將承保的危險種類全部列出，僅概括地說明在保險期限內保險合同明細表中分項列明的保險財產在列明的工地范圍內，因任何自然災害或意外事故造成的物質損壞或滅失，除保單所載除外責任以外的，保險人均負責賠償責任。2/2/20238建筑工程一切險承保的是：除外責任以外的一切危險造成的損失。造成物質損失的風險有兩大類：自然災害和意外事故。意外事故又包括人為風險。（一）自然災害

自然災害是指人力不可抗拒的、破壞力強大的自然現象。2/2/20239（二）意外事故建工險所承保的意外事故是指不可預料的以及被保險人無法控制并造成物質損失或人身傷亡的突發性事件，包括火災和爆炸。1.飛機墜毀、飛機部件或飛行物體墜落本項保險責任是指飛機、飛船和飛行物體如人造衛星、隕石及碎片等的墜落引起保險標的的損失。至于吊車、行車等操作不慎所造成的墜毀損失,則不屬本項保險責任。

2/2/2023102.原材料缺陷或工藝不善所引起的事故

原材料缺陷指所用的建筑材料質量未達到規定的標準，在一定程度上屬制造商或供貨方責任。這種缺陷是指材料使用時必須是通過正常技術水平無法鑒定或不能發現的，否則，將是故意行為。

工藝不善

指工藝未達到規定的要求，盡管原材料本身無缺陷，但由于工藝水平不過關，結果導致施工物料本身損失發生，施工方應當承擔部分責任。因此，原材料缺陷或工藝不善本身的損失為除外責任，但由此而引起的事故造成其他保險財產的損失屬于保險責任。2/2/2023113.工人、技術人員缺乏經驗、疏忽、過失及惡意行為

工人、技術人員的過失或惡意行為造成保險標的的損失，對被保險人來講，這種風險是意外的、突然的，并且是難以控制的，因此，屬保險責任。

但是被保險人及其代表的故意行為和重大過失引起的損失，保險人不予負責。2/2/2023124.盜竊指一切破門而入的偷竊或暴力搶劫的總稱。盜竊必須發生在保單上列明的范圍內，強竊、劫持或偷竊行為均屬盜竊范疇。

對被保險人來講是一種意外的損失，所造成保險標的的損失屬保險責任。

被保險人在盤點時發現的短缺，不屬保險責任。

2/2/202313二、物質損失部分的除外責任

（一）設計錯誤引起的損失和費用建筑工程的設計通常是被保險人自己或由其委托的設計師進行設計的，設計錯誤引起的損失應視為被保險人的責任。

因此，設計錯誤引起的損失和費用為除外責任。2/2/202314（二）自然磨損、內在或潛在缺陷、物質本身變化、自燃、自熱、氧化、銹蝕、滲漏、鼠咬、蟲蛀、大氣（氣候或氣溫）變化、正常水位變化或其他漸變原因造成的保險財產自身的損失和費用工程中的建筑材料、機械設備等在工地期間的自然磨損、氧化和銹蝕等原因引起的損失是一種必然的損失，不是不可預料的，故不屬保險責任。但若銹蝕、氧化是由于工程險責任承保的風險所致，如經暴風雨后出現銹蝕，則應負責。2/2/202315（三）因原材料缺陷或工藝不善引起的保險財產本身的損失以及為換置、修理或矯正這些缺點錯誤所支付的費用這里指的是對于原材料缺陷或工藝不善引起的保險財產本身所產生的一切費用，不論是否造成事故，概不負責。如果沒有造成事故，應由制造商或供貨人負責此項損失及費用。如已造成損失，保險人僅負責由此造成其他保險財產的損失。對其本身，仍應由被保險人向供貨方或制造商索賠。2/2/202316（四）機械或電氣裝置本身的損失，或施工機具、設備、機械裝置失靈造成的本身損失

機械或電氣裝置本身原因造成的自身損失只有機器損壞險才予以承保，不屬建筑工程險的責任范圍。但是，如由于不可預測的外來原因導致機器的損失，仍屬建工險的保險責任范圍。

2/2/202317（五）維修保養或正常檢修的費用此類費用屬被保險人應正常支付并負擔的費用，不屬保險責任。（六）檔案、文件、帳薄、票據、現金、各種有價證券、圖表資料及包裝物料的損失由于此類票證難以確定價值，容易產生道德風險，故不屬保險責任。工程中所用的包裝物一般為一次性使用，必須拆開或解體，這樣材料才能使用、設備才能安裝，損失是必然的，也沒有什么可保價值，故不屬保險責任。2/2/202318（七）盤點時發現的短缺在盤點時發現的貨物短缺，既沒有作案現場，也沒有報告保險人和公安立案追查，無法說明屬盜竊損失，故不屬保險責任。（八）領有公共運輸行駛執照的，或已由其他保險予以保障的車輛、船舶和飛機的損失這些運輸工具屬公共運輸性質，活動范圍不限于工地，責任不易控制。發生的損失不屬建工險的保險責任，應投保機動車輛、船舶和飛機保險。2/2/202319（九）除非另有規定，在保險工程開始以前已經存在或形成的位于工地范圍內或其周圍的屬于被保險人的財產損失

上述屬于被保險人的原有財產不包括在承保的工程合同價格以內，故不屬保險責任。

2/2/202320（十）除非另有約定，在保險合同約定的保險期限終止以前，保險財產已由工程所有人簽發完工驗收證書或驗收合格或實際占有或使用或接收的部分

根據保險條款里保險期限的規定，部分簽發完工驗收證書或驗收合格或工程所有人實際占有或接收該部分時，保險責任終止。

雖然整個工程未完工，保險期限未終止，但對部分簽發完工驗收證書的自簽發完工驗收證書之時責任終止，以先發生者為準。此時，該項目的所有人應另行安排財產保險。2/2/202321三、物質損失部分的特別除外責任

由于建筑標的不同，其遭受的風險必然有異。因此，對于一些特殊的保險標的，如：包括：有隧道、基坑、圍堰等工程的特殊工程，除上述承保一般工程需要訂立的除外責任外，保險人一般都使用特別除外責任條款以限制自己的責任，使保險合同建立在公平合理的基礎上。

常用的特別除外責任條款有：隧道工程特別除外責任條款，大壩、水庫工程特別除外條款等。2/2/202322四、第三者責任保險的責任范圍

第三者責任險為建筑工程一切險條款保險責任的組成部分，不是附加險，但是是否投保，可由投保人選擇決定，并在明細表中注明。凡在工程期間的保險期限內，因發生與保險合同所承保的工程直接相關的意外事故造成工地內及鄰近地區的第三者人身傷亡、疾病或財產損失，依法應由被保險人承擔的經濟賠償責任，包括：事先經保險人書面同意的被保險人因此支付的訴訟費用及其他費用，由保險人負責賠償。2/2/202323四、第三者責任保險的責任范圍

這里需要說明的是：

賠償是指被保險人在民法項下應對第三者承擔的經濟賠償責任，但不包括刑事責任；

訴訟費用及其他費用的支付必須是經保險人事先書面同意的，對被保險人的擅自承諾或付款等，保險人可拒絕負責賠償。2/2/202324所謂第三者

不是指保險人、被保險人及其與工程有關的關系方或雇員，而是除此類人員之外的自然人或法人。保險人對每次事故引起的賠償金額以法院或政府有關部門根據現行法律裁定的、應由被保險人償付的金額為準。但在任何情況下，均不得超過在保險合同明細表中對應列明的每次事故賠償限額。

在保險期限內，保險人對保險合同項下上述經濟賠償的最高賠償責任不得超過明細表中列明的累計賠償限額。2/2/202325五、第三者責任保險的除外責任

（一）保險合同物質損失項下或本應在該項下予以負責的損失及各種費用該項主要使被保險人明確，第三者責任項下不包括物質損失保險部分的保險財產損失和費用。對此部分損失、費用只能在物質損失保險項下獲得賠償，是第三者責任的除外責任。2/2/202326（二）由于震動、移動或減弱支撐而造成的任何財產、土地、建筑物的損失及由此造成的任何人身傷害和物質損失

建筑工地的震動，特別是打樁可能對周圍財產造成嚴重損壞，因此，在設計時就應考慮到震動可能帶來的后果。

移動或減弱支撐是建筑工程中最常見的現象，例如，澆灌混凝土時的支撐一定要牢靠，否則會塌下來；由于挖深基礎導致地下水位降低使得周邊建筑物基礎不均勻沉降。

這些風險均屬設計和管理中應當考慮到并加以避免的問題，為使被保險人克盡職責，列為除外責任。

2/2/202327（三）工程所有人、承包人或其他關系方或他們所雇傭的在工地現場從事與工程有關工作的職員、工人以及他們的家庭成員的人身傷亡或疾病上述工程關系方或職工等人均是與工程有關的人員，不屬于第三者的范疇。因此，如遭到意外傷亡或疾病都不屬建工險第三者責任范圍，而應由被保險人及其承包人投保雇主責任險。2/2/202328（四）工程所有人、承包人或其他關系方或他們所雇用的職員、工人所有或由其照管、控制的財產發生的損失首先，這些人不屬第三者，應列為除外責任。其次，這些財產應在建工險物質項下損失部分或財產險項下投保，不屬建工險第三者責任。2/2/202329（五）領有公共運輸行駛執照的車輛、船舶、飛機造成的事故——同物質損失部分除外責任第8款。（六）被保險人根據與他人的協議應支付的賠償或其他款項；但即使沒有這種協議，被保險人仍應承擔的責任不在此限

契約責任不是被保險人的法律責任，而是被保險人通過與他人的契約規定而承擔的責任，不屬第三者責任。

但被保險人對第三者依法應承擔的經濟賠償責任，保險人仍予以負責。

2/2/202330六、第三者責任部分的特別除外責任同物質損失部分的除外責任一樣，第三者責任部分的除外責任除上述外，有時由于工程的特殊情況，保險人根據需要，采用其他限制性條款，以免除不應承擔的保險責任。例如：建筑工程地下鋪設有電纜或管道，則應加批地下電纜、管道條款。2/2/202331七、總除外責任指

通用于所有危險種類及標的的不保事項，對建筑工程保險物質損失部分和第三者責任部分均適用。（一）戰爭、類似戰爭行為、敵對行為、武裝沖突、恐怖活動、謀反、政變引起的任何損失、費用和責任；政府命令或任何公共當局的沒收、征用、銷毀或毀壞；罷工、暴動、民眾騷亂引起的任何損失、費用和責任。

因為這類風險造成的損失巨大，并且有些屬于政治風險的范疇，不在本保險之列，所以保險人一般不予負責。2/2/202332（二）被保險人及其代表的故意行為或重大過失引起的任何損失、費用和責任

所謂故意行為是明知自己的行為會導致災害性的結果，并且放任或者希望這種結果發生的行為。關于重大過失一般解釋為被保險人犯了應當有能力避免的過失行為。由于是非意外造成的損失費用或責任，并且被保險人違背了保險合同的“誠信原則”，是不誠實行為所致的損失，保險人不予負責。

2/2/202333（三）核裂變、核聚變、核武器、核材料、核輻射及放射性污染引起的任何損失、費用和責任。

這類風險所造成的工程項目的物質損失金額巨大，已超出了常規保險范疇，屬于核物質損失保險。

2/2/202334（四）大氣、土地、水污染及其他各種污染引起的任何損失、費用和責任這類風險所造成的物質損失巨大、難以估量，并且有一定的人為因素，保險人難以承擔和控制責任，故不予負責。2/2/202335（五）工程部分停工或全部停工引起的任何損失、費用和責任工程一旦停工，施工現場缺乏管理，等于危險性質及狀況已有所改變，而與施工情況不同，故將工程停工列為除外責任。2/2/202336（六）罰金、延誤、喪失合同及其他后果損失這類損失不是建工險的保險標的，沒有列入保險金額，它們的危險也難以估計，是間接、后果性的損失，故列為除外責任。2/2/202337（七）保險合同明細表或有關條款中規定的應由被保險人自行負擔的免賠額免賠額是指保險事故發生，使保險標的受到損失時，損失在一定限額內保險人不負責任的金額。目的在于加強被保險人的責任心，提高施工時的警惕性，從而謹慎施工，減少事故的發生。另外可以減少小額索賠，降低保險人的個人的人力和費用，同時通過免賠額制定，還可適當在確定保險費率時給予優惠，降低被保險人的保險費負擔。因此，免賠額應由被保險人自行負擔。2/2/202338八、建筑工程一切險及第三者責任險的擴展條款

擴展條款主要是對有關工程保險的補充。主要包括：

罷工、暴亂及民眾騷動擴展條款、交叉責任擴展條款、建筑、安裝工程時間進度特別條款等45個常用的擴展條款。

擴展條款

是為了保證工程風險保障的完備性而在實踐中逐漸發展起來的，一般根據投保人的需要進行選擇。投保擴展條款的保險內容有的需要加收保費或進行費率調整，有的作為優惠條件由保險人無償提供。2/2/202339第三節建筑工程一切險及

第三者責任險的承保

一、投保人和被保險人（一）投保人建筑工程的承保方式有多種，但一般由一方出面投保，主要有以下四種情況：1.全部承包方式

某一施工單位承包了全部工程，最后以“交鑰匙”方式將完工項目交給業主。承包人一般承擔了除不可抗拒的巨大災難以外的風險責任，在這種情況下，雙方都可作為投保人，但一般應由承包人負責投保。2/2/2023402.部分承包方式

業主負責設計和提供部分建筑材料，承包人負責施工和提供部分建筑材料。

在這種情況下，雙方均可作為投保人。3.分段承包方式

業主將一項工程分成幾個時間段分包給多個承包人。這時，應由業主出面投保，以免各承包人分別投保造成時間差。4.施工單位只提供勞務的承包方式

業主負責設計、供料和工程技術指導，施工單位只提供勞務。

這時，也應由業主投保。2/2/202341（二）被保險人凡在工程建設期承擔風險或具有利益關系的各方均可以成為被保險人。

建筑工程一切險的被保險人可以有以下幾方：

1.建設單位，又稱業主或工程項目所有人。

2.施工單位，可分為總承包人和分承包人。

3.技術顧問，由業主聘請的建筑師、設計師、工程師等專業顧問。

4.其他關系方，如貸款銀行。2/2/202342二、保險項目和保險金額保險項目

指保險范圍所涵蓋的內容。保險金額是指保險人就所承保的保險標的對被保險人所負的最高賠償金額或責任。建工險的保險金額有物質損失和第三者責任兩部分。

物質損失部分要確定其保險金額，第三者責任部分要確定其賠償限額。2/2/202343三、保險期限

（一）建設期物質損失及第三者責任保險建筑工程保險的保險責任期限

自保險工程在工地動工或用于保險工程的材料、設備運抵工地之時開始，至工程所有人對部分或全部工程簽發完工驗收證書或驗收合格，或工程所有人實際占有或使用或接收該部分或全部工程之時終止，以先發生者為準。

但在任何情況下，建筑期保險期限的開始或終止不得超出保險合同明細表中列明的建筑期保險生效日或終止日。2/2/202344（二）保證期——略

2/2/202345四、保險費率的厘定