1、PAGE PAGE 7中央廣播電視大學(xué)開放教育工商（本科）畢業(yè)論文淺析我市中小企業(yè)籌資難的原因及對策目 錄 TOC o 1-3 h z u HYPERLINK l _Toc249106258 一、我市中小企業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀 PAGEREF _Toc249106258 h 6 HYPERLINK l _Toc249106264 二、我市中小企業(yè)籌資難的原因 PAGEREF _Toc249106264 h 8 HYPERLINK l _Toc249106265 （一）中小企業(yè)內(nèi)部自身方面 PAGEREF _Toc249106265 h 8 HYPERLINK l _Toc249106266 （二）金融

2、結(jié)構(gòu)和金融體系方面 PAGEREF _Toc249106266 h 8 HYPERLINK l _Toc249106267 （三）政府的政策支持力度不夠是造成中小企業(yè)籌資困難的重要原因 PAGEREF _Toc249106267 h 9 HYPERLINK l _Toc249106268 三、解決我市中小企業(yè)籌資難的對策 PAGEREF _Toc249106268 h 10 HYPERLINK l _Toc249106269 （一）提高我市中小企業(yè)自身素質(zhì) PAGEREF _Toc249106269 h 11 HYPERLINK l _Toc249106270 （二）金融機構(gòu)要加大對中小企業(yè)籌

3、資支持力度 PAGEREF _Toc249106270 h 12 HYPERLINK l _Toc249106271 （三）完善政府服務(wù)職能，為中小企業(yè)籌資創(chuàng)造更多機會 PAGEREF _Toc249106271 h 12 HYPERLINK l _Toc249106272 （四）建立和完善我市中小企業(yè)信用擔(dān)保體系 PAGEREF _Toc249106272 h 13 HYPERLINK l _Toc249106274 （五）創(chuàng)新符合我市特點的中小企業(yè)籌資新模式 PAGEREF _Toc249106274 h 15 HYPERLINK l _Toc249106277 參考文獻13淺析我市中小企

4、業(yè)籌資難的原因及對策摘 要：中小企業(yè)在我市的經(jīng)濟發(fā)展中發(fā)揮著重要的作用，但是隨著時代的發(fā)展資金籌集難問題一直困擾中小企業(yè)進一步發(fā)展。本文分析制約中小企業(yè)發(fā)展的瓶頸因素，提出中小企業(yè)解決資金籌集可以從天使投資，自身素質(zhì)，金融機構(gòu)，政府輔助，信用擔(dān)保體系建立、規(guī)范創(chuàng)業(yè)板市場和資金籌集方式創(chuàng)新等方面來解決。關(guān)鍵詞： 中小企業(yè) 籌資 原因 對策一、我市中小企業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀中小企業(yè)是國家經(jīng)濟的柱石。改革開放來，我市中小企業(yè)和民營經(jīng)濟發(fā)展迅速，取得了重要的成就，成為我市經(jīng)濟社會發(fā)展中的重要力量。截止至2009年9月底，全市工商登記企業(yè)近1.4萬戶（不含1.6萬個體工商戶），按現(xiàn)行中小企業(yè)劃分標(biāo)準(zhǔn)測算，中小企

5、業(yè)達1.1萬戶，超過企業(yè)總戶數(shù)的78.6%，中小企業(yè)創(chuàng)造的最終產(chǎn)品和服務(wù)價值相當(dāng)于本市生產(chǎn)總值的60%左右，納稅額占全市總額的50%左右，提供了近80%的城鎮(zhèn)就業(yè)崗位。盡管中小企業(yè)在我市國民經(jīng)濟發(fā)展中功不可沒，但是，多年來，中小企業(yè)一直面臨著諸多的問題，其中比較明顯問題之一就是資金籌集難的問題。據(jù)中國國家信息中心和國務(wù)院中國企業(yè)家調(diào)查系統(tǒng)等機構(gòu)的調(diào)查，中小企業(yè)短期貸款缺口大，長期貸款更無著落。81%的中小企業(yè)認(rèn)為，一年內(nèi)流動資金部分或者全部不能滿足需要，60.5%的中小企業(yè)沒有1-3年中長期貸款。中小企業(yè)資金籌集難的問題嚴(yán)重制約了中小企業(yè)的發(fā)展、壯大，客觀上阻礙了改革的進一步深化和綜合國力的提

6、高二、我市中小企業(yè)籌資難的主要原因（一）中小企業(yè)內(nèi)部自身方面 1、中小企業(yè)的體制不健全，各項管理制度不完善，造成銀企關(guān)系中嚴(yán)重的信息不對稱，給銀行造成嚴(yán)重的損失風(fēng)險，影響銀行給中小企業(yè)發(fā)放貸款的積極性。很多中小企業(yè)，尤其是私營企業(yè)仍然沿用的是經(jīng)驗式和家庭式的管理方式，缺乏科學(xué)決策機制，且內(nèi)部管理混亂，財務(wù)制度不健全，更無法為銀行提供完整的財務(wù)報表和信息資料。為避免信息不對稱可能導(dǎo)致的逆向選擇或道德風(fēng)險，銀行對中小企業(yè)的審查格外嚴(yán)格。在嚴(yán)重信息不對稱的情況下，銀行向中小企業(yè)發(fā)放貸款必然采取慎之又慎的態(tài)度，采取嚴(yán)格的審查標(biāo)準(zhǔn)。這樣，很多中小企業(yè)不能獲得銀行提供的貸款和其他金融服務(wù)就在情理之中了。

7、2、企業(yè)信用觀念淡薄，失去了銀行支持的信心。企業(yè)法人個人信用程度低，造成企業(yè)信用行為扭曲，存在著逃債、賴債、甩債等觀念；由于歷史客觀原因，表現(xiàn)為企業(yè)信用觀念差，一些企業(yè)負債大，包袱重，還貸難度大，企業(yè)主觀不存在逃債意識，企業(yè)法人一直對無力還貸深表對金融部門的歉意。這種情況在激烈的市場經(jīng)濟競爭中越來越成為一個影響銀行向中小企業(yè)發(fā)放貸款時考慮的因素。在信用環(huán)境比較好的地區(qū)，那些效益好的中小企業(yè)紛紛成為銀行競爭的重點，中小企業(yè)資金籌集也就并非難事。 3、抵押擔(dān)保能力不足，不能為銀行提供完整的信貸手續(xù)，影響中小企業(yè)向銀行申請貸款的成功率。抵押擔(dān)保難是制約中小企業(yè)取得貸款的主要問題，在私營中小企業(yè)中表現(xiàn)

8、尤為突出。一些企業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀和前景都是好的，于是向銀行申請貸款。銀行等金融機構(gòu)向中小企業(yè)發(fā)放的貸款必然以抵押、擔(dān)保貸款為主。但是銀行在對其進行考察時，企業(yè)缺乏必要的抵押品和沒有擔(dān)保，往往受制于中小企業(yè)無法提供正常的擔(dān)保信貸手續(xù)而不能夠?qū)ζ溥M行資金籌集，必然形成中小企業(yè)資金籌集難的狀況。（二）金融結(jié)構(gòu)和金融體系方面1、中小企業(yè)資金籌集難的根本原因是資金的供給和需求不平衡，沒有建立完善的金融體系，中小企業(yè)資金籌集渠道不暢通。現(xiàn)階段中國金融市場還是以國有大型商業(yè)銀行為主的間接資金籌集。企業(yè)經(jīng)營發(fā)展過程中出現(xiàn)的資金余缺問題通過銀行來調(diào)劑解決，銀行在此過程中扮演著重要的角色。由于我市金融體系的建設(shè)剛起步

9、不久，金融機構(gòu)與金融體系的完善尚在過程中，以國有商業(yè)銀行為主導(dǎo)的“大金融”很難滿足“數(shù)量少，批次多”的中小企業(yè)的需求。 2、隨著國有獨資商業(yè)銀行商業(yè)化、股份化的改造和市場化的運作，銀行開始回歸企業(yè)的市場地位，把追求自身利益最大化作為經(jīng)營目標(biāo)，在企業(yè)服務(wù)的過程中越來越樹立市場意識，逐漸擺脫在經(jīng)營過程中的行政干預(yù)，經(jīng)營決策越來越自主化。這就必然使銀行在經(jīng)營過程中越來越重視風(fēng)險意識，在發(fā)放貸款等金融服務(wù)中產(chǎn)生了強烈的自主選擇性，各家銀行都把追求質(zhì)優(yōu)的、有發(fā)展?jié)摿η熬皠恿Φ拇笃髽I(yè)作為自己的服務(wù)對象，而忽視了大量中小企業(yè)的正常資金籌集需求。同時，銀行從成本、風(fēng)險收益的角度考慮時，也往往把貸款成本高、風(fēng)險

10、大、收益具有較大不確定性的經(jīng)營環(huán)境競爭激烈、發(fā)展前景不明、各項管理制度不健全的中小企業(yè)排斥在服務(wù)范圍之外。 3、金融改革的深化，商業(yè)銀行信貸管理體制進一步完善。商業(yè)銀行在信貸管理上推行了統(tǒng)一授信制度，風(fēng)險管理強化，考核力度加大，銀行貸款更加謹(jǐn)慎。目前，商業(yè)銀行加大了對基層行的考核力度，對信貸人員實行以資產(chǎn)質(zhì)量為主要指標(biāo)的考核，實行貸款責(zé)任終身追究制度，這就形成了在貸款管理上只有責(zé)任而沒有利益，從而使得銀行信貸人員對中小企業(yè)的貸款產(chǎn)生“懼貸”心理。依法收貸環(huán)境差，削弱了銀行放貸積極性。4、中小金融機構(gòu)不夠發(fā)達，沒有形成面向中小企業(yè)的具有專業(yè)性質(zhì)的中小金融機構(gòu)體系，導(dǎo)致對中小企業(yè)提供的服務(wù)不全面，

11、沒有針對性。（三）政府的政策支持力度不夠政府對中小企業(yè)資金籌集支持力度不夠，迄今為止未出臺一部完整的有關(guān)中小企業(yè)的法律，導(dǎo)致各種所有制性質(zhì)的中小企業(yè)在法律和權(quán)利上的不平等。近年來我市在這一方面雖有所改善，但由于發(fā)展時間短，缺乏成熟經(jīng)驗等原因，許多擔(dān)保機構(gòu)存在這樣或那樣問題，具體表現(xiàn)在：一是對一些中小企業(yè)，銀行有貸款注入的意愿，但由于缺乏完善的信用擔(dān)保機制，企業(yè)很難找到符合要求的抵押物和擔(dān)保單位，影響了銀行貸款的投入；二是抵押擔(dān)保評估手續(xù)繁雜，有效時間短，評估費用高。如土地房屋和動產(chǎn)分屬不同的部門評估，有的評估費高達原值的2%，企業(yè)不堪重負；三是抵押辦了落實難。企業(yè)抵押貸款到期不能償還，銀行要取

12、得抵押物也難，使抵押形同虛設(shè)；四是抵押物變現(xiàn)難。由于缺乏中介機構(gòu)的幫助，加之銀行對抵押物變現(xiàn)后的損失如何進行賬務(wù)處理無明確的規(guī)定，銀行成了百貨公司。抵押貸款不抵押，挫傷了銀行信貸投入的積極性。三、解決我市中小企業(yè)籌資難的對策2009年國務(wù)院發(fā)布了關(guān)于進一步促進中小企業(yè)發(fā)展的若干意見，鑒于我市當(dāng)前發(fā)展現(xiàn)狀和政策支持，同時借鑒發(fā)達國家在解決中小企業(yè)資金籌集難方面的經(jīng)驗，可以從以下七個方面尋求解決方案。（一）提高我市中小企業(yè)自身素質(zhì)濮陽中小企業(yè)獲得金融支持的前提是自身要有較高的信用度。中小企業(yè)借款難是一個世界性的問題，究其原因，與其自身存在的不足有較大的關(guān)系，為解決中小企業(yè)資金籌集難問題，人們提出種種建議，然而，任何方面的加強與完善，都取代不了中小企業(yè)的自身發(fā)展和自身信用度的提高。1、提高資金籌集能力。一是企業(yè)應(yīng)實行嚴(yán)格預(yù)算控制制度，建立一套資金需要量的預(yù)測辦法，使預(yù)算管理貫穿于資金籌集管理的全過程；二是加強資金籌集活動中成本控制，要考核成本完成情況，建立資金籌集管理人員責(zé)任制；三是要建立一套有效運用資金的方法，加強內(nèi)部管理，把有限的資金用活用好、用出效益。2、加強自身的經(jīng)營管理水平。一是要提高企業(yè)經(jīng)營管理者的素質(zhì)，經(jīng)營管理者應(yīng)熟悉金融政策，學(xué)習(xí)金融知識，運用現(xiàn)代金融知識結(jié)合自身條件，爭取合適的銀行資金籌集；二是企業(yè)要把握住產(chǎn)品經(jīng)營壽命周期，在產(chǎn)品市場飽和之前，及時進行技術(shù)改造