保險學

Insurance

第一章風險與保險1.1風險概述風險（risk）

風險指難以預料并能造成物質和精神損失的不幸事件（日常生活）；風險是指實際結果相對于預期結果的變動程度（概率統計和財務管理）；風險是指損失發生的不確定性（保險學）空間、時間、損失程度上的不確定性風險特征1、客觀性：各種自然災害屬于按照自然規律運行的客觀現象，是人類不可抗拒的風險；各種人為事故可以通過加強風險管理得以減輕，但無論如何也不可能完全消滅它。

2、可測性：利用概率論和數理統計，可以測算出風險事故的發生概率和損失幅度。

3、可變性：風險的性質、種類、風險發生的概率和損失幅度是可變的。風險三要素1、風險因素：引起風險事故或增加損失的條件

物質風險因素(影響損失程度和概率的物理條件和因素)；道德風險因素(與品德有關的因素，不誠實、不軌企圖等)；心理風險因素(與心理狀態有關的因素，不注意、不關心、僥幸或存在依賴保險的心理，以致增加風險事故發生的概率和損失幅度的因素)。

2、風險事故（風險事件）

3、損失風險因素風險事故損失思考題一位心臟病患者投保了意外傷害險。某日被突如其來的汽車緊急剎車驚嚇而死亡。其家屬能否獲得保險金？答案：不能汽車緊急剎車只是風險因素，而不是風險事故。死亡直接原因是心臟病，如果被汽車撞死，則可獲賠。判斷風險因素和風險事故的標準就是看其是否直接引起損失。風險與概率（一）風險發生的可能性可用概率計算

0≤P(A)≤1A表示事件，P（A）表示某事件發生的概率。（二）風險頻率與損失程度1、風險頻率大，損失程度小。（可保險），如意外傷害險2、風險頻率小，損失程度大。（可保險），如航空保險3、風險頻率大，損失程度大。（不可保險），如農業保險4、風險頻率小，損失程度小。（不可保險），如走路摔跤風險的分類風險投機風險純粹風險地震洪水火災車禍股票投資企業經營純粹風險：只有損失機會，沒有盈利可能的風險心理風險：由于人的不注意、不關心、僥幸或存在依賴保險的心理，以致增加風險事故發生的概率和損失幅度的因素。如企業或個人投保了財產保險后放松對保險財產的保護措施；投保人身保險后忽視自己的身體健康等。投機風險：投機行為造成的風險道德風險：故意的、惡意的行為造成的風險財產風險人身風險責任風險信用風險風險1.火災2.雷電3.臺風4.洪水1.衰老2.疾病3.傷殘4.死亡1.公眾責任風險2.雇主責任風險3.產品責任風險4.職業責任風險1.商業信用2.銀行信用

風險基本風險特定風險洪水地震通貨膨脹戰爭失業盜竊爆炸火災1.2風險管理

風險矩陣

損失頻率損失程度最嚴重（5）很嚴重（4）中等（3）不嚴重（2）可不在乎（1）幾乎可以確定發生（5）109876經常發生（4）98765發生數次（3）87654可能但未發生（2）76543很少發生（1）654322-4分為低度風險，5-7分為中度風險，8-10分為高度風險。風險程度不同，將來采取的風險管理方法也不同。

風險管理的方法1、控制法：①風險回避：放棄某項活動（取消煙花生產）②損失控制：減少損失（飛機定期檢查；安裝汽車安全氣囊）③風險隔離：分割或復制風險單位，盡量減少經濟單位對某種特殊資產、設備或個人的依賴性，以此來減少因個別設備或個別人員遭受意外事故而造成的總體上的損失。分割風險單位：將現在的資產或活動分散到不同的地點，而不是將它們全部集中在可能毀于一次損失的同一地點。復制風險單位：增加風險單位的數量，準備備用的生產資產或設備，以便在正在使用的資產或設備遭受損失后將其投入使用2、財務法（損失融資法）①自留風險：面臨風險的企業或單位自己承擔風險，并作好相應的資金安排。②保險③非保險方式的風險轉移：以合同的形式，將損失發生的經濟后果轉嫁給他人。如合同、租賃和轉移責任條款等。

企業風險經理要根據風險的狀況選擇風險管理的方法，見下表：風險類型損失概率損失程度

風險管理方法

1低

小

自留風險

2

高

小

損失控制

3

低

大

保險

4

高

大

風險回避1.3可保風險

可保風險的概念

可保風險是保險市場可以接受的風險，或者說可以向保險公司轉嫁的風險。可保風險必須是純粹風險。

理想可保風險的條件1、經濟可行性

對投保人來說，只有在可能發生的損失達到無法承受時才能產生保險需求；對保險公司來說，損失發生的概率必須是很低的，風險才能分散。

例如，飛機失事

2、風險必須是大量的、同質的和可測的

損失的概率能夠被準確預測，而大量的同質的風險的存在又是準確預測風險損失概率的必備條件。

x/n－p→0當n→∞時

X：實際觀察到的損失；n保險標的的數量；

x/n：觀察到的損失率；p客觀存在的損失率。3、損失必須是意外的、被保險人無法控制的：

風險不能在預料之中，不能是必定要發生的（如已發病的人不能投保健康保險，機器折舊不能投保）；事件是在被保險人的控制下也是不可保的（故意縱火燒毀財產）。

4、損失必須是確定的和可測量的

損失必須在時間上和地點是可以被確定，在數量上可以用貨幣測量。

思考：傷亡的損失？1.4保險的內涵及職能保險的內涵①保險是集合同類風險單位以分攤損失的經濟制度②保險是一種合同行為一方同意補償另一方損失的契約，是一種在約定的事故發生時立即生效的債權憑證。③保險是一種風險轉移機制

通過參加保險，將風險轉移給保險公司，保險公司借助眾多經濟單位的財力給遭受損失的被保險人進行補償。保險的職能基本職能

分擔風險職能：保險公司通過收取保險費的形式建立保險基金，當被保險人遭受損失時，用保險基金進行補償，實質是將風險分擔給全體被保險人。

損失分攤的關鍵是用大數法則預測損失。沒有保險制度時，損失負擔落到不幸的房主身上4642號房屋4643號房屋4641號房屋4644號房屋4645號房屋房主的成本=0美元00180000美元0

全部損失=180000美元當有保險制度運作時，損失由所有房主承擔4642號房屋4643號房屋4641號房屋4644號房屋4645號房屋火災保險基金1000美元1000美元1000美元1000美元1000美元180000美元房主的成本=1000美元全部損失=180000美元《保險對損失成本的再分配圖》補償損失職能：

通過將參加保險的全體成員所交保險費建立起的保險基金用于對少數成員因遭遇自然災害或意外事故所受到的損失給予經濟補償。派生職能社會管理職能（社會保障管理等）融通資金職能

①資金的積聚：保險公司通過開展保險業務，吸引積聚社會閑散資金。②資金運用：保險公司通過資金運用提高保險資金收益率，確保未來償付能力和經營的穩定性。成為資本市場的重要機構投資者和資金供給方。2014年保險統計數據原保險保費收入20234.81億元，同比增長17.49%賠款和給付支出7216.21億元，同比增長16.15%資金運用余額93314.43億元，較年初增長21.39%(銀行存款25310.73億元，占27.12%；債券35599.71億元，占38.15%；股票和證券投資基金10325.58億元，占11.06%；其他投資22078.41億元，占23.67%)總資產101591.47億元，較年初增長22.57%2014中國保險公司

保費收入前十排名榜1.中國人壽2222.00單位：億元2.中國人保2038.623