1、第三章 保險的基本原則近因原則近因原則一、近因原則的含義一、近因原則的含義u 造成保險標的損失的原因多種多樣，而且有時造成保險標的損失的原因多種多樣，而且有時事故原因還不止一個，此外事故的結果和原因事故原因還不止一個，此外事故的結果和原因之間的因果關系也有持續和中斷等多種情況，之間的因果關系也有持續和中斷等多種情況，因此對于事故原因的認定就成為保險人確定責因此對于事故原因的認定就成為保險人確定責任和賠償的一個重要而復雜的問題。目前各國任和賠償的一個重要而復雜的問題。目前各國大多采用所謂的近因原則來處理賠案。大多采用所謂的近因原則來處理賠案。u 保險中的近因原則，是經過幾個世紀的分歧保險中的近因

2、原則，是經過幾個世紀的分歧和爭論后才被普遍接受的，這一原則適用于和爭論后才被普遍接受的，這一原則適用于所有的保險，但解釋和確立這一原則的訴訟所有的保險，但解釋和確立這一原則的訴訟大多與海上保險有關。而明確近因概念則來大多與海上保險有關。而明確近因概念則來自自1918年一個著名的海上保險案例：年一個著名的海上保險案例：u 一艘名為一艘名為“艾卡麗亞號艾卡麗亞號”（Ikaria）的船于）的船于1915年年1月月30日被敵人潛艇的魚雷擊中。該船的水險保單日被敵人潛艇的魚雷擊中。該船的水險保單承保了海上危險，但把承保了海上危險，但把“一切敵對行為或類似戰爭一切敵對行為或類似戰爭行為的后果行為的后果”作

3、為除外責任。船殼被炸開了兩個大作為除外責任。船殼被炸開了兩個大洞，一號船艙罐滿了海水。但還是駛進了法國的勒洞，一號船艙罐滿了海水。但還是駛進了法國的勒哈佛爾港，停泊在一個正在進行著繁忙軍事運輸的哈佛爾港，停泊在一個正在進行著繁忙軍事運輸的碼頭邊上。如果一直停泊在這里，這條船本是可以碼頭邊上。如果一直停泊在這里，這條船本是可以獲救的，但港務局擔心船會沉沒并阻礙碼頭的使用。獲救的，但港務局擔心船會沉沒并阻礙碼頭的使用。于是港務局命令該船起錨或者到港外搶灘，或者錨于是港務局命令該船起錨或者到港外搶灘，或者錨泊在防波堤外。船長只能將船停靠在防波堤外。由泊在防波堤外。船長只能將船停靠在防波堤外。由于海床

4、不平和該船被魚雷擊中后頭重腳輕的共同作于海床不平和該船被魚雷擊中后頭重腳輕的共同作用，使船頭在低潮時處于擱淺狀態，而船的其他部用，使船頭在低潮時處于擱淺狀態，而船的其他部分還在水中。這就導致了船殼的嚴重扭曲，終于在分還在水中。這就導致了船殼的嚴重扭曲，終于在2月月2日漲潮時沉沒了日漲潮時沉沒了u保險人認為損失的近因是魚雷，屬于除外保險人認為損失的近因是魚雷，屬于除外責任。被保險人則主張，時間上最后造成責任。被保險人則主張，時間上最后造成損失的原因才是近因，因此船舶的沉沒是損失的原因才是近因，因此船舶的沉沒是由于停靠在防波堤邊反復擱淺造成的。由于停靠在防波堤邊反復擱淺造成的。u法庭判定保險人勝訴

5、，并拒絕以時間標準法庭判定保險人勝訴，并拒絕以時間標準作為衡量近因原則的方法。作為衡量近因原則的方法。u本案中，大法官本案中，大法官Lord Shaw對近因原則做了精辟對近因原則做了精辟的論述：的論述：“真正并具有決定意義的原則是將保險真正并具有決定意義的原則是將保險合同視為一個整體，并確定合同雙方當事人的真合同視為一個整體，并確定合同雙方當事人的真正意圖。把近因看成是時間上最接近的原因是不正意圖。把近因看成是時間上最接近的原因是不正確的。把原因說成是像一片接一片的面包片，正確的。把原因說成是像一片接一片的面包片，互不連接或者像鎖鏈一環扣一環，也不完全如此。互不連接或者像鎖鏈一環扣一環，也不完

6、全如此。因果關系鏈只是一種便捷的表達方式，但并不準因果關系鏈只是一種便捷的表達方式，但并不準確。因果關系不是鏈狀，而是網狀的。在每一點確。因果關系不是鏈狀，而是網狀的。在每一點上，影響、力量、事件已經并正在交織在一起，上，影響、力量、事件已經并正在交織在一起，并從每一交匯點成放射狀無限延伸出去。在各種并從每一交匯點成放射狀無限延伸出去。在各種影響力的匯集處，就需要法官根據事實宣布哪一影響力的匯集處，就需要法官根據事實宣布哪一個匯集在這一點上的原因是近因，哪一個是遠個匯集在這一點上的原因是近因，哪一個是遠因。因。”u 近因的含義是什么？近因不是指時間上的接近，近因的含義是什么？近因不是指時間上的

7、接近，真正的近因是指效果上的接近，是導致承保損真正的近因是指效果上的接近，是導致承保損失的真正有效的原因。近因所表示的是對結果失的真正有效的原因。近因所表示的是對結果產生作用最有效的因素。如果各種因素或原因產生作用最有效的因素。如果各種因素或原因同時存在，要選擇一個作為近因，必須選擇可同時存在，要選擇一個作為近因，必須選擇可以將損失歸因于那個具有以將損失歸因于那個具有現實性、決定性和有現實性、決定性和有效性效性的原因。的原因。 Lord Shaw近因的含義：近因的含義：如前所述，所謂近因不是指時間上最接近事如前所述，所謂近因不是指時間上最接近事故發生時的原因，而是指造成損失的最直接、故發生時的

8、原因，而是指造成損失的最直接、最有效的起主導作用或支配性作用的原因。最有效的起主導作用或支配性作用的原因。據此定義，可以知道：如果造成事故原因有據此定義，可以知道：如果造成事故原因有多個，且各原因之間的因果關系沒有中斷，多個，且各原因之間的因果關系沒有中斷，則最先發生并造成一系列損失的原因就是近則最先發生并造成一系列損失的原因就是近因。如果發生中斷，則是最新的原因就是事因。如果發生中斷，則是最新的原因就是事故發生的近因。故發生的近因。二、近因的認定二、近因的認定（一）認定近因的基本方法（一）認定近因的基本方法 最初事件最初事件 最終損失最終損失（二）近因原則的運用（二）近因原則的運用近因原則的

9、運用主要體現在近因原則的運用主要體現在判斷是否應該承擔保險判斷是否應該承擔保險責任的環節責任的環節。1.單一原因造成的損失單一原因造成的損失2.同時發生同時發生的多種原因造成的損失的多種原因造成的損失3.連續發生連續發生的多項原因造成的損失的多項原因造成的損失連續發生的多種原因（因果關系不中斷）連續發生的多種原因（因果關系不中斷）I.連續發生的多種原因（因果關系中斷）連續發生的多種原因（因果關系中斷）近因原則的案例近因原則的案例連續的原因連續的原因著名的艾思寧頓訴意外保險公司案著名的艾思寧頓訴意外保險公司案 u 被保險人打獵時不慎從樹上掉下來，受傷后的被被保險人打獵時不慎從樹上掉下來，受傷后的

10、被保險人爬到公路邊等待救援，因夜間天冷又染上保險人爬到公路邊等待救援，因夜間天冷又染上肺炎死亡。肺炎是意外險保單中的除外責任，保肺炎死亡。肺炎是意外險保單中的除外責任，保險公司以此拒絕給付保險金，但法院認為被保險險公司以此拒絕給付保險金，但法院認為被保險人的死亡近因是意外事故人的死亡近因是意外事故從樹上掉下來，因從樹上掉下來，因此保險公司應給付賠償金，至于肺炎只是意外事此保險公司應給付賠償金，至于肺炎只是意外事故發展進程中的必然，可以說，沒有故發展進程中的必然，可以說，沒有“從樹上掉下從樹上掉下來來”，也就不會發生肺炎及死亡的結果。因此，意，也就不會發生肺炎及死亡的結果。因此，意外事故屬于決定

11、性、支配性的原因，是導致被保外事故屬于決定性、支配性的原因，是導致被保險人死亡的近因險人死亡的近因 近因原則的案例近因原則的案例中斷的原因中斷的原因u 某城郊供電局在一家保險公司投保了供電責任險。某城郊供電局在一家保險公司投保了供電責任險。某日天降暴雨，并伴有暴風，該局轄區內的一電某日天降暴雨，并伴有暴風，該局轄區內的一電線桿被刮倒。第二天晚途經此處的徐某觸電，送線桿被刮倒。第二天晚途經此處的徐某觸電，送醫院搶救無效死亡。徐某家屬要求供電局賠償醫醫院搶救無效死亡。徐某家屬要求供電局賠償醫療費、喪葬費、撫養費等費用共計療費、喪葬費、撫養費等費用共計5萬元。供電萬元。供電局認為事故是由于自然災害暴

12、風和暴雨引起的，局認為事故是由于自然災害暴風和暴雨引起的，自己沒有過錯，不應當承擔責任。自己沒有過錯，不應當承擔責任。u 徐某家屬遂將供電局告上法院。法院審理后認為，徐某家屬遂將供電局告上法院。法院審理后認為，供電局沒有對線路及時搶修或采取其他有效措施，供電局沒有對線路及時搶修或采取其他有效措施，導致徐某觸電身亡，應當承擔侵權責任，判令供導致徐某觸電身亡，應當承擔侵權責任，判令供電局賠償徐某醫療費、喪葬費等費用計人民幣電局賠償徐某醫療費、喪葬費等費用計人民幣3.5萬元。供電局依據法院判決向保險公司提出萬元。供電局依據法院判決向保險公司提出索賠。保險公司認為：發生此次事故的原因是暴索賠。保險公司

13、認為：發生此次事故的原因是暴風雨，而根據保險條款，暴雨等自然災害屬于責風雨，而根據保險條款，暴雨等自然災害屬于責任免除的內容，保險公司不應當承擔保險責任。任免除的內容，保險公司不應當承擔保險責任。u 本案爭議的焦點是：引起徐某死亡并導致供電局本案爭議的焦點是：引起徐某死亡并導致供電局承擔民事賠償責任的直接原因是暴雨還是供電局承擔民事賠償責任的直接原因是暴雨還是供電局的過失行為？的過失行為？u 根據近因原則，徐某的死亡有兩個原因，其一是根據近因原則，徐某的死亡有兩個原因，其一是暴雨、暴風造成的漏電。其二是供電局沒有及時暴雨、暴風造成的漏電。其二是供電局沒有及時進行搶修或其他緊急措施的工作過失。這種工作進行搶修或其他緊急措施的工作過失。這種工作的過失行為并不是暴風、暴雨（前因）直接的必的過失行為并不是暴風、暴雨（