書山有路勤為徑，學海無涯苦作舟！住在富人區的她2022年常熟農商銀行東臺支行招聘10人模擬試題3套（含答案解析）（圖片大小可自由調整）全文為Word可編輯，若為PDF皆為盜版，請謹慎購買！第I卷一.綜合試題-名師版(共125題)1.銀行業金融機構的經營行為若不能嚴格地遵守規則，勢必會導致其承擔過高的風險，危及其穩健運行。（）

答案：對

解析：銀行業金融機構的經營行為若不能嚴格地遵守規則，勢必會導致其承擔過高的風險，危及其穩健運行。2.下列各項屬于市場風險的是（）。

A.利率風險

B.政治風險

C.匯率風險

D.商品風險

E.結算風險

答案：A,C,D

解析：市場風險是指金融資產價格和商品價格的波動給商業銀行表內頭寸、表外頭寸造成損失的風險。市場風險包括利率風險、匯率風險、股票風險和商品風險，其中利率風險尤為重要。B項屬于國別風險；E項屬于信用風險。3.組合還款法使得借款人可以在貸款期限內將本金分為幾個部分，各部分采用不同還款方式。（）

答案：錯4.宏觀經濟分析研究國民生產總值和國民收入的變動及其與（）的關系。

A.單個經濟單位

B.社會就業

C.經濟周期波動

D.單個生產要素市場

E.經濟增長

答案：B,C,E

解析：宏觀經濟分析是以整個國民經濟活動作為考察對象，研究各個有關的總量及其變動，特別是研究國民生產總值和國民收入的變動及其與社會就業、經濟周期波動、通貨膨脹、經濟增長等之間的關系。因此，宏觀經濟分析又稱總量分析或整體分析。AD兩項屬于微觀經濟分析的研究內容。5.行業啟動階段的特點包括（）。

A.年增長率可以達到100%以上

B.由于價格比較高，銷售量很小

C.利潤由正變負

D.代表著最高的風險

E.擁有較弱的償付能力

答案：A,B,D,E

解析：利潤由正變負是衰退階段的特點，C項錯誤。故本題選ABDE。6.貪污罪的犯罪主體是()。

A、自然人

B、銀行

C、政府官員

D、國家工作人員

答案：D

解析：D

貪污罪的犯罪主體是國家工作人員。7.《刑事訴訟法》規定的強制措施包括()。

A、拘傳

B、取保候審

C、監視居住

D、拘留

E、逮捕

答案：A,B,C,D,E

解析：A,B,C,D,E

8.全國學生貸款管理中心在收到各貸款銀行總行提供的貼息申請資料后的10個工作日內，將貸款貼息統一劃入總行國家助學貸款貼息專戶．由總行直接劃入各經辦行貼息專戶。（）

答案：對9.面對利率市場化的影響和機遇，商業銀行可以采取的對策包括（）。

A.向綜合化經營模式轉變，調整盈利模式及收入結構，積極開展產品創新，加快中間業務發展，擺脫利差利潤的限制

B.建立科學的產品定價體系，提升自己的定價能力

C.調整存貸款的客戶結構、產品結構，優化資產負債結構，降低經營成本

D.完善信用評估體系，建立健全信用評估方法和相關制度，加強信用風險管理能力，避免信用風險增加帶來的潛在危機

E.豐富和提高商業銀行的管理方法和水平，完善管理體制，為銀行取得收益提供保障

答案：A,B,C,D,E

解析：商業銀行可以采取的對策包括:向綜合化經營模式轉變，調整盈利模式及收入結構，積極開展產品創新，加快中間業務發展，擺脫利差利潤的限制;建立科學的產品定價體系，提升自身的定價能力;調整存貸款的客戶結構、產品結構，優化資產負債結構，降低經營成本;完善信用評估體系，建立健全信用評估方法和相關制度，加強信用風險管理能力，避免信用風險增加帶來的潛在危機;豐富和提高商業銀行的管理方法和水平，完善管理體制，為銀行取得收益提供保障。10.下列哪些情形，持票人不得享有票據權利（）

A.以欺詐手段取得票據

B.出于惡意取得票據

C.有重大過失取得票據

D.無償或者不以相當對價取得票據

E.通過偷盜得到的票據

答案：A,B,C,E

解析：根據《票據法》的規定，票據權利的取得有兩項限制：①以欺詐、偷盜或者脅迫等手段取得票據的，或者明知有前列情形，出于惡意取得票據的，或者有重大過失取得票據的，不得享有票據權利；②以無償或者不以相當對價取得票據的，不得享有優于其前手的票據權利。D項所述情形，持票人仍享有票據權利，只是其享有的票據權利不優于前手。11.業務部門在審核無誤后，可進行開戶放款，下列關于開戶放款的說法中，正確的有（）。

A.個人汽車貸款的放款包括放款至經銷商在銀行開立的存款賬戶和直接轉入借款人在貸款銀行開立的存款賬戶兩種方式

B.貸款銀行須與借款人以合同或協議的形式對資金的使用與提取等內容作書面約定，保證貸款使用符合合同要求

C.在開戶放款時應注意：借款人與貸款人簽約時，默認的情況是在放款時遇法定利率調整時，應執行具體放款日當日利率

D.當貸款簽約后，遇法定貸款利率調整，業務部門開戶放款時，發現“放款通知”貸款利率與貸款賬戶執行利率不一致，應通知有關部門按最新利率檔次重新修改信貸發放信息，并重新辦理開戶放款有關手續

E.開戶放款是整個個人汽車貸款流程中的最后一個環節

答案：A,B,D

解析：選項C中“默認的情況”和“借款人與貸款人簽約時，要明確告知在放款時遇法定利率調整時，應執行具體放款日當日利率”的表述不吻合。選項E貸后與檔案管理才是個人汽車貸款流程中的最后一個環節。12.下列關于擔保的補充機制中，說法正確的是（）。

A.銀行如果在貸后檢查中發現借款人提供的抵押品或質押物的抵押權益尚未落實，可以要求借款人落實抵押權益或追加擔保品

B.如果抵押人的行為足以使抵押物價值降低的，抵押權人(銀行)有權要求抵押人停止其行為

C.如果由于借款人財務狀況惡化，或由于貸款展期使得貸款風險增大，銀行也會要求借款人追加擔保品

D.對由第三方提供擔保的保證貸款，如果借款人未按時還本付息，就應由保證人為其承擔還本付息的責任

E.倘若保證人的擔保資格或擔保能力發生不利變化，其自身的財務狀況惡化，銀行應要求擔保人追加新的保證人

答案：A,B,C,D

解析：倘若保證人的擔保資格或擔保能力發生不利變化，其自身的財務狀況惡化；或由于借款人要求貸款展期造成貸款風險增大或由于貸款逾期，銀行加收罰息而導致借款人債務負擔加重，而原保證人又不同意增加保證額度；或抵(質)押物出現不利變化；銀行應要求“借款人”追加新的保證人。13.利率是指一定時期內（）與借貸貨幣額或儲蓄存款額之間的比率。

A.本金額

B.利息額

C.利潤額

D.貸款額

答案：B

解析：貸款利率是指借款人為取得貨幣資金的使用權而支付給銀行的價格，或者說是貨幣所有者因暫時讓渡貨幣資金使用權而從借款人那里獲得的一定報酬。利率是指一定時期內利息額與借貸貨幣額或儲蓄存款額之間的比率。公式表示為：利率=利息額÷本金。14.停止發放貸款的情況不包括（）。

A.挪用貸款的情況

B.未按合同規定償還貸款本息

C.上市公司被退市

D.違反國家政策法規，使用貸款進行非法經營

答案：C

解析：停止發放貸款的情況包括：挪用貸款的情況；未按合同規定償還貸款本息；違反國家政策法規，使用貸款進行非法經營等，上市公司會由于各種原因被退市，可能會成為銀行之后慎重發貸的原因，但是這個不應成為停止發貸的原因。15.王先生今年30歲，在一家大公司工作，該公司效益較好，于今年成立了企業年金理事會，開始企業年金計劃，要分別委托一家公司作為投資管理人，一家商業銀行作為托管人和賬戶管理人。

我國目前的企業年金計劃均實行確定繳費計劃(DC計劃)，下列屬于退休時DC計劃個人賬戶資產組成部分的是()。

A.個人繳費

B.企業繳費

C.投資收益

D.社會收益

答案：A,B,C

解析：根據《企業年金試行辦法》第十一條的規定，企業繳費應當按照企業年金方案規定比例計算的數額計入職工企業年金個人賬戶；職工個人繳費額計人本人企業年金個人賬戶。企業年金基金投資運營收益，按凈收益率計入企業年金個人賬戶。16.短期教育投資規劃工具不包括()。

A、學生貸款

B、國家助學貸款

C、教育儲蓄

D、商業助學貸款

答案：C

解析：C

短期教育投資規劃工具主要包括學校學生貸款、國家助學貸款、商業助學貸款等。17.商業銀行風險管理的目標并不是要完全消除風險，而是將風險控制在可承受范圍的基礎上，盡量爭取收益／風險的有效性。（）

答案：對

解析：商業銀行風險管理的目標不是消除風險，而是通過主動的風險管理過程實現風險與收益的平衡。高收益必然伴隨著高風險，風險管理水平越高，其控制風險、實現收益的能力就越強。因此，遵循該理念的商業銀行無一不致力于提高自身風險管理能力，在明確的風險偏好前提下，保持風險與收益的平衡。本題說法正確。18.下列不屬于流動性分析指標中合規性監管指標的是（）。

A.流動性覆蓋率

B.存貸比

C.流動性比例

D.風險調整后資本回報率

答案：D

解析：D項屬于盈利性指標。19.制約行業的內部因素不包括（）。

A.國民經濟

B.生產經營管理水平

C.現金流量

D.產業發展周期

答案：A

解析：行業是組成國民經濟的基本元素，它會受到企業自身規模效益、生產經營管理水平、現金流量和資金成本以及產業發展周期和市場需求等行業內部因素的制約。故本題選A。?

20.美國的銀行監管體制主要是()。

A、雙線多頭的監管體制

B、傘形監管模式

C、“雙峰”監管型

D、綜合金融監管體制

E、統一型監管模式

答案：A,B

解析：A,B

美國的銀行監管體制主要包括雙線多頭的監管體制和傘形監管模式。21.下列關于貸款的質押與抵押的區別，錯誤的是()。

A.標的物的占有權是否發生轉移不同：抵押權的設立不轉移抵押物的標的物的占有，而質權的設立必須轉移質押標的物的占有。因而對標的物的保管義務不同

B.對標的物孳息的收取權不同：在質押期間，質權人依法有權收取質物所生的天然孳息和法定孳息，而抵押權人無權收取

C.標的物的范圍不同：質權的標的物為動產和財產權，抵押權的標的物一是動產和不動產，以不動產最常見

D.受償順序不同：抵押權無受償順序，而質押權有

答案：D

解析：D項，在質權設立的情況下，一物只能設立一個質押權，因而沒有受償的順序．問題。而一物可設數個抵押權，當數個抵押權并存時，有受償的先后順序之分。

(0)一(0)難(0)

22.下列關于住房公積金貸款合同簽約的表述，錯誤的是（）。

A.只需受委托的承辦銀行與借款人雙方在擔保借款合同上簽字、蓋章

B.承辦銀行按照公積金管理中心委托放款通知書制作借款合同

C.由承辦銀行經辦人員錄入并檢查修改系統中的信息

D.合同上應加蓋專用章和有權簽字人個人名章

答案：A

解析：住房公積金貸款合同簽約過程中，承辦銀行按照公積金管理中心委托放款通知書審核預簽合同或制作借款合同；落實借款人、住房置業公司等合同簽約人在合同上蓋章、簽字(章)，經有權簽字人審核同意，在合同上加蓋合同專用章及有權簽字人個人名章，由承辦銀行經辦人員錄入并檢查修改系統中的信息。23.商業銀行的市場風險包括（）。

A.利率風險

B.匯率風險

C.股票價格風險

D.商品價格風險

E.內部欺詐

答案：A,B,C,D

解析：市場風險是指因市場價格(利率、匯率、股票價格和商品價格)的不利變動而使銀行表內和表外業務發生損失的風險。市場風險包括利率風險、匯率風險(包括黃金)、股票價格風險和商品價格風險四大類。E項屬于操作風險。24.項目建設期間發生的工程費用、工程其他費用及預備費屬于（）。

A.固定資產投資

B.建設投資

C.建筑工程費用

D.流動資產投資

答案：B

解析：項目總投資由建設投資、流動資金、投資方向調節稅和建設期利息四部分組成。其中建設投資按用途可分為工程費用、工程其他費用及預備費。建筑工程費用屬于工程費用的一種。故本題選B。25.客戶關系維護或營銷需要關注哪些方面（）

A.必須建立客戶數據庫

B.直接頻繁面對客戶的員工必須經過嚴格專業培訓和標準化管理

C.拿出一定比例的費用用于獎勵忠誠顧客和改善與客戶的關系

D.通過優質客戶服務，讓新客戶非常滿意、下次再來

E.加強交叉銷售、組合銷售

答案：A,B,C

解析：DE兩項屬于提高客戶替換壁壘的措施。26.商用房貸款發放前應落實的放款條件有（）。

A.確保借款人首付款已部分支付或到位

B.借款人所購商用房為新建房的．要確認項目工程進度符合中國人民銀行規定的有關放款條件

C.需要辦理保險、公證等手續的，有關手續已經辦理完畢

D.對采取抵(質)押的貸款，要落實貸款抵(質)押手續

E.對自然人作為保證人的．應明確并落實履行保證責任的具體操作程序

答案：B,C,D,E

解析：選項B、C、D、E即為商用房貸款發放前，應由獨立的放款部門或崗位負責落實的放款條件。A項，借款人首付款應全部支付或到位。27.房地產開發項目資本金比例達不到（）的項目，商業銀行不得發放任何形式的貸款。

A.20％

B.25％

C.30％

D.35％

答案：D

解析：房地產開發項目資本金比例達不到35％的項目，商業銀行不得發放任何形式的貸款。28.下列關于VaR的說法中，錯誤的有()。

A.VaR是對現在損失風險的總結

B.VaR可以預測尾部極端損失情況

C.VaR是指產生的最大損失

D.VaR并不意味著可能發生的最大損失

E.VaR不是即將發生的真實損失

答案：A,B,C

解析：風險價值(VaR)是指在一定的持有期和給定的置信水平下，利率、匯率、股票價格和商品價格等市場風險要素發生變化時可能對產品頭寸或組合造成的潛在最大損失。風險價值并不是即將發生的真實損失，也不意味著可能發生的最大損失。它是對未來損失風險的事前預測，無法預測尾部極端損失情況。29.出現以下哪一種情形時，銀行業從業人員中的高級管理人員應當接受監管部門的約見（）

A.所在機構存在嚴重問題或風險

B.銀行業從業人員邀請客戶進行政策法規允許范圍內的娛樂活動

C.處理客戶投訴時，不及時將所在機構的處理意見告知客戶

D.機構內部工作人員互相詆毀

答案：A

解析：出現以下情形之一，銀行業從業人員中的高級管理人員應當接受監管部門的約見：①所在機構存在嚴重問題或風險；②所在機構沒有按要求報送整改和糾正計劃；③所在機構報送的整改和糾正計劃不能有效管理和控制商業銀行風險；④監管部門認為需要約見的其他情形。30.下列不屬于教育保險的功能的是()。

A.強制儲蓄

B.投資分紅

C.保值增值

D.保費豁免

答案：C

解析：教育保險又稱教育金保險、子女教育保險、孩子教育保險，是以為孩子準備教育基金為目的的保險。教育保險是儲蓄性的險種，既具有強制儲蓄的作用又有一定的保障功能。教育金保險一般都具有投資分紅的功能，此外，保費豁免是教育金保險的一個優勢。31.貨幣政策的最終目標中，失業率與通貨膨脹負相關。（）

答案：對

解析：存在高失業率的國家，中央銀行可通過寬松的貨幣政策，如增發貨幣、擴大信用投放等途徑刺激社會總需求，以減少失業或實現充分就業。但寬松的貨幣政策往往在一定程度上導致一般物價水平上漲，誘發或加劇通貨膨脹。故貨幣政策的最終目標中，失業率與通貨膨脹負相關。32.根據生命周期理論，30歲的投資人應該采取穩健的理財策略。（）

答案：錯

解析：30歲的投資人處于建立期，單身創業時代，是個人財務的建立與形成期。這一時期有很多理財目標，主要是籌備結婚、買房買車、繼續教育支出等，如不科學規劃，很容易形成入不敷出的窘境。因此，必須加強現金流管理，合理安排日常收支，適當節約資金進行適度金融投資，如股票、基金、外匯、期貨投資，一方面積累投資經驗，另一方面利用年輕人風險承受能力較強的特征博取較高的投資回報。33.個人信用報告中的信息主要有個人基本信息、銀行信貸交易信息、非銀行信用信息、本人聲明及異議標注和查詢歷史信息這五個方面。()

答案：錯

解析：個人信用報告中的信息主要有六個方面：①公安部身份信息核查結果；②個人基本信息；③銀行信貸交易信息；④非銀行信用信息；⑤本人聲明及異議標注；⑥查詢歷史信息。34.教育投資規劃的原則包括()。

A、提前規劃、從寬預計

B、提前規劃、量力而行

C、專項積累、專款專用

D、積少成多、專款專用

E、計劃周詳、穩健投資

答案：A,C,E

解析：A,C,E

進行教育投資規劃時，應注意遵循以下三項原則：提前規劃、從寬預計；專項積累、專款專用；計劃周詳、穩健投資。35.根據巴塞爾委員會對商業銀行的風險分類，政治風險屬于（）。

A.操作風險

B.戰略風險

C.國別風險

D.信用風險

答案：C

解析：國別風險的主要類型包括轉移風險、主權風險、傳染風險、貨幣風險、宏觀經濟風險、政治風險、間接國別風險七類。36.駱駝評級體系的第六個評估內容，即市場風險敏感度主要考察的內容不包括（）。

A.有問題放貸與基礎資本的比率

B.利率、匯率的變化

C.商品價格、股票價格的變化

D.對金融機構的收益或資本可能產生不良影響的程度

答案：A

解析：從1991年開始，美國聯邦儲備委員會及其他監管部門對駱駝評級體系進行了重新修訂。增加了第六個評估內容，即市場風險敏感度，主要考慮利率、匯率、商品價格及股票價格的變化，對金融機構的收益或資本可能產生不良影響的程度。37.如果投資者預期某項資產的市場價格將會上漲，那么他可以（）。．

A.買入看跌期權

B.賣出看漲期權

C.賣出該項資產

D.買入看漲期權

答案：D

解析：按照對價格的預期，金融期權可分為看漲期權和看跌期權。當人們預期某種標的資產的未來價格上漲時購買的期權，叫作看漲期權；當人們預期某種標的資產的未來價格下跌時購買的期權，叫作看跌期權。38.間接標價法是以一定單位的外幣作為標準，來計算應付多少本幣的標價方法，又稱為應付標價法。()

答案：錯

解析：直接標價法是以一定單位的外幣作為標準，來計算應付多少本幣的標價方法，又稱為應付標價法。39.下列關于貸款風險遷徙率的說法，不正確的是（）。

A.該指標是一個靜態指標

B.該指標表示為資產質量從前期到本期變化的比率

C.該指標衡量了商業銀行風險變化的程度

D.該指標包括正常貸款遷徙率和不良貸款遷徙率

答案：A

解析：A項，風險遷徙類指標衡量商業銀行信用風險變化的程度，表示為資產質量從前期到本期變化的比率，屬于動態監測指標。

40.項目財務評估主要包括（）。

A.項目所需資金落實情況評估

B.項目投資估算與項目籌資評估

C.項目基礎財務數據可靠性評估

D.項目的盈利能力和清償能力評估

E.項目不確定性評估

答案：B,C,D,E

解析：項目財務評估主要包括項目投資估算與項目籌資評估、項目基礎財務數據可靠性評估、項目的盈利能力和清償能力評估以及不確定性評估，選項A不符合題意。41.下面屬于金融期貨的有（）。

A.外匯期貨

B.債券期貨

C.原油期貨

D.股指期貨

E.黃銅期貨

答案：A,B,D

解析：期貨按照交易的標的物（也稱基礎資產）的不同可分為商品期貨和金融期貨。標的物是某種商品的，如銅或原油，屬于商品期貨；標的物是某種金融產品或金融指標的，如外匯、債券、利率、股票指數，屬于金融期貨。42.下列哪些屬于內部流程引起操作風險的表現?（）

A.房產證丟失

B.產品在權利義務結構方面不完善

C.現金未及時送達網點

D.銀行員工知識缺乏

E.負責報告的部門職責不清晰

答案：A,B,C,E

解析：內部流程引起的操作風險是指由于商業銀行業務流程不健全、流程執行失敗、控制和報告不力、文件或合同缺陷、擔保品管理不當、產品服務缺陷、泄密、與客戶糾紛等而造成損失的風險。AB兩項屬于文件或合同缺陷；C項屬于流程執行失敗；E項屬于控制和報告不力。43.下列不屬于不良貸款的是（）。

A.可疑

B.損失

C.次級

D.關注

答案：D

解析：按照監管部門制定的有關貸款分類原則和標準，商業銀行需依據借款人的實際還款能力進行貸款質量五級分類，不良貸款主要包括貸款五級分類中劃分為次級、可疑、損失的銀行貸款，以及銀行認定的包括表外項目中的直接信用替代項目在內的其他各類不良資產。44.從理論上看，最佳資金結構是指（）時的資金結構。

A.總資產收益率最高

B.權益資本凈利潤率最高

C.企業所有者權益最多

D.企業價值最大

E.綜合成本最低

答案：B,D,E

解析：從理論上看，最佳資金結構是指企業權益資本凈利潤率最高，企業價值最大而綜合成本最低時的資金結構。45.個人住房貸款中，嚴格落實貸前調查和貸后檢查是操作風險的防范措施之一。經辦人員調查和檢查的工作重點不包括（）。

A.確保客戶信息真實性

B.貸款發放前，落實貸款有效擔保

C.加強貸后客戶檢查，按規定撰寫客戶貸后檢查報告

D.確保客戶信用記錄良好

答案：D

解析：調查和檢查的工作重點為：①確保客戶信息真實性；②與合作機構合作前，要查看合作機構的準入文件、審批批復的合作機構擔保金額及銀行與合作機構簽訂的合作協議；③貸款發放前，落實貸款有效擔保；④貸款發放后要對客戶還款情況、擔保人或抵(質)押物的變動情況進行有效的監控；⑤加強貸后客戶檢查，按規定撰寫客戶貸后檢查報告。46.馮老先生現年78歲，和老伴相依為命，膝下有三個孩子，馮老大、馮老二、馮老三。馮老二三年前因為車禍去世，留下兩個兒子馮楓與馮強。馮老先生感到自己身體日漸虛弱，決定通過遺囑分配自己的遺產。他先后留下兩份遺囑，第一份自書遺囑將二老居住的價值40萬的房屋留給大兒子，并由大兒子贍養老伴。第二份代書遺囑將家中全部存款20萬元平均分配給二兒媳婦和馮老三。2013年12月，馮老先生突發腦溢血，被送往醫院搶救，在治療期間馮老先生曾一度清醒，并留下口頭遺囑，將自己的全部遺產留給老伴。對此醫院的醫生與護士均可證明。后馮先生因搶救無效死亡。

此案例沒有涉及()。

A.遺囑見證

B.遺囑繼承

C.遺贈

D.遺囑效力

答案：C

解析：47.女性的退休養老金需求高于男性的原因是（）。

A.男性的風險承受能力比女性低

B.女性平均壽命高于男性

C.女性在工作期間平均收入低于男性

D.女性的消費普遍比男性高

E.女性的風險偏好程度較低，更愿意選擇保守的投資理財方式

答案：B,C,E

解析：造成這一現狀的原因主要有三點：??一是女性平均壽命高于男性；

??二是女性在工作期間平均收入低于男性，形成收入差距；這種差距既會影響職業生涯的財富積累，也會影響到退休后相關收入的獲得（如企業年金、養老金等）；

??三是女性的風險偏好程度較低，更愿意選擇保守的投資理財方式。

48.（）促進了個人住房貸款的產生和發展。

A.住房制度的改革

B.國內消費需求的增長

C.商業銀行股份制改革

D.個人信用制度的完善

答案：A

解析：住房制度的改革促進了個人住房貸款的產生和發展。49.違約損失率的測算在《巴塞爾新資本協議》內部評級初級法和高級法中有所不同，以下描述正確的是（）。

A.在內部評級初級法中，對于無擔保的債項，若為優先級債務，則違約損失率為35％

B.在內部評級初級法中，對于無擔保的債項，若為優先級債務，則違約損失率為45％

C.在內部評級初級法中，對于無擔保的債項，若為非優先級債務，則違約損失率為75％

D.在內部評級高級法中，對于有抵押、擔保的債項，按抵押品的數量和種類，通過計算不同抵押品的折扣比例得到對應的違約損失率

E.在內部評級高級法中，根據銀行內部充分的風險和損失數據以及監管當局確認有效的信息來源，銀行自主確定各敞口對應的違約損失率

答案：B,C,E

解析：A項，在內部評級初級法中，對于無擔保的債項，若為優先級債務，則違約損失率為45％；D項，在內部評級初級法中，對于有抵押、擔保的債項，按抵押品的數量和種類，通過計算不同抵押品的折扣比例得到對應的違約損失率。50.()是商業保險的承保對象。

A.雇傭勞動者

B.工薪勞動者

C.自愿按照合同繳納保險費的人

D.法律法規規定的社會勞動者

答案：C

解析：商業保險法律關系的確立，是投保人與保險人根據意思自治原則，在平等互利、協商一致的基礎上通過自愿訂立保險合同來實現的。51.（）是貸款項目分析的核心工作和貸款決策的重要依據。

A.生產規模分析

B.項目財務分析

C.工藝流程分析

D.項目環境分析

答案：B

解析：項目財務分析是貸款項目分析的核心內容。是在吸收對項目其他方面評估成果的基礎上，根據現行的財稅金融制度，確定項目評估的基礎財務數據，分析計算項目直接發生的財務費用和效益，編制財務報表，計算財務指標，考察項目的盈利能力、清償能力、抗風險能力等財務狀況，據以判斷項目財務的可行性，為項目貸款的決策提供依據。故本題選B。52.貨幣政策工具通過調控貨幣供給量的增加和減少．影響銀行規模和結構的變化，從而對實際經濟產生影響屬于貨幣政策傳導機制的（）渠道。

A.利率

B.信貸

C.資產價格

D.匯率

答案：B

解析：此題暫無解析?53.與非零售風險暴露相比，零售風險暴露具有（）的特點。

A.筆數小

B.筆數大

C.單筆風險暴露較大

D.單筆風險暴露較小

E.風險分散

答案：B,D,E

解析：與非零售風險暴露相比，零售風險暴露具有筆數大、單筆風險暴露較小、風險分散的顯著特點，這一特點決定了商業銀行普遍采用組合的方式對零售業務進行管理。54.理性消費的價值標準是（）。

A.喜歡與不喜歡

B.好與壞

C.滿意與不滿意

D.好用與不好用

答案：B

解析：理性消費的價值標準是好與壞。55.（）指理財產品運作過程中無法獲得充足資金或無法以合理成本獲得充足資金以應對到期理財產品支付的風險。

A.信用風險

B.市場風險

C.流動性風險

D.合規風險

答案：C

解析：A項，信用風險，指因理財產品所投資的相關資產關聯信用體或交易對手發生違約導致理財產品發生損失的風險。B項，市場風險，指因理財產品所投資的相關資產的市場價格(利率、匯率等)發生不利變動而使用理財產品發生損失的風險。

C項，流動性風險，指理財產品運用過程中無法獲得充足資金或無法以合理成本獲得充足資金以應對到期理財產品支付的風險。

D項，合規風險，指在理財產品運作過程中，因未能遵循法律、規則和準則的要求，而可能遭受法律制裁或監管處罰、重大財務損失的風險。56.在評級更新的過程中，商業銀行應建立書面的評級更新政策，包括評級更新的（）。

A.條件

B.標準

C.頻率

D.程序

E.有效期

答案：A,C,D,E

解析：在評級更新的過程中，商業銀行應建立書面的評級更新政策，包括評級更新的條件、頻率、程序和評級有效期。57.國際上主流商業銀行的風險績效評價方法主要有()。

A、經濟增加值

B、經濟減少值

C、風險調整后的資本回報率

D、經濟利潤

E、經濟資本回報率

答案：A,C,D,E

解析：A,C,D,E

國際上主流商業銀行的風險績效評價方法主要有經濟增加值（又稱為經濟利潤）和風險調整后的資本回報率（又稱為經濟資本回報率）。58.下列關于利率的說法中，錯誤的是()。

A.利率是一定時期內利息額與本金的比率

B.現實生活中，利率都是以某種具體形式存在

C.利率是衡量利息水平高低的指標

D.利率是借貸人民幣的代價或貸出貨幣的報酬

答案：D

解析：貸款利率是借款人為取得貨幣資金的使用權而支付給銀行的價格，利息是貨幣所有者因暫時讓渡一定貨幣資金的使用權而從借款人那里取得的報酬，實際上就是借貸資金的“成本”。所以利息是借入貨幣的代價或貸出貨幣的報酬。59.申請評分可以應用的領域包含（）幾個方面。

A.零售客戶風險限額設置

B.信用卡額度調整

C.貸后風險監控

D.信貸政策制定

E.貸款審批

答案：A,D,E

解析：申請評分可以應用的領域包括貸款審批、信貸政策制定和零售客戶風險限額設置三個方面。BC兩項為行為評分的應用。60.關于預期收益率、無風險利率、某證券的β值、市場風險溢價四者的關系，下列各項描述正確的是()。

A.市場風險溢價=無風險利率+某證券的β值X預期收益率

B.無風險利率=預期收益率+某證券的β值X市場風險溢價

C.預期收益率=無風險利率+某證券的β值X市場風險溢價

D.預期收益率=無風險利率-某證券的β值X市場風險溢價

答案：C61.（）的成立標志著我國初步形成了以黃金交易所為主要交易平臺、商業銀行柜臺交易為補充的黃金市場架構。

A.北京黃金交易所

B.廣州黃金交易所

C.深圳黃金交易所

D.上海黃金交易所

答案：D

解析：隨著2002年上海黃金交易所成立，我國黃金市場初步形成了以黃金交易所為主要交易平臺、商業銀行柜臺交易為補充的黃金市場架構。62.以下關于自然人的說法，正確的有（）。

A.基于自然規律而出生和存在的生命體

B.自然人都是公民

C.居住在本國的外國人是自然人

D.居住在本國的無國籍人或雙重國籍的人也是自然人

E.以上說法都正確

答案：A,C,D

解析：自然人與公民不是同一概念。公民是從國籍的角度來說的，如凡具有中華人民共和國國籍的人都是中國公民。自然人是民法上的概念，自然人并非一定是公民，因為自然人中還包括在本國的外國人和無國籍人。故選項B、E說法錯誤。63.信托行為一經成立，原則上信托合同不能解除。

答案：對

解析：信托行為一經成立，原則上信托合同不能解除。及時委托人或受托人死亡、撤銷、破產，對信托的存續期限也沒有影響，信托期限的穩定性強。64.在20世紀80年代金融租賃行業初創發展時期，共有（）家租賃公司陸續成立。

A.2

B.3

C.5

D.7

答案：D

解析：1986年4月26日，中國人民銀行發布了《關于發布(金融信托投資機構管理暫行規定)的通知》，明確了設立可開展融資性租賃業務的金融機構的標準，中國人民銀行為設立審批機構。在20世紀80年代金融租賃行業初創發展時期，共有7家租賃公司陸續成立。65.一般來說，不考慮其他因素的變化，市場利率的上升會引起（）。

A.儲蓄收益率增加，增加儲蓄配置

B.股票面臨下跌風險

C.固定收益品價格上升，增加債券配置

D.房地產貸款成本增加，房產市場走低

E.人民幣回報高，減持外匯

答案：A,B,D,E

解析：選項C，債券的市場交易價格同市場利率成反比。市場利率上升，債券持有人變現債券的市場交易價格下降。因此應減少債券配置。66.對于貸款期限在1年以上的個人住房貸款，合同期內遇法定利率調整時，實踐中銀行多是于（）起，按相應的利率檔次執行新的利率規定：

A.當日

B.下一工作日

C.次月1日

D.次年1月1日

答案：D

解析：貸款期限在1年以上的個人住房貸款，合同期內遇法定利率調整時，可由借貸雙方按商業原則確定，可在合同期間按月、按季、按年調整，也可采用固定利率的確定方式。但實踐中，銀行多是于次年1月1日起按相應的利率檔次執行新的利率規定。67.經銷商和借款人相互勾結，采取降低車輛合同價格、簽訂與實際買賣的汽車型號不同的購車合同等方式虛報車價，并以該價格向銀行申請貸款，致使購車人實質上以零首付甚至負首付形式購買汽車，使銀行利益受損。（）

答案：錯

解析：經銷商和借款人相互勾結，采取提高車輛合同價格、簽訂與實際買賣的汽車型號不同的購車合同等方式虛報車價，并以該價格向銀行申請貸款，致使購車人實質上以零首付甚至負首付形式購買。一般只有提高合同車價，才能從貸款銀行貸到更多的款項，從而使銀行利益受損。68.客戶關系管理對理財業務發展的意義（）。

A.為理財師提供客戶服務的方法和工具

B.有助于培養高端客戶忠誠度，與客戶建立主辦行關系

C.有助于拉攏客戶，使客戶始終如一的選擇自己的產品

D.防止客戶流失，降低客戶開發成本

E.將客戶需求轉化為生產力，帶來銀行產品服務升級

答案：A,B,D,E

解析：作為未來銀行(其他金融機構如證券、保險、基金等也類似)最具發展潛力和專業化服務代表的理財業務，其發展、成熟更加離不開客戶關系管理。客戶關系管理對理財業務發展的意義：①為理財師提供客戶服務的方法和工具；②有助于培養高端客戶忠誠度，與客戶建立主辦行關系；③防止客戶流失，降低客戶開發成本；④將客戶需求轉化為生產力，帶來銀行產品服務升級。69.資產托管業務中托管人的職責有（）。

A.安全保管

B.資金清算

C.會計核算

D.資產估值

E.投資增值

答案：A,B,C,D

解析：資產托管中托管人的職責有安全保管、資金清算、會計核算、資產估值、投資監督和信息披露，不負責資產的增值。?

70.使用等額本息還款法的貸款，每月還款額中（）。

A.利息逐月遞增，本金保持不變

B.利息逐月遞減，本金逐月遞增

C.利息逐月遞減，本金保持不變

D.利息逐月遞增，本金逐月遞減

答案：B

解析：等額本息還款法是每月以相等的額度償還貸款本息，其中歸還的本金和利息的配給比例是逐月變化的，利息逐月遞減，本金逐月遞增。71.合同填寫并復核無誤后，貸款發放人應負責與借款人(包括共同借款人)、擔保人(抵押人出質人、保證人)簽訂合同。()

答案：對

解析：合同填寫并復核無誤后，貸款發放人應負責與借款人(包括共同借款人)、擔保人(抵押人、出質人、保證人)簽訂合同。合同中應詳細約定各方當事人的權利。義務及違約責任，避免對重要事項未約定、約定不明或約定無效。72.成本推動型通貨膨脹理論是從（）方面來分析通貨膨脹成因的。

A.供給

B.需求

C.結構

D.預期

答案：A

解析：成本推動型通貨膨脹的根源在于社會總供給的變化，在商品和勞務的需求不變的情況下，因生產成本的提高而推動物價上漲。故成本推動型通貨膨脹是從供給方面來分析通貨膨脹成因的。73.在家族信托中，承擔管理、處置信托財產責任的是()。

A、委托人

B、受托人

C、受益人

D、監察人

答案：B

解析：B

在家族信托中，受托人承擔管理、處置信托財產的責任。受托人根據信托合同為受益人的利益持有管理“信托財產”。74.個人貸款檔案管理是指個人貸款發放后有關（）全過程。

A.貸款資料的收集整理、歸檔登記、保存

B.檔案借(查)閱管理

C.檔案移交及管理

D.檔案的退回

E.檔案的銷毀

答案：A,B,C,D,E

解析：個人貸款檔案管理是指個人貸款發放后有關貸款資料的收集整理、歸檔登記、保存、借(查)閱管理、移交及管理、退回和銷毀的全過程。75.影響貨幣供給的主要因素有（）。

A.社會公眾持有現金的愿望

B.社會各部門的現金需求

C.貨幣流通速度

D.社會的信貸資金需求

E.財政收支

答案：A,B,D,E

解析：社會公眾持有現金的愿望、社會各部門的現金需求、社會的信貸資金需求、財政收支等因素，都會影響貨幣供給總量。C項，貨幣流通速度影響的是貨幣需求。76.乙公司對外負債200余萬元，且無力償還。乙公司是甲公司的子公司，此項債務是在甲公司決策、指示下以乙公司的名義進行貿易造成的，甲公司對此債務的責任應如何判定?()

A．甲公司不承擔責任?

B．甲公司應承擔全部責任

C．甲公司應承擔主要責任?

D．甲公司應承擔次要責任

答案：A

解析：A公司可以設立子公司，子公司具有法人資格，依法獨立承擔民事責任。乙公司是甲的予公司，是獨立法人，獨立承擔民事責任，甲公司不承擔責任。故選A。77.對實行累進稅率的企業所得進行稅收籌劃，可用方法是（）

A.隱瞞收入

B.盡量降低收入總額

C.集中收入，以提高每次的應稅所得

D.使用分劈技術，將所得、財產在兩個或更多個納稅人之間進行分劈

答案：D

解析：分劈技術，是指在合法、合理的情況下，使所得、財產在兩個或更多個納稅人之間進行分劈而直接節稅的稅務規劃技術。出于調節收入等社會政策的考慮，許多國家的所得稅和一般財產稅通常都會采用累進稅率，計稅基數越大，適用的最高邊際稅率也越高。使所得、財產在兩個或更多個納稅人之間進行分劈，可以使計稅基數降至低稅率級次，從而降低最高邊際適用稅率，節減稅收。78.個人汽車貸款中，借款人的信用欺詐和惡意逃債行為是對貸款資金安全威脅很大的信用風險。（）[2015年5月真題]

答案：對79.銀行營銷組織的主要職能不包括（）。

A.組織結構、部門與崗位設置及其相互聯系

B.根據業務活動與環境的變化，處理好各種關系

C.將已結清貸款的文件材料，經過整理立卷形成檔案

D.根據各種崗位活動的需要，解決好人員招聘、考核和培訓問題

答案：C

解析：銀行營銷組織是銀行從事營銷管理活動的載體，包括對營銷組織結構和營銷組織行為的分析和研究。ABD三項分別指銀行營銷組織的組織設計、組織運行、人員配備三種職能。80.只有用于“消費”的汽車才能辦理貸款。（）

答案：錯

解析：《汽車貸款管理辦法》中將可以通過貸款購買的車的品種分為自用車和商用車，明確規定貸款人可以為以營利為目的的汽車提供信貸支持。81.（），威廉?夏普提出了可以對協方差矩陣加以簡化估計的單因素模型，極大地推動了投資組合理論的實際應用。

A.1952年

B.1963年

C.1964年

D.1966年

答案：B

解析：1963年，威廉?夏普提出了可以對協方差矩陣加以簡化估計的單因素模型，極大地推動了投資組合理論的實際應用。82.貸款承諾業務的主要風險點包括（）。

A.市場風險

B.操作性風險

C.項目評估風險

D.信用風險

E.政策性風險

答案：B,C,E

解析：貸款承諾業務的主要風險點包括：

（1）政策性風險

（2）不正當競爭風險

（3）項目評估風險

（4）操作性風險83.商業助學貸款的貸后管理包括（）。

A.貸后檢查

B.貸款的償還

C.貸款質量分類與風險預警

D.不良貸款管理

E..貸后檔案管理

答案：A,B,C,D,E

解析：本題考查商業助學貸款的貸后管理。商業助學貸款的貸后管理是指對貸款發放后到合同終止前有關事宜的管理，包括貸后檢查、貸款的償還、貸款質量分類與風險預警、不良貸款管理及貸后檔案管理等工作。84.個人經營貸款的借款人以自有或第三人的財產進行抵押，抵押物須產權明晰、價值穩定、變現能力強、易于處理。（）

答案：對

解析：個人經營貸款的的借款人以自有或第三人的財產進行抵押，抵押物須產權明晰、價值穩定、變現能力強、易于處置。85.商業銀行開展理財業務，應符合的銷售行為規范有（）。

A.不得提供含有剛性兌付內容的理財產品介紹

B.不得銷售無市場分析預測、無風險管控預案、無風險評級、不能獨立測算的理財產品

C.不得銷售風險收益嚴重不對稱的含有復雜金融衍生工具的理財產品

D.使用小概率事件預測產品收益率或收益區間

E.不得代客戶簽署文件

答案：A,B,C,E

解析：商業銀行應對本行的理財銷售行為進行規范，必須嚴格落實監管要求，不得提供含有剛性兌付內容的理財產品介紹，不得銷售無市場分析預測、無風險管控預案、無風險評級、不能獨立測算的理財產品；不得銷售風險收益嚴重不對稱的含有復雜金融衍生工具的理財產品；不得承諾或變相承諾除保證收益以外的任何可獲得收益；不得使用小概率事件夸大產品收益率或收益區間；不得以不正當競爭手段推銷理財產品；不得代客戶簽署文件；不得挪用客戶資金；不得通過銷售或購買理財產品方式調節監管指標，進行監管套利；不得將其他銀行或金融機構開發設計的理財產品標記本行標識后作為自有理財產品銷售。86.屬于家庭財產保險保障范圍的是()。

A.朋友寄存在家的一把紅木椅子

B.一盆花

C.一包現金

D.一把紅木椅子

答案：D

解析：家庭財產保險簡稱家財險，凡存放、坐落在保險單列明的地址，屬于被保險人自有的家庭財產，都可以向保險人投保家庭財產保險。保險公司對家庭財產進行區分，將家庭財產分為一般可保財產、特約可保財產和不可保財產三類。一把紅木椅子屬于室內裝修、裝飾及附屬設施，是可保財產。A項，朋友寄存在家的一把紅木椅子不屬于被保險人自有的家庭財產；B項，花的價值無法鑒定，是不可保財產；C項，現金屬于不可保財產。87.某項目的凈現金流量如下，如果折現率為5％，則其凈現值率為（）。[2015年10月真題]

A.6．38％

B.8．91％

C.7．62％

D.10．27％

答案：A

解析：88.目前，我國商業銀行個人活期存款的計息起點是（）。

A.分

B.角

C.元

D.厘

答案：C

解析：活期存款的計息起點為元，元以下角分不計利息。

考點

個人存款業務89.以下關于信用風險組合模型的說法，正確的有()。

A.CreditMetrics本質上是一個VaR模型

B.CreditMetrics無法達到同傳統期望和傳統標準差一樣來衡量非交易性資產信用風險的目的

C.CreditPortfolioView是CreditMetrics模型的一種補充

D.CreditPortfolioView比較適合投機類型的借款人

E.CreditRisk+模型是對貸款組合違約率進行分析的

答案：A,C,D,E

解析：reditMetriCs本質上是一個VaR模型，所以A項正確；CreditMet-riCs達到了同傳統期望和傳統標準差一樣來衡量非交易性資產信用風險的目的，所以B項錯誤；CreditPortfolioView是CreditMetriCs模型的一種補充，CreditPortfolioView比較適合投機類型的借款人，所以C、D項正確；CreditRisk+模型是對貸款組合違約率進行分析的，所以E項正確。90.商業銀行董事會在信息科技治理中，應承擔的職責有（）。

A.審查批準信息科技戰略

B.評估信息科技及其風險管理工作的總體效果和效率

C.確定可接受的風險級別

D.監督各項職責的落實

E.履行信息科技預算和支出

答案：A,B,C

解析：商業銀行的董事會負責審查批準信息科技戰略，確保其與銀行的總體業務戰略和重大策略相一致。評估信息科技及其風險管理工作的總體效果和效率。掌握主要的信息科技風險，確定可接受的風險級別，確保相關風險能夠被識別、計量、監測和控制。選項D屬于專門信息科技管理委員會的職責，選項E屬于信息科技部門的職責。91.（）是《巴塞爾新資本協議》的第二支柱。

A.法律法規

B.監督檢查

C.最低資本要求

D.市場紀律

答案：B

解析：第二支柱：監督檢查。在第二支柱下，商業銀行應建立內部資本充足評估程序，用于評估與其風險輪廓相適應的總體資本水平，評估的范圍應覆蓋銀行面臨的所有實質性風險，據此制定相應的戰略確保維持充足的資本水平。92.對于動產類抵債資產，商業銀行應當自取得之日起（）內予以處置。

A.2年

B.6個月

C.5年

D.1年

答案：D

解析：抵債資產收取后應盡快處置變現，其中動產應自取得之日起1年內予以處置。不動產和股權應自取得日起2年內予以處置，除股權外的其他權利應在其有效期內盡快處置，最長不得超過自取得日起2年。93.操作風險管理工具和手段主要有（）。

A.應急計劃

B.交易限額

C.操作風險與控制自評估

D.關鍵風險指標

E.損失數據庫

答案：C,D,E

解析：操作風險管理工具和手段主要有操作風險與控制自評估(RCSA)、關鍵風險指標(KRI)、損失數據庫(LD)等。A項，應急計劃是流動性風險的管控手段；B項，交易限額是市場風險的管控手段。94.某公司擬以其所有的通勤車、廠房、被法院封存的存貨及其租用的機器作抵押向銀行申請借款，上述財產中可以用作抵押的是（）。

A.廠房、存貨

B.通勤車、廠房

C.全部財產

D.通勤車、廠房、存貨

答案：D

解析：《物權法》規定，債務人或者第三人有權處分的下列財產可以抵押：建筑物和其他土地附著物；建設用地使用權；以招標、拍賣、公開協商等方式取得的荒地等止地承包經營權；生產設備、原材料、半成品、產品；正在建造的建筑物、船舶、航空器；交通運輸工具；法律、行政法規未禁止抵押的其他財產；抵押人可以將前款所列財產一并抵押。95.借款人的基本信息關系到借款主體資格和合同的真實有效性，必須如實填寫并確保基本信息中相關事項與簽字或蓋章一致。（）

答案：對

解析：借款人的基本信息關系到借款主體資格和合同的真實有效性，必須如實填寫并確保基本信息中相關事項與簽字或蓋章一致。96.下列不屬于教育保險的功能的是（）。

A.強制儲蓄

B.投資分紅

C.保值增值

D.保費豁免

答案：C

解析：教育保險又稱教育金保險、子女教育保險、孩子教育保險，是以為孩子準備教育基金為目的的保險。教育保險是儲蓄性的險種，既具有強制儲蓄的作用又有一定的保障功能。教育金保險一般都具有投資分紅的功能，此外，保費豁免是教育金保險的一個優勢。97.商業銀行管理信息科技運行時，應制定有效的變更管理流程，以確保生產環境的完整性和（）。

A.可靠性

B.科學性

C.流暢性

D.嚴謹性

答案：A

解析：應制定有效的變更管理流程，以確保生產環境的完整性和可靠性。98.在銀行組織構架的內部管理上，也將銀行機構分為（）和利潤中心兩類，其中前者涵蓋了管理部門、運作中心、培訓機構等機構，而后者包括獨立核算的分支機構、產品線和子公司等。

A.管理中心

B.收益中心

C.資本中心

D.成本中心

答案：D

解析：在銀行組織構架的內部管理上，也將銀行機構分為成本中心和利潤中心兩類，其中前者涵蓋了管理部門、運作中心、培訓機構等機構，而后者包括獨立核算的分支機構、產品線和子公司等。99.在個人住房貸款的審批過程中，采用單人審批時，貸款審批人直接在（）上簽署審批意見。

A.個人住房借款申請書

B.個人信貸業務報批材料清單

C.個人信貸業務申報審批表

D.個人住房貸款調查審查表

答案：C

解析：在個人住房貸款的審批過程中，采用單人審批時，貸款審批人直接在“個人信貸業務申報審批表”上簽署審批意見。100.（）貸款基礎利率集中報價和發布機制正式運行。

A.2013年10月

B.2013年12月

C.2012年10月

D.2012年12月

答案：A

解析：2013年10月貸款基礎利率集中報價和發布機制正式運行。101.重復保險的分攤方式不包括()。

A.比例責任分攤方式

B.承保責任分攤方式

C.超額責任分攤方式

D.順序責任分攤方式

E.限額責任分攤方式

答案：B,C

解析：重復保險有三種分攤方式：①比例責任分攤方式；②順序責任分攤方式；③限額責任分攤方式。102.在收集客戶信息的過程中，屬于定性信息的是（）。

A.資產與負債

B.雇員福利

C.投資偏好

D.客戶的投資規模

答案：C

解析：客戶信息可以分為定量信息和定性信息。客戶財務方面的信息基本屬于定量信息；定性信息是指非財務信息，即客戶基本信息和個人興趣愛好、職業生涯發展和預期目標。103.學生申請國家助學貸款的，需要在規定的時間內向所在學校國家助學貸款經辦機構提出申請，領取國家助學貸款申請審批等材料，如實完整填寫，并準備好有關證明材料一并交回學校國家助學貸款經辦機構。需提交的材料包括（）。

A.借款人有效身份證件的原件和復印件

B.借款人學生證或入學通知書的原件和復印件

C.所在地的居委會或村民委員會和縣級教育行政部門關于其家庭經濟困難的證明材料

D.借款人同班同學或老師共兩名見證人的身份證復印件及學生證或工作證復印件

E..貸款銀行要求的其他材料

答案：A,B,D,E

解析：申請人需提交以下材料：①借款人有效身份證件的原件和復印件；②借款人學生證或入學通知書的原件和復印件；③鄉、鎮、街道、民政部門和縣級教育行政部門關于其家庭經濟困難的證明材料；④借款人同班同學或老師共兩名見證人的身份證復印件及學生證或工作證復印件；⑤貸款銀行要求的其他材料。所以選項C的說法是錯誤的，貧困證明須由鄉鎮一級的民政部門出示。104.借款人申請住房公積金貸款須具備的條件包括（）。

A、有穩定的職業和收入，有償還貸款本息的能力

B、擁有縣城常住戶口或有效居留身份

C、有當地住房公積金管理部門規定的最低額度以上的自籌資金

D、按時足額繳存公積金并具有個人住房公積金存款賬戶

E、符合住房公積金管理中心及所屬分中心同意的擔保方式的要求

答案：A,B,C,D,E105.廣義的金融創新是指金融機構出于（）等目的，而創造出的原本不存在的新產品、新市場、新技術、新組織、新制度，或者對既有產品、市場、技術、過程、組織和制度的較大改進與新應用。

A.提高利潤

B.控制風險

C.降低成本

D.滿足市場需求

E.提升投資收益

答案：A,C,D

解析：廣義的金融創新是指金融機構出于提高利潤、降低成本、分散風險、提升經營效率、滿足市場需求、擴大市場份額等目的，而創造出的原本不存在的新產品、新市場、新技術、新過程、新組織、新制度，或者對既有產品、市場、技術、過程、組織和制度的較大改進與新應用。106.下列各項不屬于責任保險主要險種的是()。

A.提貨不著險

B.產品責任保險

C.雇主責任保險

D.職業責任保險

答案：A

解析：責任保險是以被保險人對第三者的財產損失或人身傷害依照法律應負的賠償責任為保險標的的保險。主要業務種類包括：公眾責任保險、產品責任保險、雇主責任保險和職業責任保險等。107.下列關于住房按揭貸款的表述，正確的是（）。

A.貸款期限最高為50年

B.借款人可以選擇等額本息或等額本金的還款方式

C.貸款利率下限放開，實行上限管理

D.第二套住房最高貸款可達到購房款的60%

答案：B

解析：A項，貸款期限最高可達30年；C項，貸款利率上限放開，實行下限管理；D項，對貸款購買第二套住房的家庭，首付款比例不低于60％，人民銀行各分支機構可根據當地人民政府新建住房價格控制目標和政策要求，在國家統一信貸政策的基礎上，提高第二套住房貸款的首付款比例。108.決定貸款能否償還的主要因素是（）。[2014年11月真題]

A.借款人的還款能力

B.借款人的盈利情況

C.借款人的信用等級

D.擔保人資金實力

答案：A

解析：貸款風險分類最核心的內容是貸款償還的可能性，而決定貸款是否能夠償還，借款人的還款能力是主要因素，因此，銀行關心的是借款人的經營狀況，現在以及未來的償付能力。109.場景式分析是指根據個人日常行為特征判斷貸款申請人是否提供了真實信息、滿足發放貸款條件。（）

答案：錯

解析：按照征信方式可以將征信管理分為三種類型：行為分析方式、場景式分析方式和問答式分析方式。題干描述的是行為分析的含義。場景式分析是指在特殊場景下，通過對貸款申請人可能出現的行為或引起的后果作出預測的方法來判斷貸款申請人的資信情況，即分析貸款申請人所處的情況及可能出現的行為，判斷其是否合理。110.構成商業銀行有效管理控制風險的外部保障的要素包括（）。

A、市場約束

B、市場準人

C、公司治理

D、監管部門監督檢查

E、.資本監管

答案：A,D

解析：監管部門監督檢查與市場約束共同構成商業銀行有效管理和控制風險的外部保障。BE兩項為銀行監管的具體方法；C項是商業銀行有效管理控制風險的內部保障。111.對于市場風險較大的投資產品，特別是與衍生交易相關的投資產品，商業銀行不應主動向()的客戶推介或銷售該產品。

A.私人銀行業務

B.無相關交易經驗

C.可購買中小企業私募債

D.貸款

答案：B

解析：《商業銀行個人理財業務風險管理指引》第二十三條規定，對于市場風險較大的投資產品，特別是與衍生交易相關的投資產品，商業銀行不應主動向無相關交易經驗或經評估不適宜購買該產品的客戶推介或銷售該產品。112.市場約束參與方主要包括（）。

A.監管部門

B.存款人

C.評級機構

D.債權人

E.股東

答案：A,B,C,D,E

解析：市場約束參與方主要有：監管部門、公眾存款人、股東、其他債權人、外部中介機構（評級機構）和其他參與方。113.根據國家統計局歷次人口普查的統計，截至2010年，我國人口平均預期壽命達到74.83歲，比10年前提高了（）歲。

A.3.25

B.3.43

C.4.52

D.5.19

答案：B

解析：根據國家統計局歷次人口普查的統計，截至2010年，我國人口平均預期壽命達到74.83歲，比10年前提高了3.43歲。114.借記卡是指銀行發行的一種具備透支功能的銀行卡。()

答案：錯

解析：借記卡是指銀行發行的一種要求先存款后使用的銀行卡。不具備透支功能，需要先存款后消費。115.根據對穆迪評級公司債券數據的研究，經濟蕭條時期的債務回收率要比經濟擴張時期的回收率低（）。

A.1／4

B.1／3

C.1／2

D.2／3

答案：B

解析：根據對穆迪評級公司債券數據的研究，經濟蕭條時期的債務回收率要比經濟擴張時期的回收率低1／3；而且，經濟體系中的總體違約率代表經濟的周期性變化與回收率呈負相關。116.商業銀行對借款人收入來源審查側重點不適當的有（）。

A.張三經營一家私人石材廠，銀行經辦人員側重考察生產、經營凈現金流是否可靠、穩定、足額

B.李四是一家外企職工，銀行經辦人員飼重考察李四的職務，所在公司收入的穩定性等

C.王五是一家效益不好企業的員工。其名下有諸多房產用于出租，銀行經辦人員主要考察王五的工資收入

D.方明是一家股份有限公司中層領導，且有權在股東大會召開一日前提出臨時提案并書面提交董事會，銀行經辦人員只考慮其工資收入

E.小楊是機械廠技工，同時大量投資于基金，銀行經辦人員綜合考察其工資收入和基金凈值總額

答案：C,D

解析：C項，王五主要靠租金還款，銀行應側重分析其收入來源的合法性、穩定性和可靠性；D項，方明在股份有限公司為領導且為公司的股東，銀行除考慮其工資收入外，還應考慮其職務、身份、所在公司收入的穩定性等。117.遺產的特征不包括()。

A、必須是公民死亡時遺留的財產

B、必須是公民個人所有的財產

C、必須是能夠進行計量的財產

D、必須是合法財產

答案：C

解析：C

根據《中華人民共和國繼承法》的有關規定，遺產必須符合三個特征：第一，必須是公民死亡時遺留的財產；第二，必須是公民個人所有的財產；第三，必須是合法財產。這三個條件必須同時具備，才能成為遺產。118.普通股享有的權利有（）。

A.經營決策的參與權

B.公司盈余的分配權

C.優先清償權

D.優先認股權

E.剩余財產索取權

答案：A,B,D,E

解析：普通股股票享有的主要權利有：①經營決策的參與權；②公司盈余的分配權；③剩余財產索取權；④優先認股權。C項，優先清償權屬于優先股的權利。119.商業銀行開展需要批準的個人理財業務需要相關從業人員具備的資格不包括（）。

A.掌握所推介產品的特性

B.具備相應的學歷水平和工作經驗

C.具備相關監管部門要求的行業資格

D.具備國家理財規劃師資格

答案：D

解析：根據《商業銀行個人理財業務管理暫行辦法》第五十四條的規定，商業銀行個人理財業務人員應滿足的資格要求不包括具備國家理財規劃師資格。120.（）是指票據債權人為防止其票據權利的喪失，依據《中華人民共和國票據法》規定而采取的行為。

A.票據權利的行使

B.票據權利的消滅

C.票據權利的取得

D.票據權利的保全

答案：D

解析：票據權利的保全是指票據債權人為防止其票據權利的喪失，依《中華人民共和國票據法》規定而采取的行為，例如，為防止追索權的喪失，采取作出拒絕證書的方式。121.系統性風險對貸款組合的信用風險的影響，主要是由（）的變動反映出來。

A.微觀經濟

B.宏觀經濟

C.國際貿易收支

D.利息率

答案：B

解析：系統性風險對貸款組合的信用風險的影響，主要是由宏觀經濟因素的變動反映出來：當宏觀經濟因素發生不利變動時，有可能導致貸款組合中所有借款人的履約能力下降并造成信用風險損失。122.在商業銀行受理貸款申請時，調查人員主要通過借款人的（）及其與本行及他行業務狀況考察借款人與銀行的關系。[2014年11月真題]

A.熟悉程度

B.存款余額

C.信用記錄

D.貸款余額

答案：C

解析：在商業銀行受理貸款申請時，調查人員進行的面談中需了解的信息有：客戶的公司狀況、客戶的貸款需求狀況、客戶的還貸能力、抵押品的可接受性、客戶與銀行關系等。其中，客戶與銀行關系包括客戶與本行及他行的業務往來狀況、信用履約記錄等。123.股票投資收益率上升，最可能會給銀行造成（）風險。

A、信用

B、市場

C、聲譽

D、流動性

答案：D

解析：股票市場投資收益率上升時，存款人傾向于將資金從銀行轉到股票市場，而借款人可能會推進新的貸款請求或加速提取那些支付低利率的信貸額度，也將對商業銀行的流動性狀況造成影響。124.國家外匯管理局是依法進行外匯管理的行政機構，是國務院部委管理的國家局，由中國人民銀行管理。()

答案：對

解析：國家外匯管理局是依法進行外匯管理的行政機構，是國務院部委管理的國家局，由中國人民銀行管理。125.下列屬于外包風險管理的是（）。

A.跨境外包管理

B.業務外包風險評估

C.盡職調查

D.外包協議管理

E.外包服務承諾

答案：A,B,C,D,E

解析：外包風險管理包括：業務外包風險評估；盡職調查；外包協議管理；外包服務承諾；分包風險管理；跨境外包管理；其他事項。第II卷一.綜合試題-名師版(共125題)1.同筆貸款的合同填寫人與合同復核人不得為同一人。()

答案：對

解析：合同填寫完畢后，填寫人員應及時將合同文本交合同復核人員進行復核。同筆貸款的合同填寫人與合同復核人不得為同一人。2.（）是指債務人將債務轉為資本，同時債權人將債權轉為股權的債務重組方式。

A.債務轉為資本

B.減免貸款利息

C.以資抵債

D.借款企業變更

答案：A

解析：債務轉為資本是指債務人將債務轉為資本，同時債權人將債權轉為股權的債務重組方式。3.下列關于無形資產、遞延資產的表述中，正確的是（）。

A.遞延資產按實際發生值計算

B.無形資產、遞延資產根據其原值采用年限平均法一次攤銷

C.無形資產原值的確定方法與固定資產不同

D.與遞延資產有關的建設期間發生的利息和匯兌損失不應計人遞延資產價值

答案：A

解析：選項B，無形資產、遞延資產根據其原值采用平均年限法分期攤銷；選項C無形資產原值的確定方法與固定資產相同；選項D，與遞延資產有關的建設期間發生的利息和匯兌損失應計入遞延資產價值。4.關于個人借款合同的格式條款與非格式條款，下列表述錯誤的是（）。

A.格式條款與非格式條款不一致的，應當采用格式條款

B.對格式條款有兩種以上解釋的，應當作出不利于提供格式條款一方的解釋

C.非格式條款是在格式條款外另行商定的條款

D.格式條款的提供方應當采取合理的方式提請對方注意免除或限制其責任的條款

答案：A

解析：非格式條款是在格式條款外另行商定的條款，或對原來的格式條款重新協商的條款，是借款合同當事人的特別約定。《合同法》第四十一條規定，格式條款與非格式條款不一致的，應當采用非格式條款。5.（）是指監管部門對金融機構報送的數據、報表和有關資料，以及通過其他渠道取得的信息，進行整理和綜合分析，并通過一系列風險監測和評價指標，對金融機構的風險作出初步評價和早期預警。

A.市場準入

B.非現場監管

C.現場檢查

D.事后處理

答案：B

解析：非現場監管是指監管部門對金融機構報送的數據、報表和有關資料，以及通過其他渠道取得的信息，進行整理和綜合分析，并通過一系列風險監測和評價指標，對金融機構的風險作出初步評價和早期預警。6.交易對手方將該租賃物及其權利轉讓給金融租賃公司，形成的租賃關系是：金融租賃公司為出租人，交易對手方為承租人，租賃物所有權歸屬（）。

A.交易對手方

B.金融租賃公司

C.第三擔保方

D.法律規定的其他方

答案：B

解析：交易對手方將該租賃物及其權利轉讓給金融租賃公司，形成的租賃關系是：金融租賃公司為出租人，交易對手方為承租人，租賃物所有權歸屬金融租賃公司。7.債券發行過程中支付給承銷商的費用包括（）。

A.債券印刷費

B.發行手續費

C.宣傳廣告費

D.律師費

E.資產重估費用

答案：A,B,C,D,E

解析：支付給承銷商的費用就是發行成本，主要包括：債券印刷費、發行手續費、宣傳廣告費、律師費、擔保抵押費、信用評級和資產重估費用、其他發行費用等。8.楊先生今年45歲，打算60歲退休，考慮到通貨膨脹，退休后每年生活費需要10萬元，楊先生預計可以活到80歲。為了維持退休后的生活，楊先生年初拿出10萬元儲蓄作為退休基金的啟動資金，并打算每年年末投入一筆固定的資金。楊先生在退休前采取較為積極的投資策略，假定年回報率為9％，退休后采取較為保守的投資策略，假定年回報率為6％。

楊先生退休后的余年為()年。

A.19

B.20

C.21

D.22

答案：B

解析：楊先生60歲退休，預計可以活到80歲，楊先生退休后的余年=80-60=20(年)。9.商業銀行的“三性”目標不包括()。

A．公益性目標

B．安全性目標

C．效益性目標

D．流動性目標

答案：D

解析：A商業銀行“三性”目標包括：安全性、流動性、效益性。只有A選項符合題意。故選A。10.在我國，外匯標價中采用的主要標價方式是（）。

A.間接標價法

B.賣出價

C.直接標價法

D.買入價

答案：C

解析：目前，世界上絕大多數國家都采用直接標價法，我國人民幣匯率也采用這種標價方法。11.中國銀監會確立的實施《巴塞爾新資本協議》的基本原則包括（）。

A.分類實施

B.分類達標

C.分層推進

D.分步達標

E.分項落實

答案：A,C,D

解析：2007年2P128日，中國銀監會發布了《中國銀行業實施新資本協議指導意見》，標志著我國正式啟動了實施《巴塞爾新資本協議》的工程。按照我國商業銀行的發展水平和外部環境，短期內我國銀行業尚不具備全面實施《巴塞爾新資本協議》的條件。因此，中國銀監會確立了分類實施、分層推進、分步達標的基本原則。12.押品處置階段包括押品變更、押品提前釋放、押品返還、押品處置與移交等內容。（）

答案：對13.根據商業銀行信用風險內部評級法，不同信用等級的客戶，其違約風險與信用等級之間的變化趨勢應當為（）。

答案：A

解析：不同信用等級的客戶違約風險隨信用等級的下降而呈加速上升的趨勢。客戶的違約頻率越高，其信用等級越低，兩者呈負相關。14.某支行給某客戶發放個人商用房貸款60萬元，期限10年，還款方式為按月等額本金還款，基準利率為年利率5．94％，合同約定利率為基準利率上浮10％，則第10期歸還本息為（）元。(不考慮貸款期內基準利率的調整)：

A.8021．98

B.7021．98

C.9021．98

D.6021．98

答案：A

解析：該貸款采用等額本金還款法，則每月償還本金額=60／(12X10)=0．5(萬元)，第10期應支付貸款利息=(60-0．5X9)X[5．94％X(1+10％)／12]≈0．302198(萬元)，則客戶第10期應償還本息=0．5+0．302198=0．802198(萬元)，即8021．98元。15.項目規模評估中的效益成本評比法主要有（）。

A.盈虧平衡點比較法

B.凈現值比較法

C.最低成本分析法

D.內部報酬率法

E.多因素評比法

答案：A,B,C

解析：多因素評比法是項目規模評估方法，但不屬于效益成本評比法，E項不符合題意，D項是干擾項。16.在經濟周期經過頂峰后，企業出現突如其來的銷售增長下滑，這時()。

A.業需要增加存貨來增加資產持有

B.即使出現了經濟衰退，企業的信用度也不會下滑

C.離最終的經濟停滯甚至經濟下滑還有很長一段時間

D.信貸人員應等到經濟出現負增長時再開始應對信貸風險

答案：C

解析：在經濟周期中破壞最大的時候往往是經濟增長剛剛開始下滑的時候，這離最終的經濟停滯甚至經濟下滑還有很長一段時間。17.下列關于貸款分類中“次級”的說法，正確的是（）。

A.借款人無法足額償還本息，即使執行抵押或擔保，也肯定要造成較大損失

B.盡管借款人目前有能力償還貸款本息，但是存在一些可能對償還貸款本息產生不利影響的因素

C.在采取所有可能的措施和一切必要的法律程序之后，本息仍然無法收回

D.即使執行擔保，也可能會造成一定損失

答案：D

解析：借款人無法足額償還本息，即使執行抵押或擔保，也肯定要造成較大損失屬于可疑類貸款；盡管借款人目前有能力償還貸款本息，但是存在一些可能對償還貸款本息產生不利影響的因素屬于關注類貸款；在采取所有可能的措施和一切必要的法律程序之后，本息仍然無法收回屬于損失類貸款。18.下列關于商業性個人住房貸款利率政策的表述，正確的是（）。

A.按商業性貸款利率執行，在區間上限、下限均實行管理

B.按商業性貸款利率執行，