金融服務外包的利益與風險分析4500字摘要：隨著金融機構之間競爭的復雜和深化，金融效勞外包成為許多金融機構增強核心競爭力的一項戰略選擇。本文對金融效勞外包的收益和風險進行了分析，提出了相應的風險防備措施，并針對我國的金融效勞外包的現狀提出了幾點倡議。

關鍵詞：金融效勞外包利益風險

近幾年來，金融效勞外包迅速開展。國際金融界普遍認為，中國在金融效勞業和制造業方面相對于其他開展中國家和地區的當先地位，使其成為全球極具吸引力的金融外包承接國。許多跨國金融機構從其全球化的長遠開展戰略考慮，已經把中國市場作為其戰略部署的一局部，并將有關的金融流程業務外包給中國。則作為金融外包的承接國，中國應如何應對這種新業務形式帶來的風險是一個迫在眉睫的問題。

金融效勞外包的概念與實質

2022年2月，以巴塞爾銀行監管委員會為主導的“聯合論壇〞出臺的?金融效勞外包文件》(OutsourcinginFinancialServices)中把外包定義為：“受管制實體在持續性的根底上利用第三方來完成一些一般由受管制實體現在或將來所從事的事務，而不管該第三方當事人是否為公司集團內的一個從屬企業，或為公司集團外的某一當事人。〞金融效勞外包那么指金融機構在持續經營的根底上，利用外包商(為公司集團內部的從屬實體或公司集團的外部實體)來實施原由自身進行的業務活動。外包的金融效勞通常包括如下三種類型：信息技術(informationtechnology)，具體操作(specificoperations)，契約功能(contractfunctions)。

金融外包的實質在于金融企業的重新定位，重新配置各種資源，將資源集中于相對優勢領域，從而提升自身的競爭優勢，增強持續開展的能力。最近，興旺國家出現了新一輪的金融效勞外包浪潮，在所有行業中，金融業的外包規模僅排在制造業之后位居第二，涵蓋了包括銀行在內的各類金融機構以及各種規模的金融機構。

金融效勞外包的利益分析

〔一〕降低本錢以提高收益

金融機構最初將效勞外包出去的主要動因就是為了降低本錢。將自己不擅長或做的不好的業務外包出去，集中精力做自己最擅長的業務，這樣就可以直接降低本錢，獲得更多的收益。因為，與金融機構內部的IT部門相比，外包商提供的效勞本錢更低，而且有外包商承當效勞的提供，本錢更易預測、更好控制。

〔二〕充沛利用前沿技術和技能

在信息、網絡技術迅速開展的時代，金融機構要想掌握所有的先進技術往往難度很大或本錢極其昂貴。因此，金融機構要么大量投資于這些新技術但本錢和風險都極大，要么在競爭中被淘汰。而把這些效勞外包出去就可以很好地解決這個矛盾。

〔三〕轉移風險

金融機構和效勞外包商之間是一種戰略合作搭檔關系，是風險共同體，而不是單純的雇傭關系。因此，金融機構在外包效勞的同時也把一些風險轉移給了效勞外包商。這使金融機構能更好的應對迅速變化的外部市場環境和顧客需求。

總之，外包可能給金融機構帶來的利益包括降低本錢、轉移風險、提高進入高級專業技能和行業的能力，并集中現有的人力資源于核心業務以提高核心競爭力。由于規模經濟、專業化和戰術集中，第三方提供的效勞比自行生產的本錢更低。

金融效勞外包的風險分析

金融效勞外包產生收益的同時，也帶來了風險。因此，做出效勞外包決策必須經過嚴格的管理決策程序。

〔一〕外包協議方面的風險

外包協議是外包企業與另一個法人實體、沒有從屬關系的第三方之間的一種合同關系。外包協議有效期限經常為五到十年，相當漫長，而在此期間業務需求和環境變化很大，甚至不可預期，效勞外包提供商能否按時、按質完成協議任務，這是不確定的。

〔二〕轉變業務帶來的風險

為了取得規模經濟、提高經營效率或者適應效勞供給商不同的經營方式，金融機構進行外包時需要改變某些商業活動，這些改變會產生操作上的風險。在外包過渡階段，內部人員可能需要在效勞供給商的系統內接受培訓。人員規模調整和雇員轉移到效勞供給商會產生道德風險和復雜的勞動法律問題。處理不完善，就會引起那些技術高度熟練和熟悉機構實踐及要求的職員流失。

〔三〕企業機密外泄的風險

外包有時必須把企業的機密資料、帳簿和檔案透露給第三方，同時企業的很多信息也將由第三方外包效勞商提供。隨著企業信息傳遞范圍的擴大,可能會由于第三方外包效勞商的“不忠〞而導致企業信息資源損失、核心技術及商業機密泄露。一旦外包效勞供給商泄密，勢必會產生經營上、法律上和職業上的嚴重后果。

〔四〕產生依賴性的風險

金融效勞外包在一定程度上使得金融機構對金融效勞外包提供商形成事實上的依賴性，這在某種程度上具有一定潛在風險。示例，如果在某些方式下金融機構要求效勞供給商改變傳統效勞，效勞供給商是否有能力按照要求完成任務。如果合同簽訂后，發現效勞供給商不能令人稱心，那么重新尋找效勞供給商可能會產生漂浮本錢。另外，對效勞供給商的依賴性增強，也難免會減少金融機構組織學習的能力。

〔五〕造成職業上的風險

如果效勞供給商是金融機構潛在的客戶，效勞供給商的問題可能會影響到其它的客戶機構。在某些形勢下，示例客戶效勞轉接中心，效勞供給商的雇員與金融機構的用戶直接面對，互相影響，似乎他們是這家金融機構的雇員。如果這種相互影響與金融機構的政策和規范不一致，就會給金融機構帶來職業上的風險。

〔六〕利益沖突帶來的風險

盡管金融機構和外包提供商之間是戰略合作搭檔關系，而且是風險的共同體，然而，他們畢竟是兩個不同的法人實體，各自都想賺取更多的利潤。因此，就會出現金融機構希望外包提供商做得更多，而外包商那么希望做得更少，這就注定雙方會有利益沖突。而且外包提供商還有可能利用金融機構對其的依賴而進行投機活動。

金融效勞外包的風險防備

〔一〕訂立完善的外包協議并對其執行進行有效監督

金融機構與效勞外包提供商簽訂的外包協議必須涵蓋外包業務的所有環節，包括日常作業流程標準、稽核監督、定期溝通和糾紛仲裁等內容。并且，要詳細且明確界定雙方的權利和義務關系，以保證外包業務的標準運行。對外包協議的監督和管理是為了直接獲得協議所要求的質量，卻放棄了對這些活動的直接經營控制。為了到達要求的目標，成功的外包要求金融機構制定一個有效的管理框架。

〔二〕慎重選擇效勞外包提供商

如果金融機構選擇的供給商不能到達要求，可能會產生漂浮本錢。因此，在決定外包前，應當對供給商進行全面的考核，結合外包業務的需求，科學、合理地評價和選用外包機構，要選擇那些具有豐盛經驗、良好信譽的可靠廠商。外包機構的經驗、能力、技術、資本、信譽、對金融行業的熟悉程度、自身開展的穩定性、已有的類似業績等等都是影響外包業務能否按約完成的重要因素。

〔三〕處理好人力資源管理問題

人力資源問題是金融機構在外包過程經常遇到的問題。雇員常常因為外包而開始擔心工作的平安，這會使職員注意力分散，從而引起工作誤差，降低生產率。因此，在決定外包之前，金融機構應領先對職員進行外包培訓，讓他們真正全面認識到外包帶來的風險和利益，以安撫職員面臨外包時的恐懼情緒。同時，在外包合同中，應就外包機構的人員素質和義務做出嚴格而明確的規定。

〔四〕構建良好的控制機制

效勞外包提供商自主按照合同要求來提供效勞，金融機構對外包機構的控制直接關系到預期目標的實現。因此，金融機構必須建立良好的控制機制來保證供給商提供合格的效勞，并應采取措施來保持這種控制的有效性，確保金融機構控制目標的有效執行。金融機構管理者要定期與效勞供給商探討這些保障措施的必要性。

〔五〕制定可行的應急方案

外包會使得金融機構對第三方效勞供給商產生依賴，如果第三方效勞供給商不能如期或按質履行合同，而導致業務中斷所引起的后果令人堪憂。在這種情況的預期下，金融機構要審慎考察效勞供給商的執行計劃，并針對效勞供給商不履行合同或者發生緊急事件制定應急計劃。

對我國金融機構效勞外包的政策倡議

〔一〕抓住機遇承接并開展效勞外包

中國在綜合本錢、根底設施建設等方面都比其他開展中國家具有優勢，因此中國是興旺國家金融效勞外包的首要選擇。同時，商務部已將開展效勞外包作為2022年重點工作之一，并已啟動了“千百十項目〞，即在5年內，每年投入不少于1個億的資金，建設10個效勞外包基地，吸引100家跨國公司將局部外包業務轉移到中國，培養1000家承接效勞外包的企業。因此，金融機構應該抓住大好機遇，承接并開展自己的效勞外包業務。

〔二〕統籌規劃金融效勞外包開展戰略

為強化和提高核心競爭力，應根據金融機構經營的特殊性，綜合權衡，確定核心業務，合理篩選合適外包金融效勞的范圍。借鑒國際成功經驗并結合我國實際，總體設計，統籌規劃金融效勞外包開展戰略，如確定多種合同模式，制定業務外包市場策略，進行本錢利潤分析，制訂價格策略等。

〔三〕組建一支效勞外包工程的精英團隊

金融機構建立一支開拓創新意識強、專業精、責權利明晰并具有良好敬業精神的經營效勞外包工程團隊，是實現效勞外包戰略目標的首要條件。我國金融機構進行效勞外包還不足經驗，也不足效勞外包方面的專業人才，因此，應從人員的選擇或招聘開始，選拔優秀的人員，培養其合作精神，進行效勞外包的培訓，使其有能力完成效勞外包工程。

〔四〕加強金融機構的內部評估和外部監管

金融機構將金融效勞轉移出去的同時，也將相關的風險和管理責任轉移了出去，使得外包效勞商能進行一些不受監管的操作。因此必須建立健全平安防備體系，加強市場和監管雙重力量來發揮作用。作為金融業務外包的監管機構，如銀監會、證監會和保監會，應細化對被監管方的要求，做好外包業務的外部監管。

金融機構通過效勞外包將直接經營的職責交給效勞供給商從而獲得行業的專門技能是提其高核心能力的一個重要戰略伎倆。然而通過本文的分析，外包對金融機構來