1、1保險入門2 理解保險有關(guān)的基本原理理解保險有關(guān)的基本原理了解主要人身保險產(chǎn)品及運作規(guī)則了解主要人身保險產(chǎn)品及運作規(guī)則 課程目標(biāo)3 一、 保險的基本概念4風(fēng)險 (Risk) :風(fēng)險是一種客觀存在的、損失的發(fā)生具有不確定性的狀態(tài)。風(fēng)險是一種客觀存在的、損失的發(fā)生具有不確定性的狀態(tài)。 5保險(Insurance)保險是一種經(jīng)濟補償制度。這一制度通過對有可能發(fā)保險是一種經(jīng)濟補償制度。這一制度通過對有可能發(fā)生的不確定事件的數(shù)理預(yù)測和收取保險費的方法，建生的不確定事件的數(shù)理預(yù)測和收取保險費的方法，建立保險基金；以合同的形式，將風(fēng)險從被保險人轉(zhuǎn)移立保險基金；以合同的形式，將風(fēng)險從被保險人轉(zhuǎn)移到保險人，由大

2、多數(shù)人來分擔(dān)少數(shù)人的損失。到保險人，由大多數(shù)人來分擔(dān)少數(shù)人的損失。6大數(shù)法則(Law of Large Numbers)為機率論主要原則之一。當(dāng)所觀察的暴露數(shù)越大，所得為機率論主要原則之一。當(dāng)所觀察的暴露數(shù)越大，所得到的損失發(fā)生率越穩(wěn)定，而接近于暴露數(shù)為無限大時的到的損失發(fā)生率越穩(wěn)定，而接近于暴露數(shù)為無限大時的損失發(fā)生率。人壽保險即籍以求出精算死亡率，以計算損失發(fā)生率。人壽保險即籍以求出精算死亡率，以計算風(fēng)險保險費。風(fēng)險保險費。7最大誠信(Utmost Good Faith)中華人民共和國保險法第五條規(guī)定：保險活動中華人民共和國保險法第五條規(guī)定：保險活動當(dāng)事人行使權(quán)利、履行義務(wù)應(yīng)當(dāng)遵循誠實信用

3、原則。當(dāng)事人行使權(quán)利、履行義務(wù)應(yīng)當(dāng)遵循誠實信用原則。逆選擇逆選擇( (Anti-selection,Adverse selection)Anti-selection,Adverse selection)逆選擇是指這樣一種傾向：遭受風(fēng)險損失可能性大逆選擇是指這樣一種傾向：遭受風(fēng)險損失可能性大的人比一般的人更希望購買保險。的人比一般的人更希望購買保險。89道德風(fēng)險道德風(fēng)險( (Moral Hazards)Moral Hazards)投保人或被保險人投保的目的不是為了獲得保險保障，投保人或被保險人投保的目的不是為了獲得保險保障，而是為了從保險事故的發(fā)生中獲利（有別于獲得經(jīng)濟而是為了從保險事故的發(fā)生中

4、獲利（有別于獲得經(jīng)濟補償）。補償）。可保利益可保利益/ /保險利益保險利益( (Insurable Interest)Insurable Interest)投保人或被保險人對保險標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的利益。投保人或被保險人對保險標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的利益。人身保險的保險利益人身保險的保險利益-被保險人的繼續(xù)生存對投保人具有現(xiàn)實或被保險人的繼續(xù)生存對投保人具有現(xiàn)實或預(yù)期的經(jīng)濟利益。預(yù)期的經(jīng)濟利益。1011可保利益：可保利益： 本人本人婚姻、血緣關(guān)系，如配偶、父母、子女婚姻、血緣關(guān)系，如配偶、父母、子女前項以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他前項以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或扶養(yǎng)關(guān)系的家庭

5、其他成員、近親屬成員、近親屬債權(quán)、債務(wù)關(guān)系債權(quán)、債務(wù)關(guān)系某種經(jīng)濟合作關(guān)系某種經(jīng)濟合作關(guān)系12中國保險監(jiān)督管理委員會（中國保險監(jiān)督管理委員會（CIRCCIRC） 中國保險監(jiān)督管理委員會（簡稱中國保險監(jiān)督管理委員會（簡稱“中國保監(jiān)會中國保監(jiān)會”）于）于19981998年年1111月月1818日成立，是全國商業(yè)保險的主管部門日成立，是全國商業(yè)保險的主管部門, ,為國務(wù)院直屬事業(yè)單位為國務(wù)院直屬事業(yè)單位, ,根據(jù)國務(wù)院授權(quán)履行行政管理根據(jù)國務(wù)院授權(quán)履行行政管理職能職能, ,依照法律、法規(guī)統(tǒng)一監(jiān)督管理全國保險市場。依照法律、法規(guī)統(tǒng)一監(jiān)督管理全國保險市場。13 二、保險的基本分類標(biāo)準(zhǔn)標(biāo)準(zhǔn)分類分類保險標(biāo)的保

6、險標(biāo)的財產(chǎn)保險財產(chǎn)保險人身保險人身保險責(zé)任保險責(zé)任保險保證保險保證保險被保險人被保險人個人保險個人保險團體保險團體保險業(yè)務(wù)承保方式業(yè)務(wù)承保方式 原保險原保險再保險再保險共同保險共同保險實施形式實施形式強制保險強制保險自愿保險自愿保險是否盈利是否盈利商業(yè)保險商業(yè)保險社會保險社會保險1415三、保險合同的基本概念三、保險合同的基本概念16投保單投保單( (Application Form)Application Form)投保單是投保人向保險人申請訂立保險合同時發(fā)出的投保單是投保人向保險人申請訂立保險合同時發(fā)出的書面要約，它是保險合同的重要組成部分。書面要約，它是保險合同的重要組成部分。17保險單

7、保險單( (Policy) Policy) 保險單是指人身保險雙方當(dāng)事人訂立保險合同的正式保險單是指人身保險雙方當(dāng)事人訂立保險合同的正式書面證明，它是雙方當(dāng)事人履行合同相關(guān)事宜的正式依據(jù)。書面證明，它是雙方當(dāng)事人履行合同相關(guān)事宜的正式依據(jù)。 18保險單詳盡地記載保險合同的所有正式內(nèi)容，保險單詳盡地記載保險合同的所有正式內(nèi)容，以對雙方當(dāng)事人各方面的權(quán)利、義務(wù)，形成以對雙方當(dāng)事人各方面的權(quán)利、義務(wù)，形成法律上的約束，保證保險合同的有效執(zhí)行。法律上的約束，保證保險合同的有效執(zhí)行。19保險標(biāo)的保險標(biāo)的( (Exposure)Exposure)保險標(biāo)的是被保險人的身體或生命，包括被保險人的保險標(biāo)的是被保

8、險人的身體或生命，包括被保險人的生、老、病、死、殘等等。生、老、病、死、殘等等。 20保險金額保險金額( (Insurance Coverage)Insurance Coverage)保險金額是由保險合同的當(dāng)事人確定，并在保險單上保險金額是由保險合同的當(dāng)事人確定，并在保險單上載明的被保險標(biāo)的的金額，也可看作是保險人承擔(dān)賠載明的被保險標(biāo)的的金額，也可看作是保險人承擔(dān)賠償或者給付保險金責(zé)任的最高限額（可發(fā)生變動）。償或者給付保險金責(zé)任的最高限額（可發(fā)生變動）。21保險費保險費( (Premium)Premium)保險費是投保人為獲得保險合同約定的保障權(quán)利，而必須保險費是投保人為獲得保險合同約定的保

9、障權(quán)利，而必須支付給保險人的費用。支付給保險人的費用。繳納保險費是投保人最主要的義務(wù)，是人身保險合同產(chǎn)生繳納保險費是投保人最主要的義務(wù)，是人身保險合同產(chǎn)生和維持法律效力的實質(zhì)要件。和維持法律效力的實質(zhì)要件。22保險期限保險期限( (Premium Coverage Period, Benefit Period)Premium Coverage Period, Benefit Period)保險期限即保險合同的有限期限，也就是保險合同從開保險期限即保險合同的有限期限，也就是保險合同從開始生效到終止這一期間。始生效到終止這一期間。23 繳費期繳費期( (Premium Payment Period

10、)Premium Payment Period) 現(xiàn)金價值現(xiàn)金價值( (Cash Value)Cash Value) 冷靜期冷靜期( (Cooling Period, Free Look Period)Cooling Period, Free Look Period)24四、人身保險合同的主體四、人身保險合同的主體25保險人保險人/ /保險公司保險公司( (Insurer/Insurance Company)Insurer/Insurance Company)保險人是指經(jīng)營人身保險業(yè)務(wù)，收取保險費并按合同規(guī)定承擔(dān)保險人是指經(jīng)營人身保險業(yè)務(wù)，收取保險費并按合同規(guī)定承擔(dān)保險金給付義務(wù)的人。保險金給

11、付義務(wù)的人。保險人一般指法人，也就是經(jīng)營人身保險的保險公司。保險人一般指法人，也就是經(jīng)營人身保險的保險公司。26投保人投保人/ /保單持有人保單持有人( (Applicant/Policy-owner,PolicyholderApplicant/Policy-owner,Policyholder) )投保人是指與保險人簽訂保險合同，并按照保險合同規(guī)定投保人是指與保險人簽訂保險合同，并按照保險合同規(guī)定負(fù)有支付保險費責(zé)任的人。負(fù)有支付保險費責(zé)任的人。投保人必須具備完全的民事權(quán)利能力和行為能力，且對保投保人必須具備完全的民事權(quán)利能力和行為能力，且對保險標(biāo)的具有保險利益。險標(biāo)的具有保險利益。27被保險

12、人被保險人( (Insured)Insured)被保險人是指其人身受保險合同保障、享有保險金請求被保險人是指其人身受保險合同保障、享有保險金請求權(quán)的人。權(quán)的人。當(dāng)被保險人死亡、殘廢或生存到約定的期限時，由保險當(dāng)被保險人死亡、殘廢或生存到約定的期限時，由保險人給付保險金。人給付保險金。28受益人受益人( (Beneficiary) Beneficiary) 受益人也叫保險金受領(lǐng)人，是指在人身保險合同中由投受益人也叫保險金受領(lǐng)人，是指在人身保險合同中由投保人或被保險人指定，在被保險人死亡之后，有權(quán)領(lǐng)取保人或被保險人指定，在被保險人死亡之后，有權(quán)領(lǐng)取保險金的人。保險金的人。在人身保險關(guān)系中，受益人只

13、享有領(lǐng)取保險金權(quán)利而不在人身保險關(guān)系中，受益人只享有領(lǐng)取保險金權(quán)利而不用承擔(dān)繳納保險費義務(wù)。用承擔(dān)繳納保險費義務(wù)。29保險代理人與保險經(jīng)紀(jì)人保險代理人與保險經(jīng)紀(jì)人( (Agent Vs. Broker) Agent Vs. Broker) 保險代理人是根據(jù)保險人的委托，向保險人收取代理手保險代理人是根據(jù)保險人的委托，向保險人收取代理手續(xù)費，并在保險人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險業(yè)務(wù)的單續(xù)費，并在保險人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險業(yè)務(wù)的單位或者個人。位或者個人。保險經(jīng)紀(jì)人是基于投保人的利益，為投保人與保險人訂保險經(jīng)紀(jì)人是基于投保人的利益，為投保人與保險人訂立保險合同提供中介服務(wù)，并依法從保險人那里收取傭

14、立保險合同提供中介服務(wù)，并依法從保險人那里收取傭金的公司或者個人。金的公司或者個人。30五、人身保險合同的特性五、人身保險合同的特性31最大誠信最大誠信 ( (Utmost Good Faith)Utmost Good Faith)雙務(wù)性雙務(wù)性 ( (Bilateral)Bilateral)機會性機會性 ( (Aleatory)Aleatory)補償性補償性 ( (IndemnityIndemnity) )32條件性條件性 ( (Conditional)Conditional)附和性附和性 ( (Adhesion)Adhesion)定值合同定值合同 ( (Valued Policy)Value

15、d Policy)33六、人身保險的主要條款六、人身保險的主要條款34 不可抗辯條款不可抗辯條款 ( (Incontestable Provision)Incontestable Provision) 年齡誤告條款年齡誤告條款 ( (Misstatement of Age Provision)Misstatement of Age Provision) 寬限期條款寬限期條款 ( (Grace Period Provision)Grace Period Provision) 復(fù)效條款復(fù)效條款 ( (Reinstatement Provision)Reinstatement Provision)3

16、5 不喪失價值的任選條款不喪失價值的任選條款( (Nonforfeiture Option)Nonforfeiture Option) 自動墊繳保險費條款自動墊繳保險費條款 ( (Automatic Premium Loan Option)Automatic Premium Loan Option) 受益人條款受益人條款 ( (Beneficiary Provision)Beneficiary Provision) 自殺條款自殺條款 ( (Suicide Provision)Suicide Provision)36七、人身保險的常見保障七、人身保險的常見保障37 死亡保障，身故保障金死亡保障，

17、身故保障金/ /身故給付身故給付 ( (Death Benefit)Death Benefit) 生存現(xiàn)金生存現(xiàn)金/ /現(xiàn)金返還現(xiàn)金返還 ( (Coupon)Coupon) 年金年金 ( (Annuity)Annuity) 紅利紅利 ( (Dividend)Dividend)38 豁免保險費豁免保險費( (Waiver of Premium)Waiver of Premium) 意外意外( (Accident)Accident) 殘廢殘廢( (Disability)Disability) 疾病疾病( (Sickness)Sickness)39八、人身保險的分類八、人身保險的分類40保險責(zé)任分類

18、：人壽保險人壽保險意外傷害保險意外傷害保險健康保險健康保險41 人壽保險人壽保險 定期保險定期保險 ( (Term Life)Term Life)終身保險終身保險 ( (Whole Life)Whole Life)兩全保險兩全保險 ( (Endowment)Endowment)年金保險年金保險 ( (Annuity)Annuity) 42意外傷害保險意外傷害保險 意外身故、燒傷及殘疾保險金給付保險意外身故、燒傷及殘疾保險金給付保險 ( (Accidental Death & Dismemberment, ADD)Accidental Death & Dismemberment,

19、 ADD) 意外傷害醫(yī)藥補償保險金給付保險意外傷害醫(yī)藥補償保險金給付保險 ( (Accidental Medical Reimbursement, AMR)Accidental Medical Reimbursement, AMR) 特定意外傷害給付，如特定意外傷害給付，如DIDI，PCAPCA，TATA 等等43 健康保險健康保險 住院費用補償保險住院費用補償保險 ( ( Hospital ReimbursementHospital Reimbursement) 手術(shù)費補償保險手術(shù)費補償保險 ( ( Surgical Benefit)Surgical Benefit) 收入保障保險收入保障保

20、險 ( ( Hospital Indemnity)Hospital Indemnity) 重大疾病保險重大疾病保險 ( ( Critical Illness, Dread Dieases)Critical Illness, Dread Dieases) 特定疾病保險特定疾病保險 ( (Cancer Shield, Lady Care )Cancer Shield, Lady Care )44根據(jù)產(chǎn)品設(shè)計分類：根據(jù)產(chǎn)品設(shè)計分類：普通型普通型利差返還型利差返還型( (Reversionary Bonus)Reversionary Bonus)分紅型分紅型( (Participating)Parti

21、cipating)萬能型萬能型( (Universal)Universal)投資連結(jié)型投資連結(jié)型( (Unit-Linked)Unit-Linked)45九、代理人作業(yè)手冊九、代理人作業(yè)手冊(Rate-book)46十、營運部功能簡介十、營運部功能簡介47 核保部核保部( (Underwriting and Issue, U&I)Underwriting and Issue, U&I)核保是指保險人對投保申請進行風(fēng)險評估，決定是核保是指保險人對投保申請進行風(fēng)險評估，決定是否承保或以何種費率承保。否承保或以何種費率承保。醫(yī)學(xué)核保與財務(wù)核保醫(yī)學(xué)核保與財務(wù)核保( (Medical U

22、nderwriting Vs. Financial Underwriting)Medical Underwriting Vs. Financial Underwriting)48核保決定核保決定 接受接受/ /標(biāo)準(zhǔn)件標(biāo)準(zhǔn)件 ( (Accepted/Standard Rate)Accepted/Standard Rate) 次標(biāo)準(zhǔn)件次標(biāo)準(zhǔn)件/ /提出反建議提出反建議 ( (Counter-Offer/Substandard Rate)Counter-Offer/Substandard Rate) 不接受不接受/ /拒保承保拒保承保 ( (Rejected/Declined)Rejected/De

23、clined) 延遲投保申請延遲投保申請 ( (Postponed)Postponed)49 保戶服務(wù)部保戶服務(wù)部( (PolicyOwner Service, POS)PolicyOwner Service, POS)保戶服務(wù)部負(fù)責(zé)保險單生效后除理賠外的所有售后服保戶服務(wù)部負(fù)責(zé)保險單生效后除理賠外的所有售后服 務(wù)，包括各類保險單變更、保險單退保、保險單續(xù)保、務(wù)，包括各類保險單變更、保險單退保、保險單續(xù)保、發(fā)放各類保險單利益及貸款，并在保險單生效周期內(nèi)向發(fā)放各類保險單利益及貸款，并在保險單生效周期內(nèi)向客戶發(fā)出各種有關(guān)信函。客戶發(fā)出各種有關(guān)信函。50涉及保險費的變更與不涉及保險費的變更涉及保險費的變更與不涉及保險費的變