睿智人生萬能型這里有一個小小的財商測試題，

請大家思考一下……如果請您來幫我做一個選擇：有這樣兩份工作，大家認為該選哪份?第一份工作：月收入20000元第二份工作：第1月收入0.1元，第2月收入0.2元，依此類推，后一個月收入是前一個月的兩倍。工作時間：兩年(24個月)當然選擇第一種？

月收入20000元，高級白領，兩年收入

48萬元！確實不錯，但這是最佳選擇嗎？24個月的總收入為

1,677,721.5元！0.10.20.40.81.63.26.412.825.651.2102.4204.8409.6819.21638.43276.86553.613107.226214.452428.8104857.6209715.2419430.4838860.8第二份工作收入是這樣的!這其實給了我們大家一個思考：我們現代人需要學習科學理財——因為理和不理,效果大不一樣！

如果您一生能夠賺100萬的資產，在安全的前提下，如果用復利計算利息的方法來理財，每年可以大大提高資產收益率，30年下來，也許可為您多賺50-100萬以上中國城市居民家庭金融資產結構A股股票9.00%國庫券4.00%長期保險3.80%住房公積金3.76%手持現金3.38%借出款項3.31%其他8.27%銀行儲蓄64.16%------摘自07年6月中國人民銀行總行的統計數據常見投資誤區之一單一保守投資,只是銀行儲蓄12月份的一則財經新聞：我國居民存款余額持續增加，目前已經超過了18萬億，占社會資金70%；且活期存款要占到45%-50%

可是我們見過哪個富翁是靠銀行儲蓄發財的呢？按中國現有18萬億銀行存款計算，考慮到4.5%的通脹率，每年大約有1020.6億元（18萬億*0.567%)的財富從存款者手中悄然流失存銀行,財富在流失！客戶在銀行存款回報原理：本金+利息－通脹=實際收益10000（本金）+393（稅后利息）－4.5%（通脹）=9947元備注:4.5%是中國人民銀行11月份對2007年CPI指數的測算一年定期存款3.933%(扣5%利息稅后)

所以低于4.5%收益率的常見投資誤區之二單一激進的投資，比如股票身邊有太多的人想發財，想在短時間內致富，但往往是理財不得法，越投資錢越少。

根據一項國內外的資料來看，保守地估計，有八成以上的投資者在股市上是鎩羽而歸，連本金都拿不回。（在當下史無前例的大牛市中，以07年9月(長江商報)問卷調查結果顯示:48%的武漢股民未賺到錢，那么這些日子呢？股市又跌了1000點了。)科學理財要的是家庭安全理財組合：

A:20-40%短期風險投資B:30-40%中期投資

C:30-40%中長期投資

本金必需安全

萬能保險股票基金房地產國債普通保險收藏古董彩票銀行儲蓄1979年誕生于美國，目前占三分之一的市場。澳大利亞萬能占到80%以上；亞洲的日本首先開辦，新加坡、香港2005年保費占比達51%；《美國市場萬能壽險銷售占比》數據來源：LIMRA教材了解萬能壽險產品睿智萬能險的優勢：復利儲蓄+靈活保障儲蓄理財銀行儲蓄睿智萬能1、目前年利率4.14%

1、保底利率2.50%

要扣利息稅5%

不用扣利息稅，

連續存款無獎勵連續交費有2%獎勵

稅后年利率3.933%

漲息前實際利率5.60%2、單利計息，收益低2、復利滾存，收益高3、無保障功能

3、全面靈活的保障4、無資產保全作用4、資產受到法律保護5、急用可以領取5、急用可以部分領取會損失很多利息

帳戶透明用多少拿多少活期利息僅0.72%剩余部分繼續復利計息擁有五大投資利益存睿智人生更劃得來！睿智萬能險的優勢：復利儲蓄+靈活保障儲蓄理財銀行儲蓄睿智萬能1、目前年利率4.14%

1、保底利率2.50%

要扣利息稅5%

不用扣利息稅，

連續存款無獎勵連續交費有2%獎勵

稅后年利率3.933%

漲息前實際利率5.60%專家穩健理財帳戶復利滾存保底2.5%專業理財高收益持續獎勵2.5％月復利月復利月復利專家理財5.6％持續理財獎勵2％年限收益率保底2.5%的、專業理財高收益的、復利滾存帳戶10％6782007年11月合眾人壽終身壽險（萬能型）結算利率公告產品銷售渠道險種結算日期結算利率(年利率)個險產品財富人生終身壽險

(萬能型)A款2007年7月1日4.11%個險產品財富人生終身壽險

(萬能型)A款2007年8月1日5.00%個險產品財富人生終身壽險

(萬能型)A款2007年9月1日5.25%個險產品財富人生終身壽險

(萬能型)A款2007年10月1日5.50%個險產品財富人生終身壽險

(萬能型)A款2007年11月1日5.60%財富人生結算利率5.60%同類產品全國最高為什么萬能有比各種債券的發行回購和套利銀行大額協議存款與同業拆借各類股票證券基金股權投資等（20%-30%）7.9%-13.7%7.7%-13.5%?%專業理財使我們有比較好的投資收益率（50%-60%）（10%-30%）渠道決定了能否有效提高資金運用效率

銀行存款根據中國人民銀行351號文件精神，中資保險公司可就3000萬以上大額定期存款，與商業銀行協商存款利率，而個人儲蓄存款僅能按照人民銀行頒布的存款利率進行，并且要征收利息稅債券我國的<<債券管理辦法>>明確規定,通過銀行間債券市場發行的記帳式國債（其中部分國債和全部金融債券是通過該市場發行）只面向機構投資者，個人無法投資————方式決定了能否有效提高資金收益狀況法人交易分為現券交易、回購交易、套利交易一般個人只能作現券交易，而機構三種交易方式均可使用機構投資分紅收益比個人更高:<<國十條>>之后5年：

保險公司盈利將提升20%中國經濟周刊2006-07-17

“國十條”打開投資大門，保險業確定發展新思維

面對“國十條”對保險資金運用渠道的拓寬，一位保險資產管理公司負責人的評價是：“字字如金”。

“國十條”開閘放水

六千億險資四面出擊和訊網投資快報

資本市場、銀行股權、基礎設施及境外投資為重點保監會副主席李克穆近日舉行的基礎設施國際研討會上表示，《國務院關于保險業改革發展的若干意見》（簡稱國十條）的出臺為保險投資打開了新渠道，保監會將從四個方面落實國十條中的資金運用政策，具體為提高投資資本市場特別是銀行股的比例，發布投資銀行股權政策，推進投資基礎設施項目試點，以及開展保險資金境外投資600億元保險資金“殺”向基礎設施投資羊城晚報2006-07-20今年3月21日，保監會正式發布《保險資金間接投資基礎設施項目試點管理辦法》，宣告保險公司正式獲準投資其夢寐以求的基礎設施。

綜合數據顯示，投資基礎設施的年收益率穩定而且遠遠高于銀行大額存款的收益率，而保險資金投資收益率由于低息時代的到來,近5年(2001年---2006年)來最高為4.2%，所以，投資基礎設施有助保險公司大大提高投資收益。專家理財與個人理財的比較資金規模信息來源投資技巧投資品種投資渠道個人理財專家組合理財多1/4多1/3多2/3多3/4大4/5低收益性高睿智人生其實是讓您使用到國家級的理財手段公司個險險種公布日期結算利率(年利率)中德安聯萬能險2007年10月3.53%海康萬能險2007年10月3.65%信誠萬能險2007年10月4.60%中國人壽萬能險2007年10月4.75%泰康萬能險2007年10月5.50%平安萬能險2007年10月4.75％友邦萬能險2007年10月3.45％合眾財富人生終身壽險

(萬能型)A款2007年10月5.60%萬能是免維護理財保險產品共同分享社會經濟進步成果摘自上海《新聞晚報》睿智萬能險的優勢：復利儲蓄+靈活保障儲蓄理財銀行儲蓄睿智萬能2、單利計息，收益低2、復利滾存，收益高本金利息依此類推單利的概念利息銀行的計息方式27本金利息利息依此類推復利的概念我們老百姓存銀行單利,可向銀行貸款是復利計息的28

25272931333537394143454749515355300000250000200000150000100000500000（￥）多賺92,000元55歲資金總額

早理財先生

晚理財先生投資交費期總投資額年投資回報25-34歲（10年）35-44歲（10年）10萬（約834元/月）10萬（約834元/月）4%4%

284，535元192，222元早理財先生收益晚理財先生收益復利滾存科學理財相當于9.66%銀行年利率合眾萬能帳戶結算利率歷史情況2007年2月、5月、7月中國人民銀行一年期定期利率分別進行了五次上調，上調總幅度均為稅后1.661%，且是單利計算。同期合眾萬能儲蓄帳戶結算利率也進行了五次上調，上調幅度達到2.12%，不用扣稅，且是按復利計算！美國A保險公司萬能說明與實際給付資料來源：A.M.Best.Co.(35歲男性，$25000保額)姚明理財，儲蓄性保險是首選！姚明的收入：2000萬美圓以上/年姚明身后的理財隊伍：由國際私人銀行、瑞士信貸、摩根大通和美國銀行的商業談判、市場營銷、金融理財、法律等方面的專家組成姚明的理財組合：儲蓄性保險、基金、巨鯨音樂網等睿智萬能險的優勢：復利儲蓄+靈活保障儲蓄理財銀行儲蓄睿智萬能3、無保障功能

3、全面靈活的保障——新奧運新萬能，買睿智人生的理由1一張保單多重保障，生老病死殘全保2保額可靈活調整，65歲前意外雙倍給付3落實國家重疾新標準，重疾保障高達31種4綜合意外傷殘及醫療保障，貼心關懷生命安全睿智人生完善的保障功能：哈爾濱天價醫療費事件

這是一項“中國之最”：一位老人在哈爾濱某醫院住院66天,住院費用139.7萬元,平均每天2萬多元。而病人家屬又在醫生建議下，自己花錢買了400多萬元的藥品交給醫院，作為搶救急用，合計耗資達550萬元。這位花費了巨額醫療費用的老人，生前是哈爾濱市一所中學的離休教師。一年前，診斷患上了惡性淋巴瘤。因為化療引起多臟器功能衰竭，今年6月1日，他被送進了哈爾濱醫科大學第二附屬醫院(下稱“二附院”)的心外科重癥監護室。患者家屬氣憤地說，“7月25日和8月1日,這兩天每天的輸液量將近一噸，7月25日輸了78604ml，合1572.08斤，8月1日輸了69307ml，合1386.14斤，如果是正常的人，輸液也能輸死，更何況一個病人，誰的心功能有這樣好？”這位家屬還告訴記者，患者住院期間，“66天做了588次血糖分析，299次腎功能檢查,平均每天4.5次,而且每天都乘4，我不知道這個4倍是什么意思？66天做了血氣分析379次，化驗血糖輸液1692次，輸血968次……”平均要6-7萬,癌癥等要超過12萬關于我國的醫療體制改革:

------我國政府承認醫療體制改革基本失敗最新調查顯示：老百姓對“看病難，藥價貴”的呼聲日益高漲衛生部副部長高強在接受今年兩會記者的采訪中講到,醫保制度產生問題的深層次原因主要是：目前醫療機構追逐藥品銷售利潤的制度安排和利益機制尚未能打破.另外的問題還包括政府的財政與醫療籌資問題等等……。勞動和社會保障部醫療保險司副司長熊先軍透露:今后逐步將商業醫療保險、職工家屬、農民及其家屬都納入到職工基本醫療保險中去。中華醫院管理學會副會長于宗河表示：完全由政府支付13億人口的醫療保險是不現實的，由商業保險等社會資金共同參與則可完成全民醫保。據了解，在國務院發展研究中心報告出臺的同時，衛生部正在會同相關部委制定新的醫改方案，目前已上交國務院等待審批。“經過相關部門、專家學者長時間討論修訂、幾年間數易其稿，目前方案的重大框架已經形成，相關各部委對此方案也已達成共識。”以上內容摘自:《國際金融報》健康問題天價醫療費活著倒沒事，誰也病不起一病回到解放前一病回到改革開放前大病保障已是普通家庭必備醫療已成為被迫性消費!本金超常拿回來！還充分保障！額外賺取相當數額的自由財富存領賺送舉例保障一說明（10萬元）合眾睿智人生31種重大疾病保障（中國保險行業協會設立重大疾病新標準，其重疾種類為25種；）利益分析保障二說明：意外傷害保障以及意外醫療：18歲—65歲：a.意外身價2萬元給付；b.意外醫療部分超過100元部分90%核銷，全年累計1萬元；c.全面意外保障10萬元：傷殘+燒傷！利益分析大病醫療保障的方案睿智萬能險的優勢：復利儲蓄+靈活保障儲蓄理財銀行儲蓄睿智萬能4、無資產保全作用4、資產受到法律保護

關于國家對保險客戶資金安全性保證

------《中華人民共和國銀行法》

71條規定：商業銀行不能支付到期債務，經中國人民銀行同意，由人民法院依法宣告破產；商業銀行破產清算，在支付清算費用，所欠職工工資和勞動保險費時后，應當優先支付個人儲蓄本金利息，再逐一支付其它本息;------《中華人民共和國保險法》

85條規定:(2002年新版)經營有人壽保險業務的保險公司,除分立,合并以外不得解散.資金安全性(欠債必須還錢嗎?)《合伙企業法》第三十九條：合伙企業對其債務，應先以其全部財產進行清償．合伙企業財產不足清償到期債務的，各合伙人應當承擔無限連帶清償責任《合同法》73條：債務人怠于行使其到期債權，對債權人造成損害的，債權人可以向人民法院行使債權，但該債權專屬與債務人自身的除外最高人民法院關于《合同法》若干問題解釋12條：合同法第七十三條第一款規定的專屬于債務人自身的債權，是指基于撫養關系、贍養關系、繼承關系產生的給付請求權和勞動報酬、退休金、養老金、撫恤金、安置費、人壽保險、人身傷害賠償請求權等權利人身保險金屬于專屬債權，即在債務人破產的情況下，債權人不能通過要求債務人退保其人壽保單而追索債務資金安全性《江南時報》隸屬人民日報社,它的新聞分別是要發到新華網以及人民網的遺產分割時：保全不宜分割的遺產無論是遺囑繼承還是法定繼承，只要存在兩個以上的繼承人，在遺產處理時就存在遺產分割的問題。《繼承法》第二十九條規定：“遺產分割應當有利于生產和生活需要，不損害遺產的效用。不宜分割的遺產，可以采取折價、適當補償或共有等方法處理。”用人壽保險比用遺囑進行遺產分割的好處：1．由于人壽保險合同的權利、義務在訂立合同初期就已明確，保險金給付被保險人死亡為先決條件，保險責任范圍內的風險一旦發生，受益人可及時獲得保險金的給付，此保險金也不屬于被保險人遺產，且合同可以直接生效

2．它不像遺囑容易被破壞3．執行時不需要行政費用和律師費用，可以避免無能力的人或不誠實的遺囑執行人所造成的危險4．不會延遲分配財產，而且在任何地點都有效壽險不是唯一的理財工具，更不是收益最大的投資工具，但它卻是不可或缺的保全資產理財利器新浪網報道2005年3月9日王菲為使女兒18歲后生活無憂買保險二千萬香港的萬能保險占保險市場50%以上李嘉誠：

別人都說我很富有，擁有很多的財富，其實真正屬于我的個人的財富，是給我自己和親人買了充足的人壽保險。李嘉誠全家每年存二億元的保險費他理財目的是什么,值得我們思考?合眾尊貴養老計劃

以30歲男性為例累計交費：年存入保費36000元，交費10年，累計交費360000元

計劃特色：個人賬戶到時領，資金周轉保證靈身價資產步步高，事業生活雙豐收投資有保證，理財更放心利益分析本金固定領取帳戶價值每年享受公司的經營成果60歲開始每年領取12000元30年累計領取360000元30歲至39歲每年存36000元累計存款本金360000元元合計收益元保障一（15萬元）合眾睿智人生31種重大疾病保障（中國保險行業協會設立重大疾病新標準，其重疾種類為25種；）利益分析保障二：意外傷害保障以及意外醫療保障：18歲—65歲：a.意外身價2萬元給付；b.意外醫療部分超過100元部分90%核銷，全年累計1萬元；c.全面意外保障10萬元：傷殘+燒傷！利益分析家庭資產保全計劃

以30歲男性購買為例累計交費：年存入保費100000元，交費6年，累計交費600000元

計劃特色：穩健投資，資產增值投資有保證，理財更放心