1、農村信用社農戶小額貸款存在問題及對策開題報告一、選題背景及意義中國農村問題長期以來一直備受各級政府的關注，最近幾年中央更加大了增加農民收入、進展農村經濟的支持力度。2021年l月30日，x中央x關于切實加強農業基礎建設進一步促進農業進展農民增收的若干意見下發;2021年2月1日，下發了x中央x關于2021年促進農業穩定進展農民持續增收的若干意見，對做好2021年農業、農村工作，具有格外重要的意義;2021年1月31日，又下發了x中央x關于加大統籌城鄉進展力度進一步夯實農業農村進展基礎的若千意見后，專門把提高農村金融服務質量和服務水平作為標題，凸顯出對農村金融的關注。這是自2021年中央下發x中

2、央x關于促進農民增加收入若干政策的意見，成為改革開放中央下發的第六個“一號文件”以來，連續七年的“一號文件”都事關我國“三農”問題。這集中體現了中央領導進展農村經濟、增加農民收入的戰略思想和基本國策。在金融危機沖擊下，在保持經濟平穩較快進展的重大考驗中，我國既取得了顯著的經濟成果，又積存了在復雜經濟環境中推動經濟和社會又快又好進展的重要經驗。但也要清醒的認識到，當前我國經濟回升的基礎還不是很牢固，積極改變和不利影響還會同時顯現，短期問題和長期問題也會相互交錯，國內因素和國際因素相互影響，要保持經濟平穩較快進展、進一步推動經濟進展方式的轉變和經濟結構的調整難度增大。從外部環境看，世界經濟的復蘇基

3、礎并不穩固，國際金融危機的影響仍然存在，全球性挑戰壓力很大。從國內環境看，經濟回升的內在動力仍然不足，農業基礎仍不穩固，結構性矛盾仍很突出，就業形勢依舊嚴峻。要貫徹落實中央一號文件精神，更好地促進農民增收，其中一個重要方面是充分發揮農村金融的支農作用。近年來，隨著各國有商業銀行的深化改革和進展需要，其分支機構及信貸業務不斷的向地(市)以上地區收縮和集中，而廣大基層和農村地區及中小企業卻因貸款需求分散、單筆數額小、抵押擔保難、成本高等原因，難以獲得它們的信貸支持，然而這些地區對信貸的需求非常大，是一個巨大的金融市場。在我國經濟企穩回升階段，又將進入新一輪經濟增長期，今后很長一段時期中國經濟還會保

4、持快速增長態勢，形勢復雜多變、經濟快速增長。在新形勢下，農村信用社如何盡快創新符合當前形勢的農戶小額貸款模式、開發出符合農村金融市場需要的產品，充分發揮農村金融的主力軍作用，更好地服務“三農”，并在社會主義新農村建設中發揮出積極作用。農戶小額貸款雖然是近幾年摸索出的比較切合實際的信貸模式，農民對貸款需求狀況究竟怎樣，農戶貸款需求滿足情況又是如何，能否實現農戶小額貸款可持續進展，這些都是擺在我們面前的一個重要課題。筆者就農村信用社的工作實際，對農戶小額貸款的進展問題作以探究研究。二、國內外研究現狀自20世紀60年代，很多進展中國家及國際組織都在試圖為低收入人群提供信貸服務。但始終沒有探究出既能為

5、窮人提供有效的信貸金融服務，又能解決信貸機構自身生存進展的有效途徑。70至80年代，一些為低收入人群提供小額信貸項目服務的機構，在吸取他人經驗、教訓的基礎上，通過自身的探究和不懈努力，取得令世人矚目的成績。全球第一個具有現代意義的小額信貸機構是孟加拉“窮人的銀行家”穆罕默德·尤努斯博士創設的格萊米銀行 (grameenbank簡稱gb)。穆罕默德·尤努斯是孟加拉吉大港大學經濟系教授，他于1976年發起并于1983年成功創設gb，于2021年獲得諾貝爾和平獎。一直以來，gb是在探究低收入人群能夠進入適宜的金融信貸服務的嘗試過程中逐漸建立和進展起來的，它的巨大成果吸引了眾多政策

6、制定者及經濟學家的注意，其小額信貸長期以來受到世界各國格外是進展中國家的關注，分別參照gb模式并根據本國的實際情況開展了多種形式的小額信貸項目。我國具有完整意義的小額信貸是1993年底，在河北易縣由中國社會科學院農村進展研究所在孟加拉gb信托投資公司和福特基金會的支持下，組建的第一個由非政府組織操作的專業化小額信貸機構易縣信貸扶貧合作社(簡稱“扶貧社”)，從而拉開了我國小額信貸進展的序幕。借鑒國際上小額信貸的通用做法，結合我國農村農戶資金的實際需求，中國人民銀行于1999年推出了農村信用社農戶小額信用貸款(包括農戶聯保貸款)，并相繼出臺了農村信用社農戶小額信用貸款治理暫行方法和農村信用社農戶聯

7、保貸款治理指導意見。農村信用社農戶小額信用貸款主要基于農戶信譽，按照預先設計的科學合理的評估方法，對農戶的貸款額度和期限逐一核定，在核定的貸款額度和期限內發放不需要擔保和抵押的貸款，其特點主要是額度小、期限短、可循環使用，相對其它貸款來說利率比較優待。對于有較大需求的貸款，可以采納農戶聯保的方式。到目前為止，農戶小額信用貸款仍然是我國小額信貸的主題，雖然農戶小額信用貸款對農民自主創業和增收提供了資金保障，并取得了巨大成功，但在很多地方，農戶不能按期還款而引發的訴訟案件也在不斷增加，使得農戶小額貸款業務的進展變得越來越不可持續。gb已創辦二十多年，業務在不斷進展壯大。我國也一直在效仿gb模式，并

8、不斷摸索適合自身實際的模式。針對小額信貸進展問題的研究，各國都圍繞小額信貸的特征、存在的問題及對策等進行研究，近年來的研究成果主要集中在以下幾個方面: 1.2.1國外研究情況國外學者主要從兩方面對小額信貸進行了比較全面的研究:一是原有開展小額信貸的非政府組織如何轉變為正規金融組織。主要包括:.poyoandrobin.young(2004)對拉美國家小額信貸業務正規化問題的探討。在拉美國家，小額信貸的商業化已經走到世界的前列，許多實施小額信貸的非政府組織(ngo)已經轉變為正規金融機構。他們的研究認為，這種轉變主要是基于小額信貸可持續進展的考慮，由于ngo并不是真正的金融機構，無法開展存款和其

9、他金融服務，利用捐助和資助資金開展業務受到較多的限制，因此，越來越多的ngo開始尋求轉變為正規金融機構以擴大業務規模獲得盈利。二是正規金融機構開展小額信貸業務的持續性。nimal.femando(2003)研究認為，在小額信貸領域，ngo轉變為正規金融機構主要是為了確保機構可持續進展，擴大業務獵取盈利。.2.2國內研究情況中國小額信貸大規模進展是在20世紀90年代從農村開始的，國內小額信貸的研究，更多地出現在1999年中國人民銀行頒布了農村信用社農戶小額信用貸款治理暫行方法之后。(l)以何廣文為代表的學者認為:與中國農村貧困地區普遍存在的扶貧小額貸款相比，農村正規金融機構開展小額信貸有較大優勢

10、，主要表現在:資金實力更加雄厚;與信用評級相結合，有利于農戶信用觀念、金融文化的培育;貸款的直接成本和間接成本均較低等。并認為農戶小額貸款模式，一定程度上解決了金融機構與農戶貸款博弈中長期存在的信息不對稱和小額信貸的高成本問題，使得農戶貸款難和金融機構放貸難問題得到了解決。同時，該模式還根據常規貸款記錄決定后續貸款或累增額度，形成了動態激勵機制，有利于農戶建立主動還款意識，實現了農戶貸款較高回收率，效益明顯;(2)以陳浪南、謝清河為代表的學者認為:中國的小額信貸本身就應理解為一種市場經濟行為，中國小額信貸組織的性質應該界定為金融中介機構，政府應為小額信貸的進展提供良好的政策環境。他又把我國小額

11、信貸的問題歸為兩大類，一是長期的合法性問題沒有得到解決，二是沒有考慮到機構本身和項目的可持續進展問題。綜上所述，國內外的相關研究認為小額信貸是一種成功的扶貧手段，對農村經濟的進展產生了積極的促進作用，并且克服了傳統小額信貸的道德危險和信息不對稱問題，也認識到農村小額信貸應進展為正規金融機構。但是小額信貸在進展過程中還存在很多的不足，小額信貸雖然有利于緩解農戶貸款難問題，但是沒能得到有效的實證檢驗，格外是對農村信用社小額貸款能在多大程度上緩解農戶貸款難、農戶小額貸款的推進對農民收入的影響程度如何、是否有利于農戶收入的增長?因此，結合我國的現狀，從供給和需求兩個角度系統性地對農村開展小額信貸的條件

12、、農村開展小額信貸的績效和存在的問題進行研究，構架農村小額信貸進展的整體思路，提出能完善農村小額信貸運作模式，具有較為突出的理論與實踐意義。三、研究方法(1)調查法通過抽樣和問卷調查的方式，對個別信用社進行典型調查，得到大量第一手資料，分別對農村市場的資金需求者(主要是農戶)、資金供給者(農村信用社)及其提供的產品展開研究，并對調查搜集到的大量資料進行分析、綜合、比較、歸納，從而得出切實可行的方法。本文主要從兩個方面進行調查，一是農戶對貸款需求情況和中意程度。二是小額信貸產品的模式和農村信用社的可持續性問題。(2)歷史分析與比較分析相結合通過對不同時期數據及不同單位之間的比較分析，運用多種指標

13、來綜合反映小額信貸進展的一般特征。如農戶貸款率、百元貸款成本率、農戶小額貸款不良率、農戶小額貸款到期收回率、市場占有率、利潤等，進而得到農戶小額貸款進展的現狀及未來的進展方向。(3)系統分析法把農村信用社的信貸產品作為一個完整的系統，農戶小額貸款作為其重要部分展開研究，分析農村信用社以農戶小額貸款這種金融產品怎樣來滿足農村金融市場需求，并實現農村信用社自身的可持續進展。四、參考文獻1 王進誠. 農村金融領域的深刻變革對山東省農村信用社發放小額農戶貸款的思考j. 進展論壇. 2002(12) 2 吳明忠. 農村信用社如何面對我國加入wtoj. 學習導報. 2000(03) 3 謝宏華. 論建立和

14、完善農村合作金融體系j. 學習導報. 1997(02) 4 馬勛,張偉萍,竇光元. 進展農村金融 振興農村經濟蒙自縣規范農村信用社工作調查j. 紅河州x校學報. 1997(03) 5 李建民. 進展壯大 走向輝煌j. 四川政報. 1998(04) 6 x辦公廳轉發中國人民銀行關于進一步做好農村信用合作社改革整頓規范治理工作意見的通知j. 河南政報. 1999(01) 7 我省農村信用社支持全民創業呈現“四大亮點”j. 江西政報. 2005(18) 8 朱學峰. 積極推進社會主義新農村建設 全面開展“讓陽光更暖和”活動j. 黑龍江政報. 2007(06) 9 時杰. 信達于民 合源于心惠水縣農村信用社助力新農村建設j. 當代貴州. 2007(