1 5 8 8 2 3 4.2信用卡需求仍存缺口，MGM獲客和額度管理可重點關注 4 5可持續的“五篇大文章”服務體系，為消費金融行業提供了新的發展為呈現消費金融行業發展現狀，洞察變化趨勢，金融數字化發展聯盟自2020年起，已連續五年發起消費金融數字化轉型專題調研，通過桌面研究、機構調研、數字化戰略、數字化產品、業務流程、用戶體驗以及社會責任履行等方面的表現，地戶籍不滿三年，職業為制造業-藍領、傳統服務業-藍領、互聯網-藍領人群。6構未來在零售獲客、經營能力、技術應用、1.1消費金融行業發展環境1.2消費金融市場格局概覽8了明顯成效。截至2023年底，我國社會消費品零售總額向持續擴大，培育新型消費，穩定傳統消費，提振大宗的需要。2024年8月，國務院發布《國務院關于促進服務消費高質量發展的意見》餐飲住宿、家政服務、養老托育等基礎型消費潛力，激發文化娛樂、旅育消費、教育培訓等改善型消費活動，培育壯大數字消費、綠色消化信貸產品，加大對服務消費重點領域信貸82.5%82.5%58.3%64.0%58.6%60.5%58.3%64.0%58.6%60.5%39.4%39.4%-6.8%-6.8%9為9.2%，2024年上半年，居民人均圖1-22018-2024上半年中國人均可支配收入&人均消費支出1%e5.0%1.8%6.8%5.4%%0%06.5%6.2%5.8%5.5%6.5%6.2%5.8%5.5%居民人均可支配收入（元）居民可支配收入比上年增長（%）居民人均消費支出（元）30.0%25.0%20.0%15.0%10.0%5.0%0.0%-5.0%-10.0%8.0%7.2%3.7%-0.2%-4.0%9.0%9.0%社會消費品零售總額（萬億元）社會消費品零售總額同比（%）20.0%15.0%10.0%5.0%0.0%-5.0%-10.0%3.6%8.0%4.5%7.1%城鎮零售額（億元）鄉村零售額（億元）城鎮零售額同比增速（%）鄉村零售額同比增速（%）30.0%25.0%20.0%15.0%10.0%5.0%0.0%-5.0%-10.0%服務性消費支出為12114元，較上年增長14.4%，所占居民人均消費支出比例達-0.5%-0.5%-8.6%-8.6%人均服務性消費支出（元）人均服務性消費支出比上年增長（%）20.0%15.0%10.0%5.0%0.0%-5.0%-10.0%通通信和教育文化娛樂消費占比也較高，分別為13.4%和9.9%。22.1%6.1%22.1%6.1%元，31.0%元，9.3%元，13.4%738元，5.4%389元，2.9%趨勢，其中文旅娛樂為主要推動力。據文化和市場影響，各地政府積極結合當地特色，將旅游與其他產業融合，形成“演出+旅刺激、基礎設施的完善以及新型業態的發展7.8%8.1%7.8%4.2%2.2%和內部模型法、經營風險標準法等風險加權資產計量規則進行了全面修訂。其次，要求銀行針對客戶出現的風險變化，及時、充分地掌握，制定有效的政策、流程、制度和措施，確保風險權重的適用性和審慎性。此試，深化應用第二支柱，督查工作成效進一步增強。同時要求完善信息披露規范，加強對市場約束的相關定性、定量的信息披露足條件的合格交易者信用卡風險權重系數由75%下調至45%，將信用卡一般未使用額度轉換系數（CCF）由50%下調至40%，這一調整預計將使信用卡業務的資本消合法權益。進消費金融公司和小額貸款公司的規范經營和高質量發展，制定了《消費金融公司理辦法》規定了消費金融公司的設立與變更條件；針對非銀機構業務合規性、備付《非銀行支付機構監督管理條例實施細則》，強調了對非銀行支付機構審慎性經營的監管要求，非銀機構的注冊資本需要根據不同類型的業務和經營地域范圍對應不從多個方面規范了小額貸款公司的經營行為。政策重點在于規范小額貸款公司的經營行為、強化公司治理與風險管理、突出消費者權益保護、加強合作機構管理，并據處理者應采取的安全保護管理和技術措施，為金融數據治理提供了清晰的依據；自身合法權益。這些政策有助于提升消費者的風險防范意識，減少表1-12023下半年-2024年上半年消費金融2024年8月23日國家金融監督管理總局《小額貸款公司監督管理暫行辦法（征求意見稿）》為規范小額貸款公司行為，加強監督管理，促進小額貸款公司穩健經營、健康發展，國家金融監督管理總局研究制定了《暫行辦法》。一是規范小額貸款公司經營行為，二是強化公司治理與風險管理，三是突出消費者權益保護，四是加強合作機構管理，五是穩妥推進行業“減量增質”，六是明確地方金融管理機構的監管權責。2024年7月26日中國人民銀行《非銀行支付機構監督管理條例實施細則》明確行政許可要求。細化支付業務規則。明確支付業務具體分類方式和新舊業務許可銜接關系，實現平穩過渡。規定用戶權益保障機制和收費標準調整要求，充分保護用戶知情權、選擇權。細化監管職責和法律責任。規定過渡期安排。2024年7中國互聯網金融協會《關于規范金融機構委托第三方互聯網平臺開展貸款網絡營銷活動的倡議》倡議內容包括公平競爭，保障金融消費者知情權、自主選擇權和個人信息安全，落實反洗錢、反恐怖融資、利率管理、互聯網貸款、征信等相關規定。如應簽訂書面委托協議，明確委托范圍、權責、金融消費者權益保護、數據安全等內容，第三方互聯網平臺不得介入貸款核心環節；營銷活動不得影響用戶正常使用互聯網和移動終端，確保一鍵關閉彈出頁面，不得強制搭售其他金融產品；加強合規審查，建立可回溯制度，保存相關營銷資料。2024年5月24日國家金融監督管理總局《關于防范“套路運”“套路貸”等各類形式誘騙貸款的風險提示》提醒包括求職者在內的廣大消費者注意以下事項，一是審慎決定是否需要辦理貸款業務。二是訂立合同前要仔細閱讀合同條款。三是辦理貸款前要確認貸款機構是否具備放貸資質。四是使用互聯網網站、應用程序、小程序及其他線上平臺時應謹慎操作。五是警惕“免費”“零首付”“限時”等營銷詞匯和宣傳套路。2024年5國家金融監督管理總局《關于警惕涉金融領域“代理維權”風險的提示》理性選擇適當產品和服務。請消費者根據實際需求、自身經濟情況和風險承受能力，從正規渠道選擇適當的金融產品和服務，提高風險防范意識，勿受“更高收益”“全額退保”等誘惑，購買或換購超出自身風險承受能力的產品和服務，避免產生不必要糾紛。依法維護自身合法權益。消費者因購買產品或接受服務與金融機構產生糾紛時，請通過與金融機構協商、向行業調解組織申請調解、向金融監管部門反映、向人民法院提起訴訟等渠道提出訴求，不可輕信不法分子虛假承諾，切勿受慫恿參與違法違規活動，避免陷入法律風險陷阱。注重保護個人信息及財產安2024年5月9日國家金融監督管理總局《關于銀行業保險業做好金融“五篇大文章”的指導意見》聚焦卡點堵點提升科技金融質效。在風險可控的前提下，加大信用貸款投放力度。有效滿足制造業中長期融資需求。加強與外部投資機構合作，規范開展“貸款+外部直投”等業務。聚焦痛點難點加強普惠金融服務。根據涉農經營主體融資需求特點，探索豐富增信方式，優化涉農金融產品和服務模式。聚焦效能和安全促進數字金融發展。鼓勵科技領先金融機構向中小金融機構輸出風控工具和技術服務。2024年4月29日國家金融監督管理總局江蘇監管局《關于開展銀行業保險業服務經濟社會高質量發展“五促進五優化”行動的意見》推動消費金融服務增效降本。銀行保險機構要運用信息科技，增強基于數據信息的聯合建模、客戶畫像和風險識別能力，提升線上服務替代率、消費場景服務滲透率以及客戶直接觸達率，進一步降低消費金融綜合融資成本，提升服務可得性和便利性。銀行機構、消費金融公司要根據客群個性化需求，設計專屬信貸產品，實行差異化授信審批策略，提升服務精準性。2024年4月22日國家金融監督管理總局《進一步規范股份制銀行等三類銀行互聯網貸款業務的通知》為進一步規范股份行、城商行、民營銀行三類主體的互聯網貸款業務經營和管理，提出三個方面要求：一是樹立穩健經營理念，健全業務治理體系；二是堅持全流程管理，提升自主風控能力；三是加強合作機構管理，保護消費者合法權益。2024年4中國互聯網金融協會（已審議通過，暫未正式發布正文）《互聯網金融貸后催收業務指引》催收標準涵蓋制度管理、組織和人員管理、業務管理、金融機構對第三方催收機構、個人信息安全保護、投訴處理等方面。2024年4中國人民銀行《征信投訴辦理規程》從暢通投訴渠道、明確投訴管轄、精簡投訴要件、優化辦理流程、規范辦理文書等方面對征信投訴辦理制度進行了全面說明。2024年3月28日中國人民銀行、國家金融監督管理總局《關于調整汽車貸款有關政策的通知》明確金融機構在依法合規、風險可控前提下，根據借款人信用狀況、還款能力等自主確定自用傳統動力汽車、自用新能源汽車貸款最高發放比例。鼓勵金融機構結合汽車以舊換新等細分場景，加強金融產品和服務創新，適當減免汽車以舊換新過程中提前結清貸款產生的違約金。2024年3國家金融監督管理總局《消費金融公司管理辦法》圍繞消費金融機構準入標準、業務分類監管以及公司治理監管等方面提出了新要求，全面強化機構監管、行為監管、功能監管等方面，消除監管空白和盲區。2024年3中國人民銀行《征信投訴辦理規程》從暢通投訴渠道、明確投訴管轄、精簡投訴要件、優化辦理流程、規范辦理文書等方面對征信投訴辦理制度進行了全面修訂完善。2024年3國務院《推動大規模設備更新和消費品以舊換新行動方案》開展汽車以舊換新。加大政策支持力度，暢通流通堵點，促進汽車梯次消費、更新消費。引導銀行機構合理增加綠色信貸，加強對綠色智能家電生產、服務和消費的金融支持。鼓勵銀行機構在依法合規、風險可控前提下，適當降低乘用車貸款首付比例，合理確定汽車貸款期限、信貸額度。2024年2月4日國家金融監督管理總局《關于商業銀行互聯網貸款業務檢查發展主要問題的通報》進一步提升銀行機構經營和風控水平，推動互聯網貸款業務高質量發展，更好服務實體經濟和民生需求。月30日國家金融監督管理總局《個人貸款管理辦法》修訂版將于2024年7月1日正式實施。與此同時《個《辦法》是銀行業金融機構開展個人貸款業務的重要遵循，需要明確個人貸款業務有關概念，建立完善的貸款制度，增加運用信息技術方面的規定。中國銀行業協會《中國銀行業應對“代理維權”灰產工作指引（征求意見稿）》應加強營銷管理，在與客戶訂立合同、辦理分期業務時，應對收取利息、復利、費用、違約金等條款、風險揭示內容嚴格履行提示或者說明義務，確保客戶注意和理解條款內容，并向客戶主動告知咨詢、投訴受理渠道。會員單位應規范催收行為和催收用語，加強催收外包機構管理，保護債務人的合法權益。2023年11國家金融監督管理總局《商業銀行資本管理辦法》對商業銀行“分檔監管”，再次明確商業銀行資本充足率及杠桿率要求。資本新規實行后，上市銀行將依據其各自的分檔實施相對復雜的資本計量方法，如調整公司、同業、零售業務的信用風險權重，調整市場風險、操作風險的資本計量規則等，銀行也將面臨更加全面、深入、細致的資本與風險管理相關披露要求。2023年10國務院《國務院關于推進普惠金融高質量發展的實施意見》明確了未來五年推進普惠金融高質量發展的指導思想、基本原則和主要目標。推動重點領域信貸服務提質增效，著力加強對小微經營主體可持續發展、鄉村振興戰略的金融支持，加大首貸、續貸、信用貸、中長期貸款投放。強化對民生領域的支持，豐富創業、助學等金融產品，加強對老年人、殘疾人群體的服務。在普惠金融重點領域服務中融入綠色低碳發展目標。2023年7月24日中國人民銀行《中國人民銀行業務領域數據安全管理辦法（征求意見稿）》對規范數據分類分級要求、壓實數據處理活動全流程安全合規底線、非法獲取數據等行為的處理等多個問題指明了方向。規范數據分類分級要求。注重與個人信息保護管理制度的銜接。是注重與涉密數據管理制度的銜接。注重與涉密數據管理制度的銜接。注重與業務管理制度的銜接。是注重與非網絡數據管理制度的銜接。注重與現行數據相關標準的銜接。有短期或中期消費需求的個人，如購買家電增加。同時，政府對消費金融行業的支持力度不斷加大，出臺了一系列鼓勵政策，年二季度末，住戶消費貸款余額達20萬億元，同比增長6.6%。萬億左右，增長率穩定在9%左右。62.2% 8.8%9.5%5.2%10.6%8.5%8.9%8.9%8.9%8.8%8.8%狹義個人消費貸款余額（萬億元）狹義個人消費貸款增長率（%）70.0%60.0%50.0%40.0%30.0%20.0%0.0%額貸款公司進行經營，另一方面也與銀行機構合作，為其提供獲客、引流等服務，份額較2022年的46%稍微有所下降，一方面，信用卡行業監管政策在2022年出現貸則較2022年的26.5%提升3個百分點更長的期限、更高的額度，并且基于消費者的需銀行消費貸29.5%其他2.0%信用卡43.9%流量基礎、先進的技術實力、快速響應市場融資渠道獲取資金，包括銀行貸款、經銷商及金融債券等，資金成本高于銀行。汽車市場眠卡占比不得超過20%，多家銀行加大睡眠信用卡清理力度，2023年及2024年信用卡的增長速度相較于歷史水平有所減緩，截至和精細維護，精準捕捉用戶需求、高頻滲透用圖1-102016年-2024年二季度發卡量、銀行卡授信總額&增長率7.6%7.6%36.6%●2.8%-3.9%-0.3%0.4%-2.3%29.1%26.4%信用卡和借貸合一卡在用發卡數量（億張）銀行卡授信總額（萬億元）銀行卡授信總額增長率（%）發卡數量增長率（%）40.0%35.0%30.0%25.0%20.0%15.0%10.0%5.0%0.0%-5.0%-10.0%增速略有放緩。相比于卡量指標，應償信貸圖1-112016年-2024二季度銀行信用卡應償信貸余額&增長率368%23.6%.23.3%4.3%8.9%0.9%0.0%-1.8%40.0%35.0%30.0%25.0%20.0%15.0%10.0%5.0%0.0%-5.0%-10.0%銀行信用卡應償信貸余額（萬億元）同比/較年初增長率（%）圖1-122016年-2024年第二季度信用卡逾期半年未償還總額&占信貸余額比例 1.4%1.3%111%2.0%1.0%0.5%0.0%信用卡逾期半年未償信貸總額（億元）占信用卡應償信貸余額比例（%）通過自建消費場景，如電商平臺、旅游平臺等，將金融服務與消費場景緊密結合，需求的有效轉化，為互聯網平臺消費金融業戶在微信、京東、抖音等平臺消費時實現使用花唄額度表1-22024上半年消費金融公持牌消金公司資產規模（億元）螞蟻消費金融螞蟻消費金融271627163.3%招聯消費金融招聯消費金融-10.6%中銀消費金融中銀消費金融-1.2%興業消費金融興業消費金融-16.4%馬上消費金融馬上消費金融-2.1%中郵消費金融中郵消費金融8.0%寧銀消費金融寧銀消費金融541541杭銀消費金融杭銀消費金融4.7%南銀法巴消費金融南銀法巴消費金融46146137.8%海爾消費金融海爾消費金融36236250.3%長銀五八消費金融長銀五八消費金融哈銀消費金融哈銀消費金融0.5%錦程消費金融錦程消費金融-11.7%建信消費金融了螞蟻消金，其他三家均面臨不同程度的同比下滑，分別為1%、1.7%及6.3%。第均超20億元。南銀法巴以20.5億元營收、103%增幅領跑，中郵與杭銀也實現雙位億元，海爾消費金融、長銀五八消費金融、錦凈利潤（億元）注資產質量的提升、業務結構的優化、加強風險管理，采取更加審慎的經營策略，市場競爭中實現蛻變與飛躍，順應行業向數字化、創新化、合規化轉型的大趨勢，2.1消費金融數字化發展評價指標2.2消費金融數字化發展評價情況2.3消費金融機構數字化轉型現狀技應用、用戶體驗、社會責任等多個領域進行變革，以推動行業邁向更加智能化、準。這一評價體系為數字化轉型的研究工作了解目前現狀與未來趨勢，評估自身發展狀況并做出改進，持續提升數字化能力。字化轉型情況。科技投入金額占營業收入比重性、可靠性情況消費金融領域相關前沿技術應用數字化消費金融產品授信與用信數字化消費金融產品用戶在消費消費金融業務線上消費筆數及金數字化渠道對消費金融產品的支消費金融移動端產品用戶數量占比消費金融移動端產品功能優化與該機構消費金融業務網申系統構該機構消費金融業務提供的電子對賬服務情況該機構消費金融業務支持的還款消費金融業務中智能客服對人工消費金融業務大數據風控體系搭消費金融業務自動化審批決策應應用數字化手段進行消費金融貸后資金流向監控情況消費金融業務應用數字化手段進行欺詐風險識別與管控情況消費金融業務應用數字化手段進行異常交易管控情況消費金融業務應用數字化手段進行動態額度管理情況消費金融業務智能催收系統應用消費金融業務是否有數字化推廣消費金融業務中數字化營銷模型消費金融業務開展數字化特色營與合作伙伴共同進行消費金融場消費金融業務中客戶標簽的構建用戶對消費金融業務在線服務智用戶對機構在不同場景中提供的消費金融產品及服務的使用體驗用戶對消費金融移動端產品的使用戶對消費金融業務整體滿意度評價情況用戶是否愿意將本機構的消費金以數字化手段保護消費者權益情況具體實施情況社會責任履行公司治理消費金融業務經營中是否發生重A級機構廣州銀行、錦州銀行、哈爾濱銀行、重慶銀行、貴陽銀滄州銀行、四川天府銀行、烏魯木齊銀行、承德銀行、農信農商行江蘇農信、浙江農商聯合銀行、河南農商聯合銀行、四川農商聯合銀行、安徽農信、山西農商聯合銀行、上海農商、福建農信、廣西農商聯合銀行、湖南農信、廣州農商、長沙農商、江陰農商、堯都農商、青海農信新網銀行性較高，占比達77%，小部分機構則由總行相關部門牽頭。監督管理總局信息顯示，2023年12月、2024年3月，華夏銀行信用卡中心廣州分77.0%6.6%9.8%6.6%等7.9%7.9%7.9%7.9%7.9%22.2%7.9%22.2%52.4%首要課題，占比均為66.7%。一方面，在多重因素影響下，持卡人還款能力下降，業務風險指標上升，給風險管控帶來巨大的壓力；另一方面，市場的飽和度提升，獲客成本攀升，消費者對待透支消費更為謹慎，使得信用卡增量放緩。除此之外，機構還面臨業務收入和交易額下滑等挑戰。66.7%66.7%66.7%66.7%55.6%52.4%55.6%52.4%49.2%39.7%38.1%36.5%36.5%31.7%31.7%27.0%23.8%平、客戶數量和業務收入及規模的提升。其續收縮，獲客承壓的背景下，機構逐步將業研究發現，部分卡中心通過私域深度經營的以企業微信為核心構建了微信、APP、小程序等多渠道互聯互通的私域經營體系，不僅為用戶精準的提供信用卡相關服務，更45.9%42.6%42.6%41.0%75.4%70.5%59.0%31.1%65.6%關數據可知，大部分銀行的科技投入較2其中，中信銀行的科技投入占比最高，為5.9交通銀行外，其余銀行的占比多在3.5%5.9%科技投入占營收比例（%）2023年科技投入（億元）5.9%科技投入占營收比例（%）2023年科技投入（億元）3.3%3.1%3.2%3.3%5.4%4.3%.5.6%4.7%4.2%●3.3%3.1%3.2%3.3%5.4%4.3%.5.6%4.7%4.2%●4.3%3.9%●4.0%4.0%7.0%6.0%5.0%4.0%3.0%2.0%1.0%0.0%60.0%50.0%40.0%30.0%20.0%0.0%-10.0%5.88%7.45%7.06%5.88%3.97%3.97%3.40%達超過4.5%。 科技投入（億元）科技投入占營收比例（%）科技投入（億元）5.0%5.0%3.6%4.0%4.5%4.3%3.6%3.6%4.0%4.5%4.3%3.6%6.0%5.0%4.0%3.0%2.0%1.0%0.0%北京銀行上海銀行滬農銀行東莞農商重慶銀行貴陽銀行科技人才占比來看，興業銀行最高，為1關，近年來不斷優化組織結構，加大人才培創新型崗位，并通過極客大賽等活動提升全行員工的數字意識與軟件應用的能力。0金融科技人員數量9.1%8.3%8.4%10.8%5.5%5.5%4.5%4.5%3.6%3.3%2.9%4.3%4.7%金融科技人員占比（%）金融科技人員數量9.1%8.3%8.4%10.8%5.5%5.5%4.5%4.5%3.6%3.3%2.9%4.3%4.7%13.9%13.9%11.3%10.3%10.6%10.3%9.2% 8.6%7.7%7.2%6.4%6.4%7.5%7.4% ""。1,9461,37,0009778186406033563192692381,9461,37,000977818640603356319269238無錫農商銀行無錫農商銀行甘肅銀行瀘州銀行重慶銀行貴陽銀行青島銀行東莞農商銀行重慶農商銀行徽商銀行滬農銀行北京銀行中原銀行上海銀行渤海銀行寧波銀行光大銀行民生銀行中信銀行浦發銀行郵儲銀行交通銀行興業銀行招商銀行農業銀行中國銀行建設銀行工商銀行16.0%14.0%12.0%10.0%8.0%6.0%4.0%2.0%0.0%有上升，其中近20%占比也有上升。另外，45%的機構仍然維持了過往的金融科技對機構的數字化轉型工作推送仍有很大的必6.7%5.0%3.3%45.0%45.0%89.4%的機構開展了數字化治理項目，構建客戶標簽畫像、數據治理和智能監進仍為機構的重要工作之一。在本次調研中，共有89.4%的機構開展了數字化治理重點項目，主要項目類型為構建客戶標簽畫像、數據治理和智能監控預警。其次，42.1%的機構開展了數據治理或數據中臺的項目。通過數據治理和數據中臺的45.6%42.1%42.1%36.8%26.3%26.3%8.8%占比分別為25.0%、17.3%和15.4%。建設銀行大模型基于通用大模型進行打造，目前已具備信息總結、信息推斷、信息擴展、文本轉換、安全與價值觀、復雜廣州銀行通過本地化部署大模型，為廣大員工打7.7%7.7%26.9%25.0%25.0%7.7%5.8%0.0%0.0%26.9%25.0%25.0%7.7%5.8%0.0%0.0%旅游度假、綜合電商、外賣平臺、視頻網站、體名權益，并提供專屬場景或平臺的用卡福利等，益服務體系，將權益和服務標準化，省去持“周至水街”聯名信用卡，持卡人可享受自營茶館宿優惠等權益；南京銀行與盒馬聯名信用卡，持卡人專屬盒馬鮮生權益等。農村地區客戶提供普惠金融服務，興業銀行、招招商銀行發布海南“島主”特色主題卡，為海南客戶打造具有城市特色卡片，費場景，如家電、數碼產品、汽車等，馬上消以在購買時選擇分期付款，減輕一次性支付壓力，同時享受一定消費金融服務機構的移動端產品主要包括手機銀行APP、產品所屬公司官方APP、信用卡專屬APP、微信公眾號/小程序等。本次調研來看，手機銀行APP仍然值用戶最常用的渠道均為手機銀行APP，均顯著高于藍領新市民和高線銀發群體，可能因為手機銀行APP的安全性更高，功能更加豐富，獲得該部分客群的青睞。手機銀行APP微信服務號或微信小程序官方消費金融APP信用卡專屬官方消費金融APP信用卡專屬APP30.1%12.0%6.9%6.2%22.0%25.4%30.1%12.0%6.9%6.2%22.0%25.4%26.2%26.2%34.4%24.1%12.3%11.3%34.4%24.1%12.3%11.3%4.5%35.9%35.9%40.4%23.6%9.1%8.9%6.6%40.4%37.1%37.1%31.2%31.2%41.6%35.8%26.4%24.1%品品款在接觸過其他零售產品或服務的用戶中，83.8%的用戶辦理了除了信用卡以外49.3%品款49.3%22.1%20.8%9.3%8.1%。全國性銀行54.1%25.0%25.5%20.6%8.8%城商行45.2%22.6%9.0%7.2%農信農商銀行50.6%7.5%6.9%22.1%20.8%8.1%9.3%機構調研顯示，61.7%的機構本年度零售業務與信用卡業務聯動程度較上一年42.6%34.0%27.7%25.5%2.1%61.7%49.1%54.5%9.1%50.9%40.0%36.4%在被問及本年度不良率最高的前三個渠道時，48.5%的機構反饋包含自營線上MGM老客帶新客48.5%33.3%22.7%更加注重風險管控，需要做好授信質效和風險管控之間的平衡；而對于優質客戶，3分鐘（含）~5分鐘 21.8%21.8%72.7%72.7%9.1%7.3%3.6%3.6%3.6%3.6%0.0%3分鐘（含）~5分鐘9.3%7.4%7.4%9.3%7.4%3.7%3.7%3.7%20.4%9.3%0.0%31.5%利用基于AI技術和大模型能力打造的語音機器人效的作用，同時也提升了客戶的業務辦理效率。在本次調研中，共有92.5%的機構應用了智能客服，其中18.9%的機構表示智能客服對人工替代率達到50%及以上，47.1%的機構表示目前智能客服對人工的替代率不足50%，人50%以下50%以下50%-60%61%-70%71%-80%81%-90%90%以上3.8%47.2%26.4%7.5%7.5%38%避免過度授信導致的信用風險。其次，機構對信貸業務的風控力度也在持續加強，60.4%56.6%60.4%56.6%52.8%52.8%50.9%45.3%28.3%24.5%24.5%24.5%50.9%45.3%28.3%24.5%24.5%24.5%催收管理5.7%5.7%自營線上渠道和分支機構獲客量提升明顯，MGM老客戶帶新客戶值得關注以上；其次，MGM老客戶帶新客戶的上升比例也較為明顯，且調研數據也顯示MGM入。另外，第三方線上渠道獲客量近兩年持續下降，今年下降比例為良率居高不下，機構為了提升獲客質效，將獲客重心轉移至自有渠道34.6%21.2%34.6%32.7%23.1%34.6%34.6%26.9%32.7%23.1%34.6%21.2%34.6%32.7%23.1%34.6%34.6%26.9%32.7%23.1%40.4%25.0%34.6%MGM老客帶新客MGM老客帶新客道獲客成本為344元（2023年328元大額消費信貸線下渠道獲客成本為375元類產品的獲客成本均高于信用卡/類信用卡產品，主要因為信用卡/費支付類產品，使用范圍廣，使用成本更低，消費者接受度高，更容易轉化項消費信貸產品則需要用戶有更加明確的資金需求場景，且因為者更為謹慎，需要機構投入更高成本刺激、吸引消費者，才能提升轉化率。41.2%39.2%27.5%26.0%21.6%6.0%5.9%2.0%2.0%2.0%2.0%41.2%39.2%27.5%26.0%21.6%6.0%5.9%2.0%2.0%2.0%2.0%較前一年度上升較前一年度下降較前一年度上升較前一年度下降不知道45.1%45.1%39.2%39.2%33.3%33.3%40.0%40.0%9.8%9.8%21.6%21.6%6.0%6.0%56.9%56.9%54.0%39.2%39.2%35.3%金融服務，實現產品與服務的無縫對接，從而促進金融服務轉餐飲消費交通出行家裝建材家電家居休閑娛樂商務出行文旅場景生活服務寵物消費母嬰親子醫療消費國貨潮流運動健身養生消費配送到家51.1%48.9%33.3%31.1%28.9%22.2%51.1%48.9%33.3%31.1%28.9%22.2%6.7%2.2%60.0%60.0%56.0%48.0%48.0%48.0%48.0%42.0%42.0%42.0%38.0%38.0%34.0%32.0%32.0%30.0%28.0%28.0%24.0%22.0%64.0%分機構看，互聯網金融公司以85.5%的滿意度位居第一，全國性銀行83.37.1%4.3%3.9%.8%.5%.2%7.1%4.3%3.9%.8%.5%.2%29.9%29.9%28.5%23.3%23.3%互聯網金融公司33.0%33.0%28.5%32.3%25.4%29.0%21.7%24.4%40.0%30.7%33.1%26.9%24.9%26.1%25.8%24.5%22.1%28.1%23.1%22.8%28.2%9.0%從本次調研結果看，消費金融用戶對產品使用場景的豐富度滿意率較高，為分機構看，全國性銀行和互聯網金融公司的用戶對場景豐富度的滿意度超過90%，區域性銀行的滿意度均超過了88%。7.3%2.4%0.0%.0%.2%.5%.8%7.3%2.4%0.0%.0%.2%.5%.8%37.6%37.6%30.9%30.9%20.4%互聯網金融公司28.4%28.4%31.6%26.2%27.5%36.1%34.3%27.3%39.0%40.3%43.1%36.3%38.3%31.8%24.3%21.5%22.8%28.4%20.5%20.2%23.5%21.6%41.8%40.5%37.1%20.2%23.5%21.6%41.8%40.5%37.1%35.0%33.5%39.2%30.7%31.7%38.8%28.9%26.8%25.6%化，通過“金融+生活”綜合服務生態體系進行線上化經營。由調研結果可知，客戶體驗評價最高的是手機銀行APP，滿意度為88.7%，其次是微信小程序87.8%。圖2-33用戶對信用卡/消費信貸移動端APP信用卡專屬APP信用卡專屬APP手機銀行APP官方消費金融APP方APP34.2%32.2%35.7%36.4%32.4%46.8%31.8%30.9%33.6%29.9%21.2%24.7%8.7%.0%.0%.2%.2%.5%.5%2.6%2.6%32.1%32.1%31.2%互聯網金融公司30.0%29.0%26.9%34.4%39.4%33.0%33.2%34.9%36.2%31.8%30.2%31.6%31.0%28.6%22.8%21.9%9.7%意愿在8分以上，整體凈推薦值（NPS1）為38.6%，較去年提升0.3%。.1%.1%.4%.4%.8%.8%2.7%2.7%6.2%6.2%27.4%24.6%24.6%21.6%獲得了40.2%的推薦值（NPS超過總體水平。1NPS（Net互聯網金融公司51.2%36.7%39.4%51.2%36.7%39.4%40.6%22.6%40.2%24.9%.5%.3%2.6%2.6%5.1%5.1%5.4%5.4%5.7%5.7%29.7%29.7%31.0%分機構看，全國性銀行投訴滿意度最高，達84.2%，其聯網金融公司，分別為83.1%、80.4%。互聯網金融公司37.1%32.9%25.7%31.5%38.9%28.7%41.1%25.8%22.5%42.9%32.0%25.8%27.8%29.3%22.5%投訴處理結果告知慢投訴處理結果告知慢沒有主動告知投訴處理結果投訴時工作人員態度不好處理結果不滿意投訴處理不及時36.9%34.0%26.6%29.8%28.2%42.0%36.0%一年下降。36.2%的機構現金貸或是消費貸利務的利率穩定性較好，42.6%的機構表示本年度該業務的利率與上年度持平。6.4%36.2%34.0%23.4%6.4%36.2%34.0%36.2%29.8%23.4%36.2%29.8%34.0%27.7%27.7%34.0%27.7%31.9%42.6%31.9%42.6%色運營、員工成長培訓及減費讓利。調研結果顯示，75.5%的機構加強合規管理，75.5%65.3%55.1%49.0%55.1%49.0%22.4%6.1%等等3.1整體調研情況3.2調研樣本畫像與產品認知3.3客戶獲取3.4規模拓展3.5收入提升3.6風險管理一線）城市占比較高，為40.7%。從區域看，華東地區樣本用戶數量最多，占比接歷水平較正常情況偏低。于5001-12000元的區間內，達46.7%，71.6%的用戶主要收入來源于工資收入，其次理財收入占比為36.8%。在消費支出方面，消費金融用戶的月平均支出金額（不23.6%20.4%9.7%7.5%0.4%3000元及以下3001~5000元5001~8000元8001~12000元12001~1500023.1%23.6%20.4%9.7%7.5%0.4%3000元及以下3001~5000元5001~8000元8001~12000元12001~1500023.1%3000元及以下3001~5000元5001~8000元8001~12000元12001~150003000元及以下3001~5000元5001~8000元8001~12000元12001~1500036.4%23.3%6.2%5.4%3.7%43.9%42.8%39.5%48.0%49.8%40.7%50.7%20.2%7.7%10.4%19.8%4.9%9.9%8.3%10.3%7.1%10.5%9.7%9.2%8.1%14.9%8.3%9.6%25.8%31.3%30.1%的年輕用戶平均月支出不高，46%的用戶集中在3001-5000元，而36-42歲用戶月均支出在8001以上的為43%。因此，年輕客群隨著年齡的增中年消費力強勁時期，能夠最大化客戶業務價3.2%28.2%8.3%7.7%7.6%6.1%9.3%27.1%5.8%9.0%9.6%9.1%3.2%28.2%8.3%7.7%7.6%6.1%9.3%27.1%5.8%9.0%9.6%23.3%21.1%30.0%21.1%68.6%73.7%50.2%49.9%37.4%38.1%37.0%達48.1%。因為他們的生活和生存成本相對較高，這些城市中的用戶普遍面臨著（即車貸、房貸以及養育子女）的壓力，促使他們更加審慎地規劃確保能夠應對日常開銷和未來的財務需求；而三線及以下城本低，而且大多數也不存在車貸、房貸等經濟壓力，同時也有較多的閑以有較好的基礎支撐個人享樂消費。線）9.3%20.7%9.3%20.7%8.8%22.3%8.8%22.3%9.4%21.5%9.4%21.5%9.4%20.0%9.4%20.0%客群；小鎮中產、返鄉青年、高線城市銀發群體和高凈值用戶主要為計劃型消費，9.3%8.6%8.6%9.3%9.4%9.2%9.3%8.6%8.6%9.3%9.4%9.2%20.0%21.4%21.4%9.9%21.1%27.2%22.2% 43-49歲上）8.2%23.6%8.2%23.6%22.3%22.3%8.5%8.5%9.1%9.8%22.2%9.1%9.8%20.2%8.5%8.5%9.7%23.6%9.7%23.6%8.6%21.1%22.3%8.6%21.1%22.3%9.6%9.6%8.7%24.0%8.7%24.0%列第二，銀行38.3%、互金平臺50.0%、持牌消金37.2%。知率僅有24.7%。63.5%53.6%50.0%38.3%24.7%40.7%28.3%37.2%31.5%我們通過詢問消費者辦理過哪些機構的哪些消費金融產品來考察辦理率情況。整體來看，銀行與互聯網金融公司辦理率最高的產品均為信用支付產品，分別為67.9%42.9%37.1%33.5%29.1%28.4%67.9%42.9%37.1%33.5%29.1%28.4%27.2%銀行互聯網金融公司持牌消金公司66.1%37.9%43.9%40.7%36.6%26.2%25.5%7.8%66.1%37.9%43.9%40.7%36.6%26.2%25.5%7.8%銀行互聯網金融公司持牌消金公司4本次調研聚焦藍領新市民、新生代年輕白領、小鎮中產、返鄉青年、高線城市銀發群體、高凈值用戶六大客群，調研樣本與實際消費金融用戶在結構上可能47.4%27.3%實際持卡量47.4%27.3%實際持卡量期望持卡量36.4%29.8%8.4%5.2%5.1%2.5%3張以上的比例顯著高于其他客群，均超過了40%。從不同客群人均持卡量和期望43.4%36.6%20.0%37.0%38.3%24.7%新生代年輕40.2%39.4%20.5%32.2%39.9%27.9%42.4%40.3%43.4%36.6%20.0%37.0%38.3%24.7%新生代年輕40.2%39.4%20.5%32.2%39.9%27.9%42.4%40.3%31.8%44.4%23.8%新生代年輕31.5%32.5%38.7%39.5%32.7%14.2%38.9%46.0%41.4%新生代年輕31.5%32.5%38.7%39.5%32.7%14.2%38.9%46.0%41.4%33.5%36.2%34.7%34.5%33.0%33.8%24.6%26.5%23.9%從持卡量缺口5來看，數據顯示，持卡量未滿足需求高達42.5%，僅有10.9%的42.5%46.6%需求的比例超過50%，顯著高于其他客群，雖在于這一群體；高凈值用戶未滿足需求的比例超過了40%，仍需進一步了解這一群為了更深入的探索增量空間，設置了持卡量缺口指標。當持卡量缺口為0時，說明期望卡量和實際卡量一明期望卡量小于實際卡量，用戶的持卡量已經9.8%40.2%52.2%58.2%47.5%49.2%39.3%31.9%31.2%36.9%36.6%54.6%50.5%前四的區域，均超過了44%。（含新一線）42.5%40.2%44.3%44.6%44.5%35.2%42.0%45.2%46.6%49.0%43.5%45.3%43.6%58.3%47.6%44.1%42.5%40.2%44.3%44.6%44.5%35.2%42.0%45.2%46.6%49.0%43.5%45.3%43.6%58.3%47.6%44.1%6.5%42.5%44.9%44.6%39.5%46.6%10.9%42.8%12.3%45.0%10.4%49.7%10.8%是3-5萬區間成為用戶期望的集中點，占比達到33.8%33.4%25.5%8.3%7.8%33.8%33.4%25.5%8.3%7.8%5.6%3.1%1萬以下1（含）-3萬3（含）-5萬5（含）-8萬8（含）-10萬10萬及以上u3（含）-5萬a5（含）-8萬u8（含）-10萬10萬以及上u3（含）-5萬a5（含）-8萬u8（含）-10萬10萬以及上不清楚不知道14.1%6.8%5.6%7.3%36.0%29.0%15.0%6.3%6.715.0%6.3%6.7%9.1%30.3%24.6%9.3%35.1%22.7%7.9%9.3%35.1%22.7%7.9%9.3%8.1%28.7%24.6%10.6%9.0%8.1%28.7%24.6%10.6%9.0%28.2%14.6%5.8%4.4%28.2%14.6%5.8%4.4%41.7%24.1%20.6%24.1%20.6%11.3%20.3%期望額度u1萬以下u1（含）-3萬u3（含）-5萬a5（含）-8萬8（含）-10萬10萬以及上新生代年輕白領高線城市銀發群體4.5%16.4%32.7%新生代年輕白領高線城市銀發群體4.5%16.4%32.7%20.9%13.3%12.3%4.9%13.5%31.8%17.6%9.1%23.3%6.6%20.5%29.1%17.5%10.7%15.8%26.0%30.8%38.2%11.3%15.7%33.3%4.3%16.1%20.2%6為了更準確的探索收銀行授信額度和用戶實際需求的關明期望額度和實際卡片額度一致，可滿足用戶需求；額度缺口大于0時，說明額度未滿足用戶實際需求；額度缺口小于0時，說明期望額度小于29.6%55.2%35.9%24.0%39.3%33.9%22.1%27.3%65.5%65.4%43.8%51.8%51.0%51.8%20.9%14.0%14.0%28.8%27.6%31.9%57.3%57.5%52.0%62.1%62.1%56.3%48.4%62.5%54.8%15.0%14.0%30.9%30.8%30.7%56.8%54.1%23.2%26.6%20.9%29.7%29.2%8.6%4.6%4.6%82.8%82.8%他客群，分別為7.1%和5.9%，而且返鄉青年和新生代7.1%9.5%8.9%7.5%5.9%3.5%2.6%2.6%7.1%9.5%8.9%7.5%5.9%3.5%2.6%2.6%藍領新市民新生代年輕白領小鎮中產返鄉青年高線城市銀發群體高凈值用戶產品占比顯著高于其他客群，達22.9%。20.8%20.1%20.0%19.9%19.0%18.7%17.7%20.8%20.1%20.0%19.9%19.0%18.7%17.7%17.2%16.1%15.2%14.8%14.0%22.90%辦理信用卡可購買本行其他專享產品已有該行借記卡/其他產品，信用卡正好優惠剛好在消費/付款中優惠，且申請便捷22.90%21.10%當前持有的卡片額度不滿足需求21.10%21.40%總體藍領新市民有資金借貸、周轉需求需要特定卡組織的信用卡用于特定場景支付卡面或主題吸引21.40%總體藍領新市民新生代年輕白領新生代年輕白領小鎮中產人情卡，幫助別人完成任務小鎮中產返鄉青年開卡禮品吸引我返鄉青年高線城市銀發群體高凈值用戶11.0%親戚朋友推薦無論什么情況都不考慮重新辦理一張新卡片高凈值用戶11.0%解或辦理信用支付產品，其次是官方渠道，占比達到59.9%。從細分渠道來看，官方APP推送（手機銀行/信用卡APP/自營APP）是最有效的營銷宣傳渠道，占比達到16.0%，緊隨其后的是第三方支付平臺，占比達營銷影響較多，14.3%的人群偏好社交平臺，顯著70.9%70.9%13.5%13.5%13.4%13.0%13.0%12.8%官方APP推送59.9%12.9%59.9%12.9%12.5%9.3%9.0%46.5%12.9%12.5%46.5%12.9%12.5%7.8%7.8%38.5%38.5%38.3%38.3%需要線下激活，比較麻煩需要線下激活，比較麻煩APP或微信等渠道體驗不佳需要下載APP37.8%37.8%37.5%37.3%37.2%36.8%35.1%34.9%34.8%34.0%30.8%29.0%給用戶的信賴度和親切感，占比分別是35.7%、34.3%、33.2%。 有這個銀行的其他產品，順便就辦理了35.7%34.3%33.2%32.3%30.7% 28.4%22.9%33.2%32.3%30.7% 28.4%22.9%20.4%18.2%對于開卡禮，用戶普遍更加看重其可獲得性和實際的價值感。調研數據顯示，第三方支付渠道（如微信/支付寶等）支付立減金是最受歡迎的開卡禮，占比高達顯示出用戶在選擇開卡禮時傾向于實用性和41.4%38.9%41.4%38.9%380%37.2%36.8%380%37.2%36.8%36.3%35.3%34.2%34.2%32.5%31.6%30.4%26.1%26.0%低門檻消費返現合作方聯名周邊3C數碼21.0%21.0%u有u有81%.1%.1%.2%.5%.8%2.0%3.1%32.2%30.2%手機銀行/信用卡手機銀行/信用卡APP/消金APP/互金自有APP8.8%6.8%23.4%4.0%2.9%2.3%8.8%6.8%23.4%4.0%2.9%2.3%先線上再線下信用卡APP/手機銀行申請客戶經理上門辦理4.1%4.1%線上第三方合作渠道官方網站朋友拉新線下第三方合作渠道客戶經理到公司進行團辦智能柜員機整體上看，67.3%的用戶在一小時內通過審批，用戶感知到的審批速度較去年3分鐘（含）~5分鐘2.8%5.8%6.6%21.3%28.9%2.6%占比17.4%、14.5%。3分鐘（含）~5分鐘6.7%20.9%24.8%9.2%3.8%20.0%看，高線城市銀發群體最常用微信-信用卡進的占比均超過40%，顯著高于高線城市銀發群體，銀行等機構需關注花唄這類信用43.4%34.2%40.2%34.7%38.2%32.3%43.4%34.2%40.2%34.7%38.2%32.3%25.7%23.3%21.6%21.0%34.9%36.6%34.4%30.7%20.0%50.8%28.5%20.7%新生代年輕白領小鎮中產返鄉青年高線城市銀發群體34.9%36.6%34.4%30.7%20.0%50.8%28.5%20.7%新生代年輕白領小鎮中產返鄉青年高線城市銀發群體高凈值用戶46.7%42.6%29.4%28.0%34.5%26.3%26.9%/32.9%34.5%39.2%47.8%32.6%25.8%26.4%26.3%藍領新市民新生代年輕白領小鎮中產返鄉青年高線城市銀發群體此外，調研數據顯示，一線二線城市信用卡支付頻率增長顯著高于三線城市，其中，二線城市以38.3%的支付頻率上升比例位列第一，且高于下降占比，表明二44.0%37.1%38.9%38.3%34.2%33.3%24.1%27.5%22.8%一線二線城市（含新一線）三線及以下38.5%41.8%36.1%30.7%27.5%254%38.5%41.8%36.1%30.7%27.5%254%不同的用戶群體本年度使用不同信用支付產品的支付金額也呈現出一定的差43.3%44.3%41.8%36.9%43.3%44.3%41.8%36.9%38.6%36.5%31.6%38.1%35.9%23.3%20.8%36.8%31.2%26.7%24.5%21.4%藍領新市民新生代年輕白領小鎮中產返鄉青年高線城市銀發群體高凈值用戶38.6%36.5%31.6%38.1%35.9%23.3%20.8%36.8%31.2%26.7%24.5%21.4%藍領新市民新生代年輕白領小鎮中產返鄉青年高線城市銀發群體高凈值用戶48.0%45.6%44.4%44.1%34.7%36.3%34.5%32.2%29.8%22.2%藍領新市民新生代年輕白領小鎮中產返鄉青年高線城市銀發群體線和三線及以下城市用戶中，使用信用卡支付金額下降的42.7%38.6%38.2%34.7%34.2%34.8%26.6%27.5%22.6%42.7%38.6%38.2%34.7%34.2%34.8%26.6%27.5%22.6%76.3%76.7%71.9%73.9%69.4%oooo-74.4%67.0%73.9%73.6%72.7%72.6%71.3%71.0%76.3%76.7%71.9%73.9%69.4%oooo-74.4%67.0%73.9%73.6%72.7%72.6%71.3%71.0%40.5%36.9%利率、息費等規則不透明或隱藏收費項目40.5%36.9%36.4%34.9%36.4%34.9%341%33.9%341%33.9%30.9%28.6%25.2%本次調研發現，14.5%的信用卡用戶更換過常用卡。從客群和年齡的維度上來8.8%8.8%領領18-21歲22-35歲34.4%18-21歲22-35歲34.4%7.7%5.5%看，更換主用卡的原因在不同客群中呈現差異化銀發群體則更偏好一站式服務模式，因為在該也切換到該銀行，方便對個人的收、支賬戶做集中化管理。支付便捷性、分期/借貸利息低和用卡安全保障全面是用戶未來可能更換常用卡的主要影響因素。分客群來看，新生代年輕白領易受社交媒體和粉絲經濟影響，受另一張卡被喜歡的代言人或KOL推薦吸引換卡比例顯著高于其他；高凈值用戶則更加務實，會因為月度發放立減金或優惠行為。41.1%的用戶會因為支付時的優惠提示換卡支付，其次支付時的多倍積分和免息分期也會促使用戶換卡支付，占比分別達到39.8%和39.7%。返鄉青年除了因為支付優惠提示更換支付卡以外，還會考慮出賬情況，如39.9%36.0%41.1%39.8%39.7%38.0%39.9%36.0%41.1%39.8%39.7%38.0% 偏好消費立減/返現/刷卡金等及時反饋的37.6%35.1%34.0%33.2%31.9%31.1%30.2%30.0%37.6%35.1%34.0%33.2%31.9%31.1%30.2%30.0%35.7%35.7%34.0%34.0% 客群明顯較低，傳統的睡眠卡喚起活動對這兩類人群的62.3%61.5%59.9%58.8%57.1% 31.0%28.1%26.0%25.0%24.6%23.8%23.6%21.4%19.6%19.3%16.3%14.6%27.5%28.7%31.0%28.1%26.0%25.0%24.6%23.8%23.6%21.4%19.6%19.3%16.3%14.6%27.5%28.7%25.6%25.6% 在營銷方式上，用戶更加偏好有創意的系列活動、日常購物場景內物料宣傳、線下小型圈層活動分別為31.6%、30.0%、29.3%。分城市級別看，二線城市受創意圖3-51分城市-更吸引用戶了解信用卡相34.3%MGM裂變傳播34.3%MGM裂變傳播31.6%30.0%29.3%27.4%25.7%24.5%24.4%24.0%二線（含新一線）圖3-52分區域-更吸引用戶了解信用卡相MGM裂變傳播31.6%30.0%29.3%27.4%25.7%24.5%24.4%24.0% 行，占比分別為80.9%和68.1%，其次是互金平臺和消金公司。80.9%80.9%68.1%36.2%27.7%6.4%6.4% 73.7% 73.7%68.8%71.1%71.1%71.1%71.1%65.6%70.6%81.3%76.9%76.5%84.6%84.6%u上升a下降28.4%22.6% 283%22.2%27.3%22.1%25.8%28.4%22.6% 283%22.2%27.3%22.1%25.8%22.6%25.5%22.7%25.1%22.0%24.8%23.2%24.3%22.0%24.1%25.4%23.6%23.8%23.3%22.3%22.3%25.1%24.8%23.2%24.3%22.0%24.1%25.4%23.6%23.8%23.3%22.3%22.3%25.1%22.2%22.0%22.2%22.0%23.0%20.9%25.2%20.9%25.2%游消費者中，三線及以下城市居民占比超過40%，相關產品預訂熱度增長超2倍，旅游度假旅游度假汽車消費文娛演出自我提升28.4%28.3%27.3%25.8%25.5%25.1%24.8%24.3%24.1%23.6%23.3%22.3%22.2%22.0%20.9%19.7%11.6%4.3%30.4%二線（含新一線）30.4%二線（含新一線）于38.2%的餐飲和30.9%的服飾鞋箱包消費；35歲以下用戶在餐飲方面的消費30.8%38.2%旅游度假汽車消費30.8%38.2%旅游度假汽車消費文娛演出自我提升28.4%28.3%27.3%25.8%25.5%25.1%24.8%24.3%24.1%23.6%23.3%22.3%22.2%22.0%20.9%4.3%35.0%31.6%32.6%29.1%30.9%35.0%31.6%32.6%29.1%30.9%消費增長在所有客群中最高，占比為27.9%，主要的增長點醫療健康、旅游和文娛演出方面，分別為36.4%、28.7%、22.3%。28.7%32.5%28.7%32.5%旅游度假汽車消費文娛演出自我提升食品、日用品44.6%32.1%29.0%22.3%36.4%27.9%28.4%28.3%27.3%25.8%25.5%25.1%24.8%24.3%24.1%23.6%23.3%旅游度假汽車消費文娛演出自我提升食品、日用品44.6%32.1%29.0%22.3%36.4%27.9%4.3%高達45.2%，其次是跨省長途旅游占比為31.1%；分客群來看，返鄉青年對各類旅游的熱情顯著高于其他群體；二線城市對周邊游的熱情上升顯著高于一三線城市，占比為54.1%。54.1%22.8%9.1%45.2%31.1%34.2%28.3%37.0%54.1%22.8%9.1%45.2%31.1%34.2%28.3%37.0%47.3%45.2%31.1%28.3%47.3%45.2%31.1%28.3%9.1%二線（含新一線）相關場景的消費上升的前三為自駕費用、演出門票、公共交通，分別占比20.7%、19.1%、18.6%。分城市來看，一線圖3-61